NHÁNH HÀ NỘI
Nhìn chung, qua phân tích ở trên ta thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội qua 3 năm đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng bên cạnh đó cũng cịn nhiều hạn chế cần khắc phục để có thể thu hút được.
2.3.1 Những thành tựu của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn vốn
Là nhân tố chính trong việc tăng vốn của ABBank, cải thiện vị thế của
ABBank (một trong các ngân hàng nhóm 2 được NHNN phân loại và đánh giá) điều này có ý nghĩa hết sức quan trong thời điểm kinh khó khăn, dặc biệt về hoạt động của các ngân hàng. Nó đã cải thiện tính thanh khoản của ABBank trong thời gian qua, đem lại niềm tin cho khách hàng, giúp duy trì lợi nhuận cho chi nhánh trong 3 năm.
Thu hút được một lượng vốn lớn từ các tổ chức kinh tế và dân cư trên
địa bàn (bao gồm cả tiền gửi thanh tốn và tiền gửi có kì hạn). Và nhất là nguồn vốn có tính ổn định như nguồn vốn từ dân cư. Việc duy trì nguồn vốn này là một việc làm hết sức quan trong trong giai đoạn kinh tế hiện tại, đặc biệt là khi ngân hàng đang phát triển rất mạnh mẽ ở địa bàn Hà Nội.
Các nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa chi nhánh và các tổ chức kinh tế trên địa bàn bền chặt hơn thông qua các hoạt động giao dịch tài khoản thanh tốn, cho vay kí quỹ bằng tiền của chính tổ chức kinh tế… Trong tương lai, nếu duy trì được lượng tiền gửi đó cao thường xun thì chi nhánh có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ các tổ chức kinh tế hơn
Chi nhánh đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kì hạn tiền
gửi tiết kiệm bằng VNĐ và số kì hạn đa dạng (từ 1 ngày đến 1 tháng, 2 tháng...60 tháng). Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút được lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho chi nhánh.
Song song với việc huy động vốn, chi nhánh cũng hết sức chú ý đến
việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn của chi nhánh
Cơ cấu vốn của chi nhánh cần hợp lý hơn nữa. Tỷ lệ vốn huy động từ
dân cư cần tăng nhiều hơn nữa. Vì tiền gửi từ dân cư có tính chất ổn định và lâu dài hơn, có thể giúp giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng cho chi nhánh. Nguyên nhân của tình trạng này có lẽ do sự cạnh tranh gay gắt trong huy động tiền gửi dân cư của các ngân hàng trên địa bàn: lãi suất huy động của chi nhánh cũng chưa hấp dẫn được người dân, các hình thức huy động chưa đa dạng và mới lạ nên khó thu hút người dân; chi nhánh cũng hơi tập trung vào việc huy động vốn từ các doanh nghiệp.
Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng, cũng như vạch ra
biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể trong tình hình mới (cạnh tranh huy động vốn gay gắt), vì thế lượng vốn huy động trong năm 2011 khơng tăng mạnh như năm 20010 và trong cả 3 năm đều khơng hồn thành kế hoạch đặt ra về huy động. Sự chậm lại này cho thấy chi nhánh cần phải tích cực cải thiện tình hình huy động vốn hơn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của chi nhánh
Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh còn chưa được quan tâm thực hiện nhiều và triệt để. Mỗi một đợt huy động vốn được triển khai tuy thu hút được rất nhiều khách hàng tuy nhiên chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống của chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm năng không hề biết đến. Nguyên nhân của việc này là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới chưa được truyền tải rộng rãi đến họ. Chi nhánh chưa khai thác triệt để các kênh truyền thơng tin hiện có.
Về các dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi thanh tồn của chi nhánh cịn
khá yếu, và chưa đủ sức cạnh tranh với một số ngân hàng lớn cùng đia bàn như: thẻ ATM, thẻ thanh toán nội địa cũng như quốc tế, các dịch vụ về thanh toán quốc tế…
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1.1. Định hướng chung
Được đánh giá là một trong những NHTM lớn nhất, Ngân hàng TMCP Anh Bình xây dựng nhiều chiến lược phát triển trong tương lai. Mục tiêu đến năm 2012 của Ngân hàng là trở thành “một NHTM chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, an tồn, bền vững, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng và phát triển mạnh các dịch vụ, nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực và quản trị Ngân hàng đạt đến mức tiên tiến, có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam”.
Phương châm hoạt động của Ngân hàng TMCP An Bình trong giai đoạn 2010 - 2015 là “Hội nhập và phát triển vững chắc” theo đó Ngân hàng đã đặt mục tiêu tốc độ tăng trưởng vốn trung bình hàng năm là 20 - 22%.
Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội có nhiệm vụ đóng góp vào sự phát triển chung của tồn hệ thống, theo đó chi nhánh đặt ra chỉ tiêu về các mặt huy động vốn thanh toán, dịch vụ thẻ và nhiều hoạt động khác.
Từ những kết quả đạt được trong năm 2011, năm 2012 ABBank Hà Nội tiếp tục phấn đấu để đạt được những thành tích cao hơn, chỉ tiêu cụ thể như sau:
- Tổng tài sản tăng 30% so với năm 2011, đạt mức 7200 tỷ đồng; - Huy động vốn tăng 32% so với năm 2011, đạt mức 6800 tỷ đồng; - Dư nợ cho vay tăng 20% so với năm 2011, đạt mức 6000 tỷ đồng;
- Thu nhập thuần từ dịch vụ chiếm 12% - 15% trong tổng thu nhập thuần; - Tài chính: Phấn đấu hồn thành kế hoạch tài chính trên giao, đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với nhà nước;
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 0.5% tổng dư nợ;
- Lợi nhuận (đã trích dự phịng rủi ro) 250 tỷ đồng trở lên.
Không ngừng hiện đại hố cơng nghệ thanh tốn qua Ngân hàng. Nâng cấp một bước chương trình giao dịch thanh tốn liên hàng điện tử trực tiếp như hiện nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên Ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Khơng ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ cơng nhân viên... Cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh tốn, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và Ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát được nguồn.
3.1.2. Định hướng về huy động vốn
Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội đang hướng tới mục tiêu dần cải thiện kết quả kinh doanh trên cơ sở tăng cường đồng đều tất cả các
hoạt động, trong đó có huy động vốn. Trong năm 2012 các mục tiêu cụ thể liên quan đến hoạt động huy động vốn được đặt ra gồm:
- Nâng cao trình độ tác nghiệp, ý thức trách nhiệm và tận tụy phục vụ khách hàng của các nhân viên;
- Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ đặc biệt là thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ tới tất cả các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch;
- Mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp sản phẩm đa dạng, nâng cao quỹ tiết kiệm đủ điều kiện thành điểm giao dịch;
- Tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại;
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng;
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có;
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thơng qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
Nhiệm vụ huy động vốn vẫn luôn được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh. Yêu cầu được đặt ra là chi nhánh phải quan tâm và chủ động hơn để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng vốn huy động được. Mục tiêu chi nhánh hướng tới huy động vốn có lãi suất đầu vào thấp, tập trung vào tiền
gửi của dân cư cũng như vay đối tượng này bằng các cơng cụ nợ với hình thức đa dạng hơn.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1. Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải ln ln đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn ..., tình hình thực tiễn của Việt Nam (mơi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, mơi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và khơng để bị đọng vốn trong q trình sử dụng vốn.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực. Ngân hàng phải xác định rõ việc huy động là hoạt động được đặt lên hàng đầu và phải phát huy hết khả năng nội lực để có thể thu hút nguồn vốn này hiệu quả nhất tạo điều kiện tốt nhất cho giai đoạn kinh tế sắp tới.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức khác nhau, theo nhiều kênh khác nhau để phù hợp với nhiếu nhóm đối tượng khách hàng, thu hút khách hàng hiệu quả nhất vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là u cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng. Khơng chỉ thu hút nguồn vốn vì mục đích của việc huy động vốn là để kinh doanh chính vì vậy mà phải có những kế hoạch lâu dài để sử dụng nguồn vốn này phù hợp nhất và tạo ra được lợi ích tối đa
- Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp vì xác định đây là một nguồn huy động lớn nếu là tốt điều này thì tạo điều rất tốt cho việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc. Và coi đây là định hướng lâu dài trong quá trình hoạt động của chi nhánh.
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Tuy nhiên, trong quá trình huy động, Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trên con đường hồn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội nghiên cứu, đưa vào thực hiện những hình thức mới khơng trái với quy định của NHNN và với pháp luật.
Thực tế, việc áp dụng các hình thức huy động của chi nhánh như hiện nay hầu hết căn cứ vào nhận định chủ quan, phần cịn lại là áp dụng theo số đơng Ngân hàng khác. Hoạt động nghiên cứu thị trường chưa được thực hiện nghiêm túc. Chi nhánh cần có sự phối hợp với Ngân hàng tiến hành lựa chọn khách hàng mục tiêu thông qua điều tra thị trường Đối với bộ phận khách hàng cá nhân, một số đánh giá được rút ra như sau:
- Những người có thu nhập thấp, ổn định, chưa có tích lũy. Đây thường là những người trẻ, chủ yếu làm việc trong những doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Những người có thu nhập cao, có tích lũy. Những người này hoặc làm việc nhiều năm hoặc làm việc trong những cơng ty nổi tiếng, kinh doanh có hiệu quả
Cách tiếp cận và hình thức huy động áp dụng với từng nhóm khách hàng được quyết định bởi đặc điểm của nhóm khách hàng đó
Để tiếp cận đối tượng khách hàng thứ nhất, chi nhánh có thể thơng qua bộ phận quản lý tiền lương của các doanh nghiệp có tương đối đơng người lao động. Một cách có hiệu quả để lựa chọn những doanh nghiệp loại này là sàng lọc những khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh, những đối tượng chi nhánh nắm được nhiều thơng tin trong q trình giao dịch. Những cá nhân có thu nhập khơng cao nhưng ổn định, chưa có tích lũy có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu bảo tồn, sinh lời và sử dụng các tiện ích của Ngân hàng. Chi nhánh có thể khai thác đối tượng này theo hai hướng:
- Kết hợp quan hệ giao dịch với cả doanh nghiệp và người lao động. Hình thức huy động được đưa ra là một sản phẩm chỉ dành riêng cho doanh nghiệp và người lao động của doanh nghiệp đó. Mức lãi suất có thể cao hơn hoặc sử dụng chương trình ưu đãi như tặng phiếu mua hàng. Tài khoản được sử dụng là tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và ngắn hạn, bổ sung một số tiện ích như: Sử dụng ATM, thanh tốn tiền điện, nước, điện thoại, nhận lương, Khách hàng có thể chuyển kỳ hạn khi có nhu cầu. Hình thức tiết kiệm bậc thang cũng được áp dụng.
- Tiếp cận các doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản. Để làm được điều này, chi nhánh cần đảm bảo hệ thống thanh tốn của mình với các cơng ty cung cấp điện, nước, dịch vụ điện thoại cũng như một số điểm
bán hàng là an tồn và thơng suốt. Một số ưu đãi với những doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ này của chi nhánh có thể là: Xếp loại doanh nghiệp là khách hàng quan trọng và truyền thống, được hưởng các ưu tiên trong giao