Biểu đồ 2.5 : Số tiền chi trả bảo hiểm của Bảo Việt Nhân Thọ qua các năm
6. Kết cấu luận văn
2.2. Hoạt động kinh doanh của Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ giai đoạn 2008-
2.2.4. Quy trình khai thác của Bảo Việt Nhân Thọ
Xác định khách hàng tiềm năng, tiếp cận, giới thiệu và tư vấn bảo hiểm
Đây là nội dung đầu tiên và cũng là nội dung quan trọng nhất trong quy trình khai thác một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Cán bộ khai thác phải xác định được nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng của mình để có thể giới thiệu bảo hiểm nhân thọ, tư vấn cho họ cũng như kích thích tâm lý để khách hàng đưa ra quyết định mua bảo hiểm.
Một khách hàng tiềm năng cần tìm phải có các đặc điểm sau:
Sở hữu đối tượng có thể bảo hiểm được Có khả năng tài chính
Có nhu cầu về bảo hiểm
Cán bộ khai thác có thể tiếp xúc được
Kê khai phiếu thông tin khách hàng, in mô tả quyền lợi bảo hiểm
Sau khi xuất hiện nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, cán bộ khai thác sẽ kê khai phiếu thông tin khách hàng. Nội dung cơ bản của phiếu này bao gồm các thơng tin như: tên, tuổi, giới tính của người được bảo hiểm, người tham gia… Mục đích của cơng việc này là tạo cơ sở cho khách hàng tìm hiểu quyền lợi bảo hiểm trước khi tham gia.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, báo cáo đại lý
Sau khi khách hàng có quyết định mua bảo hiểm, cán bộ khai thác hướng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm đề nghị công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm chi người được bảo hiểm. Giấy yêu cầu bảo hiểm cũng là cơ sở để công ty bảo hiểm xác nhận người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm và các điều kiện về sức khỏe, tài chính của người được bảo hiểm có thỏa mãn các yêu cầu khi nhận bảo hiểm hay khơng.
Thu phí bảo hiểm ước tính
Phí bảo hiểm ước tính được cán bộ khai thác tính tốn trực tiếp, phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm, tuổi người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm và phương thức nộp phí…
Cán bộ khai thác sẽ thu khoản phí này từ khách hàng, phí bảo hiểm gồm phí của hợp dồng chính và các điều khoản riêng mà khách hàng tham gia.
Chuyển hồ sơ yêu cầu bảo hiểm về công ty đánh giá rủi ro Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm bao gồm các loại giấy tờ sau:
Giấy yêu cầu bảo hiểm Báo cáo đại lý
Biên lai thu phí tạm thời
Đề nghị bổ sung ngày sinh, số chứng minh thư (hộ khẩu) thiếu
Bản thỏa thuận nếu người tham gia bảo hiểm khơng có quan hệ ruột thịt với người
được bảo hiểm
Bản trả lời bổ sung sức khỏe (trường hợp khách hàng đã có bệnh hoặc đã phẫu
thuật)
Các giấy tờ y tế cần thiết khác
Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm do cán bộ khai thác chuyển lên phòng phát hành hợp đồng (bộ phận đánh giá rủi ro).
Đánh giá rủi ro
Bước công việc này giúp công ty đưa ra quyết định nhận bảo hiểm cho các đối tượng có đủ điều kiện theo quy định, hơn nữa nó có tác dụng tránh những khách hàng tham gia bảo hỉêm với mục đích trục lợi, đảm bảo sự cơng bằn giữa các khách hàng tham gia. Công tác đánh giá rủi ro bao gồm 2 nội dung:
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Đánh giá các yếu tố mang tính khơng y khoa Đánh giá các yếu tố mang tính y khoa
Phát hành hợp đồng
Sau khi triển khai công tác đánh giá rủi ro, bộ phận đánh giá rủi ro sẽ đưa ra quyết định của mình. Có hai trường hợp xảy ra:
Giấy yêu cầu bị từ chối
Trong trường hợp này, công ty sẽ thông báo từ chối nhận bảo hiểm tới khách hàng và tiến hành hồn lại phí bảo hiểm tạm thời đã nộp.
Công ty chấp nhận bảo hiểm
Lúc đó, bộ phận phát hành hợp đồng sẽ tiến hành phát hành hợp đồng tới khách hàng. Đồng thời cơng ty phát hành hóa đơn thu phí đầu tiên, trên hóa đơn này là số phí phải nộp cho kỳ phí đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm chính thức có hiệu lực.
2.2.5. Quy trình bồi thƣờng của Bảo Việt Nhân Thọ
Ngƣời đƣợc bảo hiểm/Ngƣời đại diện: Gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường đến Bảo
Việt Nhân Thọ trong vòng 3 tháng kể từ ngày5 xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Cán bộ giải quyết bồi thƣờng của Bảo Việt Nhân Thọ: Tiếp nhận Hồ sơ bồi
thường và thông báo nhận hồ sơ cho người được bảo hiểm trong vòng 3 ngày làm việc.
Cán bộ giải quyết bồi thƣờng của Bảo Việt Nhân Thọ: Kiểm tra và giải quyết hồ sơ bồi thường theo các trường hợp sau:
Hồ sơ thiếu: Gửi thông báo bổ sung cho người được bảo hiểm trong vòng 5 ngày. Hồ sơ đủ: Gửi thông báo bồi thường cho người được bảo hiểm trong vòng 10
ngày.
Hồ sơ cần xác minh: Gửi thông báo xác minh cho người được bảo hiểm trong
vòng 10 ngày và tiến hành xác minh trong vòng 30 ngày.
Ngƣời đƣợc bảo hiểm/ Ngƣời đại diện: Nhận tiền bồi thường bằng tiền mặt sau 2 ngày từ khi nhận thông báo bồi thường hoặc chuyển khoản sau 5 ngày từ khi nhận thông báo bồi thường.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Khi có yêu cầu bồi thường, Người được bảo hiểm hoặc Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm phải gửi Hồ sơ yêu cầu bồi thường cho Bảo hiểm Bảo Việt bao gồm bản gốc các giấy tờ sau đây bằng Tiếng Việt hoặc Tiếng Anh trong vòng 3 tháng kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm:
Giấy yêu cầu bồi thường (Theo mẫu của Bảo Việt Nhân Thọ), có thể lấy trên trang web: www.baoviet.com.vn. Lưu ý phần Thông tin thanh toán nếu thanh toán chuyển khoản được lựa chọn, BVNT yêu cầu đầy đủ thông tin về tên người hưởng (chủ tài khoản), số tài khoản, ngân hàng, địa chỉ ngân hàng.
Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phương hoặc cơng an nơi Người được bảo hiểm bị tai nạn (trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn nghiêm trọng).
Các chứng từ liên quan đến việc điều trị và chi phí y tế: Sổ y bạ, phiếu điều trị, đơn thuốc, giấy yêu cầu/kết quả xét nghiệm, phiếu mổ/giấy chứng nhận phẫu thuật (trong trường hợp phẫu thuật), giấy ra viện, và các chứng từ liên quan đến điều trị y tế.
Các chứng từ thanh toán như hóa đơn, biên lai, phiếu thu theo quy định của Bộ Tài chính. Biên lai, hóa đơn bán lẻ chỉ được thanh tốn tối đa 200.000đ/chứng từ. Giấy chứng từ, xác nhận quyền thừa kế hợp pháp (trường hợp người được bảo hiểm chết).
Các chứng từ và tài liệu mà Bảo hiểm Bảo Việt yêu cầu hỗ trợ cho việc chi trả bảo hiểm. Những chứng từ và tài liệu này sẽ được cung cấp bởi và bằng chi phí của Người được bảo hiểm/Người đại diện, bao gồm nhưng không giới hạn ở các chứng từ y tế liên quan đến việc điều trị bệnh/thương tật của người được bảo hiểm.
2.2.6. Dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm
Nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm là tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm trừ đi các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để bồi thường bảo hiểm thường xuyên trong kỳ.
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được phép dùng nguồn vốn nhàn rỗi này để đầu từ và các hoạt động tài chính như:
Mua trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh, gửi tiền tại các tổ chức tín dụng khơng hạn chế.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp khơng có bảo lãnh, góp vốn vào các doanh nghiệp khác tối đa 50% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm.
Kinh doanh bất động sản, cho vay tối đa 40% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm.
2.2.7. Kết quả kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ giai đoạn 2008-2015
2.2.7.1. Doanh thu và thị phần từ hoạt động kinh doanh BHNT
a) Doanh thu của Bảo Việt Nhân Thọ giai đoạn 2008-2015
Năm 2008 đánh dấu một bước ngoặc mới cho quá trình phát triển của Bảo Việt Nhân Thọ. Song song với việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, toàn hệ thống Bảo Việt Nhân Thọ đã thực hiện một loạt các giải pháp đổi mới trên tất cả mọi mặt hoạt động nhằm hướng đến mục tiêu hoàn thiện và xây dựng một Bảo Việt Nhân Thọ năng động, chuyên nghiệp, hiệu quả và tiên tiến. Đây là những bước tiến mới, đặt nền móng cho một giai đoạn phát triển lâu dài và bền vững hơn cho Bảo Việt Nhân Thọ trong tương lai.
Hơn 15 năm phát triển, Bảo Việt Nhân Thọ đã gặt hái được nhiều thành công đặc biệt trong sự tăng trưởng doanh thu một cách nhanh chóng qua các năm.
Bảng 2.2: Doanh thu phí BHNT của Bảo Việt Nhân Thọ giai đoạn 2008-2015
Năm Doanh thu phí BHNT của BVNT (Tỷ đồng) Tổng doanh thu phí BHNT trên thị trƣờng (Tỷ đồng) Tỷ lệ doanh thu phí BHNT của BVNT (%) 2008 3.360 10.339 33,1 2009 3.718 11.146 33,4 2010 4.037 13.589 29,7 2011 4.488 16.025 28,0 2012 5.201 18.390 28,3 2013 6.306 22.600 27,9 2014 7.959 29.543 26,9 2015 (Dự báo) 31.544
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BVNT 2010, 2011, 2012, 2013 và trang web: http://www.tapchitaichinh.vn/)
Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ bao gồm doanh thu khai thác mới và doanh thu phí tái tục của các hợp đồng cũ. Năm 2008 tổng doanh thu đạt gần 5.000 tỷ
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
đồng trong đó doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 3.360 tỷ đồng tăng trưởng 2,6% so với năm 2007. Con số này đánh dấu một bước ngoặt lớn trong sự tăng trưởng tại thị trường BHNT Việt Nam. Năm 2009, mặc dù đứng trước nhiều thách thức và khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, thiên tai, dịch bệnh và sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực Bảo hiểm Nhân Thọ, Bảo Việt Nhân thọ vẫn gặt hái được nhiều thành cơng. Doanh thu phí BHNT tăng lên 3.718 tỷ đồng tương đương với tốc độ tăng trưởng là 8,5% so với năm 2008 ( trong khi tốc độ tăng trưởng GDP chỉ là 5% con số thấp nhất trong giai đoạn 2008-2015). Trong đó tốc độ tăng trưởng doanh thu khai thác mới đạt trên 43%, tăng trưởng tổng doanh thu đạt 8%, đó là một sự nỗ lực phấn đấu đầy nghị lực của toàn bộ cán bộ nhân viên của Bảo Việt Nhân Thọ.
Biểu đồ 2.1: Doanh thu của Bảo Việt Nhân Thọ giai đoạn 2008-2014
Nguồn: Báo cáo thường niên của Bảo Việt Nhân Thọ
Doanh thu phí bảo hiểm của Bảo Việt Nhân thọ liên tục tăng từ năm 2008 đến năm 2014, từ 3.360 tỷ đồng lên tới 7.362 tỷ đồng tăng 219% so với năm 2008. Mức tăng trưởng doanh thu trung bình hằng năm khoảng 12-15%. Vào năm 2013, nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, lạm phát giảm, doanh thu phí bảo hiểm của Bảo Việt Nhân thọ tăng với con số ấn tượng từ 5.201 tỷ đồng năm 2012 lên đến 6.306 năm 2013, tốc độc tăng trưởng đạt 21%, cao nhất trong mấy năm gần đây. Doanh thu
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
khai thác mới cũng tăng lên một cách đáng kể. Năm 2008, với con số khiêm tốn 500 tỷ đồng thì hiện tại vào năm 2014, Bảo Việt Nhân thọ đã sở hữu doanh thu khai thác mới là 2.093 tỷ đồng đứng thứ hai trên toàn thị trường. Đặc biệt trong năm 2012, Bảo Việt Nhân Thọ đã đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng với doanh thu khai thác mới tăng trưởng vượt hơn so với tốc độ tăng trưởng của thị trường 26,5% trong khi toàn thị trường là 13,3 %.
Ngày 19/12/2013, Bộ Tài Chính đã cho phép Tổng cơng ty Bảo Việt Nhân thọ được sửa đổi bổ sung giấy phép thành lập và tăng vốn điều lệ lên nghìn tỷ đồng. Việc tăng vốn điều lệ nhằm tăng cường tiềm lực tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh, củng cố sức mạnh niềm tin khách hàng và đồng thời là một yếu tố thúc đẩy sự tăng trưởng doanh thu trong những năm tiếp theo. Năm 2014 là một năm nền kinh tế có sự phục hồi nhanh chóng, lạm phát được kiềm chế ở mức 1,84%, điều đó khiến doanh thu của các doanh nghiệp được cải thiện đáng kể. Đặc biệt lĩnh vực Bảo hiểm Nhân thọ yếu tố lạm phát là một phần quan trọng để khách hàng cân nhắc khi tham gia. Trong hồn cảnh đó, Bảo Việt Nhân thọ cũng đạt được một tốc độ tăng trưởng doanh thu ấn tượng, với doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ đạt 7.959 tỷ đồng tăng 26% so với năm 2013. Theo báo cáo thường niên gần năm 2014, thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới đạt 24%, doanh thu khai thác mới đạt 2.093 tỷ đồng, tăng 31% so với 2013. Thị phần doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ vẫn duy trì, chiếm 26,9% trên tổng doanh thu phí của tồn thị trường.
Tóm lại, doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ liên tục tăng trong giai đoạn 2008-2015. Mặc dù trong điều kiện kinh tế Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, nhưng tốc độ tăng trưởng doanh thu vẫn được duy trì và ổn định ở mức trung bình là 15%/năm trong giai đoạn 2008-2015.
b) Thị phần theo doanh thu của Bảo Việt Nhân Thọ trên thị trường Việt Nam
Sau 15 năm phát triển, Bảo Việt Nhân Thọ vẫn luôn là đơn vị tiên phong trong việc triển khai BHNT trên thị trường Việt Nam. Từ năm 1996 đến năm 2003, thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ luôn đứng đầu thị trường. Tuy nhiên đến năm 2004, do sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trên thị trường như Prudential, Manulife….
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Bảo Việt Nhân Thọ đã đánh mất thị phần của mình. Trong giai đoạn 2008 -2015, thị phần của Bảo Việt chỉ đứng thứ 2 sau Prudential:
Biểu đồ 2.2: Thị phần theo doanh thu phí BHNT của Bảo Việt Nhân Thọ giai đoạn 2008-2015
Đơn vị tính:%
Nguồn: Các số tapchitaichinh.vn năm 2008-2015, và tinnhanhchungkhoan.vn
Năm 2008, Bảo Việt Nhân Thọ đạt thị phần 33,1% đứng sau Prudential với thị phần là 41,3%. Con số này tiếp tục giảm xuống còn 31,2% năm 2009 và giữ ổn định khoảng 29% từ năm 2010 đến năm 2014. Việc để mất thị phần buộc Bảo Việt Nhân Thọ phải nhanh chóng đưa ra các chiến lược đúng đắn, nhanh và mạnh để vừa tăng trưởng bền vững, vừa chiếm lĩnh lại thị trường. So với đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là Prudential, một công ty hoạt động trong lĩnh vực Bảo hiểm Nhân Thọ từ năm 2002, đến năm 2004 đã chiếm được thị trường và vươn lên trở thành người dẫn đầu về thị phần trong suốt những năm qua, Bảo Việt Nhân Thọ cần cải tiến nhanh về sản phẩm, hệ thống hóa lại mạng lưới phân phối và đồng thời nâng cao năng lực quản lý, đào tạo nguồn nhân lực vững mạnh. Đó là điều kiện tiên quyết giúp Bảo Việt Nhân Thọ duy trì được vị thế dẫn đầu thị trường BHNT Việt Nam.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
2.2.7.2. Lợi nhuận của Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ
Từ năm 2008 đến năm 2014, Bảo Việt Nhân Thọ ln hồn thành và tăng trưởng các chỉ tiêu kinh doanh. Lợi nhuận của công ty liên tục tăng và đạt được kết