1.3. Mô hình nghiên cứu chất lượng TDNH
1.3.1. Khảo sát ý kiến của khách hàng về chất lượng tín dụng của Agribank
Đồng Tháp
Trên cơ sở nghiên cứu các tiêu chí để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng, người viết tiến hành chọn mẫu 300 khách hàng để gửi bảng câu hỏi khảo sát nhằm thăm dò ý kiến của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tại Agribank Đồng Tháp. Trong phạm vi bài viết chỉ sử dụng công cụ thống kê mơ tả nhằm tìm hiểu những tiêu chí nào của chất lượng dịch vụ tín dụng được KH đánh giá cao, và những vấn đề nào mà Agribank Đồng Tháp cần cải thiện để nâng cao chất lượng tín dụng
1.3.2. Mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Theo lý thuyết đã trình bày ở trên thì có 3 nhóm nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trong đó
- Nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng bao gồm 8 nhân tố - Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng bao gồm 8 nhân tố - Nhóm các nhân tố thuộc về mơi trường bao gồm 5 nhân tố
Để đánh giá các nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng như thế nào, công việc trước tiên là xây dựng thang đo. Nội dung khái niệm chất lượng tín dụng cần đo là khái niệm đa hướng. Để đo lường khái niệm này, phải đo lường ba thành phần của nó, mỗi thành phần được đo lường bằng một tập biến quan sát (thang đo). Dựa vào cơ sở lý luận và kết quả nghiên cứu định tính, đưa ra các thang đo lường các nhân tố ảnh hưởng với 5 mức độ ảnh hưởng.
Mơi trường Chất lượng tín dụng Ngân hàng Khách hàng
Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như sau:
Mơi trường tự nhiên Mơi trường kinh tế Mơi trường chính trị, xã hội
Mơi trường pháp lý Mơi trường cạnh tranh
Chính sách tín dụng Quy trình tín dụng Thơng tin tín dụng Cơng tác tổ chức Phẩm chất trình độ CBTD Cơng tác KTKSNB Huy động vốn Cơng nghệ, trang thiết bị
Năng lực của KH Sự trung thực của KH
Đạo đức, thiện chí Rủi ro trong kinh doanh Khả năng đáp ứng điều kiện TD Trình độ, năng lực tổ chức, quản lý
Chất lượng nhân sự Cơng nghệ, trang thiết bị
Sơ đồ 1.1. Mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD
Xây dựng tập biến quan sát
Thông qua các nghiên cứu trước, lý thuyết, nghiên cứu kinh nghiệm thông qua trao đổi với các nhà quản lý Ngân hàng, người có kiến thức am hiểu về lĩnh vực Ngân hàng để kiểm tra nội dung của các biến quan sát, trên cơ sở đó xây dựng bảng câu hỏi khảo sát chính thức. Do đó có một số nhân tố thuộc về ngân hàng, khách hàng và môi trường được đo lường bằng nhiều yếu tố, cụ thể được thể hiện trong
bảng câu hỏi khảo sát với nhóm nhân tố thuộc về mơi trường có 9 biến, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng có 15 biến, và nhóm thuộc về khách hàng có 12 biến
Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát
Bộ câu hỏi được chia làm hai phần Phần I là các câu hỏi với các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng và Phần II là một số thông tin của người trả lời.
Đối tượng được khảo sát là các nhân viên của Agribank Đồng Tháp và một số nhân viên của ngân hàng khác.Họ được yêu cầu cho biết đánh giá của họ về mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng tín dụng ngân hàng. Có 5 mức độ đánh giá
1. Hồn tồn khơng ảnh hưởng, 2. Ảnh hưởng ít
3. Ảnh hưởng tương đối nhiều 4. Ảnh hưởng nhiều
5. Ảnh hưởng hoàn toàn.
Trong phạm vi đề tài, người viết chỉ xử lý dữ liệu nghiên cứu định lượng bằng thống kê mô tả trên phần mềm SPSS, để xem mức độ ảnh hưởng của nhân tố nào là nhiều nhất đến chất lượng tín dụng.
1.4. Bài học kinh nghiệm trong việc nâng cao chất lượng TDNH1.4.1. Kinh nghiệm của các quốc gia khác 1.4.1. Kinh nghiệm của các quốc gia khác
1.4.1.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc
Hoạt động tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các khoản Nợ xấu của các NHTM tại nước này thường xuất phát từ:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng tăng quá nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp, người bảo lãnh, danh tiếng – là những nguồn trả nợ thứ yếu – mà khơng đánh giá nguồn trả nợ chính.
Thứ hai, trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn.
Thứ tư, giám sát sau giải ngân kém.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của Nhật Bản
Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng được kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trường là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng. Mặt khác, do khơng có kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thốt nghiêm trọng trước đây nên các ngân hàng Nhật khơng biết cách quản lý khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng.
Ngồi ra, thực tế ở Nhật cũng cho thấy, nếu mức lỗ của ngân hàng vượt quá khả năng của các ngân hàng thương mại, Nhà nước sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp và tất yếu Ban điều hành các ngân hàng cũng phải được thay thế.
Hiện nay các ngân hàng Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được. Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trị quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện cơng tác dự phịng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng.
1.4.2. Kinh nghiệm một số NHTM trong nước
Ngân hàng Ngoại thương An Giang
Dù thời gian qua Vietcobank từng bước đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, nhưng chi nhánh Vietcombank ưu tiên cho bán buôn tới 70% tổng dư nợ. Khách hàng thể nhân chiếm tỷ trọng tương đối thấp và giảm dần năm 2007 chiếm 29% đến năm 2011 chỉ cịn 15% tổng dư nợ, trong khi đó cho vay thành phần này được lãi suất cao hơn so với doanh nghiệp, rủi ro và tổn thất thấp hơn, xử lý dễ dàng hơn so với tài sản đảm bảo 100% khoản vay chủ yếu là bất động sản nên tính thanh khoản tương đối cao so với nhà xưởng, máy móc thiết bị. Đặc tính nhỏ lẻ, kinh doanh đa ngành nghề và cư trú rộng khắp, cịn là kênh tun truyền về hình ảnh và thương hiệu ngân hàng hiệu quả nhất
Thẩm định cho vay cịn sơ sải, chưa có căn cứ, phương pháp chính thống để nhận diện tổng quát, thiếu thông tin khách hàng, thông tin do họ cung cấp chưa
minh bạch và trung thực, chưa có nguồn khai thác chính thống mà chủ yếu “góp nhặt” nên đánh giá khách hàng cịn mang nặng cảm tính và chủ quan theo cán bộ tín dụng, dễ bỏ qua khách hàng tốt, tiếp nhận khách hàng xấu
Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng chưa chuyên nghiệp, cịn mang tính ban phát, chưa tạo thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu tiếp cận sản phẩm cho vay của NH, chưa có sự hỗ trợ tốt của các bộ phận liên quan trong nội bộ nên ảnh hưởng đến khách hàng
Ngân hàng Phát triển Nhà chi nhánh Đồng bằng Sông Cửu Long
Đội ngũ cán bộ chi nhánh chưa được đào tạo bài bản, chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa đủ năng lực chuyên môn cao trong việc thẩm định hồ sơ vay nhất là hồ sơ phức tạp
Trình độ năng lực quản trị RRTD của cấp lãnh đạo còn nhiều hạn chế, nhất là việc xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng khơng phù hợp về thời gian và thực hiện, lĩnh vực cho vay và đối tượng cho vay gây rất nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng của CN
Quá trình xử lý tài sản đảm bảo để làm nguồn thu nợ thứ hai thực tế rất khó khăn, mất nhiều thời gian và công sức theo đuổi, nhưng chưa thu được kết quả cao
Quy trình cấp tín dụng tại CN bộc lộ những hạn chế khi bộ phận quản lý rủi ro với chức năng tái thẩm định, lấp báo cáo đánh giá rủi ro lại không phải là bộ phận độc lập.
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM VN
Trong những năm qua, ngành ngân hàng VN đã có những cải cách đáng kể về mặt chất lượng tín dụng theo hướng thị trường mở cửa khu vực dịch vụ tài chính – ngân hàng trước yêu cầu phát triển kinh tế và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, tuy
nhiên vẫn còn một khoảng cách khá xa với thị trường quốc tế. Nợ xấu của ngành NH Việt Nam tính đến cuối 30/9/2012 là 8,8% nhưng nếu tính theo chuẩn quốc tế thì có thể cao hơn. Đây là một điều các NHTM VN phải quan tâm vì nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng rất lớn trong thu nhập của ngân hàng. Vì thế việc
đưa vào áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế về hoạt động ngân mà đặc biệt là hoạt động tín dụng tại VN là hết sức cần thiết.
Thông qua kinh nghiệm của một số nước trên thế giới có thể rút ra bài học cho các NHTM VN như sau:
- Áp dụng việc thực hiện quy trình phê duyệt tín dụng hiệu quả: thu thập thông tin dụng hiệu quả: thu thập thông tin khách quan qua nhiều kênh, vận dụng các công cụ hỗ trợ như hệ thống xếp hạn tín dụng (XHTD) để đánh giá KH trước khi ra quyết định cho vay hay không
- Theo dõi các khoản vay thường xuyên, tích cực: phải thường xuyên liên hệ với khách hàng (tốt nhất là tại điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng) nhằm đánh giá khả năng trả nợ cũng như việc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Thơng qua đó, NH sẽ đánh giá được tình trạng khoản nợ và có những giải pháp phù hợp
- Xây dựng mơ hình giám sát RRTD đồng nhất trong hệ thống ngân hàng, lập kế hoạch kiểm tra, đánh giác các khoản cấp tín dụng nhằm đưa ra những cảnh báo cũng như rủi ro tiềm ẩn để các đơn vị có hướng xử lý kịp thời, tránh được tổn thất cho ngân hàng.
- Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ.
- Tuyển chọn, đào tạo, nâng cao tư cách, phẩm chất đạo đức của cán bộ nhân viên nói chung đặc biệt là CBTD
- Nâng cao công tác giám sát sau khi vay
- Tăng cường hợp tác với các NHTM và Trung tâm thơng tin tín dụng - Nâng cao chất lượng dịch vụ
- Ứng dụng công nghệ hiện đại
- Thành lập phòng xử lý rủi ro tín dụng hoặc cơng ty khai thác và quản lý tài sản thuộc ngân hàng.
- Quản lý tốt danh mục cho vay: Trong tình hình tín dụng đang bị hạn chế, ngân hàng cần xem xét để tập trung tín dụng vào các khoản cho vay mang lại hiệu quả thực sự cho ngân hàng, tránh cho vay dàn trải với nhiều danh mục khó quản lý và dễ rủi ro.
- Hoàn thiện phương pháp phân loại nợ và hệ thống xếp hạng tín dụng
. Đinh Thị Thanh Vân (2012) thực hiện so sánh các cách phân loại nợ của một số quốc gia và quy định của Việt Nam hiện tại đã đưa ra nhận định: để hướng tới sự thống nhất với các tiêu chuẩn quốc tế, thuận lợi cho việc giám sát và so sánh nợ xấu thì các NHTM cần áp dụng phân loại nợ theo Điều 7, Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN (QĐ493). Trần Chí Chinh (2012) phân tích quy trình rủi ro được thực hiện qua ba bước: nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro và kiểm soát hoặc tài trợ rủi ro. Tuy nhiên phân loại nợ trong ngân hàng đang tập trung cho lập dự phòng – khi tổn thất đã phát sinh, vì thế cần áp dụng phương pháp phân loại nợ có khả năng cảnh báo rủi ro sớm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua chương 1, tác giả đã làm rõ khái niệm chất lượng tín dụng ngâng hàng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Qua đó xác định những nhân tố thuộc về ngân hàng, khách hàng và mơi trường kinh doanh có ảnh hưởng chất lượng tín dụng. Hiểu rõ những khái niệm cơ bản, và đúc kết những bài học kinh nghiệm của các nước trên thế giới cho các NHTM VN để thấy được việc nâng cao chất lượng tín dụng ln là nhiệm vụ và chiến lược quan trọng của các NHTM trong việc đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK ĐỒNG THÁP
2.1. Giới thiệu tổng quan về Agribank Việt Nam và Agribank Đồng Tháp2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Việt Nam
Thành lập ngày 26/03/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, đến nay Agribank là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư và phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế VN.
Agribank là ngân hàng lớn nhất VN cả về vốn, tài sản, đội ngũ Cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng KH. Vị thế dẫn đầu của Agribank luôn được khẳng định trên nhiều phương diện. Đến cuối năm 2012, tổng tài sản của Agribank xấp xỉ 617.859 tỷ đồng, tổng nguồn vốn đạt trên 540.378 tỷ đồng…, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 480.453 tỷ đồng (tăng 8,2%) so với năm 2011 trong đó dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 320.075 tỷ đồng, tăng 13,1% so với cuối năm 2011, chiếm tỷ lệ gần gần 70% tổng dư nợ cho vay. Mạng lưới hoạt động gần 2.300 chi nhánh và điểm giao dịch được bố trí rộng khắp trên tồn quốc và 01 chi nhánh tại Campuchia với gần 40.000 cán bộ nhân viên
Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Agribank là ngân hàng đầu tiên hồn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh tốn và kế tốn khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an tồn và chính xác cao đến mọi đối tượng KH trong và ngoài nước. Hiện nay, Agribank đang có hàng triệu KH là hộ sản xuất, hàng chục ngàn KH là doanh nghiệp.
Với vị thế là NHTM – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.
2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Đồng Tháp
Agribank Đồng Tháp được thành lập theo Quyết định số 317/NH-TCCB ngày 23/06/1988 của Tổng Giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên gọi là “Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp”
Ngày 25/03/1990 theo Nghị định 400/HĐNN được đổi tên là “Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp”.
Ngày 02/10/1996 theo văn bản số 4942/ĐMDN của Văn phòng Chính phủ, Ngân hàng Nơng nghiệp Đồng Tháp được đổi tên thành “Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đồng Tháp”
Tính đến thời điểm hiện nay Agribank Đồng Tháp có 01 Hội sở Tỉnh và 11 chi nhánh Agribank Huyện, Thị xã trực thuộc Agribank tỉnh và 10 Phòng giao dịch trực thuộc huyện.
Agribank tỉnh Đồng Tháp là một trong những Ngân hàng thương mại lớn nhất trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, thể hiện có: mạng lưới hoạt động, biên chế, nguồn vốn huy động, dư nợ luôn đứng hàng đầu, đã góp phần to lớn vào sự phát