2.5. Những thành tựu đạt được và những tồn tại của Agribank Đồng Tháp
2.5.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Tín dụng là nghiệp vụ ln chứa đựng yếu tố rủi ro, rủi ro có thể xảy ra bất kỳ thời điểm nào trong suốt quá trình quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng. Chính vì lẽ đó ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cũng rất phức tạp như rủi ro thị trường (giá cả biến động, tỷ giá khơng ổn định, chính sách thay đổi…) rủi ro từ phía
khách hàng (do dự án, phương án sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, không khả thhi, năng lực quản trị điều hành, năng lực tài chính yếu kém) rủi ro từ phía NH do yếu tố kỹ thuật và yếu tố con người bao gồm: rủi ro nghiệp vụ, rủi ro đạo đức nghề nghiệp, rủi ro bảo đảm, rủi ro giao dịch.. đánh giá chung nhất, tại chi nhánh nổi bật các nguyên nhân chính sau
2.5.3.1. Mơi trường bên ngoài
Nền kinh tế trong nước và thế giới không ổn định, dẫn đến giá cả vật tư, hàng hóa, dịch vụ xuất nhập khẩu biến động thất thưởng, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, kinh tế cá thể, hiệu quả kinh tế của dự án thấp dẫn đến khả năng trả nợ Ngân hàng bị suy giảm
Lạm phát tăng cao địi hỏi thắt chặt tín dụng thì phải nâng cao lãi suất huy động và cho vay để thu hút khách hàng cũng như hạn chế đưa khối lượng tiền vào lưu thông. Với chủ trương này các thành phần kinh tế gặp nhiều khó khăn trong sản xuất, kinh doanh, chi phí trả lãi cao, thua lỗ.
Trong nền kinh tế, các chủ thể sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong mọi thành phần kinh tế có quan hệ trực tiếp, gián tiếp và ảnh hưởng qua lại lẫn nhau, đã vậy sự khủng hoảng của thị trường bất động sản kéo dài trong thời gian qua đã ảnh hưởng không những trực tiếp đến Ngân hàng – doanh nghiệp cho vay kinh doanh bất động sản mà còn hệ lụy đến các Ngân hàng – doanh nghiệp khác không liên quan đến vấn đề này như: huy động vốn, đầu tư tín dụng, khả năng thanh khoản, giá cả, sức sản xuất, tiêu thụ vật tư, hàng hóa, dịch vụ…
Agribank Đồng Tháp cho vay kinh tế nông nghiệp nơng thơn nên chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi:
- Điều kiện tự nhiên không những trên địa bàn mà còn của cả nước và trên thế giới. Điều kiện này tác động đến năng suất, chất lượng, giá cả, cung cầu của vật tư, hàng hóa sản xuất từ hộ sản xuất, cá nhân.
- Chính sách của Đảng và Nhà nước từng thời kỳ có các thuận lợi với ngành nghề, thành phần kinh tế này ngược lại khó khăn với ngành nghề thành phần kinh tế khác, do vậy tác động đến hoạt động của các NHTM (có NH khó khăn, có NH gặp
thuận lợi). Các chính sách đó thường là lãi suất, thuế, xuất nhập khẩu, tiêu thụ, dự trữ vật tư hàng hóa, …
Các chính sách về áp dụng thuế xuất nhập khẩu của Việt Nam và nước ngoài: Nhập khẩu phân bón, thuốc trừ sâu, máy móc để sản xuất nơng nghiệp; Xuất khẩu lương thực, thủy sản. Chính sách này ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, ảnh hưởng đến các NHTM, có thể là khó khăn hoặc thuận lợi trong đó có Agribank Đồng Tháp.
Trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp có 26 Ngân hàng và TCTD cạnh tranh nhau khốc liệt. Sự cạnh tranh này là cơ hội cho khách hàng nhưng cũng là thách thức với Ngân hàng. Vì sợ mất, giảm bớt thị phần nên một số Ngân hàng đơn giản bớt thủ tục hoặc “dễ dãi” trong việc xem xét cho vay, đây là ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.
Mơi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng chưa đầy đủ, đồng bộ, văn bản pháp luật còn thiếu, chồng chéo, mâu thuẫn như các quy định về các giao dịch tài sản đảm bảo tiền vay, định mức đầu tư trong sản xuất nông nghiệp, định giá, xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, …
Các cơ quan chức năng như trung tâm bán đấu giá, tòa án, cơ quan thi hành án chưa thực sự quan tâm đến việc giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng.
2.5.3.2. Bản thân ngân hàng
Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng: để có uy tín và thương hiệu tốt, địi hỏi phải tạo được nhiều tiêu chí trong đó các yếu tố cơ bản như: vốn điều lệ, tổng tài sản, khả năng tài chính, thanh khoản tốt, lãi suất huy động, cho vay, các dịch vụ khác của Ngân hàng hấp dẫn đầy đủ, hồn thiện, có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp tận tình, đáp ứng các yêu cầu của KH. Những tiêu chuẩn này cơ bản Agribank Đồng Tháp đã đạt được. Khi đã có uy tín, có thương hiệu thì sẽ có nhiều KH tìm đến, đây là cơ hội để Ngân hàng lựa chọn những khách hàng tốt so với những Ngân hàng khác.
Việc cung cấp thông tin về vay vốn trong hệ thống Agribank có nhiều thuận lợi do chương trình giao dịch đã được hiện đại, yếu tố này góp phần giảm bớt rủi ro
trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, cịn có sự hỗ trợ của trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC). Vấn đề là của NHTM khai thác, tiếp nhận, xử lý thông tin này tốt hay khơng để nâng cao chất lượng tín dụng
Việc xây dựng, áp dụng một cách đầy đủ quy trình cho vay, quản lý, thu hồi nợ, thế chấp tài sản đảm bảo góp phần quyết định đến chất lượng tín dụng. Thời gian qua Agribank Đồng Tháp đã làm tốt việc này.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng: một số cịn hạn chế năng lực thẩm định, kiểm tra, kỹ năng thu nợ chưa cao, cịn làm theo các thơng tin do KH cung cấp. Cán bộ mới vào ngành kinh nghiệm còn hạn chế nên khả năng đàm phán với KH, tác nghiệp độc lập trong mơi trường cạnh tranh gặp nhiều khó khăn. Trình độ CBTD cịn bất cập, quen cho vay món nhỏ chi phí sản xuất nơng nghiệp, hồ sơ đơn giản. Khi gặp KH nhu cầu vay trung dài hạn, KH doanh nghiệp thì trả lời khơng dứt khốt, vịng vo, ảnh hưởng xấu đến uy tín, thương hiệu Agribank.
Tại Agribank Đồng Tháp thời gian qua đã có một vài trường hợp cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức kém trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình như thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm chế độ, thể lệ của ngành, pháp luật Nhà nước làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (tuy số lượng vốn vay không lớn)
Công tác quản trị rủi ro còn hạn chế, do Agribank VN chưa ban hành đầy đủ, đồng bộ các quy định, quy trình về quản lý RRTD, thực hiện phân cấp, nâng mức phán quyết tín dụng chưa phù hợp với khả năng quản lý của một số chi nhánh
Vấn đề bổ sung, chỉnh sửa cơ chế, chính sách của Agribank TSC chưa bắt kịp với sự thay đổi diễn biến của thị trường tài chính, tiền tệ, sự cạnh tranh đối với các TCTD khác: chính sách lãi suất, tỷ giá mua bán ngoại tệ, phí điều vốn, cơ chế quản lý hạn mức dư nợ… nên chưa tạo sự chủ động cho chi nhánh.
2.5.3.3. Bản thân khách hàng
Khả năng đáp ứng về nguyên tắc và các yêu cầu về tín dụng theo quy định của NH còn thấp
Việc sử dụng vốn sai so với mục đích, dự án lập lúc ban đầu đề nghị NH cấp TD thường xảy ra phổ biến
Có những khách hàng thiếu thiện chí trả nợ ngay từ trước lúc cho vay bằng cách xây dựng những dự án không khả thi, thế chấp những tài sản có vấn đề như: có tranh chấp, khó chuyển nhượng hoặc chủ động can thiệp để NH không phát mãi được.
Việc hạch toán kế toán hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khơng kịp thời, chính xác, thậm chí thiếu trung thực dẫn đến NH có thể đưa ra những quyết định sai trong q trình quan hệ tín dụng.
Phẩm chất, đạo đức, uy tín, thiện chí trả nợ của khách hàng; Trình độ, năng lực, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng; Sự trung thực của khách hàng
Tất cả những vấn đề trên sẽ ảnh hưởng đến chất lượng của tín dụng ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, tác giả tập trung phân tích các số liệu để đo lường các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tại Agribank Đồng Tháp. Bên cạnh đó trình bày kết quả khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp; kết quả phân tích mức độ ảnh hưởng của các nhân tố từ môi trường kinh doanh, khách hàng và ngân hàng đến chất lượng tín dụng. Dựa trên kết quả phân tích, khảo sát nhận xét những thành tựu và những tồn tại về chất lượng tín dụng của Agribank Đồng Tháp đồng thời tìm ra ngun nhân của những tồn tại đó. Đó là sơ cở để tác giả đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK ĐỒNG THÁP
3.1. Định hướng phát triển của Agribank
3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam
Tầm nhìn đến năm 2020 của Agribank là trở thành tập đồn tài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu tại VN, hoạt động trên 3 trụ cột: Ngân hàng, Bảo hiểm và Chứng khoán.
Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nơng”. Tập trung tồn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngồi nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ.
Định hướng thực hiện chiến lược kinh doanh của Agribank VN giai đoạn 2015-2020
- Nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng các chỉ số an toàn hoạt động, cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh và bền vững cao về tài chính.
- Nâng cấp các chi nhánh khu vực đô thị để cạnh tranh ngang bằng với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM cổ phần.
- Khai thác tối đa tiềm năng thị trường nông thôn truyền thống
- Đầu tư công nghệ thông tin, tạo cơ sở phát triển đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, hiện đại.
- Phát triển đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu cạnh tranh hội nhập. Tăng cường tiếp thị, khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
- Tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động, tạo tiền đề để phát triển bền vững.
- Nâng cao năng suất lao động, xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, xây dựng một lực lượng lao động có kinh nghiệm và trình độ chun mơn đáp ứng u cầu của một ngân hàng hiện đại.
3.1.2. Định hướng phát triển của Agribank Đồng Tháp
3.1.2.1. Mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh từ 2013-2015
Với những thuận lợi, khó khăn trong thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012, Agribank Đồng Tháp đề ra mục tiêu phấn đấu thực hiện kinh doanh giai đoạn năm 2013-2015 như sau
- Nguồn vốn huy động: Tổng nguồn vốn huy động đạt tỷ lệ tăng trưởng từ 15% đến 17%. Trong đó tiền gửi dân cư đạt tỷ trọng 83% nguồn vốn huy động
- Tổng dư nợ: tỷ lệ dư nợ bình quân hàng năm tăng từ 13%-15%. Trong đó cho vay trung dài hạn chiếm 19% tổng dư nợ
- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 85% tổng dư nợ
- Mục tiêu thị phần phấn đấu đạt tỷ lệ 25-27%/tổng dư nợ trên địa bàn. - Nợ xấu dưới 3%/ tổng dư nợ
- Thu nhập rịng ngồi tín dụng phấn đấu tăng trưởng 10%
- Chênh lệch thu nhập – chi phí: Đảm bảo khơng thấp hơn năm 2012
3.1.2.2. Nhiệm vụ trọng tâm và định hướng hoạt động kinh doanh 2013- 2015
Tiếp tục khẳng định địa bàn nông thôn là thị trường cơ bản, chủ yếu, coi đây là địa chỉ quan trọng để ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của Agriabnk Đồng Tháp, nhằm thực hiện đồng bộ gói sản phẩm của Agribank từ huy động vốn – cho vay và phát triển các sản phẩm dịch vụ.
Hồn thiện và nâng cao cơng tác quản trị điều hành, chấp hành nghiêm túc đường lối, chủ trương của Đảng, pháp luật của nhà nước, tuân thủ nghiêm nguyên
tắc, chế độ, thể lệ quy định của ngành, chấp hành có kỷ cương chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên nhằm nâng cao năng lực lãnh đạo điều hành tại các NH cơ sở.
Tập trung khai thác có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định từ dân cư trên địa bàn nông thôn, đồng thời tranh thủ tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tiền gửi của các tổ chức tài chính, tổ chức đoàn thể xã hội.
Tiếp dục đa dạng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng tiện ích nhằm khai thác tốt tiềm năng hiện có, phấn đấu hồn thành kế hoạch thu dịch vụ và thực hiện thắng lợi đề án phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2012-2015 trên cơ sở định hướng của Agribank Việt Nam.
Phát huy thế mạnh của Agribank về phương thức cho vay lưu vụ, kiên quyết cơ cấu lại dư nợ, tách bạch rõ rang đối tượng đầu tư giữa sản xuất – kinh doanh – tiêu dùng; Nâng cao và củng cố hoạt động của tổ thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro từ tỉnh đến các chi nhánh trực thuộc.
Chú trọng khai thác các dịch vụ chủ yếu như thanh toán, kiều hối, thẻ, đại lý cho ABIC, bảo lãnh,.. nhưng chủ yếu khai thác triệt để nguồn thu dịch vụ từ chuyển tiền trong nước.
Tiếp tục triển khai thực hiện sâu rộng nội dung kế hoạch nâng cao thương hiệu Agribank.
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp 3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng
Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp Ngân hàng thu hút nhiều KH hơn bằng các hình thức, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, qua đó xây dựng hình ảnh tốt về uy tín, thương hiệu của Ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trưởng. Theo kết quả khảo sát ý kiến đánh giá của KH về chất lượng tín dụng Agribank ĐT thì CN cần có một số giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng
3.2.1.1. Hồ sơ, thủ tục, quy trình tín dụng
Hiện nay, hồ sơ, thủ tục, quy trình xét duyệt cho vay, giải ngân, thu nợ đã được cải tiến qua các năm nhưng hiện nay vẫn còn nhiều loại giấy tờ như:
+ Đơn xin vay
+ Dự án sản xuất kinh doanh dịch vụ + Biên bản xác định giá trị tài sản thế chấp + Hợp đồng đảm bảo tài sản
+ Xác nhận ủy ban nhân dân phường xã về diện tích đất sản xuất, canh tác trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
+ Tài sản thế chấp phải có xác nhận giao dịch đảm bảo của cơng chứng, phịng tài nguyên môi trường về việc tài sản thế chấp chưa được dùng đảm bảo tiền vay ở các tổ chức khác
+ Hợp đồng vay vốn
+ Giấy nhận nợ (đối với trường hợp phát tiền vay nhiều lần)
Với hồ sơ thủ tục như vậy, để áp dụng cho vay hộ sản xuất là vấn đề khó khăn phức tạp đối với bà con nông dân. Việc đơn giản thủ tục vay vốn hồn tồn khơng thuộc thẩm quyền của Agribank Đồng Tháp mà phải được sự đồng ý của