GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH BẾN TRE
3.2.2.2. Giải pháp nâng cao năng lực tín dụng và đầu tư
Chất lượng hoạt động tín dụng tại Agribank Bến Tre phải đảm bảo tức là phải quản lý tốt doanh mục cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu thấp dưới mức giới hạn cho phép, tình hình tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững phù hợp với chủ trương và chính sách của Nhà nước và kế hoạch ngân hàng đã đề ra, giữ vững được hệ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới có chất lượng, cơng tác thẩm định đảm bảo tuân thủ tốt các quy định của ngành và quy chế nội bộ.
Hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn tại Agribank Bến Tre chỉ cao hơn 1% và nợ xấu ở mức thấp. Tuy nhiên nếu xét về số tuyệt đối thì nợ q hạn ln tăng trưởng qua từng năm do mức dư nợ từng năm tăng lên, điều này thể hiện ở chất lượng thẩm định chưa đạt yêu cầu, trong công tác xác minh thẩm định còn đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo chứ chưa coi trọng tính khả thi và hiệu quả của phương án vay. Để đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, cần chú trọng các giải pháp sau đây:
Thứ nhất, xây dựng danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh của Agribank
Bến Tre cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Xây dựng danh mục ngành nghề cho vay hợp lý hơn, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định tránh tập trung quá nhiều vào một ngành nghề nhằm hạn chế rủi ro.
Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển
kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đốn xu thế thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho bộ phận tín dụng nhằm đưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ.
Thứ ba, từng bước hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, áp dụng
triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mềm chấm điểm tín dụng và phần mềm cấp tín dụng để từ đó hạn chế được những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những
khách hàng có chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh đó, cơng tác chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng. Xếp hạng tín dụng là một cơng cụ trong quản trị rủi ro tín dụng giúp đưa ra quyết định phù hợp.
Thứ tư, cần nghiên cứu và hồn thiện hơn quy định về trích lập dự phịng
rủi ro tín dụng phù hợp với thơng lệ quốc tế. Quỹ này được hình thành bằng cách trích lập rồi hạch tốn vào chi phí.
Thứ năm, nghiên cứu các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt
động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng.
Thứ sáu, cải thiện chất lượng xác minh thẩm định hồ sơ tín dụng thơng qua việc đảm bảo thực hiện chặt chẽ các quy tắc thẩm định trước – trong và sau khi cho vay:
Chất lượng xác minh, thẩm định hồ sơ tín dụng đóng vai trị quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng của tồn ngân hàng, đảm bảo giảm thiểu việc xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu và mất vốn của ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng. Cán bộ tín dụng trong q trình xác minh, thẩm định hồ sơ tín dụng cá nhân và hồ sơ tín dụng doanh nghiệp ngồi việc phải thực hiện đúng theo các quy chế, quy trình hướng dẫn liên quan đến cơng tác cấp phát tín dụng thì cịn phải tn thủ triệt để quy trình thẩm định tín dụng của Agribank ban hành.
Trong việc thẩm định một hồ sơ tín dụng, sự tín nhiệm và đáng tin cậy của người đi vay là vơ cùng quan trọng. Do vậy, việc khơng có bất kỳ một nghi ngờ nào về sự liêm chính của người đi vay là điều cần thiết. Ngồi ra, cán bộ tín dụng phải sử dụng nhóm 8 tiêu chí thẩm định (8C) cơ bản gồm: tính cách của người đi vay (character), tư cách của người đi vay (capacity), khả năng trả nợ (capability), dòng tiền (cashflow), vốn (capital), điều kiện hoạt động (conditions), tài sản chung (collectability) và tài sản thế chấp (collectural).
Công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay phải đảm bảo được thực hiện một cách chặt chẽ trong quy trình cho vay, cán bộ tín dụng định kỳ phải thu thập
đầy đủ báo cáo tài chính thì phải thu thập đầy đủ chứng từ sử dụng vốn đảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn đúng mục đích. Đồng thời phải kiểm tra thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng để xem xét hoạt động kinh doanh thực tế nhằm có các giải pháp quản lý nợ vay tốt nhất hoặc phải thu hồi nợ vay trước hạn nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả nhất.
3.2.2.3. Khả năng thanh khoản và năng lực phòng ngừa rủi ro
Agribank Bến Tre cần đổi mới cơ cấu quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế: nhất quán hệ thống chính sách, tập trung quản trị rủi ro, phân chia trách nhiệm cụ thể và thù lao tương xứng. Để thực hiện được điều này, Agribank Bến Tre cần phải thực hiện các bước sau:
- Thứ nhất, xây dựng cơ chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo
đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp nhất khả năng rủi ro. Theo mỗi thời gian nhất định, ngân hàng nên tổ chức đánh giá các quy trình, quy chế đã ban hành để điều chỉnh, bổ sung, thay đổi cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh của ngân hàng, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
- Thứ hai, nâng cao năng lực quản trị rủi ro đối với các cán bộ quản trị điều
hành các cấp bằng cách quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết về pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngân hàng để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn.
- Thứ ba, sử dụng hiệu quả đội ngũ nhân viên, bố trí cơng việc phù hợp với năng
lực, sở trường của họ sẽ tránh được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh, chú trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên về chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức về luật pháp và đạo đức nghề nghiệp.
- Thứ tư, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, thực hiện một cách thật
nghiêm túc các quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát hiện kịp thời những sai sót có khả năng dẫn đến rủi ro và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời .