Chương i rủi ro tớn dụng trong ngõn hàng thương mại
2.2. Thực trạng rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển
2.2.1. Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển
triển nụng thụn Hà Nội trong những năm qua
Trong những năm qua, hoạt động tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hà Nội chịu tỏc động của nhiều nhõn tố nh sự tăng tr- ởng và phỏt triển của nền kinh tế, những thay đổi trong chớnh sỏch kinh tế, sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng khỏc…Những nhõn tố này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tớn dụng phỏt triển nhng cũng mang lại khụng ớt khú khăn cho ngõn hàng. Tuy nhiờn, ngõn hàng nụng nghiệp Hà Nội đó biết phỏt huy thế mạnh của mỡnh và khắc phục khú khăn.
Bảng 2: Hoạt động tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp Hà Nội từ 2003 – 2005 Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2003 2004 2005 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với 2003 Số tiền Tỷ trọng So với 2004 Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 2.797 100 3.139 100 342 12.2 2.690 100 -449 -14,3 1. Theo thời hạn - Ngắn hạn 1.793 64,1 2.062 65,7 269 15 1.631 60,6 -430 -20,9 - Trung hạn 582 20,8 552 26,8 -30 -5,2 383 14,2 -169 -30,6 - Dài hạn 422 15,1 525 7,5 103 24,4 676 25,2 152 28,8 2. Theo thành phần KT - KT quốc doanh 1.563 55,9 1.615 51,4 52 3,3 971 36,1 -644 -39,9 - KT ngoài quốc doanh 1.234 44,1 1.524 48,6 290 23,5 1.719 63,9 195 12,8 3.Theo loại tiền
- VNĐ 2.241 80,2 2.196 69,9 -45 -2 1.960 72,9 -236 -10,8
Qua số liệu, một cỏch tổng thể ta cú thể nhận thấy rằng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hà Nột tương đối biến động trong ba năm qua (2003 – 2005), từ mức dư nợ 2797 tỷ đồng năm 2003 tăng lờn 3139 tỷ năm 2004 và giảm xuống cũn 2690 năm 2005. Tốc độ tăng dư nợ năm 2004 so với năm 2003 tăng 12,2 % ; tương đương với 342 tỷ đồng. Trong khi đú, dư nợ năm 2005 giảm 14,3% so với năm 2004, tương đương với 449 tỷ. Sở dĩ cú sự thay đổi như vậy là do chớnh sỏch của ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam chỉ đạo trong năm 2005 tớch cực thu hồi cỏc khoản nợ đến hạn, nợ cú vấn đề, nợ quỏ hạn để khụng tăng dư nợ.
Để cú thể thấy rừ hơn về tỡnh hỡnh tớn dụng tại ngõn hàng, ta xem xột qua một số khớa cạnh sau:
Xột theo thời hạn cho vay
Dư nợ ngắn hạn tại ngõn hàng luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, thường trờn 60% tổng dư nợ. Trong 3 năm 2003 – 2005, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2004 là lớn nhất 65,7%, tương ứng với 2062 tỷ. Tuy nhiờn năm 2005, tỷ trọng này cú xu hướng giảm, chỉ cũn 60,6% tổng dư nợ. Đú là do định hướng phỏt triển của ngõn hàng muốn đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn đối với cỏc dự ỏn, cỏc chương trỡnh kinh tế lớn cú tớnh khả thi.Trong ba năm qua, dư nợ trung và dài hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, luụn ở mức 35 – 37%, riờng năm 2005 tỷ trọng này cú tăng nhẹ và đạt mức 37,4%, tương đương với 1059 tỷ đồng.
Xột theo thành phần kinh tế
Trước đõy, ngõn hàng nụng nghiệp Hà Nội chủ yếu tập trung cho vay với thành phần kinh tế quốc doanh. Nhưng từ khi chớnh phủ cú cỏc chớnh sỏch về kinh tế, luật phỏp khụng phõn biệt cỏc thành phần kinh tế, cộng với việc kinh doanh thua lỗ của cỏc doanh nghiệp nhà nước, ngõn hàng đó cú những
chuyển hướng rừ rệt. Năm 2003 dư nợ cỏc thành phần kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng 55,9 % thỡ đến năm 2004 tỷ trọng này là 51,4% và đạt 36,1% năm 2005, tương đương 971 tỷ, giảm 644 tỷ so với năm 2004. Mặc dự tỷ trọng này vẫn cũn cao nhưng khỏch hàng chủ yếu là tổng cụng ty lớn, cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cỏc doanh nghiệp xõy lắp – đõy là những đơn vị làm ăn cú hiệu quả, trả nợ đỳng hạn. Tuy vậy, định hướng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong thời gian tới vẫn tiếp tục giảm tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh trong tổng dư nợ.
Trong khi đú, cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh – gồm doanh nghiệp khu vực tư nhõn, hộ sản xuất, cỏ nhõn thỡ ngày càng chiếm được lũng tin của ngõn hàng. Cụ thể là dư nợ của khu vực này năm 2003 chiếm 44,1% tổng dư nợ thỡ năm 2004 đạt 48,6%,tương đương với 1524 tỷ, tăng 290 tỷ so với năm 2003. Mặc dự tổng dư nợ năm 2005 giảm so với năm 2004, nhưng tỷ trọng dư nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lại tăng lờn đến 63,9%, tương đương với 1719 tỷ, tăng 195 tỷ so với năm 2004. Như vậy, năm 2005 là năm cú sự thay đổi nhanh trong cơ cấu tớn dụng giữa thành phần kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh. Theo ngõn hàng thỡ đõy là khu vực kinh tế tăng trưởng nhanh, phần lớn cỏc doanh nghiệp, hộ sản xuất cú quan hệ vay vốn với ngõn hàng đều năng động trong những lĩnh vực kinh doanh mới, làm ăn cú hiệu quả, trả nợ đỳng hạn. Tuy nhiờn, ngõn hàng cũn chưa cung cấp đủ vốn xứng với tiềm năng của khu vực này do cũn gặp nhiều “rào cản”.
Xột theo loại tiền
Thụng thường, dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam luụn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, thường trờn 70%. Tuy nhiờn, trong 3 năm qua, tỷ trọng này cú xu hướng giảm. Năm 2003, dư nợ bằng VNĐ chiếm 80,2% tổng dư nợ thỡ năm 2004, con số này chỉ cũn 69,9% và năm 2005 tăng lờn 72,9% nhưng số tuyệt đối lại giảm 236 tỷ. Cũn về cho vay bằng ngoại tệ, ngõn hàng
đó cố gắng trong việc cung cấp đủ ngoại tệ cho khỏch hàng thanh toỏn hàng nhập khẩu.