Chương i rủi ro tớn dụng trong ngõn hàng thương mại
3.2. Giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp Hà
3.2.4. Coi trọng nhưng khụng quỏ ỷ lại vào tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố ngõn hàng xem xột đến khi phõn tớch cho vay. Bởi tài sản đảm bảo là nguồn trả nợ thứ cấp cho khoản vay nếu dự ỏn kinh doanh của khỏch hàng gặp rủi ro, dũng tiền của khỏch hàng khụng đỳng như dự kiến. Tuy nhiờn, khoản vay sẽ phải được thanh toỏn bằng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh, chứ khụng phải từ tài sản nờn tài sản đảm bảo chỉ là điều kiện cần, khụng phải là điều kiện đủ để cho vay. Vỡ thực tế cho thấy một số lượng lớn cỏc khoản vay chỉ dựa vào tài sản đảm bảo lại
trở thành nợ quỏ hạn. Như vậy, cỏn bộ tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp Hà Nội khi tiếp cận với cỏc khoản vay cú tài sản đảm bảo thỡ nờn chỳ ý một số vấn đề.
Đầu tiờn là cỏc điều kiện cần thiết về tài sản. Hiện nay cú rất nhiều tài sản của cỏc doanh nghiệp nhà nước được dựng làm tài sản đảm bảo trong khi giấy chứng nhận sở hữu khụng rừ ràng, tớnh thanh khoản thấp, khụng đủ tớnh phỏp lý…Ngoài ra cú rất nhiều tài sản đảm bảo chịu nhiều biến động kinh tế giỏ cả, chu kỳ kinh tế, hệ thống phỏp lý. Do vậy, cỏn bộ tớn dụng cần đỏnh giỏ chớnh xỏc và cú khả năng dự bỏo những thay đổi về giỏ trị của tài sản đú; trỏnh tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng tin vào cỏc thụng tin do khỏch hàng cung cấp mà đỏnh giỏ quỏ cao, đến khi phỏt mại thỡ ngõn hàng chịu thiệt hại nhiều, khụng thu hồi được vốn như dự đoỏn.
Hơn nữa, khi khoản vay cú tài sản đảm bảo của khỏch hàng gặp vấn đề thỡ cỏn bộ tớn dụng nờn giỳp đỡ khỏch hàng khụi phục sản xuất kinh doanh, chứ khụng nờn ỷ lại, chờ đến lỳc phỏt mại tài sản. Bởi nếu khỏch hàng đủ điều kiện được gia hạn nợ hoặc thấu chi, rất cú thể việc kinh doanh của khỏch hàng được tiếp tục và đủ khả năng trả nợ. Như vậy, ngõn hàng sẽ ớt thiệt hại hơn vỡ phỏt mại tài sản thường gặp rất nhiều khú khăn trong vấn đề thủ tục, chi phớ, thời gian, giỏ trị…
Ngoài ra, khi cho vay nếu khỏch hàng khụng cú tài sản đảm bảo thỡ ngõn hàng cũng khụng nờn từ chối ngay yờu cầu vay vốn của khỏch hàng. Vỡ thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay tuy khụng cú tài sản đảm bảo nhưng làm ăn cú hiệu quả, uy tớn tốt thỡ vẫn cú thể là một trong những đối tượng được sử dụng vốn vay ngõn hàng.