6. Kết cấu của luận văn
3.3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP
3.3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả áp dụng biện pháp bảolãnh để bảo đảm thực hiện
hiện hợp đồng tín dụng.
Cho vay vốn được ví như việc bán chịu một loại hàng hóa đặc biệt, đó là tiền tệ. Vì vậy, trong quan hệ tín dụng, trước khi giải ngân, thì thế mạnh hồn tồn thuộc về ngân hàng và ngân hàng là người quyết định có hay khơng cho vay. Tuy nhiên, ngay sau khi thực hiện hợp đồng, tức là sau khi ngân hàng giải ngân, thì xu thế lại hoàn toàn đảo ngược. Khi ấy, bên vay là người nắm vai trò chủ động trong việc trả nợ. Mặc dù ngân hàng có khá nhiều quyền chi phối theo quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng, nhưng vẫn trở thành bên thụ động. Như vậy, bất kỳ một khoản tín dụng (khoản tiền cho vay) nào cũng đều chứa đựng những rủi ro nhất định xuất phát từ những sự kiện bất ngờ làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính của khách hàng vay. Cho nên, cần thiết phải có việc bảo đảm hợp lý với tư cách là sự bảo hiểm giúp cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng đối phó với mọi tổn thất, một khi các khoản nợ trở nên khó địi và khách hàng ở vào tình trạng khơng thể thanh tốn được các khoản nợ vay. Bảo đảm tín dụng được định nghĩa là một phương tiện đem lại cho chủ ngân hàng sự bảo đảm và tin tưởng rằng, sẽ có một nguồn tài chính thay thế nhất định dùng để hồn trả hay để bao chi nếu như việc thực hiện nghĩa vụ của bên vay trong hợp đồng tín dụng khơng thực hiện được. Các khoản tiền đi vay và cho vay hiệu quả, ngân hàng sẽ tự đặt mình trước những rủi ro khó lường đối với một
loại hàng hóa vốn dĩ đã chứa đựng rất nhiều rủi ro, đó là “tiền tệ”.
Về bản chất, bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng chỉ là một trong những biện pháp để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng chính, nó khơng phải là điều kiện bắt buộc, dù có các biện pháp này hay không đều không ảnh hưởng đến việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ của các bên. Bên có nghĩa vụ vẫn phải nghiêm túc thực hiện nghĩa vụ và chịu các biện pháp xử lý về tài sản nếu vi phạm (phong tỏa tài khoản, niêm phong tài sản, bị các cơ quan có thẩm quyền áp dụng các biện pháp khẩn cấp tạm thời khác để đảm. Tuy nhiên, để đồng thời đạt được hai mục đích là phát triển thị trường, khách hàng và bảo đảm an toàn đối với các khoản cho vay, thì việc áp dụng các biện pháp bảo đảm được xem như công cụ hiệu quả và an toàn đối với các ngân hàng.
Bảo lãnh là một biện pháp bảo đảm nghĩa vụ được Bộ luật Dân sự quy định, nhưng bản chất của nó là biện pháp bảo đảm đối nhân. Vì vậy, các ngân hàng, tổ chức tín dụng cần phải có những biện pháp cụ thể sao cho khi áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng phát huy được hết giá trị đích thực của của nó nhưng vẫn an tồn cho các hoạt động tín dụng. Trên thực tế, pháp luật cũng đã có những quy định cho vay khơng cần biện pháp bảo đảm như: Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ quy định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, trong đó quy định cụ thể về mức cho vay tối đa trong trường hợp cho vay khơng có bảo đảm đối với cá nhân, tổ chức; hoặc Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 8/7/2009 của Thủ tướng Chính phủ quy định về tín dụng đối với thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn, theo đó mức cho vay tối đa khơng có bảo đảm tiền vay... Điều này được dẫn ra để minh chứng rằng, nếu biện pháp bảo lãnh được quy định cụ thể, chặt chẽ, rõ ràng, “bản chất đối nhân” sẽ được phát huy và uy tín của bên bảo lãnh vẫn đủ để bảo đảm an toàn cho các quan hệ tín dụng ngân hàng. Đặc biệt trong xu thế hiện nay, nhằm khuyến khích sự phát triển của hệ thống doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, hợp tác xã và hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, Nhà nước ta đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng đi đơi với an tồn,
chất lượng tín dụng, đảm bảo cung ứng vốn cho nền kinh tế. Ưu tiên tập trung tín dụng cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Nới hạn mức cho vay không cần tài sản bảo đảm, mở rộng đối tượng tham gia như các hợp tác xã, tổ hợp tác chỉ cần tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh là có thể được cấp tín dụng ngân hàng mà khơng cần ngay tại địa bàn nông thôn. Đồng thời, các doanh nghiệp cung ứng đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, sản xuất, chế biến các phụ phẩm nông nghiệp cũng nằm trong đối tượng thụ hưởng chính sách.
Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng, tổ chức tín dụng đều đã ban hành Quy chế về bảo đảm tiền vay, tuy nhiên trong đó chưa có những hướng dẫn cụ thể về áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng, chỉ có quy định chung chung về bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba và cũng khơng có hướng dẫn chi tiết nên trong thực tiễn đã phát sinh nhiều vướng mắc bất cập. Bởi vậy, việc hướng dẫn áp dụng biện pháp bảo lãnh trong Quy chế bảo đảm tiền vay cần quan tâm các vấn đề như: Việc lựa chọn bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh cần phải căn cứ vào mục đích của khoản tiền vay theo hợp đồng tín dụng và đối tượng khách hàng cũng như điều kiện của bên bảo lãnh để quyết định. Quy định giải thích rõ hơn quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo lãnh nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của bên bảo lãnh; quy định về việc bên nhận bảo lãnh phải có nghĩa vụ thơng tin đối với bên bảo lãnh, nghĩa vụ này có thể là tư vấn hoặc thậm chí là cảnh báo; bên bảo lãnh có thể viện dẫn tất cả những vi phạm về hình thức mà bên được bảo lãnh có thể viện dẫn để không phải thực hiện nghĩa vụ đối với người có quyền...; Cần có các quy định giải thích cụ thể hơn về điều kiện của người bảo lãnh. Bên cạnh việc xác định các điều kiện về uy tín, cần xác định rõ các điều kiện về tài sản của người bảo lãnh. Trường hợp bên bảo lãnh khơng có tài sản để bù trừ nghĩa vụ được bảo lãnh thì giải quyết hậu quả pháp lý như thế nào...;Xác định rõ quyền của bên bảo lãnh được bồi hoàn và quyền được thế quyền bên nhận bảo lãnh sau khi đã thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Trong quy trình cho vay và áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay của ngân hàng, các tổ chức tín dụng cần đề cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng khi thẩm
định, xem xét việc cấp tín dụng và trong hồ sơ vay vốn phải có văn bản cung cấp thơng tin có xác nhận của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm; từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản đảm bảo; chủ động bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình thơng qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại một trong các trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản.
Khi áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng đối với những khoản tiền vay có giá trị lớn, các bên trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh nên thỏa thuận về biện pháp bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh bằng tài sản cụ thể. Việc bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh bằng tài sản cụ thể được thực hiện theo các quy định về cầm cố, thế chấp và cũng nên được thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm để được đảm bảo ưu tiên thanh tốn.
Hồn thiện hệ thống pháp luật có liên quan, đảm bảo tính hiệu lực, hiệu quả trên thực tế để bảo đảm an toàn cho các quan hệ tín dụng. Hệ thống pháp luật về hợp đồng, về giao dịch bảo đảm cần có quy định rõ để các cơ quan nhà nước có sự hỗ trợ các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các quyền được pháp luật quy định; pháp luật tố tụng dân sự, cơ quan xét xử cần có sự thay đổi để xử lý nhanh chóng các vụ kiện liên quan đến xử lý nợ của ngân hàng, góp phần thúc đẩy thu hồi nợ nhanh chóng, bảo đảm sự tơn trọng pháp luật của các bên trong giao dịch; thay đổi văn hóa, nhận thức của bên vay vốn, bên bảo đảm, cũng như cộng đồng trong việc thực thi trách nhiệm trả nợ vay ngân hàng, tạo trào lưu xã hội phê phán, khơng chấp nhận các hình thức chây ì trả nợ... Qua đó sẽ hồn thiện hơn về hệ thống pháp luật để đảm bảo hiệu quả để đảm bảo an tồn cho các quan hệ tín dụng.