CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NHÀ NƯỚC
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Phát triển Việt Nam
2.2.1.1 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHPT Tây Ninh theo chỉ
chỉ tiêu định tính
Bảng 2.1 Bảng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng theo chỉ tiêu định tính Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng số dự án (DA), phương án (PA) vay vốn 67 51 55 45 36 14 - Dự án vay vốn TD ĐTPT 46 26 24 15 16 14 - Phương án vay ngắn hạn TDXK 21 25 31 30 20 0
1/ Đảm bảo nguyên tắc cho vay - Số DA, PA sử dụng vốn vay sai mục đích
2 2 3 2 5 0
Tỷ lệ DA, PA sử dụng vốn vay sai mục đích (%)
3% 4% 5% 4% 14% 0%
- DA, PA hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay không đúng hạn theo HĐTD
8 6 9 8 18 8
Tỷ lệ DA, PA hồn trả nợ gốc và lãi khơng đúng hạn (%)
12% 12% 16% 18% 50% 57%
2/ Đảm bảo các điều kiện cho vay
hiểm tài sản hình thành từ vốn vay
Tỷ lệ DA, PA không mua bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay (%)
9% 12% 18% 13% 19% 50%
- Số dự án sai phạm liên quan đến tài sản đảm bảo (công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm...)
0 0 2 2 8 3
Tỷ lệ dự án sai phạm liên quan đến tài sản đảm bảo (%)
0% 0% 4% 4% 22% 21%
3/ Quá trình thẩm định, kiểm tra hồ sơ cho vay
- Số DA, PA sai phạm trong khâu thẩm định
0 4 0 0 1 3
Tỷ lệ DA, PA sai phạm trong khâu thẩm định (%)
0% 8% 0% 0% 3% 21%
- Số DA, PA thiếu chặt chẽ trong việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
0 4 3 3 10 3
Tỷ lệ DA, PA thiếu chặt chẽ trong việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay (%)
0% 8% 5% 7% 28% 21%
(Nguồn: NHPT Tây Ninh và tác giả tự tổng hợp) [7], [8], [9]
Qua bảng 2.1 cho thấy từ năm 2007 đến năm 2012 hoạt động cho vay của NHPT Tây Ninh vẫn còn tồn tại những sai phạm làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NHPT Tây Ninh, trong đó năm 2011 là năm để xảy ra nhiều trường hợp sai phạm nhất.
Về đảm bảo nguyên tắc cho vay từ năm 2007 đến năm 2012 mỗi năm có các khoản vay TDXK vi phạm về sử dụng vốn vay sai mục đích, số tiền vay các doanh nghiệp dùng để trả nợ các ngân hàng thương mại khác. Các doanh nghiệp trả nợ không đúng hạn như HĐTD đã ký. Nguyên nhân của những sai phạm này là do cán bộ tín dụng được đào tạo khơng đúng chun ngành và năng lực cịn thấp, q trình giám sát trước trong và sau khi cho vay chưa chặt chẽ, không thường xuyên dẫn đến tình trạng doanh nghiệp che dấu thơng tin, sử dụng vốn vay sai mục đích. Do lãi suất cho vay của VDB quá ưu đãi, lãi suất cố định trong suốt thời gian vay, thậm chí cho dù phải trả nợ với lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn thì vẫn thấp hơn lãi suất cho vay của các NHTM nên các doanh nghiệp ưu tiên trả nợ NHTM hoặc cố tình chiếm dụng vốn vào mục đích khác.
Về đảm bảo điều kiện cho vay vẫn còn nhiều doanh nghiệp chưa mua bảo hiểm đối với tài sản hình thành từ vốn vay thuộc đối tượng mua bảo hiểm bắt buộc, còn một số dự án chậm đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo. Nguyên nhân của những tồn tại này do các doanh nghiệp cố tình khơng mua bảo hiểm tài sản vì liên quan đến phí bảo hiểm, các dự án chậm đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo do giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nơi thực hiện dự án được cấp chậm.
Về quá trình thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay vẫn cịn một số dự án thẩm định chưa chặt chẽ các yếu tố đầu vào và thị trường tiêu thụ sản phẩm dẫn đến thẩm định hiệu quả dự án chưa chính xác, một số dự án thiếu chặt chẽ trong việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để xảy ra tình trạng hồ sơ giải ngân khơng đầy đủ, số tiền giải ngân không phù hợp với khối lượng hoàn thành đề nghị giải ngân.... Nguyên nhân của những tồn tại này do trình độ của cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm.