CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NHÀ NƯỚC
3.2- Một số giải pháp đối với Ngân hàng Phát triển Tây Ninh
3.2.1- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án
Thẩm định dự án là một nội dung quan trọng trong tín dụng liên quan trực tiếp đến đồng vốn đầu tư, khả năng thu hồi vốn. Nếu quá trình thẩm định khơng được xem xét kỹ thì khả năng tiềm ẩn rủi ro tín dụng sẽ cao. Vì vậy mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình thẩm định; thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định thị trường đầu vào, đầu ra. Đặc biệt phải chú ý đến việc thẩm định năng lực chủ đầu tư, lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn, có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác nhau để đánh giá độ uy tín của khách hàng trước khi ra quyết định cho vay.
Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như quy trình thẩm định, trình độ chun mơn của các cán bộ thẩm định, phương pháp tiến hành, sự hợp tác của khách hàng.... để có thể đánh giá đầy đủ, chính xác năng lực tài chính của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, uy tín và năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng. Do vậy, khâu thẩm định để ra quyết định cho vay ln có
ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay, nếu không cẩn trọng, thẩm định đánh giá một chiều thiếu căn cứ khoa học sẽ dẫn đến tình trạng cho vay dự án có hiệu quả thấp ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ của dự án.
Việc chấp hành các quy định về thẩm định, quyết định cho vay sẽ hạn chế được tình trạng nợ xấu xuất hiện trong q trình thu hồi nợ vay, cũng có nghĩa là góp phần nâng cao chất lượng cho vay vốn TDĐT và TDXK của Nhà nước. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định NHPT Tây Ninh cần rà sốt, đánh giá lại trình độ, năng lực cán bộ thẩm định trong NHPT Tây Ninh trên cơ sở đó có kế hoạch đào tạo để nâng cao trình độ cho các cán bộ thẩm định dự án.
3.2.2- Tăng cường cơng tác giám sát tín dụng
Q trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn và lãi sau khi cho vay của NHPT Tây Ninh vẫn cịn lỏng lẻo. Để cơng tác giám sát trước, trong và sau khi cho vay đạt được hiệu quả, hạn chế rủi ro xảy ra thì NHPT Tây Ninh cần phải thực hiện chặt chẽ ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thơng tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ của ngân hàng. Cán bộ tín dụng cần phải tận dụng tồn bộ nguồn thơng tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay. Vì nguồn thơng tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác khơng cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố tình làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, NHPT Tây Ninh cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thơng tin do khách hàng cung cấp như: cơ quan thuế, các NHTM khác trên địa bàn… và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay và một số đối tượng có liên quan.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ: Khi thẩm định phương án vay vốn, Cán bộ tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực
hiện phương án, dự án. Vì nếu vốn tự có tham gia vào càng lớn thì khách hàng sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới. Ngoài ra, khi thẩm định phương án vay vốn, Cán bộ tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng.
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay: Giám sát theo dõi chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay của khách hàng. Sau khi cấp khoản vay tín dụng, NHPT Tây Ninh phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của khách hàng, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay, tránh hiện tượng vay vốn kinh doanh lịng vịng, sử dụng sai mục đích, cho vay món sau để đáo nợ món trước; ngăn ngừa, xử lý kịp thời những vi phạm hoặc những biểu hiện ảnh hưởng đến độ an toàn của khoản vay như: chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp; thoái thác, trốn tránh khi Ngân hàng tới kiểm tra; hồn trả tiền vay chậm, q thời hạn, khơng đầy đủ như cam kết. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay đối với TDXK không chỉ dừng lại ở khâu kiểm tra lượng hàng hoá nhập kho phù hợp với số vốn đã giải ngân theo phương thức cho vay trước khi giao hàng (yếu tố đầu vào) mà còn phải kiểm tra chứng từ hàng xuất (yếu tố đầu ra) và phối hợp cùng Ngân hàng thanh toán thực hiện cam kết trả nợ cho VDB ngay khi tiền thu về.
- Kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay: đối với tài sản bảo đảm tiền vay phải thận trọng và tuân thủ những quy định về bảo đảm tiền vay một cách chặt chẽ, tránh tình trạng giải ngân trước rồi hoàn chỉnh hồ sơ bảo đảm tiền vay sau. Sau khi cho vay CBTD cần thường xuyên kiểm tra hiện trường nhằm xác định tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc thiết bị cũng như các tài sản bảo đảm khác vì những thơng tin thu thập được từ thực tế sẽ là cơ sở để kiểm chứng tình hình hoạt động của doanh nghiệp, thực trạng tài sản bảo đảm để có biện pháp xử lý kịp thời nếu rủi ro xảy ra.
Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc khơng ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay khơng xấu
đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay.
3.2.3- Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát là vấn đề vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường, một mặt nó giúp nhận biết sửa chữa các sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ cơng nhân viên. Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát hiện ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đó đưa hoạt động kinh doanh thực hiện đúng luật và đi vào nề nếp. Ngồi ra, thơng qua kết quả kiểm tra đối chiếu công khai đối với khách hàng để có cơ sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng cũng như trình độ năng lực của Cán bộ tín dụng.
Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt NHPT Tây Ninh cần:
- Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí những cán bộ có trình độ, năng lực đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ.
- Phải tăng cường số lần kiểm tra trong năm, thực hiện việc kiểm tra thường xuyên theo kế hoạch và đột xuất.
- Nội dung kiểm tra phải tồn diện, khơng dàn trải mà đi vào chiều sâu, phải tìm nguyên nhân và xử lý từng trường hợp cụ thể, dứt điểm.
- Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra, đặc biệt là vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm. Khơng ngừng hồn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, đối tượng và mục đích kiểm tra. Cần quy định rõ trách nhiệm đối với cán bộ kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm trong công tác kiểm tra.
Phát huy chức năng, nhiệm vụ của phòng kiểm tra tại NHPT Tây Ninh trong công tác kiểm tra nội bộ và công tác pháp chế nhằm phát hiện, ngăn ngừa kịp thời rủi ro tín dụng của NHPT Tây Ninh và của VDB.
Thường xuyên hệ thống hoá lại các văn bản cũ, mới để cán bộ tín dụng nắm bắt được. Tổ chức thực hiện tự kiểm tra, rà soát trên các hoạt động nghiệp vụ đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, kịp thời chấn chỉnh, khắc phục các tồn tại sau kiểm tra, thanh tra, kiểm toán.
3.2.4- Đẩy mạnh công tác Marketing
Trong thời gian qua, NHPT Tây Ninh chưa quan tâm đến cơng tác maketing do đó để nâng cao hiệu quả hoạt động NHPT Tây Ninh cần tăng cường hoạt động marketing, xây dựng chính sách khách hàng, thành lập bộ phận chuyên trách chăm sóc khách hàng thực hiện việc tiếp cận, tiếp thị khách hàng; hướng dẫn, tư vấn, giới thiệu khách hàng về đối tượng cho vay, lãi suất và các dịch vụ của VDB ... nhằm thể hiện sự quan tâm và tạo lập mối quan hệ thân thiện, gắn kết lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng.
Để hoạt động cho vay ngày càng hiệu quả và gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, NHPT Tây Ninh cần phối hợp với Sở Công thương, Sở Kế hoạch và đầu tư và các ban ngành trong tỉnh, các khu cơng nghiệp tổ chức rà sốt danh mục các chương trình kinh tế, các dự án đầu tư trên địa bàn có nhu cầu vay vốn phù hợp với đối tượng cho vay nhằm tư vấn cho doanh nghiệp các hồ sơ vay vốn TDĐT và TDXK; xác định các dự án hạ tầng trọng tâm và có hiệu quả để tập trung đầu tư. Tiếp tục bám sát chủ trương, phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, huyện trong từng giai đoạn, từng thời kỳ để có kế hoạch cho vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của tỉnh.
3.2.5- Công tác tổ chức, đào tạo cán bộ
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều ngun nhân, trong đó trình độ năng lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cịn hạn chế chính là nguyên nhân lớn. Bởi họ là những người trực tiếp tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận và thẩm định hồ sơ, đề xuất mức cấp tín dụng cho khách hàng. Do đó, để hạn chế thấp nhất rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng, NHPT Tây Ninh cần thực hiện một số giải pháp sau:
Tăng cường hơn nữa công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định ngoài việc cử cán bộ đi tập huấn theo kế hoạch đào tạo của Trung tâm đào tạo của VDB, NHPT Tây Ninh cần có chương trình đào tạo riêng thơng qua việc cử cán bộ tham gia các khóa học ngắn hạn, dài hạn, các buổi sinh hoạt chuyên đề của các trường Đại học tại Thành phố Hồ Chí Minh, nhất là kiến thức về thẩm định cho vay doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư ....nhằm hỗ trợ tốt hơn cho công tác chuyên môn.
Việc đào tạo và đào tại lại CBTD phải thường xuyên, liên tục. Bên cạnh đó là cơng tác tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công việc. Hàng năm hoặc định kỳ cần tổ chức kiểm tra kiến thức của đội ngũ cán bộ làm công tác chuyên môn để đánh giá lại đội ngũ cán bộ, xác định những kỹ năng còn thiếu cho từng cán bộ, từng vị trí cơng tác để xác định nhu cầu đào tạo cho phù hợp. Xác định tiêu chuẩn cán bộ, vị trí, chức danh làm cơ sở xây dựng các yêu cầu về kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng mềm đối với từng vị trí cơng tác, từng cán bộ cụ thể.
Sử dụng cán bộ theo năng lực thực tế; cán bộ có năng lực nổi trội cần được ưu tiên quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng và bổ nhiệm vào các chức danh quản lý. Bên cạnh chính sách khen thưởng, phúc lợi, NHPT Tây Ninh cần có chính sách đãi ngộ từ tiền lương theo hiệu quả cơng việc, cán bộ có chất lượng, hiệu quả cơng việc cao, được hưởng mức lương cao và ngược lại.
Ngồi những u cầu cần thiết về trình độ chun mơn địi hỏi cán bộ ngân hàng phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật lập trường tư tưởng vững vàng, không bị cám dỗ, tiêu cực, vụ lợi trong quan hệ với khách hàng dẫn đến thất thốt tài sản nhà nước, mất uy tín của ngành. NHPT Tây Ninh cần thường xuyên tuyên truyền về đạo đức nghề nghiệp đến tồn thể cán bộ cơng nhân viên, xây dựng một mơi trường văn hóa lành mạnh gương mẫu tuyệt đối từ cán bộ lãnh đạo cao nhất đến các cấp và nhân viên.
Để có đội ngũ nhân viên giỏi, chuyên nghiệp trong công tác tuyển dụng cần đặt những tiêu chí về chun mơn, đạo đức nghề nghiệp và lề lối làm việc phong cách giao tiếp, thái độ ứng xử lên hàng đầu. Tuyển dụng theo chuyên ngành đào
tạo, phù hợp về quy mô và cơ cấu cán bộ theo chiến lược hoạt động và phát triển nguồn nhân lực của NHPT Tây Ninh. Tuyển dụng cán bộ cần xây dựng kế hoạch cụ thể, rõ ràng; tuyển dụng theo vị trí chức danh cơng việc cụ thể.
3.2.6- Mở rộng mối quan hệ đối ngoại
Để hạn chế phần nào về rủi ro trong cho vay, NHPT Tây Ninh cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội nhằm thu thập, nắm bắt và sàng lọc thông tin về khách hàng trước khi tiến hành thẩm định và quyết định cho vay.
Việc tăng cường mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền ở địa phương là một trong những biện pháp để góp phần hạn chế nợ quá hạn vốn TDĐT và TDXK vì có những thủ tục vay vốn phải thơng qua nhiều cơ quan ban ngành có liên quan để hỗ trợ các doanh nghiệp sớm hoàn thiện về hồ sơ pháp lý theo quy định đồng thời cũng là nơi cung cấp các thơng tin hữu ích cho NHPT Tây Ninh về tình hình hoạt động và tài sản đảm bảo của doanh nghiệp vay vốn.
3.3- Một số giải pháp đối với doanh nghiệp 3.3.1- Xây dựng chiến lược kinh doanh 3.3.1- Xây dựng chiến lược kinh doanh
Một doanh nghiệp muốn thành cơng trên thị trường phải có một chiến lược kinh doanh rõ ràng và nhất qn nếu khơng thì doanh nghiệp khó đứng vững trên thị trường vì chi phí phát sinh từ việc thay đổi chiến lược kinh doanh trong những điều kiện khơng thuận lợi là khó có thể bù đắp được một cách nhanh chóng.
Hiện nay, đại đa số các doanh nghiệp trên thế giới đều coi việc xây dựng chiến lược kinh doanh là nhiệm vụ hàng đầu. Trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều cơ hội kinh doanh cũng như có rất nhiều rủi ro ln ln rình rập, mơi trường kinh doanh ln đầy tính cạnh tranh, điều này địi hỏi doanh nghiệp phải xây dựng được chiến lược kinh doanh rõ ràng, năng lực quản lý của các doanh nghiệp phải cao, nhưng đây cũng là một hạn chế của các doanh nghiệp Việt Nam nói chung khi tham gia vào nền kinh tế thị trường, dẫn đến các doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu quả thậm chí cịn thua lỗ. Điều này làm ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.
3.3.2- Hiện đại hóa cơng nghệ sản xuất