CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NHÀ NƯỚC
2.3 Đánh giá về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Tây Ninh
2.3.2 Những tồn tại
Năng lực của cán bộ thẩm định còn thấp, hội đồng thẩm định của NHPT Tây Ninh được thành lập nhưng khơng phát huy hiệu quả do sự góp ý chưa có chiều sâu chỉ mang tính hình thức, dẫn đến tình trạng thẩm định chưa sâu xát, một số dự án cho vay sai đối tượng, không xác định được quy mô kinh doanh thực sự của khách hàng, năng lực quản trị nội bộ của chủ doanh nghiệp, khả năng cạnh tranh của khách hàng đối với ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh, không xác định được nguồn thu của khách hàng để ảnh hưởng hiệu quả cho vay. Thời gian thẩm định quá dài làm nhiều dự án hiệu quả cao nhưng không vay được ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư của khách hàng.
Giải ngân vốn vay chậm gây khó khăn cho khách hàng trong việc thanh toán vốn đầu tư cho đơn vị thi công làm ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện dự án. NHPT Tây Ninh chưa được trực tiếp chuyển tiền cho khách hàng do chưa được triển khai nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng nên việc giải ngân vốn vay cho khách hàng mất nhiều thời gian do phải chuyển tiền thơng qua NHTM; khơng kiểm sốt được tiền hàng thanh toán từ các hợp đồng xuất khẩu của các doanh nghiệp vay vốn TDXK để thu nợ do chưa được triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Đối với hoạt động cho vay thiếu chặt chẽ trong việc giám sát trước, trong và sau cho vay, cán bộ tín dụng cịn hời hợt trong khâu kiểm tra sử dụng vốn vay, thiếu giám sát vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và quản lý sau khi cho vay do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng để xảy ra tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vốn vay để trả nợ NHTM.
Công tác kiểm tra nội bộ chỉ thực hiện theo văn bản hướng dẫn của VDB, mang tính hình thức, chưa theo sát với tình hình hoạt động của NHPT Tây Ninh. Công tác kiểm tra nội bộ chưa làm tốt chức năng ngăn chặn và giám sát chỉ thực
hiện chức năng kiểm tra, phát hiện và xử lý các vấn đề đã phát sinh do đó cịn hạn chế tác dụng trong việc phát hiện, ngăn ngừa và quản lý rủi ro...
Tỷ lệ nợ quá hạn của NHPT Tây Ninh ngày càng tăng cao. Cán bộ tín dụng NHPT Tây Ninh chưa có kinh nghiệm trong việc thu hồi, xử lý nợ, nhận thức của một bộ phận cán bộ chưa thấy hết trách nhiệm đối với cơng tác thu nợ, thiếu tính chủ động trong công tác xử lý nợ làm tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng cao, hiệu quả thu nợ thấp, một số dự án có nợ quá hạn kéo dài nhiều năm chưa xử lý. Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của các doanh nghiệp không đảm bảo khả năng thu hồi đủ nợ cho NHPT Tây Ninh do phần lớn các doanh nghiệp đều có tỷ lệ tài sản bảo đảm tiền vay rất thấp. Tài sản bảo đảm tiền vay của các doanh nghiệp phần lớn là máy móc thiết bị chuyên ngành và quyền sử dụng đất nên tính thanh khoản rất thấp, việc xử lý gặp khó khăn.
Một số doanh nghiệp đã xử lý hết tài sản bảo đảm tiền vay và hiện tại đã dừng hoạt động nên khơng cịn nguồn thu để trả nợ cho NHPT Tây Ninh. Một số doanh nghiệp đóng cửa hoặc hoạt động cầm chừng, khơng tìm được đầu ra cho sản phẩm, nguồn thu không đáng kể, không đủ để trang trải các chi phí tối thiểu nên khơng có nguồn thu để trả nợ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn của NHPT Tây Ninh tăng cao năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn đã vượt mức an toàn cho phép 5%.
NHPT Tây Ninh chưa thực hiện các chính sách ưu đãi khách hàng, chưa có hoạt động gắn kết với doanh nghiệp và chính quyền địa phương, chưa có bộ phận chuyên chăm sóc hàng, hoạt động marketing chưa được quan tâm, các chính sách TDĐT, TDXK của VDB chưa được truyền thông, quảng bá rộng rãi nên nhiều khách hàng chưa biết và chưa tiếp cận được các hoạt động của VDB.
Một số doanh nghiệp vay vốn chưa xây dựng được chiến lược kinh doanh, công tác quản trị rủi ro chưa được chú trọng, công tác quản lý doanh nghiệp chỉ dựa vào kinh nghiệm từ cơng ty của gia đình nên khơng đối phó được khi mơi trường kinh doanh có thay đổi, biến động và rủi ro.
Doanh nghiệp vay vốn TDXK chưa đổi mới công nghệ sản xuất, các dây chuyền chế biến bột mì lạc hậu, sản phẩm sản xuất khơng đảm bảo theo tiêu chuẩn
để xuất khẩu sang thị trường Mỹ, Châu Âu ... mà chỉ xuất khẩu tiểu ngạch sang Trung Quốc và các nước Châu Á, khơng thanh tốn qua ngân hàng, mua bán giao dịch chủ yếu dưới dạng tiền - hàng trực tiếp, thị trường xuất khẩu không đa dạng nên khi vay vốn sẽ chứa đựng nhiều rủi ro.