Chương 2 QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2016 – 2020
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tài trợ nhập khẩu cho doanh nghiệp tại Ngân
4.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và kiểm soát rủi ro
- Đặc điểm các khách hàng hiện nay của SeABank là nhiều khách hàng nhỏ, năng lực tài chính có hạn, thậm chí tồn tại và hoạt động dựa vào vốn ngân hàng là chính nên lợi nhuận thực thấp, đơi khi chỉ đủ để trả lãi cho ngân hàng. Thậm chí có một số thương vụ, ngân hàng cần phải cho vay bắt buộc theo chỉ đạo. Trình độ và năng lực của doanh nghiệp không cao nên nhiều phương án kinh doanh của nhiều doanh nghiệp khơng hợp lý, dự đốn mức độ tiêu thụ khơng chính xác, đánh giá công suất, máy mọc không phù hợp với nguyên liệu đầu vào. Doanh nghiệp nhỏ nên khơng có cán bộ chun trách có chun mơn cao trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thanh tốn quốc tế. Vì vậy ngân hàng cần xem xét đa dạng hóa hình thức và quy trình cho vay đối với
93
doanh nghiệp. Đối với những doanh nghiệp có những khoản vay nhỏ, doanh nghiệp thân thiết và doanh nghiệp có uy tín lâu năm thì ngân hàng cần xem xét đơn giản hóa một số bước hoặc có quy trình tín dụng riêng để giảm thiểu thủ tục, giảm chi phí cho doanh nghiệp. Đồng thời cần phải tập trung vào các khâu thẩm định tín dụng và kiểm tra, kiểm sốt sau khi cấp tín dụng. Quy trình thẩm định được chia thành ba giai đoạn theo thời gian và tính chất khoản vay là:
Giai đoạn thẩm định trước khi cho vay: Đối với những doanh nghiệp
truyền thống có quan hệ uy tín được cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi thì chỉ cần tập trung vào thẩm định phương án kinh doanh của doanh nghiệp như cần xem xét sản phẩm đặt trong thị trường tiêu thụ, giá cả, chất lượng cạnh tranh, quan hệ của doanh nghiệp trên thị trường, các đối tác bán hàng và mua hàng, đánh giá sản phẩm trong mối quan hệ với chính sách nhà nước, thị trường quốc tế. Đồng thời, thẩm định lại toàn bộ số liệu, dữ liệu và các chỉ tiêu của dự án kinh doanh theo hệ thống các phương pháp và cơng thức có sẵn.
Giai đoạn phê duyệt và giải ngân: Mặc dù hồ sơ vay được các cán bộ
tín dụng thẩm định đầy đủ, nhưng khâu xem xét, phê duyệt là không thể thiếu. Bộ phần kế toán thực hiện kiểm tra và lưu trữ tài sản thế chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng và khế ước vay tiền, trước khi phát tiền vay hoặc chuyển tiền thanh toán và lưu hồ sơ giải ngân theo quy định.
Giai đoạn kiểm tra, kiểm sốt sau khi cấp tín dụng: Kiểm tra mục đích
sử dụng vốn vay, vốn vay chỉ sử dụng đúng mục đích trong phương án kinh doanh. Giải pháp tốt nhất là vốn vay được chuyển qua tài khoản cho khách hàng vay. Việc thu hồi và xử lý nợ của SeABank hiện thực hiện tương đối tốt, tuy nhiên cần được quan tâm thường xuyên.
94
- Quản lý rủi ro đối với lãi suất và tỷ giá. Ngân hàng cần áp dụng các giải pháp nghiệp vụ kinh doanh hối đối trên thị trường tiền tệ với các cơng cụ chủ yếu như hợp đồng mua bán kỳ hạn; Nghiệp vụ SWAP về lãi suất; Hợp đồng quyền chọn về lãi suất và tỷ giá.
- Bảo hiểm tài sản, hàng hóa để phịng ngừa rủi ro bất khả kháng như thiện tai, lũ lụt, hảo hoạn. Tài sản do ngân hàng quản lý cần được bảo hiểm. Ngân hàng có thể thực hiện bằng hợp đồng với các tổ chức bảo hiểm trong nước và nước ngoài hoặc buộc người vay phải mua bảo hiểm cho hàng hóa, kể cả hàng hóa dùng để thế chấp cầm cố với ngân hàng.