3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃ
3.2.1. Xây dựng chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn
hợp với từng lĩnh vực cho vay
Trên cơ sở đánh giá những tồn tại, vướng mắc trong chính sách tín dụng của Quỹ về đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay và thời hạn vay, Quỹ có thể nghiên cứu, điều chỉnh các chính sách này cho linh hoạt hơn và phù hợp với tình hình thực tế hoạt động cho vay của Quỹ. Bởi một chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp sẽ tạo điều kiện hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng, giúp Quỹ mở rộng và nâng cao chất
lượng hoạt động cho vay. Một số biện pháp liên quan đến chính sách tín dụng có thể nghiên cứu, áp dụng tại Quỹ như sau:
- Về đảm bảo tiền vay: Nới lỏng cơ chế về đảm bảo tiền vay bằng việc nhận tài sản thế chấp thay vì yêu cầu đảm bảo bằng bảo lãnh ngân hàng như hiện nay. Tuy nhiên, để việc nhận tài sản thế chấp ít rủi ro nhất, Quỹ cần xây dựng và hồn thiện quy trình thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay chặt chẽ và nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ của CBTD trong công tác thẩm định tài sản đảm bảo.
- Về lãi suất cho vay: Hiện nay, Quỹ đang áp dụng chung mức lãi suất cho vay đối với tất cả lĩnh vực ưu tiên. Tuy nhiên, Quỹ cần có cơ chế lãi suất cho vay phù hợp với từng lĩnh vực, cụ thể ưu tiên về lãi suất đối với các Chủ đầu tư vay vốn đầu tư dự án xử lý ô nhiễm môi trường đơn thuần và/hoặc các dự án vay vốn có biện pháp đảm bảo tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng vì các dự án này không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Chủ đầu tư và/hoặc phải chịu thêm mức phí bảo lãnh ngân hàng.
- Về thời hạn vay: Tăng thời gian vay tối đa đối với một dự án để hỗ trợ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng.
3.2.2. Hoàn thiện bộ máy tổ chức tín dụng
3.2.2.1. Hồn thiện cơng tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Hiện nay, nhu cầu đầu tư trong lĩnh vực bảo vệ môi trường ngày càng lớn, tuy nhiên, qua phân tích thực trạng doanh số tín dụng thấy rằng số lượng khách hàng vay vốn tại Quỹ trong vài năm trở lại đây lại có dấu hiệu chững lại. Mặc dù, Quỹ đã tiếp cận với nhiều kênh thơng tin để tìm kiếm khách hàng nhưng các hoạt động này cũng không mang lại kết quả như mong muốn.
Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay và thu hút khách hàng mới, Quỹ nên thành lập bộ phận hoạt động chuyên sâu và chuyên trách về cơng tác chăm sóc và phát triển khách hàng. Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm tìm kiếm, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng làm việc dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phịng tín dụng, đồng thời phối hợp với các CBTD để thực hiện các nhiệm vụ nếu cần thiết.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng có thể tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 3.1: Cơ cấu bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Nhiệm vụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ.
- Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ.
- Xây dựng biểu mẫu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong cơng tác tư vấn vay vốn.
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến.
TRƯỞNG PHỊNG TÍN DỤNG BỘ PHẬN CHĂM SĨC VÀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG KHÁCH HÀNG CÁN BỘ TÍN DỤNG
- Lên kế hoạch để thăm hỏi khách hàng thường xuyên của Quỹ. Tổ chức thực hiện, kiểm tra, giám sát và điều chỉnh kế hoạch. Ghi nhận ý kiến của khách hàng để cải tiến công việc.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ.
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng. - Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thơng, chăm sóc khách hàng.
- Nghiên cứu phân tích thị trường, đưa ra những nhận định chung về tình hình kinh tế và các mục tiêu bảo vệ mơi trường quốc gia. Từ đó, đưa ra chiến lược phát triển khách hàng cho toàn Quỹ.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng.
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Ngồi ra, Quỹ có thể thực hiện một số biện pháp khác để tìm kiếm và thu hút khách hàng như:
- Phối hợp với các Quỹ Bảo vệ mơi trường địa phương, các tổ chức phi chính phủ, Ban quản lý các Khu công nghiệp, các Sở ban ngành địa phương để nắm bắt thông tin và tiếp cận với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường ở từng địa phương.
- Tổ chức Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường định kỳ tại các vùng/miền trên cả nước nhằm mục đích tạo diễn đàn trao đổi về các cơ chế ưu đãi đầu tư, tiếp cận với các nguồn tài chính ưu đãi từ Quỹ và các TCTD khác; chia sẻ những kinh nghiệm khi thực hiện các dự án đầu tư bảo vệ môi trường, thảo luận và
đề xuất các giải pháp cụ thể để tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong q trình tiếp cận nguồn hỗ trợ tài chính từ Quỹ.
Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
Hình 3.2: Quy trình phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình như sau:
- Bước 1: Tìm kiếm thơng tin khách hàng thơng qua các kênh mạng, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường địa phương và trung ương, các tổ chức phi chính phủ, các đơn vị cá nhân làm việc trong lĩnh vực môi trường…
- Bước 2: Xử lý thông tin thu thập được bao gồm liên lạc với các cá nhân tổ chức để lên nhu cầu vay vốn theo tỉnh thành. Sau đó gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị và lên kế hoạch khảo sát.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn.
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ.
Xử lý thơng tin
Tìm kiếm và thu thập thông tin
Tiếp cận khách hàng
Tư vấn khách hàng
- Bước 5: Chăm sóc khách hàng thể hiện qua sự hỗ trợ của Quỹ xuyên suốt quá trình cho vay từ khâu tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
3.2.2.2. Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro và xử lý nợ:
Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong cơng tác cho vay trong q trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phận kiểm sốt độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay. Đây là mô hình mà các ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng. Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý. Do đó, cần thành lập phịng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ. Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt:
a) Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phịng tín dụng chuyển sang;
- Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong quá trình xây dựng và triển khai chính sách n dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động n dụng.
b) Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
- Xây dựng các mơ hình rủi ro và các cơng cụ hỗ trợ quản lý rủi ro; - Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mơ hình, khẩu vị rủi ro và các công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng;
c) Bộ phận Xử lý nợ:
- Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
- Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
- Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
- Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề
3.2.2.3. Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay ưu đãi Hồn thiện quy trình cho vay ưu đãi
Hiện nay, quy trình nghiệp vụ cho vay ưu đãi của Quỹ còn lỏng lẻo, chưa được chặt chẽ và đảm bảo quản lý được rủi ro khi nới lỏng chính sách tín dụng (mở rộng phạm vi cho vay và phạm vi bảo đảm tiền vay).
Đề xuất áp dụng thành lập bộ phận tái thẩm định độc lập và chuyên sâu. Sau khi bộ phận tái thẩm định được thành lập, quy trình thẩm định cho vay và ký kết hợp đồng sẽ được sửa đổi lại cho phù hợp.
Quy trình thẩm định cho vay và ký kết hợp đồng được tác giả đề xuất như sau:
Hình 3.3: Hồn thiện quy trình cho vay và ký kết hợp đồng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình nghiệp vụ mới đảm bảo rủi ro được hạn chế tối đa, có sự tham gia của một số bộ phận độc lập như sau:
- Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện chuẩn bị hồ sơ tín dụng và thực hiện cơng tác thẩm định. Sau khi có kết quả thẩm định, trình Lãnh đạo phòng ký duyệt để chuyển bộ phận Tái thẩm định (thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ)
- Bộ phận tái thẩm định thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ thực hiện thẩm định độc lập và chuyên sâu dựa trên hồ sơ bộ phận tín dụng cung cấp. Sau khi thực hiện thẩm định xong, bộ phận tái thẩm định đưa ra ý kiến đề xuất nếu chấp thuận. Sau đó trình giám đốc phê duyệt. Nếu không chấp thuận cần nêu rõ lý do và chuyển trả về bộ phận tín dụng.
- Hồ sơ trình duyệt bao gồm tờ trình phê duyệt và báo cáo thẩm định. Tờ trình duyệt phải có ý kiến của bộ phận tín dụng và bộ phận tái thẩm định.
Hồ sơ vay vốn Thẩm định dự án Bộ phận Tín dụng Giám đốc Thẩm định độc lập và chuyên sâu Phê duyệt Ký HĐ Dự thảo HĐ Ý kiến pháp chế BP QLRR BP Pháp chế
- Nếu được duyệt, cán bộ tín dụng sẽ chuẩn bị hợp đồng tín dụng/soạn thảo các yêu cầu về đảm bảo tín dụng và nếu cần thiết, lấy ý kiến của bộ phận pháp chế của Quỹ.
Trong trường hợp dự án vay vốn có tính chất phức tạp, có nghi ngại rủi ro, Giám đốc Quỹ có thể đề nghị thành lập Hội đồng tín dụng để xét duyệt lại. Hội đồng tín dụng có thể bao gồm Giám đốc, chun gia tín dụng, trưởng phịng Quản lý rủi ro và Xử lý nợ. Có thể thấy được rằng trước đây quy trình thẩm định để ra quyết định cho vay chỉ cần thơng qua phịng tín dụng. Cịn đối với quy trình tác giả đề xuất, cơng tác thẩm định sẽ được thực hiện bởi 2 bộ phận là phịng tín dụng và bộ phận tái thẩm định thuộc phòng Quản lý rủi ro và Xử lý nợ. Bên cạnh đó, Hội đồng tín dụng cũng sẽ được thành lập nếu cán bộ tín dụng nhận thấy dự án vay vốn phức tạp, nghi ngờ rủi ro cao. Như vậy, quy trình thẩm định và cho vay của Quỹ sẽ chặt chẽ hơn, giảm thiểu được rủi ro cho bản thân cán bộ tín dụng cũng như rủi ro về khả năng trả nợ của khách hàng với Quỹ. Với điều kiện nhân sự hiện tại của Quỹ thì thành lập bộ phận tái thẩm định là hoàn toàn khả thi.
Nghiên cứu áp dụng xếp hạng tín dụng nội bộ:
Hệ thống xếp hạng/chấm điểm n dụng là một phương pháp lượng hoá mức độ rủi ro n dụng của khách hàng thơng qua q trình đánh giá bằng thang điểm. Các chỉ êu và thang điểm được áp dụng khác nhau đối với các loại khách hàng khác nhau. Riêng với Quỹ BVMTVN, êu chí xếp hạng cần bao quát và lượng hóa được các chỉ êu phi tài chính về tác động, hiệu quả bảo vệ môi trường. Mặt khác, việc đánh giá phải phù hợp với tình hình thực tế các dự án đầu tư tại Quỹ BVMTVN.
Cần có nghiên cứu và đánh giá để thực hiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng Quỹ. Đề xuất nguyên tắc chấm điểm n dụng:
- Đối với mỗi chỉ êu, điểm ban đầu của khách hàng là điểm ứng với mức chỉ êu gần nhất với mức mà thực tế khách hàng đạt được.
- Nếu mức chỉ êu đạt được của khách hàng nằm ở giữa 2 mức chỉ êu chuẩn, điểm ban đầu của khách hàng là mức điểm cao hơn.
Các bước tiến hành xếp hạng tín dụng doanh nghiệp:
Bước 1: Xác định dự án vay vốn có nguồn lợi nhuận hay khơng có lợi nhuận (dự án đầu tư mang tính thương mại hay dự án đầu tư phi thương mại).
Bước 2: Xác định quy mô doanh nghiệp. Bước 3: Chấm điểm chỉ tiêu tài chính. Bước 4: Chấm điểm chỉ tiêu phi tài chính. Bước 5: Chấm điểm tiêu chí mơi trường Bước 6: Tổng hợp và xếp hạng,
Liên quan đến chấm điểm tiêu chí mơi trường, cần căn cứ theo phê duyệt của Hội đồng quản lý hàng năm về tiêu chí lựa chọn, cụ thể như sau:
- Tính cấp thiết và hiệu quả bảo vệ môi trường. - Quy mô và đặc thù về bảo vệ mơi trường.
- Tính kinh tế và khả năng trả nợ gắn với mức tài trợ và ưu đãi về lãi suất vay từ Quỹ BVMTVN.
- Tính nhân rộng (vùng, ngành, thành phần kinh tế), bền vững trong bảo vệ môi trường.
- Đặc nh kỹ thuật về các giải pháp bảo vệ môi trường phù hợp với quy định của Nhà nước đối với từng lĩnh vực.
- Ưu thế áp dụng công nghệ tiên tiến phù hợp theo định hướng bảo vệ môi trường, ưu tiên đặc biệt là công nghệ trong nước.
- Phục vụ trực tiếp các chính sách của Nhà nước về bảo vệ môi trường ở phạm vi quốc gia, vùng kinh tế, ngành kinh tế trong từng thời kỳ.
3.2.3. Ngăn ngừa, hạn chế và xử lý các khoản nợ quá hạn
Ngăn ngừa và hạn chế các khoản nợ quá hạn là công việc hết sức quan trọng. Nếu Ngăn ngừa và hạn chế các khoản nợ quá hạn là công việc hết sức quan trọng. Nếu phát hiện khoản vay có dấu hiệu quá hạn, Quỹ cần:
- Quản lý, giám sát khoản vay: Quỹ cần thực hiện giám sát và thu thập các Báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng. Khi phát hiện thấy xu thế bất lợi của khách hàng, cần yêu cầu khách hàng cung cấp các Báo cáo tài chính thường kỳ hơn.
- Rà sốt và xem xét lại tài sản đảm bảo cho khoản vay: Khi khoản vay bị đánh giá có nguy cơ rủi ro, Quỹ phải rà soát và đánh giá lại tài sản đảm bảo của khách