6. Bố cục của đề tài:
2.2. Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tại VIB:
2.2.2. Mơ hình Quản trị rủi ro Tín dụng của VIB:
BAN KIỂM SỐTHỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
PHỊNG KIỂM TỐN NỘI BỘ
UỶ BAN QUẢN LÝ RỦI RO
UỶ BAN TÍN DỤNG
HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG TỔNG GIÁM ĐỐC
CƠNG TY AMC VIB KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI QUẢN LÝ TÍN DỤNG
PHỊNG CHẾ ĐỘ TÍN DỤNG
PHỊNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNGPHỊNG QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢMBẢO PHỊNG QUẢN LÝ GIAO DỊCH TÍN DỤNGPHỊNG TÁI THẨMĐỊNH TRUNG TÂM THU HỒI NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN
QUẢN LÝ RỦI RO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆPBỘ PHẬN ĐỊNH GIÁ TÀI SẢNKHỐI KINH DOANH BỘ PHẬN XỬ LÝ NỢ
BỘ PHẬN GIÁM SÁT TÍN DỤNG QUẢN LÝ RỦI RO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
GIÁM ĐỐCVÙNG BỘ PHẬN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG
QUẢN LÝ RỦI RO DANHMỤC ĐẦU TƢ TRƢỞNG ĐƠNVỊ KINH DOANH
BỘ PHẬN GIAO DỊCH TÍN DỤNG TỔ ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN
PHỊNG KINH DOANH
- Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng của VIB:
- Hội đồng quản trị:
Xây dựng định hướng và chiến lược kinh doanh, chiến lược quản trị rủi ro của Ngân hàng;
Phê duyệt/điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, định hướng và quy mơ phát triển tín dụng của VIB theo từng thời kỳ;
Bổ nhiệm/miễn nhiệm các lãnh đạo cao cấp của VIB: Tổng Giám đốc và
các Phĩ Tổng Giám đốc, Giám đốc/Phĩ Giám đốc Khối, Giám đốc/Phĩ Giám đốc Vùng và các chức danh tương đương;
Quyết định các vấn đề liên quan đến chiến lược, chính sách phát triển kinh doanh, bộ máy hoạt động của VIB;
Triển khai thực hiện các Nghị quyết của Đại hội đồng cổ đơng.
- Phịng kiểm tốn nội bộ:
Giúp việc cho Ban kiểm sốt, Hội đồng quản trị trong việc giám sát hoạt
động của hệ thống VIB;
Thực hiện kế hoạch kiểm tốn nộ bộ, kiểm tra và giám sát sự tuân thủ của hệ thống (Hội sở và các đơn vị kinh doanh);
Phối hợp với Thanh tra Nhà nước, Kiểm tốn độc lập trong việc thanh tra, kiểm tốn hệ thống, các đơn vị kinh kinh doanh;
Phối hợp với Phịng pháp chế và giám sát tính tuân thủ pháp luật của các quy trình, quy định do VIB ban hành;
Thanh tra nội bộ theo kế hoạch và theo yêu cầu của Ban Kiểm sốt, Hội
đồng quản trị, Ban điều hành;
- Ủy ban quản lý rủi ro:
Là cơ quan cao nhất trong bộ máy phê duyệt tín dụng của VIB; Quyết định thành lập và giải thể các cấp phê duyệt khác;
Bổ nhiệm/miễn nhiệm Chủ tịch/Phĩ Chủ tịch Ủy ban tín dụng;
Định hướng về phê duyệt tín dụng cho các cấp phê duyệt;
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng, đầu tư vượt quá thẩm quyền của Uỷ ban tín dụng;
- Ủy ban tín dụng:
Do Chủ tịch HĐQT làm Chủ tịch Ủy ban, Tổng Giám đốc làm Phĩ Chủ tịch thứ nhất, Giám đốc Khối quản lý tín dụng làm Phĩ Chủ tịch và các uỷ viên gồm: Giám đốc Khối Khách hàng Doanh nghiệp, Giám đốc Khối Bán lẻ, Giám đốc Khối quản lý rủi ro, Phĩ Giám đốc Khối quản lý tín dụng, Giám đốc Tái thẩm định;
Chủ trì cuộc họp UBTD phải là Chủ tịch Ủy ban hoặc một trong hai Phĩ Chủ tịch và phải cĩ ít nhất 4 thành viên tham dự, quyết định theo đa số;
Ủy ban tín dụng VIB cĩ những chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn:
Quản trị cơ cấu dư nợ (thơng qua định hướng về cơ cấu dư nợ trên tồn hệ
thống theo mặt hàng, lĩnh vực, ngành nghề và địa bàn hoạt động) và chất lượng tín dụng tồn hệ thống theo định hướng tín dụng;
Phê duyệt giới hạn rủi ro tín dụng, quyết định chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, kiểm sốt nộ bộ và đảm bảo việc tuân thủ các chính sách, quy định đã được phê duyệt; Rà sốt, điều chỉnh hạn mức tín dụng, chính sách tín dụng và kiểm sốt rủi ro tín dụng;
Phê duyệt các các khoản cấp tín dụng, đầu tư trong thẩm quyền của Ủy ban tín dụng:
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng và đầu tư vốn vượt thẩm quyền giao cho
Tổng Giám đốc và Hội đồng tín dụng;
Phê duyệt cấp tín dụng khơng cĩ tài sản đảm bảo;
Phê duyệt các sản phẩm tín dụng, chính sách giá đối với các sản phẩm tín dụng và từng loại khách hàng;
Quyết định việc thành lập và cơ cấu tổ chức hoạt động của các cấp phê duyệt tín dụng cấp dưới; Quyết định thẩm quyền phê duyệt tín dụng của các cấp phê duyệt của tồn hệ thống, trừ thẩm quyền của Ủy ban quản lý rủi ro;
Phê duyệt danh sách các cá nhân và hạn mức phê duyệt giao cho mỗi cá nhân theo đề xuất của Tổng Giám đốc;
Quyết định chính sách về dự phịng rủi ro tín dụng; thơng qua các biện pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro;
Hướng dẫn và tư vấn cho các cấp phê duyệt về thực hiện chính sách cho vay, chương trình sản phẩm, hồ sơ tín dụng và kiểm sốt rủi ro;
Quản trị hiệu quả của hoạt động cấp tín dụng, thống kê và kiểm sốt các
khoản cấp tín dụng; Quản trị các khoản cấp tín dụng và đầu tư bị đánh giá theo chiều hướng xấu;
- Tổng Giám đốc:
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng cĩ giá trị tương đương thẩm quyền của
Hội đồng Tín dụng, và cĩ thể thay đổi theo từng thời kỳ phù hợp với yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
Phê duyệt các khoản đầu tư vốn theo phân cấp;
Đề xuất danh sách các cá nhân và hạn mức phê duyệt của mỗi cá nhân để
Ủy ban tín dụng thơng qua;
- Hội đồng tín dụng:
Do Giám đốc Khối quản lý tín dụng làm Chủ tịch Hội đồng, Phĩ Giám đốc
Khối quản lý tín dụng làm Phĩ Chủ tịch và các thành viên gồm: Giám đốc/Phĩ Giám đốc Khối kinh doanh, Giám đốc/Trưởng/Phĩ Phịng tái thẩm định, và các cá nhân khác do Chủ tịch Hội đồng chỉ định;
Chủ trì cuộc họp HĐTD là Chủ tịch hoặc Phĩ Chủ tịch HĐTD và phải cĩ ít
nhất là 3 thành viên tham dự, quyết định theo đa số;
Thực hiện phê duyệt các khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền của Giám đốc Khối quản lý tín dụng, theo thẩm quyền được UBTD phân cấp;
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng cĩ tài sản đảm bảo theo quy định; Phê duyệt các khoản tín chấp, khơng đủ tài sản đảm bảo theo quy định;
Thẩm quyền phê duyệt hiện nay của Hội đồng tín dụng là 30 tỷ đồng hoặc
ngoại tệ tương đương;
Quyết định áp dụng các chính sách tín dụng, chính sách giá đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt;
Phê duyệt các khoản cho vay ngồi địa bàn hoạt động của đơn vị kinh doanh trong phạm vi thẩm quyền phê duyệt của HĐTD;
- Khối quản lý tín dụng:
Triển khai và quản lý việc thực hiện chính sách tín dụng trên tồn hệ thống (thị trường, khách hàng, hạn mức và mức phán quyết);
Xây dựng mẫu biểu chuẩn cho thẩm định và quản lý tín dụng; phối hợp với
Phịng pháp chế và kiểm sốt tuân thủ (thuộc Khối hỗ trợ) xây dựng các mẫu biểu hợp đồng dùng trong hoạt động tín dụng;
Thẩm định và tái thẩm định các khoản cấp tín dụng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nếu thấy cần thiết;
Giám đốc/Phĩ Giám đốc Khối quản lý tín dụng phê duyệt tín dụng theo thẩm quyền được UBTD phân cấp:
Các khoản cấp tín dụng vượt mức phán quyết của Giám đốc các Khối Kinh
doanh, Giám đốc Vùng và Giám đốc Tái thẩm định nhưng chưa đến mức phải trình lên HĐTD hoặc Tổng Giám đốc;
Các khoản tín chấp hoặc tín chấp một phần hoặc khơng cĩ đủ tài sản đảm
bảo theo quy định;
Hạn mức phê duyệt tối đa của Giám đốc Khối quản lý tín dụng hiện nay là
10 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tương đương; Hạn mức phê duyệt của Phĩ Giám đốc Khối quản lý tín dụng là 6 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tương đương; Hạn mức phê duyệt tối đa của Giám đốc/Trưởng Phịng tái thẩm định là 3 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tương đương, khơng cấp tín dụng tín chấp ngoại trừ thực hiện theo các sản phẩm tín dụng tín chấp đã được UBTD phê duyệt, Tổng Giám đốc ban hành;
Bảo đảm chất lượng tín dụng: quản lý cơ cấu tín dụng; giám sát và xử lý
những bất thường đối với các khoản cấp tín dụng đã được phê duyệt; thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu và tham gia xử lý tài sản đảm bảo, quản trị rủi ro tín dụng; dự báo rủi ro tín dụng và trích lập dự phịng rủi ro;
Thực hiện cảnh báo tín dụng thơng qua các hệ thống cảnh báo nợ quá hạn,
dư nợ theo ngành hàng, dư nợ của các khách hàng lớn,...
Tham mưu cho Tổng Giám đốc về các chính sách quản trị tín dụng hệ thống;
Đào tạo kỹ năng tín dụng đối với nhân viên tín dụng trên tồn hệ thống;
- Khối Kinh doanh:
VIB cĩ 3 khối kinh doanh: Khối nguồn vốn và ngoại hối, Khối khách hàng
doanh nghiệp và Khối ngân hàng bán lẻ (cịn gọi là Khối bán lẻ); các Giám đốc Khối là các Phĩ Tổng Giám đốc;
Giám đốc Khối nguồn vốn và ngoại hối được phân cấp phê duyệt các khoản đầu tư;
Các Giám đốc Khối KHDN và Khối bán lẻ được phân cấp phê duyệt tín dụng; Hạn mức phê duyệt hiện hành là 5 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tương đương;
Xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng, các quy trình quy định nghiệp vụ của khối;
Xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách khách hàng; Xây dựng và thực hiện theo các sản phẩm tín dụng;
Tuyển dụng và bổ nhiệm/miễn nhiệm các chức danh Trưởng đơn vị kinh doanh, Trưởng Phịng kinh doanh và Quản lý khách hàng;
Tham mưu cho Tổng Giám đốc, các Khối nghiệp vụ trong việc ban hành
các chính sách, quy trình, quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh;
Giám đốc Vùng:
VIB cĩ 9 Vùng Kinh doanh, mỗi Vùng cĩ 2 Giám đốc Vùng (Giám đốc Vùng KHDN và Giám đốc Vùng bán lẻ) trực thuộc các Khối KHDN và Khối bán lẻ;
Các Giám đốc Vùng được phân cấp phê duyệt tín dụng, tuy nhiên hạn mức
phê duyệt tín dụng của từng Giám đốc các Vùng là khác nhau dựa trên các tiêu chí đánh giá do UBTD ban hành và phê duyệt như: kinh nghiệm cơng tác tín dụng, quy mơ kinh doanh, sự tuân thủ, ...; Hiện tại hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa mà một Giám đốc Vùng cĩ thể được giao là 6 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tương đương;
Chỉ đạo xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách tín dụng, chính sách phát triển khách hàng, định hướng kinh doanh, các quy định, quy trình nghiệp vụ đối với các đơn vị kinh doanh;
Đánh giá, đề xuất, lựa chọn, sử dụng và kiến nghị xử lý, xem xét trách nhiệm đối với các chức danh cán bộ, nhân viên trong vùng.
Cĩ trách nhiệm chung đối với hoạt động tín dụng trong vùng quản lý;
- Trƣởng đơn vị kinh doanh:
Trưởng đơn vị Kinh doanh bao gồm: Giám đốc Kinh doanh, Giám đốc Bán
lẻ chi nhánh và Giám đốc/Trưởng Phịng Giao dịch;
Các Trưởng đơn vị kinh doanh được giao trách nhiệm phê duyệt tín dụng
với hạn mức khác nhau phụ thuộc và các tiêu chí do VIB quy định như: kinh nghiệm hoạt động tín dụng, kinh nghiệm phê duyệt tín dụng, quy mơ và hiệu quả kinh doanh, nợ quá hạn và nợ xấu và sự tn thủ các quy trình, quy định, chính sách trong hoạt động kinh doanh; Hiện tại hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa mà một Giám đốc đơn vị kinh doanh cĩ thể được giao là 4 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tương đương;
Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch các chỉ tiêu tín dụng được giao (dư nợ, nợ xấu, số lượng khách hàng, hiệu quả kinh doanh);
Giám sát, phân cơng, chỉ đạo các Quản lý khách hàng (RM) thực hiện các
chính sách tín dụng, các quy trình và quy định nghiệp vụ, thẩm định cấp tín dụng và phụ trách khách hàng;
Kiểm tra, giám sát, đánh giá hồ sơ cấp tín dụng và quyết định cấp/khơng
cấp tín dụng; quyết định việc định giá tài sản đảm bảo và chính sách giá phù hợp với quy định của VIB;
Quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ, xử lý khoản vay theo mức phán quyết được giao; xác định nguyên nhân và quyết định xử lý hoặc trình cấp cĩ thẩm quyền quyết định xử lý các khoản vay quá hạn hoặc cĩ nguy cơ quá hạn hoặc khơng cịn khả năng thu hồi;
Xem xét trách nhiệm của các QLKH (RM) cĩ vi phạm tại đơn vị và quyết định việc tạm dừng việc tham gia cấp tín dụng đối với các QLKH do mình quản lý cĩ vi phạm quy định, quy trình nghiệp vụ, cĩ nợ quá hạn, nợ xấu; tham gia đánh giá và tuyển dụng, bố trí sử dụng các QLKH;
Tổng hợp, đánh giá chất lượng và phân loại tín dụng; cĩ trách nhiệm chung đối với hoạt động cấp tín dụng tại đơn vị do mình quản lý;
Giám đốc chi nhánh (Giám đốc Kinh doanh hoặc Giám đốc Bán lẻ) phê duyệt khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền của Giám đốc/Trưởng Phịng Giao dịch trực thuộc trong phạm vi thẩm quyền hoặc quyết định việc trình cấp phê duyệt cao hơn nếu vượt thẩm quyền phê duyệt.
- Quản lý khách hàng:
Được phân theo Khối kinh doanh: QLKH doanh nghiệp và QLKH bán lẻ; Chủ động tiếp cận và tìm hiểu các thơng tin về khách hàng, là đầu mối tiếp xúc khách hàng; giới thiệu sản phẩm và hướng dẫn thủ tục, tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng theo đúng quy trình, quy định nghiệp vụ;
Thẩm định và chịu trách nhiệm về tính pháp lý, sự đầy đủ, chính xác, trung thực của hồ sơ cấp tín dụng, các thơng tin đề xuất cấp tín dụng;
Đề xuất và hồn thiện thủ tục trình xét duyệt khoản cấp tín dụng và chịu
trách nhiệm chính về đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng; khơng cĩ quyền từ chối cấp tín dụng hoặc từ chối thẩm định khách hàng khi chưa cĩ ý kiến của Trưởng đơn vị kinh doanh;
Tham gia thẩm định tài sản bảo đảm, kiểm tra, giám sát TSBĐ và các vấn
đề khác cĩ liên quan đến khoản cấp tín dụng;
Theo dõi, giám sát quá trình rút, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng; Đề xuất các biện pháp để bảo đảm việc thu hồi nợ, cơ cấu lại khoản nợ, xử lý khoản vay, TSBĐ và chịu trách nhiệm cho đến khi khoản nợ được tất tốn;
Lưu giữ và chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực, đầy đủ, liên tục của hồ sơ cấp tín dụng;
Theo dõi, đánh giá và giám sát hoạt động tín dụng của nhĩm khách hàng, ngành hàng, lĩnh vực, địa bàn được phân cơng phụ trách;
- Giao dịch tín dụng: là bộ phận tác nghiệp tín dụng tại đơn vị kinh doanh
hoặc tại các Vùng, thực hiện chức năng quản lý và hồn thiện các hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; thực hiện giải ngân cho khách hàng khi hồ sơ yêu cầu giải ngân đáp ứng đầy đủ và đúng các điều kiện cấp tín dụng đã được phê duyệt; cĩ thẩm quyền yêu cầu các QLKH và Khách hàng hồn thiện, bổ sung các hồ sơ chứng từ cịn thiếu (nếu cĩ); theo dõi, tính tốn hiệu quả của các khoản cấp tín dụng và nếu khoản cấp tín dụng chưa đảm bảo hiệu quả theo phê duyệt thì yêu cầu QLKH cĩ biện pháp thúc đẩy khách hàng gia tăng sử dụng các dịch vụ của VIB hoặc điều chỉnh lãi suất, phí dịch vụ để đảm bảo hiệu quả cấp tín dụng theo đúng phê duyệt;
- Phân cấp phê duyệt tín dụng:
Với mơ hình cơ cấu tổ chức chặt chẽ và để hạn chế rủi ro tín dụng, VIB lựa chọn cơ chế phân cấp phán quyết (phê duyệt) tập trung. Với cơ chế này, VIB đang phát huy hiệu quả hoạt động quản lý tín dụng đồng thời vẫn đảm bảo phát triển kinh doanh an tồn, bền vững;
Ủy ban tín dụng là cơ quan quyết định hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa
mà mỗi cấp phê duyệt tín dụng hoặc cá nhân thuộc bộ máy cấp tín dụng của VIB cĩ