6. Bố cục của đề tài:
2.4. Tình hình hoạt động tín dụng tại VIB giai đoạn 2007 2009
2.4.4.2. Những vấn đề cịn tồn tại:
Thứ nhất, về việc đảm bảo chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ trong hoạt
động cấp tín dụng:
- Mặc dù VIB đã xây dựng được bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tương đối khoa học, chặt chẽ và cũng đã ban hành tương đối đầy đủ và thường xuyên hồn thiện, bổ sung các quy định, quy trình, quy chế, chính sách, hướng dẫn đối với hoạt động cấp tín dụng và quản trị rủi ro nhưng nợ quá hạn, nợ xấu của VIB vẫn chưa được kiểm sốt ở mức tốt nhất nếu so sánh với các Ngân hàng thương mại cổ phần lớn trên thị trường như ACB, Sacombank và các (chi nhánh) ngân hàng
nước ngồi (là những ngân hàng cĩ tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ).
- Do thực hiện theo mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung, và phân cấp phán quyết tín dụng thấp cho các Trưởng đơn vị kinh doanh đủ điều kiện, đồng thời thực hiện các quy trình độc lập trong thẩm định tài sản bảo đảm, thẩm định khách hàng, trình và phê duyệt tín dụng, do đĩ khi quy mơ mạng lưới và hoạt động kinh doanh tăng nhanh, nếu khơng bố trí đủ nguồn lực kịp thời thì thời gian xử lý các khoản cấp tín dụng thường kéo dài ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng và khả năng cạnh tranh của VIB;
Như vậy VIB cần phải cĩ những giải pháp để hồn thiện về tổ chức, quy trình hoạt động và nhân sự hợp lý hơn nhằm giảm thiểu hơn nữa rủi ro tín dụng và tăng cường chất lượng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng;
Thứ hai, về hệ thống thơng tin báo cáo quản trị rủi ro tín dụng:
- Nhận thức được sự quan trọng của hệ thống cơng nghệ thơng tin trong việc quản trị rủi ro và quản trị hoạt động ngân hàng, VIB thường xuyên đầu tư, nâng cấp, hồn thiện hệ thống cơng nghệ. Tuy vậy hệ thống cơng nghệ ngân hàng của VIB vẫn chưa đáp ứng tốt các yêu cầu về quản trị rủi ro, đặc biệt là việc xử lý các thơng tin, dấu hiệu cảnh báo sớm về rủi ro, các báo cáo phục vụ cho hoạt động tín dụng vẫn chưa được xử lý tập trung, do đĩ VIB cần cĩ chiến lược đầu tư nhằm hồn thiện hơn nữa.
- Ngồi việc đầu tư cho hệ thống cơng nghệ ngân hàng, VIB cũng cần cĩ chính sách nhân sự hợp lý nhằm duy trì và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm cơng tác cơng nghệ ngân hàng.
Thứ ba, về chính sách nâng cao chất lượng nhân sự trong bộ máy cấp tín dụng
và quản trị rủi ro:
- VIB vẫn đang thiếu hụt nhân sự tốt tác nghiệp trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro, một số đơn vị vẫn thiếu nhiều cán bộ làm cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định khách hàng.
- VIB vẫn chưa thực hiện được cơng tác đào tạo nhân sự nội bộ một cách chuyên nghiệp, cĩ hệ thống. Cụ thể VIB vẫn chưa cĩ Trung tâm đào tạo chuyên
nghiệp.
- Để hạn chế rủi ro tín dụng từ các nguyên nhân do nhân tố nhân sự, bên cạnh việc thực thi nghiêm túc các quy định về tiêu chuẩn cán bộ làm cơng tác tín dụng, cán bộ làm cơng tác quản lý, kiểm sốt rủi ro, VIB cần cĩ chiến lược dài hạn trong việc xây dựng đội ngũ nhân sự và sớm hình thành các trung tâm đào tạo nội bộ chuyên nghiệp.
Thứ tƣ, về tổ chức bộ máy quản lý và kiểm sốt rủi ro tín dụng: Tuy đã hồn
thiện một cách hệ thống về cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và kiểm sốt rủi ro, nhưng do vẫn cịn thiếu nhiều nhân sự để xây dựng và thực thi các quy trình, quy định một cách cĩ hiệu quả. Cụ thể, do mới được thành lập từ giữa năm 2009, Khối quản lý rủi ro và Ủy ban quản lý rủi ro vẫn chưa bố trí đủ nhân sự để triển khai các cơng việc liên quan, vẫn cần sự hỗ trợ từ các Khối, Ban khác để thực hiện cơng việc. Phịng quản lý rủi ro hoạt động vẫn chưa lựa chọn được phương pháp và mơ hình thích hợp cho việc triển khai hoạt động, và bên cạnh đĩ ở Việt Nam vẫn thiếu khung pháp lý để làm cơ sở triển khai phương thức quản trị rủi ro hoạt động.
Thứ năm, về cơng tác xử lý nợ:
- Một trong những nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ xấu của VIB vẫn cịn ở mức cao chính là cơng tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu chưa tốt, quá trình xử lý nợ kéo dài, chưa đạt hiệu quả như mong muốn;
- Nguyên nhân khách quan là do trình tự thủ tục pháp lý và sự thực thi pháp luật của các cơ quan chính quyền trong việc hỗ trợ các ngân hàng xử lý tài sản để thu hồi nợ thường kéo dài, khĩ khăn.
- Nguyên nhân chủ quan là sự phối hợp giữa đơn vị kinh doanh và Trung tâm quản lý nợ và khai thác tài sản trong việc xử lý nợ vẫn chưa tốt. Với quy trình xử lý nợ xấu tập trung và sự quá tải của nhân sự tác nghiệp dẫn đến việc triển khai xử lý nợ kéo dài.
- Ngồi các chế tài đối với các cá nhân, đơn vị để xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu, VIB cần cĩ chính sách, cơ chế và bố trí nhân sự phù hợp để đẩy mạnh cơng tác xử lý nợ, tăng cường hơn nữa hiệu quả của việc thu hồi nợ xấu;
Kết luận chƣơng 2:
Trong chương 2 tác giả đã giới thiệu, nghiên cứu về:
- Về lịch sử hình thành, phát triển và sơ đồ tổ chức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB);
- Bộ máy cấp tín dụng và mơ hình quản trị rủi ro tín dụng của VIB cùng các chính sách, định hướng tín dụng, quy trình quản trị rủi ro tín dụng của VIB;
- Kết quả kinh doanh cũng như thực trạng hoạt động tín dụng của VIB trong 3 năm gần nhất (2007 – 2009);
- Từ việc nghiên cứu và phân tích mơ hình quản trị rủi ro tín dụng của VIB tác giả cũng đã đưa ra ý kiến đánh giá về ảnh hưởng của mơ hình quản trị rủi ro tín dụng của VIB. Đồng thời tác giả cũng nêu ra những ưu điểm và các vấn đề tồn tại của mơ hình quản trị tín dụng của VIB.
Những vấn đề được nêu lên ở chương 1 và chương 2 là cơ sở để tác giả đưa ra đánh giá và đề xuất những giải pháp hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tại VIB được nêu ở chương 3 dưới đây.
CHƢƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN MƠ HÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)
Qua nghiên cứu và tổng kết thực tiễn hoạt động từ mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung của VIB, tơi đưa ra ý kiến cá nhân về những ưu điểm, những vấn đề cịn tồn tại và đề xuất một số giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro và hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro của VIB như sau: