CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
2.1 Thực tế huy động vốn tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM
2.2.1.2 Phân loại chi nhánh NHNo
Chi nhánh của NHNo bao gồm chi nhánh trực thuộc NHNo VN và chi nhánh
hoạt động hạn chế phụ thuộc chi nhánh trực thuộc hoạt động theo ủy quyền của
NHNo VN. Cĩ quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo VN, chịu sự ràng
buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo VN. Chi nhánh được phân thành 03
loại như sau:
Chi nhánh loại 1: Là đơn vị trực thuộc NHNo VN bao gồm các chi nhánh
được nhà nước xếp hạng doanh nghiệp hạng 1, cĩ các chi nhánh hoạt động hạn chế
phụ thuộc và các phịng giao dịch trực thuộc.
Chi nhánh loại 2: Là đơn vị trực thuộc NHNo VN bao gồm các chi nhánh
được nhà nước xếp hạng doanh nghiệp hạng 2 và các chi nhánh chưa được xếp
hạng, cĩ các chi nhánh hoạt động hạn chế phụ thuộc và các phịng giao dịch trực
thuộc.
Chi nhánh loại 3: Là chi nhánh hoạt động hạn chế nhà nước xếp hạng doanh
nghiệp hạng 3 và các chi nhánh chưa/hoặc khơng được xếp hạng phụ thuộc các chi nhánh loại 1, loại 2 cĩ các phịng giao dịch trực thuộc.
Trên địa bàn thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh khơng cĩ chi
nhánh loại 3.
2.2.1.3 NHNo trên địa bàn thành phố Hồ Chi Minh
Với quyết tâm tập trung phát triển kinh doanh trên địa bàn đơ thị loại 1, NHNo VN đã tiến hành điều chỉnh 22 Chi nhánh cấp 2 về trực thuộc NHNo VN (2 Chi nhánh điều chỉnh vào tháng 11/2007, 20 Chi nhánh điều chỉnh vào tháng 3/2008)
Đến 30/6/2010, Trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh cĩ 48 chi nhánh (11 chi
nhánh loại 1, 37 chi nhánh loại 2); 152 phịng giao dịch và 07 bàn hiao dịch.
2.2.1.4 Sản phẩm dịch vụ
Việc phân loại sản phẩm dịch vụ (SPDV) căn cứ vào các nghiệp vụ hiện cĩ (nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, nghiệp vụ thẻ …), căn cứ vào các tiêu chí
về khách hàng, đối tượng nghiệp vụ, hình thức phân phối, … để phân loại các nhĩm sản phẩm dịch vụ.
Tính đến ngày 30/06/2010, NHNo đang sử dụng trên 186 sản phẩm dịch vụ
cung cấp tối khách hàng và các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trên thị trường vốn, thị trường mở và thị trường liên ngân hàng. Dựa theo tiêu chí nghiệp vụ và theo cách phân chia sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên thế giới, Hệ thống SPDV của NHNo được phân chia thành 10 nhĩm SPDV, cụ thể: Nhĩm sản phẩm tiền gửi, huy động vốn; Nhĩm sản phẩm cấp tín dụng; Nhĩm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh tốn trong nước; Nhĩm SPDV thanh tốn quốc tế; Nhĩm SPDV TREASURY; nhĩm sản phẩm đầu tư; Nhĩm sản phẩm dịch vụ thẻ; Nhĩm SPDV ngân hàng điện tử; Nhĩm SPDV ngân quỹ và quản lý tiền tệ; Nhĩm SPDV Bancassurrance và các sản phẩm dịch vụ khác.
2.2.2 Khái quát các kênh huy động vốn tại NHNo 2.2.2.1 Quản lý nguồn vốn trong hệ thống NHNo 2.2.2.1 Quản lý nguồn vốn trong hệ thống NHNo 2.2.2.1.1 Nguyên tắc quản lý nguồn vốn
- Trụ sở chính quản lý điều hành và chịu trách nhiệm cuối cùng về cân đối
nguồn vốn – sử dụng vốn của tồn hệ thống nhằm mục đích đảm bảo khả năng
thanh khoản, nâng cao hiệu quả kinh doanh và gĩp phần phát triển kinh tế đất nước. - Chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý nguồn vốn huy động tại chi nhánh để
đáp ứng nhu cầu chi trả tiền gửi của khách hàng, cho vay khách hàng theo chỉ tiêu
kế hoạch kinh doanh hàng năm, hàng quý được giao và giao dịch với trụ sở chính
thơng qua tài khoản điều chuyển vốn nội bộ trong và ngồi kế hoạch. Chi nhánh
được hưởng hoặc phải trả phí nội bộ theo qui định của Tổng Giám đốc NHNo Việt
Nam.
2.2.2.1.2 Phương pháp quản lý nguồn vốn
a) Trong kế hoạch: Chi nhánh phải duy trì số dư Cĩ tài khoản điều chuyển
vốn khơng thấp hơn mức tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch đã giao hoặc
khơng được vượt hạn mức dư Nợ tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch.
- Sử dụng vốn Trụ sở chính ngồi kế hoạch: Trường hợp số dư thực tế tài khoản điều chuyển vốn giữa Trụ sở chính và Chi nhánh cuối ngày vượt hạn mức dư Nợ hoặc thiếu hạn mức dư Cĩ được giao, chi nhánh phải sử dụng vốn tạm thời phần chênh lệch. Thời gian được sử dụng vốn tạm thời khơng quá 3 ngày làm việc. Sau 3 ngày làm việc nếu Trụ sở chính khơng cĩ nguồn để cân đối cho chi nhánh vay ngồi kế hoạch thì chi nhánh sẽ bị phạt vi phạm kế hoạch.
- Gửi vốn Trụ sở chính ngồi kế hoạch: Trường hợp số dư thực tế tài khoản
điều chuyển vốn giữa Trụ sở chính và Chi nhánh cuối ngày vượt hạn mức dư Cĩ được giao (hoặc tồn bộ số dư Cĩ tài khoản điều chuyển vốn đối với chi nhánh được giao hạn mức dư Nợ), phần chênh lệch (hoặc tồn bộ số dư cĩ thực tế đối với
chi nhánh được giao hạn mức dư Nợ) được tự động chuyển sang hình thức gửi vốn Trụ sở chính khơng kỳ hạn. Chi nhánh chủ động cân đối vốn để thực hiện kế hoạch kinh doanh và thực hiện gửi vốn Trụ sở chính cĩ kỳ hạn tương ứng với từng loại kỳ hạn và mức phí.
2.2.2.2 Các kênh huy động vốn tại NHNo
Danh mục sản phẩm thực hiện theo các hình thức, sản phảm huy động vốn đã
ban hành và đang thực hiện thong tồn hệ thống (Theo cơ chế 123, 124/QĐ/HĐQT- KHTH và 261, 277/QĐ/NHNo-KHTH) hiện cĩ trên 32 sản phẩm gồm:
a) Tiền gửi (bằng đồng Việt Nam và ngọai tệ)
- Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi thanh tốn);
- Tiền gửi cĩ kỳ hạn: trả lãi sau tồn bộ, sau định kỳ, trước tồn bộ;
- Tiền gửi lãi suất bậc thanh theo thời gian gửi;
b) Tiền gửi tiết kiệm (bằng đồng Việt Nam và ngọai tệ)
- Tiết kiệm khơng kỳ hạn;
- Tiết kiệm cĩ kỳ hạn thơng thường;
- Tiết kiệm cĩ kỳ hạn: trả lãi sau tồn bộ, sau định kỳ, trước tồn bộ, trước
định kỳ;
- Tiết kiệm: theo thời gian, theo số dư;
- Tiết kiệm gửi gĩp: định kỳ hàng tháng, khơng theo định kỳ hàng tháng;
- Tiền gửi tiết kiệm bằng vàng;
- Tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ: đảm bảo giá trị theo giá vàng, đảm bảo giá
trị theo giá USD.
- Tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ: đảm bảo giá trị theo giá vàng huy động hộ
TW;
- Tiết kiệm dự thưởng;
- Tiết kiệm cĩ kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của
NHNN;
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt.
c) Phát hành giấy tờ cĩ giá (bằng đồng Việt Nam và ngọai tệ)
- Giấy tờ cĩ giá ngắn hạn: gồm kỳ phiếu trả lãi trước, sau tồn bộ; tín phiếu,
chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các loại giấy tờ cĩ giá ngắn hạn khác: trả lãi trước, sau tồn bộ.
- Giấy tờ cĩ giá dài hạn: trái phiếu trả lãi trước, sau tồn bộ, lãi định kỳ;
chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi trước, sau tồn bộ, lãi định kỳ.
2.2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn mới triển khai tại NHNo a) Tiền gửi thanh tốn a) Tiền gửi thanh tốn
Năm 2009 NHNo đã triển khai dịch vụ thanh tốn mới như: Thu ngân sách nhà nước qua ngân hàng theo thỏa thuận phối hợp thu ngân sách Nhà nước giữa NHNo với Kho Bạc Nhà nước, Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải Quan; Thực hiện mở
rộng thanh tốn hĩa đơn, nhờ thu tự động, quản lý luồng tiền (CMS), Internet
banking … tạo cơ sở cho việc phát triển khách hàng, duy trì và tăng các khoản tiền
gửi thanh tốn với lãi suất thấp của các khách hàng lớn, tận dụng được nguồn vốn
của khách hàng để hoạt động kinh doanh.
b) Tiền gửi tiết kiệm
Cùng với việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, NHNo VN xác định
hàng. Năm 2009 NHNo VN đã đưa ra thi trường sản phẩm tiết kiệm học đường với sự hỗ trợ của hệ thống cơng nghệ thơng tin. Đây là sản phẩm nhằm đầy mạnh huy
động vốn, đặc biệt là khu vực nơng nghiệp, nơng thơn.
2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo trên địa bàn TP.HCM 2.2.3.1 Kết quả hoạt động đến 30/6/2010 2.2.3.1 Kết quả hoạt động đến 30/6/2010
Tổng nguồn vốn huy động vốn của các chi nhánh NHNo đạt 98.659 tỷ, so
đầu năm giảm 324 tỷ đồng (-0,3%); chiếm thị phần 15% tổng nguồn vốn của các
TCTD trên địa bàn (đầu năm là 16,4%) và chiếm 22,2% tổng nguồn vốn tồn hệ
thống NHNo. Nguồn vốn giảm chủ yếu do ngoại tệ giảm (- 4.000 tỷ đồng) và tiền
gửi, tiền vay các TCTD, TCTC giảm (- 3.781 tỷ đồng), tập trung ở kỳ hạn từ 24
tháng trở lên (- 5.460 tỷ); tiền gửi khơng kỳ hạn và cĩ kỳ hạn dưới 24 tháng tăng 5.136 tỷ so đầu năm, trong đĩ tiền gửi từ 12 tháng đến dưới 24 tháng tăng cao nhất (+ 3.540 tỷ, tỷ lệ tăng 24,5%).
Tổng dư nợ đạt 77.979 tỷ (bao gồm cả dư nợ cho vay các cơng ty trực thuộc NHNo là 3.294 tỷ), tăng 2,6% (+1.961 tỷ) so đầu năm; chiếm thị phần 13,1% dư nợ của các TCTD trên địa bàn (đầu năm là 13,6%) và chiếm 18,9% tổng dư nợ tồn hệ thống NHNo. Tỷ lệ sử dụng vốn so với tổng nguồn vốn là 79% (đầu năm là 76,8%), tỷ lệ này của các TCTD trên địa bàn là 91%.
Tổng nợ xấu 4.386 tỷ, tăng 2.218 tỷ (+102%) so đầu năm, tỷ lệ nợ xấu 5,6%, cao hơn 2,75% so đầu năm (2,85%).
Trong đĩ: Nợ nhĩm III chiếm 41,5%; nợ nhĩm IV 30,7%; nợ nhĩm V
27,8%; nợ xấu cho vay ngắn hạn chiếm 44,8%, nợ xấu cho vay trung hạn 49,2%; nợ xấu cho vay dài hạn 6%.
Quỹ thu nhập 393 tỷ, bằng 26,3% của năm 2009.
Mạng lưới hoạt động : Trên địa bàn cĩ 207 địa điểm giao dịch; trong đĩ 48
chi nhánh loại I, loại II; 152 phịng giao dịch (tăng 01 PGD so đầu năm); 7 bàn giao dịch.
2.2.3.2 Phân tích qui mơ và cơ cấu nguồn vốn huy động
Qui mơ nguồn vốn huy động tại NHNo trên địa bàn TP.HCM so với NHNo Việt Nam và nguồn vốn huy động của các TCTD trên địa bàn TP.HCM:
Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động qua các thời kỳ
Đơn vị: Tỷ đồng, %. Năm Năm
2007
Năm 2008 Năm 2009 Quí II/2010
Đơn vị ST ST Tốc độ tăng ST Tốc độ tăng ST Tốc độ tăng
NHNo Việt Nam 295.048 362.850 22,9 434.331 19,7 445.394 3
TCTD trên địa bàn TP.HCM
487.028 561.500 15,3 603.000 30,9 656.000 8,7
NHNo trên địa bàn TP.HCM 62.652 82.603 31,8 98.983 12,6 98.659 -0,3 Tỷ trọng so địa bàn TP.HCM 12,9 14,7 16,4 15 Tỷ trọng so NHNo VN 21,2 22,7 22,8 22,2
(Nguồn: Báo cáo sơ tổng kết các năm 2007, 2008, 2009, quí II/2010 của NHNo Việt Nam, NHNN chi nhánh TP.HCM, VPĐD NHNo KVMN.)
Bảng 2.2 cho thấy qui mơ nguồn vốn huy động tại NHNo trên địa bàn TP.HCM khá cao so với tổng nguồn vốn huy động của các TCTD trên địa bàn cũng như NHNo Việt Nam và tương đối ổn định.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2008 là 31,8%, cao hơn mức tăng của
các TCTD trên cùng địa bàn (15,3%). Năm 2009 tốc độ tăng trưởng cĩ giảm xút (12,4%/30,9%), quí II năm 2010 giảm ở mức -0,3%/8,7%. Điều này cho thấy tốc độ
tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo trên địa bàn TP.HCM thiếu ổn định.
Bình quân 1 chi nhánh loại I huy động 4.766 tỷ đồng, chi nhánh loại II là
1.538 tỷ đống, chi nhánh mới nâng cấp là 1.053 tỷ đồng; chi nhánh cao nhất 15.142
tỷ đồng (CN TP.HCM); chi nhánh thấp nhất 392 tỷ đồng (CN Cần Giờ); cĩ 36/48
chi nhánh huy động dưới mức trung bình của khu vực (2.055 tỷ đồng).
Nguồn vốn huy động theo nhĩm chi nhánh: 11 CN loại I huy động được
52.422 tỷ đồng, chiếm 53,1%/tổng huy động trên địa bàn; 15 CN loại II là 23.074 tỷ
đồng, chiếm tỷ trọng 23,4%; 22 CN mới nâng cấp từ năm 2008 là 23.166 tỷ đồng,
chiếm tỷ trọng 23,5%.
Nguồn vốn tăng, giảm theo nhĩm chi nhánh: 11 CN loại I tăng 368 tỷ (+1%); 15 CN loại II tăng 710 tỷ (+3%); 22 CN mới nâng cấp từ năm 2008 giảm 1.402 tỷ (- 6%).
2.2.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo trên địa bàn TP.HCM theo loại tiền
Đơn vị: Tỷ đồng, %.
S Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Quí II/2010
T T ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng 1 Nội tệ 55.591 88,7 71.418 87 77.848 78,7 79.618 80,7 2 Ngọai tệ (Qui VND) 5.824 9,3 8.289 10 12.911 13 8.991 9,1 3 Vàng (Qui VND) 1.238 2 2.898 3 8.224 8,3 10.130 10,2 Tổng cộng 62.652 82.603 98.983 98.659 Nguồn: VPĐD NHNo KVMN.
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000
năm 2007 năm 2008 năm 2009 Quí II/2010
Nội tệ
Ngọai tệ (qui VND) Vàng (Qui VND)
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền.
Nhằm đa dạng hĩa nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ, NHNo đã triển khai
các sản phẩm huy động vốn bằng ngọai tệ và vàng. Kết quả huy động đến quí II
năm 2010 nguồn vốn nội tệ chiếm 80,7%, ngọai tệ (qui VNĐ) chiếm 9,1% và vàng (qui VNĐ) chiếm 10,2%.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì vàng cĩ tốc độ tăng trưởng về tỷ trong nhanh nhất. Năm 2007 chiếm 2%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2008 chiếm 3%, năm 2009 chiếm 8,3% và quí II năm 2010 chiếm 10,2%.
Tiền gửi bằng vàng mới thực hiện tại 7/48 chi nhánh do đĩ đây là nguồn vốn
rất cĩ tiềm năng phát triển trong tương lai nếu cĩ kế hoạch đầu ra cho nguồn vốn
này.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng nội tệ cĩ xu hướng giảm. Năm 2007 chiếm 88,7%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2008 chiếm 87%, năm 2009 chiếm 78,7% và quí II năm 2010 chiếm 80,7%.
2.2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo trên địa bàn TP.HCM theo Kỳ hạn
Đơn vị: Tỷ đồng, %.
S Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Quí II/2010
T T ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng 1 TG khơng kỳ hạn 15.138 24,2 15.224 18,4 15.727 16 17.035 17,3 2 TG cĩ kỳ hạn < 12T 13.710 21,9 29.721 36 46.497 47 46.785 47,4 3 TG cĩ kỳ hạn > 12T 33.805 53,9 37.658 45,6 36.759 37 34.839 35,3 Tổng cộng 62.652 82.603 98.983 98.659 Nguồn: VPĐD NHNo KVMN. 0 10000 20000 30000 40000 50000
năm 2007 năm 2008 năm 2009 Quí II/2010
TG khơng kỳ hạn TG cĩ kỳ hạn < 12t TG cĩ kỳ hạn > 12t
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, Bảng 2.4 cho thấy tỷ trong tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng tăng nhanh qua các năm. Năm 2007 chiếm 21,9%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2008 chiếm 36%, năm 2009 chiếm 47% và Quí II năm 2010 chiếm 47,4%. Và tương ứng là giảm tỷ trọng của tiền gửi khơng kỳ hạn và tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 12 tháng; trong đĩ, tỷ trọng tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 12 tháng giảm
nhiều nhất. Năm 2007 chiếm 53,9%/tổng nguồn vốn huy động, năm 2008 chiếm 45,6%, năm 2009 chiếm 37% và quí II năm 2010 chiếm 35,3%.
Tiền gửi khơng kỳ hạn hầu như khơng biến động về số tuyệt đối từ năm 2007
đến năm 2009. Từ đầu năm 2010, Bước đầu các chi nhánh đã triển khai tốt các dịch
vụ liên kết với các cơng ty lớn như: thu tiền nước; tiền điện; bán vé máy bay qua mạng; dịch vụ Bancassuarance (ABIC, Prudential); triển khai thu ngân sách nhà nước … đã nâng tỷ trọng của nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn là 17,3%.
Tiền gửi khơng kỳ hạn 17,035 tỷ, so với đầu năm tăng 8,3% (+1.308 tỷ);
chiếm 17,3% tổng nguồn vốn.
Tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng 46.785 tỷ, so với đầu năm tăng 0,6% (+288
tỷ); chiếm 47,4% tổng nguồn vốn.
Tiền gửi cĩ kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 18.003 tỷ, so với đầu năm
tăng 24,5% (+3.540 tỷ); chiếm 18,2% tổng nguồn vốn.
Tiền gửi cĩ kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 16.836 tỷ, so với đầu năm giảm 24,5%