Đơn vị tính: 1.000 chiếc
Năm Số lượng thẻ
1996 0,36
1998 2,5 1999 4,5 2000 5 2001 15 2002 40 2003 230 2004 560 2005 2.100 2006 3.500 2007 6.500 06/2008 11.000
(Nguồn: số liệu trích trong bài viết “ 10 năm phát triển của thị trường thẻ Việt Nam – www.vnba.org.vn). 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008
Nhìn vào biểu đồ cũng như bảng số liệu, chúng ta có thể thấy rằng thị trường thẻ Việt Nam thật sự tăng tốc và nhảy vọt kể từ năm 2002 cho đến nay. Chỉ tính riêng năm 2002, đã có 25.000 nghìn thẻ phát hành mới, gần gấp đôi tổng số thẻ phát hành trong giai đoạn 1996 – 2000. Cụ thể từ năm 2001 sang năm 2002, số lượng thẻ tăng từ 15.000 thẻ lên 40.000 thẻ, tỷ lệ tăng 167%. Sang đến năm 2003, số lượng thẻ tăng rất mạnh từ 40.000 thẻ lên 230.000 thẻ, đạt tỷ lệ 475%. Sở dĩ có sự gia tăng với tốc độ chóng mặt như trên là do trong năm 2002, 2003 có rất nhiều ngân hàng triển khai phát hành thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ATM với nhiều tính năng và đặc điểm phù hợp hơn cho người sử dụng như ACB với thẻ ghi nợ ACB-e.card, VCB với thẻ Connect 24, Techcombank với thẻ FastAccess…Bên cạnh đó các ngân hàng cũng đầu tư trang bị thêm hệ thống máy giao dịch ATM, giúp cho khách hàng thuận lợi hơn trong việc rút tiền mặt. Chính vì điều đó số lượng thẻ phát hành tăng nhanh chóng. Đến năm 2004, tỷ lệ tăng đã giảm xuống còn 143%, nhưng đến năm 2005 tỷ lệ này lại tăng lên đạt mức 275%. Cho đến cuối năm 2007, số lượng thẻ phát hành trên thị trường đạt con số 6.500.000 thẻ. Tính đến tháng 06/2008 con số này đã được nâng lên là 11 triệu thẻ. Và đến cuối năm 2010, theo đề án của Chính phủ, thì số lượng thẻ phát hành phấn đấu đạt mức 15 triệu thẻ.
Như vậy có thể nói trong giai đoạn từ năm 2002 cho đến nay, thị trường thẻ đạt tốc độ tăng trưởng bình quân rất cao, khoảng 300%/năm. Và nếu như không nhầm lẫn thì đây là con số mà khơng có ngành dịch vụ nào ở Việt Nam đạt được.
Chủng loại thẻ phát hành:
Có thể thấy rằng, cho đến nay, thị trường thẻ Việt Nam hoạt động rất là sôi nổi. Các ngân hàng đều nhận thấy đây là một thị trường hoạt động rất tốt, có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Và hơn hết là để chống lại với sự cạnh tranh sinh tồn với các ngân hàng khác cũng như với các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng cố gắng
tập trung vào mảng cung cấp những sản phẩm mới, đa dạng, tiện ích, phục vụ cho cuộc sống cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trên thị trường, thẻ thanh toán xuất hiện ngày càng đa dạng, mỗi loại thẻ được các ngân hàng thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng, với những tính năng phù hợp với đặc điểm riêng của nhóm khách hàng đó.
Giai đoạn từ năm 1993 – 1999, các ngân hàng chủ yếu tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa và MasterCard. Sau một thời gian phát hành, thẻ tín dụng quốc tế cũng bộc lộ một số những khuyết điểm khi sử dụng để thanh toán các giao dịch nội địa như: chi phí xử lý giao dịch cao, tốn thêm chi phí chuyển đổi ngoại tệ và chênh lệch tỷ giá…. Các mức phí cao của thẻ tín dụng quốc tế làm hạn chế việc mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ cũng như số lượng thẻ phát hành. Vì thế, đến năm 2000, lần đầu tiên ACB giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng nội địa đến với công chúng khi kết hợp với Saigon Tourist và Saigon Coopmart cho ra đời thẻ ACB – SaigonTourist và ACB – SaigonCoopmart. Với thẻ tín dụng nội địa này, ngoài việc tiện dụng dễ dàng trong thanh tốn, khách hàng cịn được hưởng những chính sách ưu đãi khi thanh toán tại các địa điểm thanh toán trực thuộc của các đơn vị đồng phát hành thẻ trong từng thời điểm ấn định.
Với sự tiện lợi như trên, thẻ nội địa của ACB dần thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng. Điều này thể hiện qua sự gia tăng nhanh chóng về số lượng chủ thẻ, tăng từ 500 lên 1060 thẻ chỉ trong vòng 1 tháng. Trước kết quả khả quan đó, ACB tiếp tục phát hành thẻ ACB – Phước Lộc Thọ và ACB – Mai Linh vào cuối năm 2001.
Tuy nhiên sau hơn 2 năm phát hành thẻ tín dụng nội địa, ACB lại nhận ra một điều rằng, đối với khách hàng chủ thẻ, họ chưa có thói quen quản lý việc chi tiêu và thanh toán lại dư nợ hàng tháng theo đúng ngày quy định. Họ cứ thắc mắc là: “ tại sao tơi có tiền hẳn hoi, mà phải sử dụng tiền của ngân hàng, để rồi hàng tháng cứ phải lo trả nợ. Nếu sử dụng tiền của bản thân thì hết tiền mặc nhiên tơi khơng dùng thẻ được nữa, không phải chịu lãi, không phải chịu nợ chậm trả”. Xuất phát từ nhu cầu đó, trong
năm 2002, ACB đã phát hành thẻ ghi nợ ACB e.Card. Khi khách hàng sử dụng, số tiền sẽ được tự động khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng. Thẻ này cho phép khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, cũng như rút tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt của ACB. Trước đó, cũng trong năm 2002, VCB là ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ ghi nợ nội địa mang tên Connect 24 và triển khai hệ thống giao dịch ATM dựa trên nền tảng online toàn hệ thống. Thẻ Connect 24 phù hợp với đối tượng khách hàng phổ thông đại chúng khơng chỉ vì chi phí sử dụng thấp mà cịn có tính năng tiên tiến, tiện lợi, dễ sử dụng. Tiếp theo đó hàng loạt các ngân hàng khác cũng nhảy vào cuộc, phát hành thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu riêng của ngân hàng mình, như thẻ FastAccess của Ngân hàng Kỹ Thương phát hành năm 2003; thẻ Eximbank – card của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu phát hành năm 2004; thẻ Vạn dặm, thẻ eTrans 365+, thẻ Power của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam năm 2005; thẻ Epartner của Ngân hàng Công thương năm 2006….Không chỉ phát hành một loại thẻ ghi nợ nội địa, mà mỗi một ngân hàng lại phát hành nhiều loại thẻ, mỗi một loại thẻ lại được thiết kế riêng sao cho phù hợp với một nhóm đối tượng khác nhau. Chẳng hạn như VCB có thẻ thanh tốn quốc tế VCB- MTV mang thương hiệu MasterCard và thẻ Connect 24 quốc tế mang thương hiệu Visa dành cho khách hàng có thu nhập ổn định, có nhu cầu chi tiêu tại các đơn vị chấp nhận thẻ ở các thành phố lớn; thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard cội nguồn dành cho khách hàng có khả năng tín chấp, thu nhập cao, có nhu cầu chi tiêu trong và ngồi nước; thẻ tín dụng American Express và thẻ VCB VN Airlines American Express dành cho những doanh nhân thành đạt, cá nhân có địa vị cao trong xã hội v.v…
Bên cạnh đó, để đa dạng hóa các sản phẩm thẻ của mình, các ngân hàng lại lần lượt cho ra đời sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế, khởi đầu là Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam với thẻ Eximbank Visa Debit phát hành năm 2005. Thẻ này được phát hành dựa trên sự kết hợp hoàn hảo của hai tính chất: thanh tốn tồn cầu và sử dụng số dư tài khoản. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán cho các giao dịch mua bán hàng
hóa, dịch vụ cũng như rút tiền mặt không chỉ ở Việt Nam mà còn trên tồn thế giới. Thêm vào đó, chủ thẻ còn được sử dụng số dư trên tài khoản như mọi thẻ ATM thông thường khác. Tiếp bước Eximbank, ACB và VCB cũng đã cho phát hành loại thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu của Visa và MasterCard.
Không chỉ dừng lại ở đó, nhằm tối ưu hóa các cơng dụng của thẻ, nhiều ngân hàng cũng đã đưa ra sản phẩm thẻ liên kết, thẻ đa năng, tức là vừa là thẻ ghi nợ vừa là thẻ tín dụng. Khách hàng vừa có thể sử dụng bằng chính tiền của mình có trong tài khoản, vừa được sử dụng hạn mức thấu chi, tạo sự thuận tiện hơn trong thanh tốn, giao dịch, cịn ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí phát hành thẻ. Đây thật sự là một bước đột phá mới trong cơng nghệ thanh tốn. Hiện nay nước ta đã có Ngân hàng Đơng Á, Ngân hàng TMCP Sài Gòn, và ACB phát hành loại thẻ này.