CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
1.5. Tiện ích và rủi ro khi sử dụng thẻ
1.5.1. Tiện ích khi sử dụng thẻ
Đối với Ngân hàng phát hành:
Việc áp dụng phương thức thanh toán bằng thẻ đã cho phép Ngân hàng phát hành có thể mở rộng được hoạt động kinh doanh, làm phong phú các hình thức thanh tốn, nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ thanh toán và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hơn nữa việc áp dụng thẻ còn cho thấy ngân hàng ln tìm tịi, đổi mới, ứng dụng kỹ thuật hiện đại vào công nghệ thanh tốn. Điều này đã góp phần gia tăng lượng khách hàng, mở rộng đối tượng thanh toán, nâng cao doanh số và gia tăng lợi nhuận và đặc biệt hơn nữa là mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng trên toàn cầu, là cơ sở cho việc hịa nhập chung vào nền kinh tế tài chính Ngân hàng trên tồn thế giới. Thêm vào đó, khi phát hành thẻ cho khách hàng, ngân hàng sẽ mở rộng được hoạt động huy động vốn cũng như tăng cường hoạt động tín dụng. Mỗi thẻ khi được phát hành đều phải duy trì một số dư nhất định và được duy trì thường xuyên với một lãi suất thấp. Như thế, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn lớn với chi phí thấp. Ngồi ra ngân hàng cịn thu được phí khi khách hàng mở thẻ cũng như là khi thanh toán bằng thẻ. Đối với thẻ tín dụng ngân hàng còn thu được lãi phạt chậm trả khi khách hàng khơng thanh tốn được hết số tiền đã chi tiêu trong tháng sau một thời gian quy định.
Đối với Ngân hàng thanh toán:
Ngân hàng thanh tốn có thể nói cũng được hưởng lợi từ việc áp dụng phương thức thanh toán bằng thẻ. Được hưởng hoa hồng khi làm đại lý thanh toán cho Ngân hàng phát hành. Mặt khác nhờ làm trung gian thanh toán thẻ nên Ngân hàng thanh tốn sẽ có mối quan hệ với nhiều đại lý chấp nhận thẻ. Và do đó, cũng giống như Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán cũng gia tăng được lượng khách hàng, đa dạng hóa các phương thức thanh tốn, nhờ đó làm tăng doanh số và lợi nhuận.
Đối với đại lý chấp nhận thẻ:
Việc cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ sẽ giúp cho các đại lý có thể mở rộng, đa dạng hóa phương thức thanh toán, tăng nhanh doanh số bán hàng do thu hút nhiều khách hàng hơn, làm cho nơi bán hàng của mình trở nên văn minh hơn, hiện đại hơn. Mặt khác việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ giúp cho đại lý giảm được tình trạng chậm trả của khách hàng, giảm nhẹ công việc kiểm đếm, thu giữ tiền của bộ phận ngân quỹ và hơn nữa là tránh được tình trạng khách hàng sử dụng tiền giả. Ngồi ra, đại lý cịn được lắp đặt các thiết bị đọc thẻ miễn phí, được ghi Có thẳng vào tài khoản mở tại Ngân hàng, nhờ đó làm giảm bớt lượng tiền mặt tồn quỹ tại cơ sở kinh doanh.
Đối với chủ thẻ:
Khi sử dụng thẻ làm phương tiện thanh tốn, có thể nói chủ thẻ là người hưởng lợi nhiều nhất.
Được sử dụng một hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, tiện lợi và an toàn.
Được Ngân hàng cung cấp trước một hạn mức tín dụng. Thực hiện các giao dịch trước, thanh tốn sau mà khơng bị tính lãi trong thời gian từ 16 – 45 ngày đối với các giao dịch thông thường.
Tránh được sự phiền hà và nguy hiểm khi mang theo một lượng lớn tiền mặt khi đi công tác hay đi du lịch trong và ngoài nước. Khi mất thẻ, chủ thẻ có thể báo ngay cho Ngân hàng phát hành để kịp thời phong tỏa tài khoản thẻ, đồng thời người nhặt hay lấy cắp thẻ cũng khó có thể sử dụng vì thẻ có chữ ký và hình.
Thực hiện thanh tốn các giao dịch dễ dàng nhờ vào mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ rộng lớn trong và ngoài nước như khách sạn, nhà hàng, các cửa hàng, siêu thị…
Thực hiện việc rút tiền mặt khi cần thiết tại các tổ chức tài chính hay Ngân hàng trên thế giới hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp với nước sở tại.
Được tham gia dịch vụ toàn cầu (Global Service): chủ thẻ gọi điện miễn phí cho Trung tâm dịch vụ tồn cầu và sẽ được giúp đỡ và giải đáp bằng ngôn ngữ của mình khi mất thẻ, thay thế thẻ khẩn cấp, thơng báo về vị trí máy rút tiền ATM tại bất cứ đâu trên thế giới.
Đáp ứng nhu cầu cho các gia đình có con em đi du học nước ngoài, tạo thuận lợi cho thân nhân theo dõi và kịp thời thanh tốn các chi phí học tập, ăn ở trong thời gian ở nước ngồi.
Đối với cơng ty, việc tham gia sử dụng thẻ giúp công ty giảm được các khoản tạm ứng, cơng tác phí, giúp cơng ty quản lý và kiểm soát hiệu quả việc chi tiêu của nhân viên. Mặt khác, công ty còn được cấp ngay nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn.
Dịch vụ chủ thẻ 24/24.
1.5.2. Rủi ro khi sử dụng thẻ
Đối với Ngân hàng phát hành:
Rủi ro mà Ngân hàng phát hành thẻ phải đối diện là rủi ro xảy ra do chủ thẻ có hành vi gian dối. Họ sử dụng thẻ thanh toán ở các điểm tiếp nhận thẻ khác nhau với
mức thanh toán thấp hơn hạn mức thanh toán nhưng lại có tổng hạn mức cao hơn hạn mức thanh toán cho phép. Rủi ro này chỉ bị phát hiện khi Ngân hàng phát hành kiểm tra các hóa đơn do đại lý gửi đến. Nhưng lúc phát hiện thì khả năng thanh toán quá hạn mức của thẻ đã ở mức cao và Ngân hàng gặp rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh tốn.
Một rủi ro nữa có thể xảy ra là lợi dụng tính chất của thẻ quốc tế để lừa gạt Ngân hàng phát hành. Vì tính chất của thẻ có thể sử dụng ở nhiều nước khác nhau nên chủ thẻ có thể thơng đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các quốc gia không phải nơi chủ thẻ cư ngụ. Khi thương vụ xảy ra, do cách thức kiểm tra chữ ký trên hóa đơn và trên thẻ giống nhau là hợp lệ, nên cơ sở tiếp nhận thẻ khó phát hiện ra giả mạo vì khơng ai đảm bảo rằng tất cả chữ ký khi ký đều giống nhau. Khi Ngân hàng phát hành đòi tiền, chủ thẻ sẽ từ chối thanh tốn vì có bằng chứng là mình khơng ở nơi phát sinh giao dịch dựa trên passport hay giấy xác nhận của nơi làm việc.
Chủ thẻ cố tình lấy tiền của Ngân hàng bằng cách báo cho Ngân hàng thẻ bị thất lạc nhưng sau đó lại sử dụng trong thời gian thẻ chưa kịp đưa vào danh sách đen.
Việc sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành của Ngân hàng phát hành. Chủ thẻ mất lý do thanh toán bởi lý do khách quan.
Đối với Ngân hàng thanh tốn:
Trong các bên tham gia thì Ngân hàng thanh tốn là ngân hàng ít gặp rủi ro nhất vì Ngân hàng thanh tốn chỉ đóng vai trị trung gian thanh tốn giữa cơ sở tiếp nhận thẻ và Ngân hàng phát hành. Ngân hàng thanh toán chỉ gặp rủi ro khi:
- Ngân hàng thanh tốn có sai sót trong việc cấp phép chuẩn chi với giá trị thanh toán lớn hơn giá trị cấp phép.
- Ngân hàng thanh tốn khơng cung cấp kịp thời danh sách đen cho cơ sở tiếp nhận trong khi đó cơ sở tiếp nhận lại thanh tốn thẻ có trong danh sách này.
Đối với đại lý chấp nhận thẻ:
Rủi ro đối với đại lý chấp nhận thẻ là việc bị từ chối thanh tốn tồn bộ số tiền hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng. Rủi ro cụ thể là:
- Thẻ hết thời hạn hiệu lực mà đại lý khơng phát hiện ra.
- Đại lý có quan niệm sai lầm khi cho rằng mình chỉ chịu rủi ro ở phần vượt hạn mức nên đã thanh toán nhiều thương vụ vượt hạn mức một tỷ lệ nhỏ mà không cần xin cấp phép.
- Cố tình tách một thương vụ ra thành nhiều thương vụ nhỏ để không xin cấp phép.
- Sửa chữa số tiền trên hóa đơn do ghi nhầm hay cố ý.
Đối với chủ thẻ:
Chủ thẻ do vơ tình có thể để lộ số PIN đồng thời bị mất thẻ mà chưa kịp báo cho Ngân hàng phát hành, người lấy được thẻ biết được số PIN và dùng thẻ để rút tiền mặt tại máy ATM. Khi đó chủ thẻ hồn tồn chịu rủi ro về số tiền bị mất.
Chủ thẻ còn phải đối đầu với nguy cơ thẻ giả ngày càng tăng.