2.3.4 .Tính cạnh tranh trên thị trường thẻ
3.3. Các giải pháp đối với Ngân hàng
3.3.2. Đa dạng hóa chủng loại thẻ cũng như gia tăng tiện ích cho thẻ
Để có thể cạnh tranh được với nhau trong điều kiện thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ như hiện nay, các ngân hàng cần phải tạo cho mình sự khác biệt với các ngân hàng khác. Làm thế nào để khách hàng khi có nhu cầu sử dụng thẻ thanh tốn thì sẽ nghĩ ngay đến thẻ của ngân hàng mình. Muốn vậy các ngân hàng cần tạo được sự đa dạng, phong phú trong chủng loại thẻ cũng như gia tăng được nhiều tiện ích cho sản phẩm thẻ, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm thẻ như hiện nay các ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng để cho ra đời nhiều sản phẩm thẻ khác nhau, phù hợp với đặc điểm riêng của từng nhóm đối tượng sử dụng. Chẳng hạn như đối với nhóm những doanh nhân thành đạt, hay đi cơng tác nước ngồi, nhóm những người có việc làm ổn định, thu nhập khá hay nhóm những người có thu nhập thấp thì loại thẻ như thế nào sẽ phù hợp và tiện dụng hơn cho họ. Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể kết hợp với các công ty khác để cho ra đời nhiều sản phẩm thẻ đồng phát hành mới. Như vậy khách hàng vừa có thể tận dụng được những tiện ích của thẻ thanh tốn vừa được hưởng những chế độ ưu đãi của các đơn vị đồng phát hành.
Mặt khác, các ngân hàng cần gia tăng thêm tiện ích cho thẻ thanh tốn của ngân hàng mình. Ngồi những chức năng thông thường như rút tiền mặt, thanh toán tiền
hàng hóa, dịch vụ thì thẻ ngân hàng cịn có thêm chức năng thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, cước phí bưu điện…Hay hơn nữa, có thể kết hợp với các trường đại học để phát hành thẻ cho sinh viên, khi đó thẻ ngân hàng vừa là thẻ thanh toán, vừa là thẻ sinh viên như một số các ngân hàng hiện nay đã triển khai. Bên cạnh đó có thể phát hành thẻ tín dụng nội địa dành cho cơng ty. Để được cấp thẻ này các công ty làm đơn xin cấp thẻ kèm theo danh sách những nhân viên được đề nghị cấp thẻ. Những nhân viên này là những người làm việc lâu năm ở cơng ty, có thu nhập khá và ổn định, hay đi công tác ở các tỉnh thành trong cả nước. Công ty sẽ đứng ra bảo lãnh cho các nhân viên này. Hàng tháng khi nhận được bảng thông báo giao dịch, cơng ty sẽ có được những thơng tin chi tiết về giao dịch mà nhân viên đã thực hiện. Nhờ đó có thể dễ dàng quản lý được các khoản tạm ứng cho nhân viên. Hạn mức tín dụng sẽ được cấp cho tồn cơng ty thay vì cấp riêng cho từng nhân viên.
3.3.3. Mở rộng thêm mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ:
Để có thể phát triển hơn nữa trong việc phát hành thẻ, cũng như thu hút được nhiều người sử dụng, gia tăng số lượng chủ thẻ thì các ngân hàng cần phải tăng cường, mở rộng hơn nữa mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ.
Hiện nay với số lượng đại lý dù đa dạng về loại hình hoạt động kinh doanh nhưng chỉ tập trung ở một số loại hình kinh doanh có giá trị cao cũng như những đại lý này là những nơi mà khách du lịch nước ngồi thường xun lui tới, cịn người Việt Nam rất ít khi đến. Vì vậy các ngân hàng cần mở rộng hơn số lượng đại lý chấp nhận thanh toán thẻ ở những nơi mà người Việt Nam thường hay lui tới, chẳng hạn như những khu vui chơi, giải trí, những nhà sách, các quán bar-café, các quán ăn…Ngoài ra ta cũng nên mở rộng mạng lưới đại lý đến khắp các tỉnh thành trong cả nước để đi đến đâu người ta cũng có thể sử dụng thẻ để thanh tốn.
Mặt khác, ngân hàng có thể tăng số lượng đại lý ở những điểm du lịch nổi tiếng trong nước, chẳng hạn như Vũng Tàu, Phan Thiết, Nha Trang…Đây là những khu du
lịch rất có tiềm năng phát triển trong tương lai, là những nơi có số lượng khách nước ngồi cũng như khách trong nước đến tham quan, nghỉ ngơi khá đơng.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng nên kết hợp với các doanh nghiệp có đơng cơng nhân và các tổ chức cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng như điện lực, bưu điện, công ty cấp nước… Việc kết hợp này sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên. Về phía ngân hàng, việc kết hợp sẽ giúp ngân hàng mở rộng thêm mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ, gia tăng số lượng thẻ phát hành. Về phía các cơng ty thì việc kết hợp sẽ cho phép giảm thiểu hàng loạt chi phí tốn kém cho nhân viên, trụ sở, phương tiện…Bởi vì thay cho việc hàng tháng phải mất từ 2-3 lần cử cán bộ hay phương tiện đến ngân hàng hay kho bạc lĩnh tiền mặt về để két, rồi làm các khâu chi lương tại doanh nghiệp cho hàng trăm hay hàng nghìn cơng nhân, thì giờ đây doanh nghiệp chỉ cần chuyển bảng lương cho ngân hàng. Công nhân chỉ cần mang thẻ ra máy ATM ở bất kỳ ngân hàng nào tham gia mạng liên kết với ngân hàng phát hành thẻ của mình để rút tiền mặt hay chuyển khoản cho người thân. Cơng nhân khơng phải mang tiền lương của mình về để tại nhà trọ mất an tồn như trước đây. Các cơng ty: điện lực, bưu chính, cấp nước khơng phải cử người đến từng nhà thu tiền mặt phí dịch vụ như trước đây, mà khách hàng chỉ cần dùng thẻ của mình để thanh tốn thơng qua vài thao tác đơn giản tại máy ATM. Ngoài ra ngân hàng cịn có thể mở rộng đại lý đến các trường đại học, thơng qua đó sinh viên có thể dùng thẻ để đóng tiền học phí hay rút tiền mặt từ số tiền gia đình gửi lên…
Ngồi việc tiếp thị mở rộng thêm số lượng đại lý mới thì ta nên tiếp tục quan tâm, củng cố những đại lý trước đây. Trang bị thêm những máy móc, thiết bị cho đại lý này nếu cần thiết. Tiếp tục thực hiện những chính sách như thăm viếng, tặng quà…vào những dịp đặc biệt cho đại lý.
Để có thể thu hút nhiều cơ sở kinh doanh trở thành đại lý chấp nhận thẻ của ngân hàng, thì có thể trong thời gian đầu các ngân hàng sẽ giảm mức phí chiết khấu cho họ, để từ đó họ cảm thấy thuận lợi hơn khi tham gia thanh toán thẻ. Mặt khác khi phát hành thẻ, các ngân hàng sẽ giới thiệu cho chủ thẻ biết về những đại lý chấp nhận thanh
toán thẻ của mình, tặng cho họ danh sách liệt kê những đại lý này. Điều này sẽ làm cho các đại lý cảm thấy thích thú hơn vì như thế là ngân hàng đã quảng cáo giùm cho họ. Họ không cần bỏ ra bất cứ chi phí gì cho việc quảng cáo này. Bên cạnh đó, hàng tháng ngân hàng có thể sẽ cho đăng bài viết giới thiệu, quảng cáo về một số đại lý chấp nhận thẻ. Qua đó ngân hàng đồng thời có thể giới thiệu những đại lý chấp nhận thẻ đến với chủ thẻ mà còn tạo được sự hài lòng thỏa mãn của các đại lý khi tham gia làm đại lý của ngân hàng mình.
Bên cạnh đó ngân hàng có thể dành một số ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ có trưng bày những logo về thẻ để từ đó có thể khuyến khích các đại lý khác thực hiện điều này. Từ đó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc nhận biết đâu là đại lý chấp nhận thẻ của ngân hàng phát hành thẻ cho mình.
3.3.4. Nâng cao cơ sở vật chất, kỹ thuật, chất lượng dịch vụ:
Dịch vụ ATM, một dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế xã hội, cho khách hàng và cho chính ngân hàng, đang là sự quan tâm của khá nhiều các ngân hàng thương mại trong nước. Vì thế để có thể cạnh tranh với nhau, cũng như tạo tiện ích tối đa cho khách hàng khi sử dụng thẻ và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, các ngân hàng cần trang bị nhiều hơn máy rút tiền tự động (ATM). Với máy ATM, khách hàng có thể tự thực hiện giao dịch mà không cần phải đến ngân hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không bị hạn chế bởi số chi nhánh và quầy giao dịch của ngân hàng như trước đây. Việc trang bị máy ATM sẽ giúp ngân hàng thu hút và giữ khách hàng. Các máy ATM sẽ giống như quầy giao dịch thu nhỏ, vì thế sẽ giúp ngân hàng giảm chi phí về nhân viên quầy, chi phí chi nhánh và chi phí giao dịch. Ngồi ra còn giúp cho ngân hàng mở rộng được địa bàn hoạt động mà không cần phải mở thêm chi nhánh.
Các máy ATM có thể được đặt ở những Trung tâm mua sắm lớn, những cửa hàng, những siêu thị, những khu vui chơi giải trí, những điểm du lịch, nhà hàng, khách
sạn…Ngoài ra máy ATM có thể được đặt trước một số chợ lớn như chợ Bến Thành, chợ An Đông… Khi khách hàng đi chợ, họ không cần mang theo tiền mặt bên mình, mà khi đến chợ họ sẽ dùng thẻ để rút một số tiền vừa phải để chi dùng cho hơm đó. Họ sẽ sử dụng tiền để chi tiêu mua sắm với những khoản giá trị nhỏ. Như thế sẽ tạo cho họ sự thuận tiện hơn trong việc thanh toán các giao dịch nhỏ, đồng thời vừa đáp ứng được nhu cầu sử dụng tiền mặt vừa tạo được sự thoải mái trong việc sử dụng thẻ.
Bên cạnh đó, phong cách phục vụ chuyên nghiệp sẽ mang đến sự hài lòng, thỏa mãn cho khách hàng cũng như đánh bóng được thương hiệu cho ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng cần phải chỉ dẫn nhiệt tình, phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác an toàn, tự tin khi tham gia sử dụng dịch vụ thanh toán mới mẻ này. Ngoài ra cần phải chú ý đến độ an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ. Các nơi đặt máy rút tiền cần bảo đảm yêu cầu kỹ thuật, thể hiện thương hiệu của ngân hàng, độ an toàn cho người sử dụng và hiệu quả kinh doanh với ngân hàng. Ngân hàng nên bố trí máy ATM bảo đảm an toàn và thuận lợi nhất cho người sử dụng. Chẳng hạn nên để máy quay ngang để người rút tiền có thể vừa thao tác vừa nhìn được đồ ở bên ngoài. Vấn đề an toàn cần sự phối hợp từ hai phía, ngân hàng và khách hàng. Với ngân hàng cần nghiên cứu để có được vị trí tốt nhất để đặt máy ATM. Cịn về phía khách hàng, cần quyết định xem nên rút tiền vào giờ nào, để xe phải khóa xe thế nào…Các ngân hàng nên đặt máy ATM tại những khu vực có dịch vụ bảo vệ hay lắp đặt thêm máy camera theo dõi.
3.3.5. Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên:
Tiếp tục tạo điều kiện cho việc đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên để họ có thể sử dụng các thiết bị cơng nghệ cao, phần mềm quản lý, khai thác nguồn tài nguyên trên mạng… Thường xuyên tổ chức những khóa học, những khóa huấn luyện… nhằm nâng cao sự hiểu biết về nghiệp vụ kinh doanh thẻ cho các nhân viên. Thường xuyên
cập nhật những thông tin, những tài liệu mới nhất về nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ để từ đó có thể phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
3.3.6. Nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro:
Các ngân hàng cần nâng cao công tác phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Đối với rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ thì các ngân hàng nên có những thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn như xây dựng các ấn phẩm hướng dẫn cũng như những lưu ý đối với khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ. Hướng dẫn khách hàng trong việc bảo quản thông tin thẻ, không để lộ cho người khác biết, cẩn thận khi thực hiện mua sắm trên mạng, khơng nên mua bán hàng hóa và cung cấp thơng tin để thực hiện việc thanh tốn tại các đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy. Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thì cần hướng dẫn và thường xuyên kiểm tra việc thanh toán thẻ. Ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ các kiến thức cần thiết để nhận biết thẻ giả mạo, các thao tác cần thiết để hoạt động thanh toán thẻ. Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp, các ngân hàng cần in các ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết và thanh toán thẻ dưới dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, các thiết bị giúp phát hiện thẻ giả…Cán bộ ngân hàng cũng cần kiểm tra thiết bị thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ để đảm bảo các đơn vị này không sử dụng các thiết bị có khả năng lưu trữ thông tin giao dịch của khách hàng, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba và bảo mật thơng tin trong q trình truyền thơng tin về ngân hàng.
Bên cạnh đó, phải theo dõi các báo cáo hoạt động thẻ và chương trình quản lý rủi ro toàn cầu của các tổ chức thẻ quốc tế để nắm được tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo trong hoạt động thẻ trên thế giới, trong khu vực. Qua đó có thể đề xuất những giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Ngồi ra các ngân hàng có thể phát hành thẻ chip thay thế thẻ mã hóa bằng băng từ. Trước tình trạng các thiết bị ăn cắp thông tin được mã hóa trên thẻ từ xuất hiện ngày càng nhiều thì việc sử dụng thẻ chip thay thế sẽ góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả. Với việc sử dụng công nghệ bảo mật hiện đại nhất hiện nay, cùng với thuật tốn mã hóa phức tạp, thẻ chip được tăng cường mức độ bảo mật cao. Hơn nữa thẻ chip có khả năng lưu trữ được nhiều thơng tin hơn về chủ thẻ và có thể cập nhật được những thông tin mới hay thay đổi thông tin mà không cần in lại thẻ.
3.3.7. Các ngân hàng cùng liên kết với nhau để cùng nhau phát triển:
Sự bất cập hiện nay là tính độc lập quá cao của các ngân hàng Việt Nam trong hoạt động kinh doanh thẻ. Điều này làm ảnh hưởng đến việc phát triển thị trường thẻ ở Việt Nam trong thời gian sắp tới cũng như gây khó khăn cho sự phát triển của từng ngân hàng trong lĩnh vực này. Với chi phí ban đầu khá lớn cộng với việc khơng có kinh nghiệm trong lĩnh vực này, các ngân hàng khi mới tham gia gặp nhiều khó khăn. Vậy tại sao chúng ta không liên kết để cùng nhau phát triển.
Trên tinh thần đó, trong thời gian sắp tới các ngân hàng sẽ cùng triển khai hệ thống thanh toán liên ngân hàng về thẻ. Việc thanh toán thẻ sẽ được các ngân hàng thực hiện trực tiếp, giảm đáng kể chi phí xử lý giao dịch, và thời gian thanh toán thẻ giữa các ngân hàng. Khi các ngân hàng đã có sự tương đồng về kỹ thuật lẫn loại hình dịch vụ, Hội thanh tốn thẻ Việt Nam sẽ đứng ra làm đầu mối xây dựng hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng, kết nối hệ thống thanh toán của các ngân hàng hội viên, chuẩn bị triển khai hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng rộng khắp thị trường thẻ Việt Nam. Như thế thì ngân hàng này có thể thanh tốn thẻ do ngân hàng khác phát hành. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho chủ thẻ trong việc sử dụng thẻ.
Ngồi ra các ngân hàng cịn có thể thỏa thuận với nhau trong việc lắp đặt, trang bị số lượng máy móc thích hợp tại một đơn vị chấp nhận thẻ để tránh trường hợp nhiều ngân hàng cùng lắp đặt, trang bị nhiều máy móc tại một điểm. Điều này sẽ giảm bớt
phần nào chi phí đầu tư cho máy móc thiết bị. Hoặc là có thể hợp tác với các cơng ty