1.1.3 .Vai trị của tín dụng
3.2. Các giải pháp mở rộng tín dụng của ngân hàng
3.2.6. Mạnh dạn cho vay khơng cĩ bảo đảm bằng tài sản, kết hợp cho vay cĩ và
khơng cĩ tài sản bảo đảm
Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ dự phịng thứ hai. Ngân hàng nhận tài sản đảm bảo vì sợ rằng doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu quả, phương án/dự án kinh doanh thất bại hoặc vì các lý do khác dẫn đến việc doanh nghiệp khơng cĩ khả năng trả nợ. Khi đĩ ngân hàng sẽ thu nợ từ nguồn dự phịng thứ hai thơng qua việc xử lý tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, việc xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng là vơ cùng phức tạp và khĩ khăn, thời gian xử lý lâu, tốn kém chi phí mà chưa chắc đã thu nợ đủ. Vì vậy, nguồn thu nợ đầu tiên và quan trọng nhất vẫn là dịng tiền từ phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khi ngân hàng thẩm định và nhận định khách hàng đã hội đủ các điều kiện như cĩ uy tín, cĩ thiện chí trả nợ, phương án/dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt, ngân hàng cĩ thể kiểm sốt nguồn
thu của phương án thì lúc này tài sản đảm bảo khơng cịn quá quan trọng nữa. Như vậy, để cĩ thể mở rộng quan hệ tín dụng với các DNNVV, ngân hàng khơng nên quá chú tâm vào tài sản đảm bảo, khơng nên xem tài sản đảm bảo là điều kiện tiên quyết, bắt buộc, mà mạnh dạn cho vay khơng cần tài sản đảm bảo. Thay vào đĩ, ngân hàng tăng cường giám sát, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, kịp thời phát hiện và ngăn ngừa sớm những rủi ro cĩ thể phát sinh. Ngân hàng cũng nên tăng cường nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, cho vay những doanh nghiệp cĩ tài sản đảm bảo nhưng giá trị khơng đủ, kèm theo cam kết của doanh nghiệp trong việc sẽ bổ sung tài sản đảm bảo nếu doanh nghiệp thực hiện khơng đúng những cam kết với ngân hàng, hoặc cĩ những rủi ro khách quan phát sinh.
Bên cạnh đĩ, ngân hàng cần tích cực hơn trong việc định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường, vì định giá theo khung giá của UBND tỉnh là rất khĩ cho vay, gây thiệt thịi cho khách hàng.