- Rủi ro do cỏc nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng cho vay.
3.2.2.3. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớndụng tại chi nhỏnh.
Quỏn triệt tư tưởng cho từng cỏn bộ tớn dụng “Tuyệt đối chấp hành quy chế, cơ chế tớn dụng, kỷ luật điều hành trong cụng tỏc tớn dụng; tiếp tục thực hiện kiểm soỏt
tăng trưởng, kiểm soỏt rủi ro tớn dụng; đảm bảo tăng trưởng tớn dụng an toàn và hiệu
quả; gắn tăng trưởng tớn dụng với thực hiện cơ cấu lại tớn dụng, cơ cấu lại khỏch hàng tớn dụng”. Hiện nay chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh đang cần được cải thiện. Vỡ vậy, cần phải cú chuyển biến tớch cực từ nhận thức đến hành động nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, tăng hiệu quả và độ an toàn, gắn chặt giữa tăng trưởng và kiểm soỏt rủi ro chi nhỏnh cần phải cú những biệp phỏp cụ thể để hạn chế rủi ro, giảm tỉ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu. Một số giải phỏp cụ thể:
- Thường xuyờn bồi dưỡng, tập huấn nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ
cho cỏc cỏn bộ tớn dụng.
- Tạo ra cơ cấu dư nợ tớn dụng một cỏch hợp lý, phự hợp với tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế ở địa phương. Cụ thể: Cơ cấu lại dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh, tăng dư nợ trung dài hạn bằng quy định của ngành bỡnh qũn là 30% trờn tổng dư nợ chi nhỏnh.
- Giảm dần dư nợ thuộc lĩnh vực xõy lắp, tăng dư nợ lĩnh vực thương mại dịch vụ, tăng dần tỷ trong cho vay trong lĩnh vực nụng lõm nghiệp và thuỷ sản.
- Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cú tài sản đảm bảo, giảm dư nợ vay cỏc doanh nghiệp nhà nước khụng cú tài sản đảm bảo hoặc cú tài sản đảm bảo nhỏ chưa đỳng quy định và kinh doanh kộm hiệu quả.
- Chỉ cho vay trung dài hạn đối với những dự ỏn khả thi, những khoản vay cú hiệu quả đảm bảo chắc chắn trả nợ được ngõn hàng. Hạn chế cho vay trung dài hạn đối với tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn, cỏ thể riờng lẻ.
- Nõng tỷ trọng cho vay cú tài sản đảm bảo:
+ Đối với DNNN và Cụng Ty Cổ phần từ DNNN chuyển sang yờu cầu doanh
nghiệp thực hiện cầm cố thế chấp tất cả tài sản cú giỏ trị của doanh nghiệp thường xuyờn bỏm sỏt doanh nghiệp để hoàn thiện hồ sơ phỏp lý về tài sản đảm bảo.
- Tũn thủ cỏc quy định về cho vay, đảm bảo tiền vay, thẩm định, định giỏ tài sản đảm bảo, thực hiện quản lý và thu hồi nợ đỳng quy định.
- Kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay, hàng tồn kho, đối chiếu cỏc khoản phải thu để trỏnh tỡnh trạng khỏch hàng cú tiền khụng trả nợ ngõn hàng mà sử dụng vào mục đớch khỏc khụng trả nợ ngõn hàng.
- Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ thực hiện đỳng quy định, chỉ xem xột lại đối với những trường hợp do nguyờn nhõn khỏch quan đĩ xỏc định nguồn trả nợ và đảm bảo khả năng trả nợ sau khi được điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, khụng gia hạn nợ tuỳ tiện thiếu căn cứ, khụng cho vay đảo nợ.
- Trờn cơ sở xếp hạng tớn dụng nội bộ, cỏn bộ tớn dụng cần phải phõn tớch nền khỏch hàng từ đú sàng lọc khỏch hàng tốt từ đú cú chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng nhằm thiết lập mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng.
- Phải thường xuyờn nghiờn cứu, xem xột thị trường thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng và cỏc ngõn hàng trong hệ thống ngoài hệ thống, ngõn hàng nước ngồi… nhằm nắm bắt kịp thời cỏc ngành nghề cụ thể cú rủi ro cao để cú kế hoạch điều chỉnh kịp thời.
- Định kỳ đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng, việc chấm điểm trờn hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ phải được thực hiện một cỏch khỏch quan, trỏnh cảm tớnh (đối với cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh) làm cho khoản vay khụng phản ỏnh đỳng chất lượng, gõy ra rủi ro cao trong hoạt động tớn dụng.
- Thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng vay nhằm nắm bắt kịp thời tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, đặc biệt là tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, của khỏch hàng.
- Trước khi cho vay phải thẩm định đầy đủ tớnh phỏp lý của khỏch hàng, khoản vay hiệu quả, dự ỏn hiệu quả và đặc biệt phải quan tõm hàng đầu nguồn trả nợ của khỏch hàng khi khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn ngõn hàng. Yờu cầu khỏch hàng sử dụng tối đa vốn tự cú và cỏc nguồn huy động khỏc trước khi sử dụng vốn ngõn hàng. Đối với cho vay xõy lắp phải xỏc định rừ nguồn thanh toỏn…
- Tớch cực thu hồi nợ xấu, nợ tồn đọng kể cả nợ chuyển hoạch toỏn ngoại bảng. - Thường xuyờn trao đổi kinh nghiệm, nắm bắt thụng tin để khụng ngừng nõng cao chất lượng tớn dụng.
- Thường xuyờn bồi dưỡng nghiệp vụ để nõng cao nhận thức cỏn bộ tớn dụng trong việc chủ động học tập, nghiờn cứu cỏc văn bản chế độ để vận dụng một cỏch
đỳng đắn và linh hoạt. Ban lĩnh đạo phải thường xuyờn nhắc nhở, giỏm sỏt cụng tỏc
của cỏn bộ tớn dụng vỡ nếu cỏn bộ tớn dụng khụng đủ bản lĩnh sẽ rất dễ xảy ra rủi ro đạo đức, làm gia tăng rủi ro trong hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh.
* Một số giải phỏp cụ thể trước mắt nhằm làm giảm nợ xấu:
- Đối với khỏch hàng thuộc nợ nhúm 2: Chi nhỏnh cần rà soỏt tồn bộ khỏch
hàng cũn dư nợ nhúm 2, giảm dần dư nợ khỏch hàng hạng BB trở xuống, đặc biệt lưu ý với cỏc khỏch hàng khụng thuộc đối tượng xếp hạng tớn dụng nội bộ (do dư nợ cỏc khỏch hàng này dễ dàng chuyển sang nhúm nợ cao hơn khi thực hiện cơ cấu nợ hoặc chuyển nợ quỏ hạn).
- Đối với cỏc khoản nợ đang xếp nhúm 3, nhúm 4 và nhúm 5:
+ Khụng cho vay khỏch hàng mới mà chi nhỏnh đỏnh giỏ, xếp hạng B trở xuống. + Đối với cỏc khỏch hàng hiện đang cú dư nợ xấu tại Chi nhỏnh, hạn chế tối đa việc phỏt vay thờm. Nếu xột thấy khỏch hàng cú nhu cầu vay và cú kế hoạch, lộ trỡnh giảm nợ xấu, cỏn bộ tớn dụng phải lựa chọn thẩm định cụ thể từng trường hợp trước khi cho vay, đảm bảo khụng gia tăng nợ xấu.
+ Chi nhỏnh tỡm mọi biện phỏp thu hồi nợ xấu kể cả việc phỏt mại tài sản bảo đảm, khởi kiện khỏch hàng, bỏn nợ….