- Cú kế hoạch tổ chức thi tuyển cỏn bộ mới hợp lý, từ đú lựa chọn được những cỏn bộ mới cú năng lực, trỡnh độ nhằm đỏp ứng yờu cầu nhiệm vụ được giao Cú chớnh
3. Cỏc bước thực hiện:
3.1. Đối với khỏch hàng là tổ chức kinh tế: được thực hiện qua 6 bước Bước 1: Xỏc định ngành kinh tế:
kinh doanh chớnh của khỏch hàng. Hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh là hoạt động đem lại từ 50% doanh thu trở lờn trong tổng doanh thu hàng năm của khỏch hàng.
Trường hợp khỏch hàng kinh doanh đa ngành nhưng khụng cú ngành nào cú
doanh thu chiếm từ trờn 50% tổng doanh thu thỡ Chi nhỏnh được quyền lựa chọn ngành cú tiềm năng phỏt triển nhất trong cỏc ngành mà khỏch hàng cú hoạt động để chấm điểm và xếp hạng.
Bước 2: Xỏc định quy mụ:
Quy mụ hoạt động của khỏch hàng phụ thuộc vào ngành kinh tế mà khỏch hàng đang hoạt động. Trong hệ thống chấm điểm này, tương ứng với 35 ngành kinh tế sẽ cú 35 bộ chỉ tiờu để xỏc định quy mụ, quy mụ khỏch hàng được xỏc định dựa trờn việc chấm điểm cỏc chỉ tiờu sau:
- Vốn chủ sở hữu. - Số lượng lao động. - Doanh thu thuần. - Tổng tài sản.
Mỗi chỉ tiờu sẽ cú 8 khoản giỏ trị chuẩn tương ứng là thang điểm từ 1-8 điểm. Tổng hợp điểm của 4 chỉ tiờu sẽ được dựng để xỏc định quy mụ của khỏch hàng theo nguyờn tắc: khỏch hàng cú điểm tổng hợp càng lớn thỡ quy mụ càng lớn. Quy mụ được chia làm 3 loại.
- Khỏch hàng quy mụ lớn: cú tổng số điểm đạt được từ 22 đến 32 điểm. - Khỏch hàng quy mụ vừa: cú tổng số điểm đạt được từ 12 điểm đến 21 điểm - Khỏch hàng cú quy mụ nhỏ: cú tổng số điểm dưới 12.
Bước 3: Xỏc định loại hỡnh sở hữu khỏch hàng
Căn cứ vào đối tượng sở hữu, khỏch hàng được chia thành cỏc loại: + Khỏch hàng là doanh nghiệp Nhà nước.
+ Khỏch hàng là doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngồi. + Khỏch hàng khỏc.
trường hợp khỏch hàng đang cú quan hệ tớn dụng hoặc khỏch hàng mới chưa cú quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng.
Bước 4: Chấm điểm cỏc chỉ tiờu tài chớnh
Cỏc chỉ tiờu tài chớnh gồm 14 chỉ tiờu thuộc 4 nhúm như sau: - Nhúm chỉ tiờu thanh khoản (3 chỉ tiờu):
+ Khả năng thanh toỏn hiện hành + Khả năng thanh toỏn nhanh + Khả năng thanh toỏn tức thời
- Nhúm chỉ tiờu hoạt động (4 chỉ tiờu): + Vũng quay vốn lưu động
+ Vũng quay hàng tồn kho + Vũng quay cỏc khoản phải thu + Hiệu suất sử dụng tài sản cố định. - Nhúm chỉ tiờu cõn nợ (2 chỉ tiờu): + Tổng nợ phải trả/Tổng tài sản + Nợ dài hạn/Nguồn vốn CSH - Nhúm chỉ tiờu thu nhập
+ Lợi nhuận gộp/Doanh thu thuần
+ Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh/Doanh thu thuần + Lợi nhuận sau thuế/Vốn CSH
+ Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản bỡnh qũn
+ (Lợi nhuận trước thuế+Chi phớ lĩi vay)/Chi phớ lĩi vay
Cơ cấu điểm (trọng số) của cỏc chỉ tiờu tài chớnh được quy định khỏc nhau cho cỏc ngành nghề khỏc nhau nhằm đỏnh giỏ đỳng bản chất và đặc thự riờng của mỗi ngành kinh tế.
Bước 5: Chấm điểm cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh.
+ Nguồn trả nợ của khỏch hàng theo đỏnh giỏ của CBTD. - Trỡnh độ quản lý và mụi trường nội bộ của DN (9 chỉ tiờu) + Nhõn thõn của người đứng đầu DN và KTT.
+ Kinh nghiệm chuyờn mụn của người đứng đầu DN. + Học vấn của người đứng đầu DN.
+ Năng lực điều hành của người đứng đầu DN theo đỏnh giỏ của CBTD. + Quan hệ của BLD DN với cỏc cơ quan hữu quan.
+ Tớnh năng động và độ nhạy bộn của BLD DN với sự thay đổi của thị trường theo đỏnh giỏ của CBTD.
+ Mụi trường kiểm soỏt nội bộ, cơ cấu tổ chức của DN theo đỏnh giỏ của CBTD. + Mụi trường nhõn sự nội bộ của DN theo đỏnh giỏ của CBTD.
+ Tầm nhỡn, chiến lược kinh doanh của DN trong từ 2 đến 5 năm tới. - Quan hệ với Ngõn hàng (11 chỉ tiờu)
+ Lịch sử trả nợ của khỏch hàng trong 12 thỏng qua. + Số lần cơ cấu lại trong 12 thỏng qua.
+ Tỷ trọng nợ cơ cấu lại trờn tổng dư nợ. + Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của dư nợ hiện tại. + Lịch sử quan hệ cỏc cam kết ngoại bảng.
+ Tỡnh hỡnh cung cấp thụng tin của khỏch hàng theo yờu cầu của BIDV trong 12 thỏng qua.
+ Tỷ trọng doanh thu chuyển qua BIDV trong tổng DT (trong 12 thỏng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn của BIDV trong tổng số vốn được tài trợ của DN.
+ Mức độ sử dụng cỏc dịch vụ (tiền gửi và cỏc dịch vụ khỏc) của BIDV. + Thời gian quan hệ tớn dụng với BIDV.
+ Tỡnh trạng nợ quỏ hạn tại cỏc ngõn hàng khỏc trong 12 thỏng qua. + Định hướng quan hệ tớn dụng với khỏch hàng.
+ Khả năng sản phẩm của DN bị thay thế bởi cỏc “sản phẩm thay thế”. + Tớnh ổn định của nguồn nguyờn liệu đầu vào.
+ Cỏc chớnh sỏch bảo hộ/ưu đĩi của Nhà nuớc.
+ Ảnh hưởng của cỏc chớnh sỏch của cỏc nước-thị trường xuất khẩu chớnh.
+ Mức độ phụ thuộc của họat dộng kinh doanh của DN vào cỏc đỡờu kiện tự nhiờn. - Cỏc đặc điểm hoạt động khỏc (11 chỉ tiờu):
+ Sự phụ thuộc vào một số ớt nhà cung cấp (cỏc yếu tố đầu vào). + Sự phụ thuộc vào một số ớt người tiờu dựng (sản phẩm đầu ra). + Tốc độ tăng trưởng doanh thu của DN trong 3 năm gần đõy.
+ Tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận (sau thuế) của DN trong 3 năm gần đõy. + Số năm hoạt động của DN trong ngành.
+ Phạm vi hoạt động của DN (phạm vi tiờu thụ sản phẩm). + Uy tớn của Dn với người tiờu dựng.
+ Mức độ bảo hiểm tài sản.
+ Ảnh hưởng của sự biến động nhõn sự đến hoạt động kinh doanh của DN. + Khả năng tiếp vận cỏc nguồn vốn.
+ Triển vọng phỏt triển của DN theo đỏnh giỏ của CBTD.
- Tuy nhiờn do đặc thự triờng cú của mỗi ngành nờn số lượng, giỏ trị chuẩn và trọng số của cỏc chỉ tiờu phụ trong nhúm cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh của cỏc ngành/nhúm ngành khỏc nhau là khỏc nhau. Trọng số của nhúm cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh được quy định như sau:
STT Cỏc chỉ tiờu DNNN DN cú vốn đầu tư
nước ngoài DN khỏc
1 Khả năng trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ 6% 7% 5%
2 Trỡnh độ quản lý 28% 26% 28%
3 Quan hệ với Ngõn hàng 37% 37% 37%
- Chi tiết chấm điểm cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh được thực hiện theo Phụ lục 04.
Bước 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng:
- Tổng hợp điểm:
Điểm của KH= Điểm cỏc chỉ tiờu tài chớnh * Trọng số phần tài chớnh + Điểm cỏc
chỉ tiờu phi tài chớnh * Trọng số phần phi tài chớnh
Trong đú Trọng số của phần Tài chớnh và Phi tài chớnh phụ thuộc vào bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng cú được kiểm toỏn hay khụng được kiểm toỏn. Cụ thể:
Bỏo cỏo tài chớnh được kiểm toỏn
Bỏo cỏo tài chớnh khụng được kiểm toỏn
Cỏc chỉ tiờu tài chớnh 35% 30%
Cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh 65% 65%
- Xếp hạng tớn dụng khỏch hàng: Dựa trờn điểm đạt được, khỏch hàng được xếp vào một trong 10 nhúm theo thang điểm sau:
Điểm Xếp loại 90-100 AAA 83-90 AA 77-83 A 71-77 BBB 65-71 BB 59-65 B 53-59 CCC 44-53 CC 35-44 C Ít hơn 35 D
thống Xếp hạng tớn dụng nội bộ Phõn loại Nhúm nợ AAA Nợ nhúm 1 AA A BBB Nợ nhúm 2 BB B Nợ nhúm 3 CCC CC C Nợ nhúm 4 D Nợ nhúm 5 3.2. Hệ thống xếp hạng khỏch hàng là cỏ nhõn
- Hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ đối với khỏch hàng là cỏ nhõn được sử dụng để hỗ trợ phỏn quyết tớn dụng đối với nhúm khỏch hàng này.
- Với khỏch hàng là cỏ nhõn, hệ thống chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng được chia thành 2 hệ thống nhỏ theo mục đớch sử dụng tiền vay, đú là Hệ thống chấm điểm khỏch hàng là cỏ nhõn vay tiờu dựng và Hệ thống chấm điểm khỏch hàng là cỏ nhõn vay kinh doanh.
Vận hành Hệ thống xếp hạng:
Hệ thống xếp hạng khỏch hàng là cỏ nhõn được thực hiện qua 4 bước sau:
Bước 1: Chấm điểm cỏc chỉ tiờu về nhõn thõn và khỏ năng khả nợ của khỏch hàng
Thụng tin về nhõn thõn bao gồm:
* Tiền ỏn tiền sự * Tỡnh trạng chỗ ở * Cơ cấu gia đỡnh
* Số người phụ thuộc trực tiếp về kinh tế thường xuyờn liờn tục vào người vay (trong gia đỡnh)
* Bảo hiểm nhõn mạng
* Nghề nghiệp * Lĩnh vực kinh doanh
* Thời gian cụng tỏc * Thời gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực hiện tại
* Rủi ro nghề nghiệp * Rủi ro liờn quan đến ngành nghề kinh doanh
* Sở hữu cỏc cơ sở kinh doanh
Thụng tin về khả năng trả nợ của khỏch hàng bao gồm:
Cỏ nhõn tiờu dựng Kinh doanh
1 Mức thu nhập rũng ổn định hàng thỏng chứng minh được
Khả năng sinh lời của phương ỏn kinh doanh (tớnh bằng: Lợi nhuận dự kiến từ PAKD/Doanh thu dự kiến từ PAKD)
2 Tỷ lệ giữa số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lĩi) theo kế hoạch trả nợ với nguồn trả nợ chứng minh được trong kỳ đú
Tỷ lệ giữa số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lĩi) theo kế hoạch trả nợ (bao gồm cả cỏc khoản nợ trước đõy với BIDV và khoản nợ xem xột (theo lịch trả nợ dự tớnh) và cỏc khoản nợ với cỏc nhõn hàng khỏc) với nguồn trả nợ chứng minh được trong kỳ đú. 3 Tỡnh hỡnh trả nợ gốc và lĩi với Ngõn
hàng
5 Đỏnh giỏ của CBTD về tớnh khả thi của phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng
Bước 2: Tổng hợp điểm và xếp hạng khỏch hàng: - Tổng hợp điểm
Điểm của cỏ nhõn= Điểm cho chỉ tiờu về nhõn thõn * Tỷ trọng cho chỉ tiờu về nhõn thõn + Điểm cho chỉ tiờu về khả năng trả nợ * Tỷ trọng cho chỉ tiờu về khả năng trả nợ
* Tỷ trọng cho chỉ tiờu về nhõn thõn: 40% * Tỷ trọng cho chỉ tiờu về khả năng trả nợ: 60%
- Xếp hạng khỏch hàng: Dựa vào số điểm đạt được, khỏch hàng được xếp vào 1 trong
10 nhúm theo thang điểm như sau:
Điểm Xếp loại 95-100 AAA 90-94 AA 85-89 A 80-84 BBB 70-79 BB 60-69 B 50-59 CCC 40-49 CC 35-39 C Ít hơn 35 D
- Tài sản đảm bảo được xỏc định dựa trờn cỏc yếu tố sau: + Loại tài sản đảm bảo (tối đa 100 điểm)
+ Giỏ trị tài sản đảm bảo/ Tổng nợ vay đề nghị (tối đa 100 điểm)
+ Rủi ro tài sản đảm bảo liờn quan đến việc giảm giỏ trị tài sản đảm bảo (tối đa 100 điểm) - Tài sản đảm bảo được xếp loại theo điểm đạt được như sau:
Điểm Xếp loại Đỏnh giỏ
>=225 điểm A Mạnh
75-224 B Trung bỡnh
<75 C Thấp
- Chi tiết cỏch chấm điểm đối với khỏch hàng cỏ nhõn thực hiện theo Phụ lục 05 Bước 4: Tổng hợp và quyết định:
Ma trận ra quyết định sau khi tổng hợp điểm:
Đỏnh giỏ xếp loại cỏ nhõn AAA AA A BBB BB B CCC CC C D
Xếp loại rủi ro Đỏnh
giỏ tài sản thế chấp
Rủi ro thấp Rủi ro trung
bỡnh Rủi ro cao
A (mạnh) Xuất sắc Tốt Trung bỡnh/Từ chối
B (trung bỡnh) Tốt Trung bỡnh Từ chối
C (thấp) Trung bỡnh Trung bỡnh/ Từ
trũ quoỏc gia.