1.6.1 Rủi ro trong khâu phát hành thẻ
Thẻ giả (Counterfeit): Loạirủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất mà tất cả các tổ chức thẻ rất quan tâm. Tội phạmlàm thẻ giả bằng cách đánh cắp thông tin từ thẻ thật
củachủ thẻ và làm rathẻ giả.
Thẻ bị mất cắp, thất lạc (Lost-stolen card): Trong trường hợp thẻ bị thất lạc
hay mất cắp mà chủ thẻ không biết hoặc chưa thơng báo cho ngân hàng kịp thời thì thẻ đó có khả năng bị kẻ xấu nhặt được hoặc lấy cắp được thực hiện thanh tốn tiền hàng hóa, dịchvụqua mạng hoặcrút tiền từ tàikhoảncủamình.
Sao chép thơng tin tạo băng từ giả (Skimming): Trên các thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT có thể bị cài trộm thiết bị chuyên dùng để đọc dữ liệu trên băng từ của thẻ
thật và làm ra thẻ giả.
1.6.2 Rủi ro trong khâu sử dụng thẻ
Các giao dịch giả mạo thực hiện thanh toán qua th ư, điện thoại, Internet:
đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại hoặc Internet trên cơ s ở các thông tin như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực,
tênchủ thẻ…ĐVCNT và NHTT có thể chịu tổn thất nếu như chủ thẻthật không phải là khách đặt muahàngvà giaodịch đó bịtừ chối thanh tốn.
Lộ mã số bí mật cá nhân (PIN): Mỗi thẻ ngân hàng khi phát hành đều kèm
mất thẻ và mã số PIN bị lộ thì sẽ dẫn đến rủi ro rất lớn là bị kẻ xấu rút tiền từ tài
khoảncủamìnhtại cácmáy ATM
Chủ thẻ mất khả năng thanh toán: Thường xảy ra ở cácloại thẻ tíndụng, khi chủ thẻ khơng có khả năng thanh toán hoặc thanh tốn khơng đầy đủ các khoản chi
tiêu. Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, tứclà ngân hàng đã cam kết cho chủ thẻ được vay một số tiền. Vì vậy, nếuchủ thẻ khơng thanh tốn
hoặc thanhtốn khơng đầy đủ thì ngân hàng sẽ bị mất vốn. Nguyên nhân này do khâu
thẩm định khách hàng không cẩn thận, không nắm bắt đầy đủ các thông tin khách hàng, không sử dụngcác biệnpháp đảmbảo cần thiết…
1.6.3 Rủi ro trong khâu thanh toán
Tổn thất khi bị đòi bồi hoàn đối với các giao dịch đã được thực hiện không đúng với các qui định của tổ chức thẻ quốc tế.
Tổn thất do thanh toán các giao dịch bằng th ư (mail order), bằng điện
(telegrame oder), thư ơng mại điện tử (E-Com) giả mạo.
Nhân viên ĐVCNT cố tình in nhiều hố đơn từ một giao dịch thanh tốn thẻ, nhân viênsẽnộpcáchóa đơn nàyđể địi tiền ngânhàng thanh toán.
Đơn vị chấp nhận thẻ vơ tình hoặc cố ý chấp nhận thẻ giả mạo, thẻ hết hiệu
lực,thẻ mất cắp, thẻ thất lạc hoặc các tr ường hợp sao chép thông tin tạo băng từ giả.
Sửa chữa hoá đơn: nhân viên tại ĐVCNT cũng có thẻ sửa đổi hóa đơn giao dịch, ghi tăng giá trị giao dịch mà không được sự đồng ý của chủ thẻ để lấy tiền của
ngân hàng.
1.6.4. Rủi ro trong khâu công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin
Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ như các sự cố về nghẽn
mạng, cáctrục trặc vềxử lý thông tin, bảo mật…Đây là loại rủi ro rất cần được quan
tâm vìkhi sự cố xảy ra táchại củanó là rất lớn, khơng chỉ ảnh hưởng đến mộtkhách hàng, một ngân hàng mà nó cịn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ. Nguyên
nhân chủ quan làhệthống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảoquản thông tin không được quan tâm một cách nghiêm túc, tạo điều kiện để kẻ gian xâm nhập hệthống đánh cắp dữliệu, thông tin…
1.7. Kinh nghiệm hoạt động thanh toán thẻ ở một số nước trong khu vực và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.7.1. Thị trường thẻ tại Hồng Kông
Điểm khác biệt rất lớn với các thị tr ường thẻ trong khu vực là sự can thiệp vào thị trường thẻ Hồng Kông được giữ ở mức tối thiểu. Các c ơ quan chức năng đặc biệt là chính phủ khơng đặt hạn chế về việc phát hành thẻ tín dụng của dân cư, các tổ chức có thể tham gia thị trường thẻ một cách thơng thống nhất mà không phải gặp bất cứ rào cản pháp lý nào. Các tổ chức phát hành thẻ được quyền tự đặt ra các chỉ ti êu đánh
giá khách hàng để chấp nhận hay từ chối đ ơn xin phát hành thẻ.
Có tới hơn 20 ngân hàng tham gia vào th ị trường thẻ Hồng Kông, ngân hàng lớn nhất là Standard Chartered Bank, tiếp theo là HongKong Bank, Chase Mahatttan Bank. Hiện nay với dân số là 9 triệu dân có khoảng 9,7 triệu thẻ tín dụng đang l ưu hành tại Hồng Kơng, tính ra trung bình cứ mỗi độ tuổi trên 18 có 3 thẻ tín dụng/người.
Tốc độ phát triển dịch vụ thẻ trong những năm vừa qua luôn ở 2 con số. Tuy vậy sự phát triển quá nhanh trong một thời kỳ nhất định cũng tiềm ẩn những rủi ro không nhỏ khi nền kinh tế suy thoái sau một thời gian phát triển mạnh. Trong thời gian vừa qua một số ngân hàng ở Hồng Kông đã công bố những khoản lỗ lớn do những khoản nợ thẻ tín dụng khơng có khả năng thu hồi dẫn đầu danh sách l à Bank of South East of Asia với tổng nợ phải xóa lên tới 600 triệu đơ la Hồng Kông. Con số
này tương đương với việc 19% chủ thẻ của ngân h àng này đã không trả được nợ.
Một trong những đặc điểm của thị tr ường thẻ Hồng Kông là sự tồn tại của một hệ thống thanh toán thẻ ghi nợ nội địa gọi là EPS (Easy Pay System). EPS là một hệ thống thanh toán bán lẻ là nhiệm vụ thanh toán điện tử từ tài khoản của ngân hàng phát hành vào tài khoản của ngân hàng khác trực tiếp tại điểm bán (Point of sale). Hệ
thống EPS là một hệ thống thanh toán nội địa với sự tham gia của 50 ngân hàng thành viên. Do không phải qua trung gian các tổ chức thẻ quốc tế, chi phí đ ược cắt giảm,
đồng thời thẻ ghi nợ của các ngân hàng có thể sử dụng trên cả mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ và ATM của các ngân hàng khác. Hiện tại mạng lưới của các cơ sở chấp nhận thẻ tham gia EPS chiếm khoảng 36% số lượng cơ sở chấp nhận thẻ trên thị trường. Hoạt động của hệ thống này đãđẩy mạnh sự phát triển của thẻ ghi nợ của Hồng Kông đồng thời đem lại khơng ít những thuận lợi cho ngân hàng tham gia.
Với những diến biến trên thị trường thẻ Hồng Kông trong những năm vừa qua ta có thể thấy rằng bằng việc chính phủ thả lỏng thị tr ường thẻ ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ và đề ra những chính sách cạnh tranh thu hút khách hàng. Tuy vậy sự thiếu vắng điều tiết của nh à nước các ngân hàng có
thể dẫn tới tình trạng chạy theo lợi nhuận, mở rộng tín dụng quá mức làm tăng rủi ro trong hoạt động của ngân hàng và là một yếu tố bất ổn kinh tế tiềm ẩn. Điềunày cần
đặc biệt lưu ý trong điều kiện hệ thống ngân hàng đang phát tri ển nhưng vẫn còn
nhiều lỗ hổng và chưa chặt chẽ trong công tác quản lý rủi ro tại thị trường thẻ Việt Nam.
1.7.2. Thị trường thẻ tại Trung Quốc
Môi trường kinh tế rất thuận lợi của Trung Quốc tạo điều kiện cho thị tr ường
thẻ phát triển mạnh mẽ. Ttuy có tiềm năng về kinh tế và dân số đơng nhưng xuất phát
điểm của Trung Quốc còn rất thấp, chênh lệch dân trí và khoảng cách giàu nghèo cho nên một đại bộ phận dân cư chưa thực sự quen với tín dụng tiêu dùng nói riêng và các dịch vụ tài chính tiêu dùng nói chung. Tuy nhiên trong giai đo ạn hiện nay nhận biết
được thị trường đầy tiềm năng các tổ chức tín dụng quốc tế đã ồ ạt đầu tư vào thị trường thẻ tại Trung Quốc và trở thành một cơ hội kinh doanh hấp dẫn mang lại những khoản lợi nhuận khổng lồ cho các tổ chức tín dụng đó. Một cuộc điều tra nghiên cứu gần đây về thị trường thẻ tín dụng của hãng McKinsey cho thấy thị trường thẻ của Trung Quốc bao gồm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, các khoản vay cá nhân sẽ
một sản phẩm mới mẻ sẽ trở thành sản phẩm quan trọng nhất trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, chiếm 22% tổng lợi nhuận thẻ ti êu dùng, tương đương 1,6 t ỉ USD.
Vào năm 2003, Trung Qu ốc mới chỉ có khoảng 3 triệu thẻ tín dụng đ ược phát hành nhưng chưa đầy 2 năm sau đó con số n ày đã tăng gấp 4 lần lên 12 triệu thẻ. 90%
chủ sở hữu thẻ tín dụng tại Trung Quốc có thu nhập h àng năm từ 4000 – 6500 USD hoặc trên 6500 USD. Ngoài ra 35% số lượng các chủ sở hữu thẻ tín dụng hiện đang
sinh sống tại các thành phố lớn như ven biển Thượng Hải, Quảng Châu, Bắc Kinh, Thâm Quyến.
Một trong những lý do khác khiến thị tr ường thẻ Trung Quốc trở nên hấp dẫn trong con mắt của các nhà phát hành thẻ nước ngoài là xu hướng sử dụng thêm các thẻ mới của chủ sở hữu thẻ rồi sau đó chuyển dần các hoạt động chi ti êu sang các thẻ mới này. Các chủ sở hữu thẻ tín dụng tại Trung Quốc d ường như ít trung thành với các thẻ cũ của họ và các nhà phát hành thẻ cũng không muốn nỗ lực để thuyết phục khách hàng tiếp tục gắn bó với chiếc thẻ tín dụng hiện tại của mình.
Tại Trung Quốc có tới 66% số l ượng chủ sở hữu thẻ tín dụng ưa thích thanh
tốn hóa đơn thẻ tín dụng bằng tiền mặt ngay tại các chi nhánh ngân h àng, phương
thức thanh tốn hóa đ ơn phổ biến thứ hai là tại các máy thu ngân tự động. Chính vì vậy ngân hàng nội địa với mạng lưới phân bố rộng khắp một lần nữa có lợi thế so với
các ngân hàng nước ngoài.
1.7.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Tháng 12 năm 2006 cùng v ới việc phê duyệt đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt 2006 – 2010 và tầm nhìn đến 2020, Chính phủ cũng đã ban hành nghị
định 161/2006/NĐCP quy định về thanh toán bằng tiền mặt. Đây là một cơ hội rất lớn
đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam trong việc kinh doanh trong lĩnh vực
thẻ thanh toán. Mặc dù triển khai khá muộn so với các n ước trên thế giới song đó cũng chính là điều kiện rất tốt để các ngân hàng và Chính phủ của Việt Nam học hỏi kinh nghiệm kinh doanh thẻ từ các n ước đi trước.
thẻ tại các ngân hàng được diễn ra nhanh chóng, thuận lợi, hạn chế việc can thiệp sâu tới những chiến lược của ngân hàng.
Cần tăng cường tuyên truyền và khuyến khích người dân thay đổi dần thói quen chi tiêu khơng dùng tiền mặt.
Có những chính sách, cơ chế thơng thoáng mở cửa cho các nh à đầu tư nước
ngoài đầu tư vào Việt Nam nhằm phát triển kinh tế.
Các ngân hàng cần tập trung đầu tư cho cơng nghệ tại ngân hàng mình cho phù hợp với cơng nghệ thanh tốn hiện đại của các n ước trên thế giới có như vậy thị
trường thẻ của Việt Nam mới v ươn ra và đứng vững trên thị trường quốc tế.
Không nên chạy theo doanh số phát h ành để tránh tình trạng khơng kiểm sốt chặt chẽ các chủ thẻ dễ gặp rủi ro trong việc bảo mật thông tin cho khách h àng.
Tăng cường công tác đào tạo cho nhân viên ngân hàng để hiểu rõ được quy
trình, sản phẩm và các nghiệp vụ thanh toán, phát hành thẻ tránh được những rủi ro không cần thiết.
Gia tăng các sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa các tiện ích của thẻ thanh tốn để
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Trong chương 1, tác giả đã hệ thống và phân tích đánh giá v ề vai trị, chức năng, lợi ích của thẻ ngân hàng cũng như những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động
thanh toán thẻ trên phương diện lý thuyết. Đồng thời mơ tả khái qt quy trình phát hành, thanh tốn thẻ chung nhất hiện đang áp dụng. Thông qua nội dung ch ương 1, có 3 vấn đề nổi bật.
• Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh tốn mang lại lợi ích cho rất nhiều
đối tượng như chủ thẻ, ngân hàng… Trong nền kinh tế hội nhập ngày nay thì sử dụng
thẻ ngân hàng là một xu hướng tất yếu.
• Dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm rất nhiều công đoạn từ việc quản lý và triển khai tồn bộ q trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thanh toán thẻ cho đến khi thu hồi nợ của khách hàng (đối với thẻ tín dụng).
• Nêu ra những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động thanh toán thẻ cũng như
những kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ ở một số n ước trong khu vực và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam.
Để tìm hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank , trong những chương sau ta sẽ nghiên cứu thực trạng hoạt động thanh toán thẻ của Agribank trong những năm qua đểthấy được những kết quả đạt được đồng thờicũng thấy được
những tồntại,hạn chếcũng như tìm ra nguyên nhân hạnchế làm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Agribank trong thời gian tới.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠTĐỘNG THANH TỐNTHẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT
NAM
2.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh tốn tại Việt Nam
Năm 1990 hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa giữa ngân hàng Pháp BFCE và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã mở đầu cho sự du nhập của thẻ thanh toán vào Việt Nam. Sự liên kết này chủ yếu là nhằm phục vụ cho lượng khách du lịch quốc tế
đang đến Việt Nam ngày càng nhiều. Sau Ngân hàng Ngoại Thương, Sài Gịn Thương
Tín cũng liên kết với trung tâm thanh toán thẻ Visa để l àm đại lý thanh tốn. Có lẽ chính sách mở cửa thơng thống đãđem lại cho Việt Nam một bộ mặt kinh tế – xã hội
nhiều triển vọng. Các dự án đầu tư nước ngồi tăng từ số lượng đến quy mơ,các định
chế tài chính lớn đã chú ý đến Việt Nam và đi theo những tập đoàn này là các dịch vụ song hành trong đó thẻ thanh tốn là khơng thể thiếu được.
Năm 1995 cùng với Ngân hàng Ngoại thương TP.HCM, Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank đ ược Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép chính thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard.
Năm 1996 Ngân hàng Ngo ại thương chính thức là thành viên của tổ chức Visa
International. Tiếp sau đó là Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng lần lượt là thành viên chính thức của tổ chức Visa Card, trong đó Ngân hàng Ngoại thương và Á Châu thực hiện thanh toán trực tiếp với tổ chức này. Cũng trong
năm này Ngân hàng Ngo ại thương Việt Nam (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên,đồng thời Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam cũng được thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu (Eximbank) và First Vinabank. Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ là quyết định số 74 do Thống đốc Ngân h àng Nhà nước ký ban hành ngày 10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ