3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh hợplý:
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng trong việc dẫn đ ường cho những
bước phát triển của hoạt động, kinh doanh thẻ tại Agribank. Một chiến l ược kinh doanh
tốt là cầu nối dẫn đến thành công của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh phải bao gồm các chiến lược về sản phẩm, chiến l ược về giá cả, chiến l ược về phân phối và chiến
lược tiếp cận khách hàng. Các chiến lược này phải được xây dựng trên nhu cầu thực tế của khách hàng và khả năng của ngân hàng.
3.2.1.1. Chiến lược giả cả phù hợp:
Vì giá cả của sản phẩm thẻ phản ánh chi phí của Ngân hàng: chi phí cung ứng
sản phẩm như chi phí in ấn, chi phí quảng cáo, chi phí làm thẻ…đối với khách hàng là
chi phí để có được sản phẩm thẻ đó. Việc cân nhắc một mức giá phù hợp, đảm bảo cho cả chủ thẻ và ngân hàng là một vấn đề quan trọng. Chính vì lẽ đó mà Agribank có thể giảm bớt những khoản chi phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận ra để thu các khoản phí
khác trong việc thanh toán của khách h àng. Hơn nữa để thay đổi được tâm lí cho rằng thanh tốn qua thẻ đắt hơn tiền mặt thì Agribank cùng với các ngân hàng phát hành thẻ
hiện tốt chiến lược giá cả này sẽ giúp cho khách hàng giảm bớt được tâm lí e dè khi sử dụng thẻ cuả ngân hàng.
3.2.1.2. Chiến lược phân phối hợp lí:
Tùy theo mức thu nhập và mơi trường sinh hoạt của từng vùng miền khác nhau mà khi phát hành thẻ ngân hàng cần phải nghiên cứu thật kĩ sở thích, thói quen, nhu cầu của từng địa phương để phân phối thẻ sao cho phù hợp với các chủ thẻ ở địa
phương đó. Hiện nay số lượng thẻ ghi nợnội địa Success phát hành ở miền Bắc chiếm
tới 68% trên tổng số thẻ phát hành. Để vào thị trường thẻ của miền Nam n ơi người dân có thu nhập cao và thói quen mua sắm hiện đại, ngân hàng cần nghiên cứu sản phẩm thẻ của mình một cách đa dạng, nhiều tính năng để đáp ứng những nhu cầu thanh toán
đầy năng động của khách hàng. Bên cạnh đó Agribank cũng cần liên tục cập nhật những thông tin về các sản phẩm của đối thủ cạ nh tranh để có những chiến lược kinh doanh hợp lí.
Ngồi ra, nên khuyến khích các khoản chi tiêu nội bộ của Agribank đều qua thẻ:
mua xăng, văn phòng phẩm, đi lại, ăn nghỉ, khách sạn …
3.2.1.3. Xây dựng chính sách marketing quảng cáo, tiếp cận và thu hút kháchhàng đến với dịch vụ thẻ của ngân hàng hàng đến với dịch vụ thẻ của ngân hàng
Hoạt động kinh doanh thẻ có thành cơng hay khơng phụ thuộc nhiều vào hiệu
quả của chính sách Marketing. Để xây dựng một chiến l ược Marketing hữu hiệu, khả thi thì ngân hàng cần hiểu rõ mục tiêu luôn hướng tới là khách hàng. Không chỉ giữ lượng khách hàng hiện tại mà phải đưa ra nhiều biện pháp để thu hút l ượng khách hàng mới như chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng l ưới thanh tốn. . .
Các chính sách Marketing cần đảm bảo các tiêu chí:
- Xây dựng hình ảnh của ngân hàng rộng khắp: Agribank không ngừng tuyên
truyền, quảng cáo để người dân biết đến thương hiệu của ngân hàng và biết đến các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cũng cần xây dựng ngân sách cho
trương nhân dịp các ngày lễ lớn, đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm của ngân hàng
đến các cơng ty tổ chức có quy mơ, có khả năng lan tỏa và các khu công nghệp, khu
chế xuất.
- Thông qua các hoạt động xã hội: trao học bổng cho sinh viên các trường đại học, cao đẳng; tích cực tham gia các đợt vận động quyên góp,giúp đỡ ủng hộ cácnạn nhân
gặp thiên tai, lũ lụt. Với nguồnquỹ đền ơn đápnghĩa, Agribank đã ủng hộ, giúp đỡ các gia đình khó khăn, xây dựng được 660 nhà tình nghĩa; Với Quỹ Vì người nghèo, Agribank đã giúp xây dựng 900 nhà Đại Đoàn Kết; Với nguồn Quỹ Vì Trẻ Em,
Agribank đã giúp các địa phương xây dựng 77 trường học. Thông qua các hoạt động này, hình ảnh và Thương hiệu Agribank đã đi vào trong tâm trí người tiêu dùng và người dân nói chung. Có thể nói các phương tiện truyền thơng sẽ l à người quảng cáo trung thực nhất về hình ảnh thương hiệu của Agribank và lúc đó mức độ tin cậy sẽ được đẩy lên rất nhiều.
Năm 2010, thông điệp truyền thông của Agribank đối với SPDV là “Sản phẩm
thanh toán của Agribank từ lợi thế vượt trội của mạng lưới và công nghệ”. Khi khách hàng nhắc tới Agribank lànhắc tới sản phẩm thanhtoán.
Kế hoạch quảng cáo thương hiệu của Agribank đã và sẽ thực hiện trong thời gian sắp tới như sau:
TT Sản phẩm/dịch vụ Côngcụ quảng bá Phạm vi Tần suất/dung lượng 1 Sản phẩm thanh toán
-Thanh toán nhờthu
điện tử qua ngân hàng. - Dịchvụ thu hộ,quản
lýluồng tiền. -Gửi,rút nhiều nơi
- Thanh toán quốc tế
- Tờ thơng tin nội bộ
- Quảngcáobáochí
- Website Agribank - Quảngcáo online
- Quảngcáo Focus
Toàn
quốc
- Báo: 5-10 đầubáo,
mỗibáo 3-5 kỳ.
- Viếtbài PR: 1 q/bài đăng trên 5 báo.
- VOV:cả năm
-Kinh doanh ngoại tệ - Media (mànhình LCD)tạicáctịa nhà,nhàchờ xe bus, sieuthị.
Nghiệp Việt Nam hội nhậpvà Phát Triển”; Thương hiệuvà hội nhập. - Mànhành LED: 1 năm 2 Sản phẩmthẻ - ThẻATM - ThẻVisa, MC - Thẻliên kết - Thẻlập nghiệp
- Băng rơn, tờ rơi - Quảngcáobáochí
- Quảngcáo trên
VOV
- Quảngcáo trên
giao diện ATM. - Quảngcáo online,
xe bus,nhàchờxe bus. - Xây dựng tiểu phẩmphát thanh Toàn quốc -VTV1: 5 ngày - VOV: 10 ngày, mỗi
ngày 3 lần.
- Báo 5-10 đầubáo,
mỗibáo 3 kỳ. Tờtin: 1 số/tháng
- Thẻliên kết với trường đạihọc: khuyến mại trong thời gian 3 tháng (tháng 7,8,9 là
thời điểm sinh viên nhậphọc.
- Xe bus,xe đẩy sân bay: 1 năm.
- Mànhình LED: 1 năm
- Website: Đặt Banner khoảng 20 website lớn
- Bên cạnh việc quảng bá hình ảnh thì ngân hàng cũng cần chú trọng đến các chính sách chăm sóc khác h hàng. Cơng tác chăm sóc khách hàng ph ải được tiến hành
cả trước, trong và sau khi cung cấp dịch vụ.
+ Trước khi cung cấp dịch vụ cán bộ t ư vấn thẻ phải cung cấp các thơng tin chính
xác về sản phẩm thẻ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với mình. Tổ chức tiếp nhận hồ sơ một cách thuận tiện nhanh gọn cho khách hàng.
+ Trong khi cung cấp dịch vụ nhân viên ngân hàng cần thể hiện tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhanh gọn, chính xác an tồn, tránh phiền tối cho khách hàng, tạo
độ tin cậy của khách hàng đối với hìnhảnh của ngân hàng.
+ Sau khi cung cấp dịch vụ nhân viên ngân hàng cần hướng dẫn khách hàng về cách sử dụng thẻ, giải đáp mọi thắc mắc, khiếu nại của khách hàng khi gặp khó khăn
trong q trình sử dụng sản phẩm.
3.2.1.4. Chiến lược đa dạng hốsản phẩm thẻ
Phát triển thêm những hình thức thẻ thuận tiện phù hợp với nhu cầu đa dạng của
người tiêu dùng. Trước hết là phải nâng cao tiện ích của thẻ. Hiện nay thẻ ghi nợ nội
địa Success của Agribank mới chỉ có các chức năng rút tiền, thanh tốn hàng hóa tại
các đơn vị chấp nhận thẻ, đổi mã số PIN, kiểm tra tài khoản, in sao kê tài khoản,
chuyển khoản thanh toán trong liên minh ngân hàng và mới gần đây là thanh toán một
số dịch vụ như điện thoại, internet. . .Như vậy ngân hàng cần nhanh chóng triển khai dự
án nâng cao hơn nữa tiện ích của thẻ Success. Tạo thêm chức năng gửi tiền qua máy ATM tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân khơng có điều kiện đến ngân h àng vào giờ hành chính để gửi tiền vào tài khoản. Tiện ích này hiện nay mới có rất ít ngân hàng
đưa vào sử dụng , vì vậy Agribank cần chớp lấy thời c ơ, thay đổi công nghệ nhằm chiếm lĩnh thị phần lớn tr ước khi dịch vụ này phổ biến. Ngoài ra ngân hàng cũng cần liên kết với các cơng ty cung cấp dịch vụ để có thể đ ưa thêm một số dịch vụ thanh tốn thơng qua thẻ như thanh tốn điện, nước, cáp truyền hình, mua hàng trả trước qua tài
khoản. . . nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán trong t ương lai của khách hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm của thẻ khơng chỉ là mục tiêu theo đuổi của Agribank mà còn là mục tiêu của hệ thống các ngân h àng thương mại trên thị trường thẻ. Nhất là khi
các ngân hàng đưa ra nhi ều biện pháp nhằm thay đổi cách tiêu tiền của người dân, khiến họ thay đổi thói quen dùng tiền mặt trong lưu thơng. Để làm được điều này các ngân hàng cần cho khách hàng thấy tiêu dùng tiền qua thẻ không những đ ơn giản và
đều có những ưu điểm, tiện ích với mỗi một đối t ượng khác nhau. Các sản phẩm thẻ
của Agribank hiện nay m ới chỉ phục vụ đối tượng là công chức, doanh nhân những
người đã đi làm, những người có thu nhập cao. Vì vậy sắp tới Agribank sẽ đ ưa ra một
loạt các sản phẩm mới với nhiều tính năng v à đáp ứng các đối tượng khách hàng đã bị bỏ qua trong suốt thời gian qua như nhóm khách hàng sinh viên, nhóm ph ụ nữ làm nội trợ, nhóm khách hàng bn bán lẻ, và nhóm người có cùng sở thích. . .
Ngồiloạithẻ Success ghi nợ truyền thống, Agribank vừa đưa ra vào sử dụng một số loại thẻ như sau:
- Thẻ tín dụng nội địa Agribank là phương tiện thanh tốn hiện đại, an tồn, tiện lợi cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM của Agribank trên tồn quốc. Thẻ tín dụng nội địa mang
tính năng “chi tiêu trư ớc, trả tiền sau”: với các giao dịch thanh tốn tiền hàng hố, dịch vụ khơng bị tính lãi từ 16 - 45 ngày nếu thanh toán đúng hạn. Ápdụng cho cáckhách hàng VIP.
- Thẻ liên kết sinh viên là loại thẻ kết hợp chức năng của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ sinh viên theo quy định của trường. Dưới hình thức thẻ sinh viên, thẻ giúp các
trường đại học, cao đẳng, v.v…quản lý việc ra vào của sinh viên trong trường cũng như các hoạt động học tập và sinh hoạt khác của sinh viên như: mượn sách thư viện, đóng học phí,v.v… Vì vậy sản phẩm đưa ra phải trẻ trung bắt mắt, và có sự liên kết giữa tài khoản của bố mẹ và tài khoản của con cái.
- Thẻ "Lập nghiệp" là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành riêng cho quý khách hàng là các học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP. Được phát triển trên nền tảng
của thẻ ghi nợ nội địa Success, ngoài chức năng hỗ trợ giải ngân vốn vay qua tài khoản thẻ, thẻ “Lập nghiệp” cịn mang đầy đủ các tính năng, tiện ích của thẻ ghi n ợ nội địa
Success hiện đang được Agribank phát hành như: thanh tốn hàng hóa, d ịch vụ tại EDC/POS; thực hiện các giao dịch tự động tại ATM của Agribank cũng nh ư của các
ngân hàng thành viên Banknetvn -Smartlink trên toàn quốc; dịch vụ Mobile Banking;
v.v...
Việc đa dạng hóa, nâng cao chất l ượng các sản phẩm qua thẻ giúp ngân hàng có thể thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn nữa, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ và chiếm lĩnh được nhiều thị trường.
Phát hành thêm một số sản phẩm mới: Phối hợp với các chi nhánh tìm kiếm các
đối tác là các tập đồn, tổng cơng ty lớn, hệ thống siêu thị lớn để phát hành thẻ liên kết
thương hiệu. Nghiên cứu triển khai một số sản phẩm mới nh ư: thẻ công ty, thẻ liên kết thương hiệu, triển khai rộng rãi thẻ liên kết sinh viên. Nghiên cứu, phân tích nhu cầu của thị trường để phát triển các sản phẩm mới phù hợp với một số nhóm khách hàng cụ thể.
3.2.2. Giải pháp về cơng nghệ kỹ thuật
Trong lĩnh vực thẻ ngân hàng thì yếu tố cơng nghệ đóng vai trị vơ cùng then
chốt nhằm nâng cao tiện ích sử dụng cho khách hàng và ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Hiện nay, hầu hết các NHTM Việt Nam trong đó có Agribank
đều phát hành thẻ dựa trên cơng nghệ thẻ từ. Đây là công nghệ đã lạc hậu so với thế giới,thẻ nàychỉ mang một sốthông tin nhất định do không gian chứa dữ liệu trên băng từ ít, khơng ápdụng đượckỹthuậtmã hóalàm chotínhbảo mật thơng tin thấp, dẫnđến
việc thẻ dễ bị đánh cắp thông tin và làm giả. Do đó, trong thời gian tới NHNN đang
khuyến khích các NHTM chuyển thẻ từ sang thẻ chíp (thẻ thơng minh ).
Thẻ chip đạt chuẩn EMV là thế hệ mới nhất của thẻ thanh tốn, nó khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an tồn cao, sự tương thích giữa các mơ hình thanh tốn, đảm bảo thiết bị đầu cuối và thẻ có khả năng tích hợp đa ứng dụng, cung cấp một khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ thanh tốn.
Thẻ Từ Thẻ thơng minh
Agribank nên quan tâm vấn đề bảo mật thông tin, nhất là trong lĩnh vực thanh toán, quản lý tiền gửi khách hàng, quản trị nguồn vốn …bằng việc đặt hàng công ty tin học chuyên nghiệp, cơng ty truyền dữ liệu có uy tín như cơng ty FPT, VASC đ ể xây dựng hệ thống an toàn, “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn những gian lận trong thanh toán và những ý đồ phá hoại khác. Đây là vấn đề cực kỳ quan trọng, có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại khơng chỉ của một NH mà cịn cả hệ thống NH và nền kinh tế, bởi tính đặc th ù kinh doanh NH, làm cho tác đ ộng hiệu ứng là vơ tận.
Đầu tư phát triển hệthống máymóc, trang thiết bị, phần mềm vi tính nhằm đảm bảo sự hoạt động ổn định, liên tục và an toàn của toàn hệ thống. Đảm bảo sử kết nối liên tụccủa hệthống quản lý thẻ với các tổ chứcthẻ và mạng lưới thanh toánthẻ. Cập
nhật và nâng cấp định kỳ hệthống quản lý thẻ theo quy định củacác tổ chứcthẻ quốc tế. Ngoài ra, ngân hàng còn phải xây dựng hệ thống dự phịng để phịng ngừa trường
hợp có sự cố xảy ra đối với hệ thống chính thì có thể đưa hệ thống dự phịng vào sử dụng ngay nhằm đảm bảotính thường xuyên, liêntục,ổn định và hạn chế rủi ro cho hệ
thốngthẻ.
3.2.3. Giải pháp về đào tạo nguồn nhân lực
Nghiệp vụ thanh toán qua thẻ là một nghiệp vụ tương đối mới đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại trong mấy năm gần đây. Do đó cơng tác đào tạo và phát triển cán bộ cần được ngân hàng quan tâm và chú trọng. Thực tế hoạt động Agribank đã nhận thấy đội ngũ nhân sự hoạt động trong trung tâm thẻ của mình vừa thiếu lại vừa yếu. Số lượng nhân viên cịn q ít so với khối lượng cơng việc mà họ phải thực hiện.
Đội ngũ cán bộ chưa đủ mạnh vì vậy cần có một chiến lược đào tạo, bổ sung phát triển
nguồn nhân lực của trung tâm thẻ của ngân h àng. Công tác đào tạo cần chú trọng vào