CHƢƠNG 1 : Lí LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG
1. 2 Khỏi niệm
1.2.6.3. Nguyờn nhõn từ thị trường
- Chu kỳ kinh tế:
Sự tăng trưởng kinh tế cú tớnh chu kỳ do đú hoạt động sản xuất kinh doanh của người đi vay tốt hay xấu phụ thuộc rất lớn vào từng giai đoạn phỏt triển kinh tế. Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, cỏc ngành núi chung đều kinh doanh thuận lợi hơn, tỷ lệ thu hồi nợ tăng đồng thời dư nợ đối với nền kinh tế cũng tăng làm giảm tỷ lệ cỏc khoản nợ xấu. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoỏi, cỏc ngành kinh doanh, đặc biệt kinh doanh bất động sản…sẽ gặp khú khăn hơn, cỏc mún vay, đặc biệt là trung, dài hạn được quyết định dễ dói trong thời kỳ tăng trưởng sẽ trở thành nợ khú đũi vài năm sau đú. Cỏc Ngõn hàng cần lưu ý yếu tố này trước khi quyết định cho vay.
- Lói suất, lạm phỏt, tỷ lệ dự trữ bắt buộc:
Lói suất cơ bản cao phản ỏnh chớnh sỏch can thiệp của Ngõn hàng Trung ương khi lạm phỏt vượt qua mức độ nào đú. Khi lói suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng, nguồn vốn của cỏc Ngõn hàng sẽ khan hiếm hơn đồng thời hoạt động tớn dụng cũng phải đối mặt với rủi ro cao hơn. Khi lói suất cao buộc người vay phải thực hiện cỏc phương ỏn kinh doanh mạo hiểm hơn hoặc khuyến khớch những khỏch hàng cú độ rủi ro cao hơn vay vốn Ngõn hàng.
- Thị trường bất động sản:
Rất nhiều khoản vay của cỏ nhõn cú mục đớch mua nhà, đất, được đảm bảo bằng bất động sản, nguồn trả nợ cũng từ kinh doanh bất động sản chứ khụng phải từ dũng tiền thường xuyờn, ổn định. Cỏc khoản nợ này cú nguy cơ tiềm ẩn rủi ro rất cao do thị trường bất động sản cú tớnh bất ổn cao và những thay đổi do chớnh sỏch của Nhà nước sẽ rất khú dự đoỏn.
- Rủi ro chớnh sỏch:
Đõy là một loại rủi ro xảy ra phổ biến ở những nước cú chớnh sỏch quản lý kinh tế khụng ổn định. Những thay đổi thường xuyờn trong chớnh sỏch thuế, cỏc quy định về kinh doanh bất động sản…sẽ khiến cỏc doanh nghiệp khú cú thể chủ động trong chiến lược kinh doanh của mỡnh. Mụi trường kinh doanh khụng ổn định sẽ giỏn tiếp làm suy yếu khả năng tài chớnh của người vay.
Ở gúc độ địa phương, mụi trường kinh tế của tỉnh cũng cú tỏc động rất lớn đến hoạt động của cỏc Ngõn hàng. Chớnh sỏch năng động của tỉnh sẽ đem lại nhiều cơ hội lựa chọn khỏch hàng cho Ngõn hàng. Ngược lại, nếu địa phương khụng năng động, cơ hội lựa chọn của cỏc Ngõn hàng sẽ bị hạn chế. Yếu tố này cũng gúp phần tỏc động đến rủi ro của hoạt động tớn dụng.