2.4.1.3 .Cơ cấu mẫu theo ngành kinh tế
3.1. Giải phỏp đối với Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam
3.1.4.3. Phỏt huy vai trũ của cỏn bộ quan hệ khỏch hàng
Từ cuối năm 2008, BIDV Chi nhỏnh TP Cần Thơ đó ỏp dụng dự ỏn hiện đại hoỏ giai đoạn 2, theo đú qui trỡnh cấp tớn dụng được thực hiện qua 03 khõu: Quan hệ khỏch hàng, quản trị tớn dụng và quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu rủi ro khi cho vay. Tuy nhiờn, cỏc bộ quan hệ khỏch hàng chưa phỏt huy hết chức năng, nhiệm vụ của mỡnh, cần phải quan tõm đến việc cải tiến lề lối, tỏc phong làm việc cho phự hợp với mụi trường kinh doanh hiện nay. Phải chủ động tỡm kiếm những khỏch hàng tốt, những dự ỏn hiệu quả để đầu tư chứ khụng nờn ngồi chờ khỏch hàng đến như vẫn làm lõu nay. Cú như thế, BIDV mới cú được khỏch hàng tốt, khỏch hàng tiềm năng.
3.1.5. Nõng cao chất lượng cụng tỏc quản lý rủi ro:
3.1.5.1. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt:
Thực tế cho thấy trong thời gian qua BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ cú thành lập cỏc đoàn kiểm tra chộo lẫn nhau, tuy nhiờn nội dung kiểm tra chưa đạt yờu cầu, chỉ thực hiện kiểm tra tớnh phỏp lý của hồ sơ tớn dụng. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng cụng tỏc quản lý rủi ro cần tăng cường hơn nữa cụng tỏc tự kiểm tra, thành lập nhiều đoàn kiểm tra thực tế, kiểm tra chộo việc quản lý và đụn đốc thu nợ đến hạn của cỏn bộ tớn dụng cũng như việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng nhằm phỏt hiện và chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sút, sơ hở đe doạ an toàn tớn dụng.
3.1.5.2. Nõng cao chất lượng thăm dũ ý kiến khỏch hàng:
BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ đó ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng từ năm 2001 nhằm mục đớch nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và đỏp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. Mặc dự, định kỳ hai năm được tổ chức đỏnh giỏ lại và được cụng nhận duy trỡ tuy nhiờn qua kết luận cỏc biờn bản kiểm tra cho thấy một số quy trỡnh chưa thực hiện nghiờm tỳc, trong đú cú quy trỡnh đo lường và đỏnh giỏ sự hài lũng của khỏch hàng. Do vậy, để gúp phần hỗ trợ chức năng kiểm soỏt rủi ro, Ban lónh đạo cần phải quan tõm hơn đến chất lượng cụng tỏc thăm dũ ý kiến khỏch hàng về sản phẩm tớn dụng, nội dung phiếu thăm dũ nờn được cải tiến phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, ý kiến của khỏch hàng phải được giải đỏp bằng văn bản hoặc trực tiếp. Điều này sẽ giỳp lónh đạo Chi nhỏnh nắm được yều cầu, thỏi độ của khỏch hàng để cú những điều chỉnh cho phự hợp, đồng thời nú cú tỏc dụng ngăn ngừa sự nhũng nhiễu, tiờu cực của cỏn bộ.
3.1.6. Khụng nờn quỏ coi trọng tài sản đảm bảo nợ vay:
Thực tế hiện nay cú rất nhiều Ngõn hàng cho vay chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp mà khụng tõm đến việc đỏnh giỏ hiệu quả của dự ỏn. Nếu dự ỏn khụng thành cụng thỡ khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ cho Ngõn hàng, lỳc đú Ngõn hàng sẽ dựng tài sản thế chấp để phỏt mói và thu hồi nợ, tuy nhiờn trờn thực tế việc phỏt mại tài sản phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: từ người vay, cỏc ban ngành cú liờn quan…thụng thường xử lý một mún vay bằng tài sản thế chấp phải mất thời gian ớt nhất là 2 năm kể từ khi phỏt sinh rủi ro.
Mặc khỏc, từ kết quả phõn tớch cho thấy, tài sản đảm bảo nợ vay khụng ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh, tài sản là điều kiện cần chứ chưa đủ. Vỡ vậy, Ngõn hàng khụng thể quỏ coi trọng tài sản đảm bảo mà quờn đi yếu tố chớnh là hiệu quả của dự ỏn. Tuy nhiờn, khi nhận tài sản đảm bảo thỡ cỏc Ngõn hàng cũng cần phải chắc chắn rằng tài sản đú là hợp phỏp của người vay cú tớnh khả mại.
3.1.7. Sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm:
Rủi ro tớn dụng xuất phỏt từ những nguyờn rất đa dạng mà đụi khi những rủi ro đú Ngõn hàng khụng thể lường trước được. Ngoài đối tượng khỏch hàng truyền
thống là kinh doanh trong lĩnh vực xõy dựng, Chi nhỏnh BIDV Cần Thơ cũn tiếp cận những đối tượng khỏch hàng vay vốn trực tiếp hoặc giỏn tiếp xuất phỏt từ nụng dõn nờn chịu ảnh hưởng rất lớn từ thiờn tai và mụi trường kinh doanh.
Để hạn chế rủi ro tớn dụng, tuỳ theo đối tượng và ngành nghề kinh doanh Ngõn hàng nờn yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm. Cụ thể như sau:
- Đối với khỏch hàng kinh doanh trong lĩnh vực xõy dựng: đề nghị khỏch hàng phải mua bảo hiểm trong quỏ trỡnh xõy dựng, bảo hiểm cụng trỡnh,..
- Đối với khỏch hàng sản xuất kinh doanh: đề nghị khỏch hàng mua bảo hiểm bảo hiểm hàng hoỏ, bảo hiểm tài sản,....
- Đối với khỏch hàng là cỏ nhõn kinh doanh trong lĩnh vực nuụi trồng: đề nghị khỏch hàng mua bảo hiểm nụng nghiệp để phũng ngừa những rủi ro về thiờn tai, dịch bệnh hoặc ký hợp đồng tương lai với nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm để phũng ngừa những rủi ro xảy ra do giỏ cả biến động.
Thực hiện tốt giải phỏp này, Ngõn hàng sẽ giảm đỏng kể những tổn thất xảy ra do được Cụng ty Bảo hiểm thanh toỏn phần thiệt hại mà khỏch hàng đó mua bảo hiểm.
3.1.8. Giải phỏp về xử lý rủi ro tớn dụng:
Đối với cỏc khoản nợ xấu dõy dưa, Ngõn hàng cần phải phõn tớch nguyờn nhõn phỏt sinh và khả năng thu hồi để cú biện phỏp xử lý phự hợp. Để làm được điều này, đũi hỏi Ngõn hàng phải nắm thật rừ hoàn cảnh của khỏch hàng, từ đú việc xử lý mới cú hiệu quả. Bờn cạnh, việc xử lý nợ xấu phải tranh thủ sự hỗ trợ của chớnh quyền địa phương. Thực tế cho thấy rằng, cỏc buổi làm việc giữa Ngõn hàng và khỏch hàng mà cú sự tham gia của chớnh quyền địa phương thỡ bao giờ cũng đạt hiệu quả cao hơn. Cỏc Ngõn hàng thương mại Nhà nước thực hiện nhiệm vụ chớnh trị, đầu tư vốn cho phỏt triển kinh tế của địa phương, nờn thường được địa phương quan tõm hỗ trợ hơn khối Ngõn hàng thương mại Cổ phần, tuy vậy cỏc Ngõn hàng thương mại Nhà nước cũng nờn ký hợp đồng dịch vụ với Ủy ban Nhõn dõn cấp xó, phường trong việc xử lý nợ vay và chi khoản hoa hồng phự hợp theo quy định của Bộ Tài chớnh.
3.2. Kiến nghị:
Để cỏc giải phỏp được thực hiện tốt, ỏp dụng cú hiệu quả tại Ngõn hàng Đầu
tư & Phỏt triển Chi nhỏnh Cần Thơ, tỏc giả đề xuất cỏc cơ quan hỗ trợ thực hiện cỏc kiến nghị sau:
3.2.1 Kiến nghị đối với Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam:
- BIDV cần đổi mới cơ chế tiền lương nhằm nõng cao trỏch nhiệm cho cỏn bộ nhõn viờn làm cụng tỏc tớn dụng, gắn trỏch nhiệm với quyền lợi. Nờn cú qui định mức thưởng phạt rừ ràng ngay cả nõng lương trước hạn. Nhõn viờn tớn dụng luụn phải đối mặt với rủi ro nờn cần cú chế độ tiền lương đặt biệt để khuyến khớch, động viờn, trỏnh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
- Nghiờm tỳc thực hiện cỏc biện phỏp chế tài về xử lý cỏc vụ việc sai phạm trong hoạt động kinh doanh đặt biệt là hoạt động tớn dụng. Thực tế trong thời gian qua cho thấy BIDV cú ban hành rất nhiều văn bản chế tài trong tất cả cỏc mặt hoạt động. Tuy nhiờn, cỏc quy định này chưa ỏp dụng triệt để những biện phỏp đú nờn chưa thể răng đe cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng.
- Hoàn thiện mụ hỡnh đỏnh giỏ xếp hạng nội bộ đối với khỏch hàng vay vốn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đó xõy dựng và ỏp dụng mụ hỡnh đỏnh giỏ xếp hạng tớn dụng nội bộ từ năm 2008 với mục đớch là đỏnh giỏ xếp hạng khỏch hàng để phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng (đó đề cập trong Chương 2). Kết quả phõn tớch hồi qui cho thấy yếu tố kinh nghiệm khỏch hàng tỷ lệ nghịch với rủi ro tớn dụng. Chớnh vỡ thế, để gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng, BIDV cần hoàn thiện hệ thống chấm điểm đỏnh giỏ xếp hạng bằng cỏch bổ sung chỉ tiờu đỏnh giỏ kinh nghiệm khỏch hàng vay vốn trong lĩnh vực mà họ đầu tư theo hướng khỏch hàng cú nhiều kinh nghiệm thỡ sẽ đạt số điểm cao hơn và ngược lại.
3.2.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam:
- Nõng cao vai trũ định hướng cho cỏc Ngõn hàng thương mại thụng qua việc thường xuyờn tổng hợp, phõn tớch thị trường, đưa ra cỏc nhận định và dự bỏo khỏch quan mang tớnh khoa học. Đặt biệt liờn quan đến hoạt động tớn dụng để cỏc Ngõn
hàng thương mại cú cơ sở tham khảo định hướng trong việc hoạch định chớnh sỏch tớn dụng của mỡnh, vừa đảm bảo phỏt triển hợp lý vừa phũng ngừa được rủi ro.
- Ngõn hàng nhà nước cần nhanh chúng phối hợp với những ngành cú liờn quan triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tớn dụng Ngõn hàng và cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh khỏc vừa đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng, vừa phũng ngừa và phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
- Một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thụng tin phải đầy đủ, cập nhật, chớnh xỏc. Vỡ vậy, để nõng cao chất lượng Trung tõm thụng tin tớn dụng Ngõn hàng nhà nước Việt Nam cần củng cố lại hoạt động của trung tõm, yờu cầu tất cỏc cỏc tổ chức tớn dụng phải bỏo cỏo đầy đủ về tỡnh hỡnh vay trả nợ cũng như tài sản đảm bảo của tất cỏc cỏc đối tượng khỏch hàng vay vốn. Đồng thời cú biện phỏp xử lý kiờn quyết, kịp thời đối với những Ngõn hàng vi phạm chế độ bỏo cỏo thụng tin tớn dụng.
- Tiếp tục thực hiện việc đẩy mạnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Điều này sẽ hạn chế tối đa việc sử dụng vốn vay sai mục đớch của khỏch hàng và giỳp Ngõn hàng quản lý, giỏm sỏt hoạt động của người vay một cỏch hiệu quả.
- Đổi mới phương phỏp thanh tra hiện nay theo hướng phũng ngừa rủi ro theo cỏc chuẩn mực quốc tế về thanh tra, giỏm sỏt Ngõn hàng (hiệp ước Basel II ). Nõng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động giỏm sỏt từ xa của thanh tra Ngõn hàng Nhà nước bởi vỡ giỏm sỏt từ xa được coi là nghiệp vụ quan trọng, cú chức năng cảnh bỏo sớm rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng.
- Nõng cao vai trũ của Hiệp hội Ngõn hàng, xõy dựng HHNH thực sự trở thành một tổ chức gắn kết cỏc tổ chức tớn dụng tạo nờn mục tiờu hoạt động kinh doanh Ngõn hàng lành mạnh, minh bạch, bỡnh đẳng, năng động, hiệu quả và an toàn. HHNH phải là cầu nối với NHNN và cỏc cơ quan quản lý nhà nước khỏc trong việc bổ sung chỉnh sửa, ban hành và thực thi cỏc luật, thể chế, bảo đảm cho hoạt động Ngõn hàng phự hợp với nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, HHNH cần mở rộng , thỳc đẩy quan hệ quốc tế, tạo điều kiện cho cỏc tổ chức tớn dụng Việt Nam cú thờm kiến thức, kinh nghiệm để hội nhập kinh tế quốc tế.
- Ngõn hàng nhà nước cần hạn chế chấp thuận thành lập Chi nhỏnh đối với cỏc tổ chức tớn dụng khụng đủ năng lực tài chớnh, khả năng quản lý, kinh nghiệm nghề nghiệp, mạng lưới hoạt động để hạn chế sự cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc tổ chức tớn dụng, gúp phần ổn định chất lượng tớn dụng và phũng ngừa rủi ro chung cho nền kinh tế.
- Trong việc hoạch định chớnh sỏch, Ngõn hàng Nhà nước cần tham mưu cho Chớnh phủ cõn đối phự hợp giữa cỏc mục tiờu: phỏt triển kinh tế, ổn định vĩ mụ, ổn định tiền tệ. Mục tiờu, chớnh sỏch cần cú thời gian chuyển tiếp, trỏnh tỡnh trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quỏ mức, thay đổi định hướng quỏ đột ngột gõy ảnh hưởng đến hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương mại.
- Tham gia thỳc đẩy thị trường vốn phỏt triển, tạo điều kiện cho thị trường liờn Ngõn hàng và thị trường tiền tệ hoạt động tốt hơn để cỏc Ngõn hàng thờm cơ hội để phõn tỏn rủi ro, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng húa cỏc cụng cụ thanh toỏn nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng.
3.2.3. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước:
3.2.3.1. Kiến nghị Bộ Kế hoạch - Đầu tư, Bộ Tài Chớnh:
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, thanh tra để ngăn chặn cỏc hành vi gian lận thuế, trong thực hiện vốn đầu tư, tăng chi phớ hoạt động sản xuất kinh doanh, trốn thuế của doanh nghiệp… qua đú giỏn tiếp giảm bớt rủi ro cho hoạt động Ngõn hàng. - Đơn giản hoỏ thủ tục trong cấp phộp thành lập doanh nghiệp cần phải đi kốm với chớnh sỏch hậu kiểm cú hiệu quả mới thực sự lành mạnh trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động Ngõn hàng, đem đến sự phỏt triển bền vững cho nền kinh tế.
3.2.3.2.. Đối với cỏc cấp chớnh quyền địa phương:
- Cần nõng cao hiệu quả quản lý nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn như Sở Kế hoạch - Đầu tư, Sở Tài chớnh, Sở Cụng thương, Sở Tài nguyờn Mụi trường, Cục thuế, Hải quan…gúp phần tạo nờn mụi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn giữa cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn Tỉnh.
- Ủy ban Nhõn dõn Tỉnh cần phải ban hành khung giỏ đất sỏt với gớa thị trường để dần tạo nờn cơ chế một giỏ trong thị trường bất động sản, đồng thời tạo điều kiện cho cỏc tổ chức tớn dụng đẩy mạnh cho cỏc doanh nghiệp vay vốn trờn cơ sở thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay Ngõn hàng.
- Trong trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, cỏc cơ quan chớnh quyền địa phương tạo điều kiện, phối hợp, hỗ trợ để Ngõn hàng xử lý nhanh chúng tài sản đảm bảo để thu hồi vốn. Đơn giản hoỏ thủ tục phỏt mói tài sản, tăng quyền tự quyết cho Ngõn hàng trong trường hợp xảy ra tranh chấp xử lý tài sản đảm bảo.
Những giải phỏp trờn đõy mang tớnh thiết thực cho hoạt động tớn dụng của BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ. Thực hiện tốt những giải phỏp đú khụng những hạn chế rủi ro tớn dụng, nõng cao hiệu quả hoạt động của BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ mà cũn gúp phần thỳc đẩy kinh tế xó hội của Thành Phố Cần Thơ phỏt triển.
3.3. Kết luận:
Từ thực trạng hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển TP Cần Thơ trong thời gian vừa qua, cỏc giải phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng trong chương 3 tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng khụng tốt đến chất lượng tớn dụng như: Tại Chi nhỏnh cần nõng cao năng lực, phẩm chất đạo đức của cỏn bộ; Chấp hành đỳng quy trỡnh tớn dụng; Định hướng chiến lược kinh doanh phự hợp; Nõng cao chất lượng cụng tỏc quản lý rủi ro,...Tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần quan tõm đến việc đổi mới hệ thống tiền lương, hoàn thiện mụ hỡnh đỏnh giỏ xếp hạng nội bộ. Ngoài ra, để tạo thuận lợi cho cụng tỏc ngăn ngừa rủi ro tại Chi nhỏnh cũng như cỏc Ngõn hàng thương mại, Ngõn hàng nhà nước và cỏc Ban ngành cần hoàn thiện mụi trường phỏp lý về hoạt động tớn dụng, nõng cao chất lượng trung tõm thụng tin tớn dụng, đẩy mạnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, nõng cao chất lượng cụng tỏc thanh tra giỏm sỏt...
Sự nỗ lực của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển TP Cần Thơ cựng với sự hỗ trợ cú hiệu quả của cỏc cơ quan Nhà nước cú thẩm quyền, chất lượng tớn
dụng của Chi nhỏnh sẽ được nõng cao, gúp phần phỏt triển nhanh và bền vững hệ thống Ngõn hàng Việt Nam trong quỏ trỡnh hội nhập.
KẾT LUẬN
Với mục tiờu chung được đặt ra là gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động tớn