2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đạ
2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu trong thời gian qua:
Nguyên nhân từ phía người vay:
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 2007 - Năm 2008: + Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là: 0.18% + Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là: 0.12% - Năm 2009: + Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là: 0.27% + Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là: 0.04%
Kết quả này chứng tỏ NHĐT đã nỗ lực rất nhiều trong việc quản lý tín dụng. Qua đó cho thấy, chất lượng tín dụng của NHĐT là tương đối tốt. Tuy tổng dư nợ tăng cao nhưng vẫn đảm bảo trong khả năng kiểm soát RRTD của NH.
Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ xấu:
Hệ số rủi ro tín dụng:
Qua bảng số liệu cho thấy, NH đã cơ cấu lại các khoản mục trong tổng tài sản có. Năm 2007, khi cịn là NH nơng thơn, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản có chiếm tỷ trọng cao do hoạt động NH thuần tín dụng, chưa có nhiều sản phẩm dịch vụ NH. Sang năm 2008, 2009 NH đã cơ cấu lại danh mục tài sản có, đầu tư vào lĩnh vực khác như chứng khốn, thị trường vốn … nên khoản mục tín dụng trong tài sản có giảm nên hệ số rủi ro tín dụng giảm.
2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu trong thời gian qua:
Nguyên nhân từ phía người vay:
2008 2009 - Năm 2008: + Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là: 0.18% + Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là: 0.12% - Năm 2009: + Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là: 0.27% + Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là: 0.04%
Kết quả này chứng tỏ NHĐT đã nỗ lực rất nhiều trong việc quản lý tín dụng. Qua đó cho thấy, chất lượng tín dụng của NHĐT là tương đối tốt. Tuy tổng dư nợ tăng cao nhưng vẫn đảm bảo trong khả năng kiểm soát RRTD của NH.
Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ xấu:
Hệ số rủi ro tín dụng:
Qua bảng số liệu cho thấy, NH đã cơ cấu lại các khoản mục trong tổng tài sản có. Năm 2007, khi cịn là NH nơng thơn, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản có chiếm tỷ trọng cao do hoạt động NH thuần tín dụng, chưa có nhiều sản phẩm dịch vụ NH. Sang năm 2008, 2009 NH đã cơ cấu lại danh mục tài sản có, đầu tư vào lĩnh vực khác như chứng khoán, thị trường vốn … nên khoản mục tín dụng trong tài sản có giảm nên hệ số rủi ro tín dụng giảm.
2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu trong thời gian qua:
Nguyên nhân từ phía người vay:
Tổng dư nợ Tổng nợ xấu
+ Vay kinh doanh, chăn nuôi nhưng thực tế là vay để sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình.
+ Vay ké, vay chung: vay nhưng chuyển vốn cho người khác sử dụng. Người sử dụng vốn khơng có khả năng trả nợ cịn người vay thì đùn đẩy trách nhiệm cho người sử dụng vốn.
- Do KH kinh doanh thua lỗ liên tục.
- Do bản thân hoặc gia đình người vay bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật kéo dài ảnh hưởng đến nguồn tài chính và kế hoạch trả nợ của KH.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- CBTD khơng phân tích kỹ về: tư cách KH, phương án/dự án xin vay, tình hình tài chính cũng như nguồn trả nợ của KH,… trước khi cho vay.
- Đa số CBTD quan tâm nhiều đến TSĐB hơn là hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của KH.
- Lơ là trong việc kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay…
Nguyên nhân khách quan có liên quan đến môi trường hoạt động kinh doanh:
- Dịch cúm gia cầm, dịch bệnh ở tôm sú… - Hạn hán gây thất mùa.
- Do khủng hoảng tài chính tồn cầu, suy thoái kinh tế trong nước đã làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của KH.