3.2.1 Chủ động nguồn vốn huy động:
Cơ cấu vốn huy động có vai trị quan trọng trong quyết định danh mục cho vay của NH. Thật vậy, qua cơ cấu vốn huy động, NH biết được nguồn gốc, độ ổn định của nguồn vốn để từ đó đưa ra kế hoạch nên tập trung cho vay những ngành nghề nào; hay là tỷ trọng cho vay ngắn hạn là bao nhiêu, trung và dài hạn là bao nhiêu để phù hợp nhất với nguồn vốn huy động hiện có nhằm hạn chế tình trạng NH cho vay những ngành nghề có nhiều rủi ro do khơng có được sự chủ động trong chọn lọc KH; hay hạn chế được rủi ro kỳ hạn do cho vay trung và dài hạn quá nhiều trong khi nguồn vốn huy động dài hạn lại q ít. Qua đó, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho NH, đảm bảo đầu tư tín dụng an tồn và hiệu quả. Để có được sự chủ động trong nguồn vốn huy động, NH cần:
Các kế hoạch huy động phải chi tiết, cụ thể về tổng nguồn cần huy động, thời gian huy động, hình thức và đối tượng huy động….
Thực hiện các biện pháp nhằm đảm bảo thực hiện tốt kế hoạch đề ra:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn kết hợp với chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn KH. Trong đó, NH nên chú trọng công tác huy động các nguồn vốn ổn định, dài hạn nhằm góp phần hạn chế được rủi ro kỳ hạn khi cho vay, hạn chế sự phụ thuộc vào thị trường liên NH.
- Nâng cao chất lượng phục vụ KH: cải tiến cung cách phục vụ: giao dịch viên ln niềm nở đón tiếp, tận tình hướng dẫn và phục vụ KH; bố trí hoạt động thêm ngồi giờ hành chính để thuận tiện cho KH giao dịch với NH.
- Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm duy trì KH cũ và thu hút KH mới đến với NH:
+ Xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu NHĐT đến với KH: thực hiện chương trình quảng cáo và đưa tin về các sản phẩm mới của NH, các chính sách ưu đãi đối với KH (nếu có).
+ Tổ chức các sự kiện, thực hiện tài trợ các chương trình từ thiện vì cộng đồng, tài trợ các chương trình truyền hình.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới, nhất là phát triển các chi nhánh, phịng giao dịch tại các nơi có tiềm năng huy động vốn cao: khu cơng nghiệp, khu dân cư mới...
3.2.2 Cân đối các nguồn vốn (vay – cho vay):
Cân đối được nguồn vốn vay – cho vay sẽ hạn chế được tình trạng:
- Thừa vốn: NH không tiếp cận được với KH, hay không lựa chọn được
nhiều KH để cho vay, hay do NH tăng vốn quá nhanh trong khi chưa có phương án sử dụng vốn hiệu quả. Hoặc:
- Thiếu vốn: không đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay của KH, bỏ lỡ cơ hội đầu tư kiếm lời đối với những KH có nhu cầu vay vốn có phương án khả thi, có hiệu quả.
Như vậy, nếu như công tác cân đối nguồn vốn được thực hiện tốt thì NH khơng những đảm bảo được khả năng thanh khoản mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho NH. Để đạt được điều đó, NH nên:
Xây dựng kế hoạch và thực hiện tốt cơng tác điều hịa vốn trong toàn hệ thống NHĐT:
Dựa trên cơ sở tình hình kinh tế vĩ mơ; mục tiêu tăng trưởng và chiến lược phát triển của NH; những thuận lợi và khó khăn mà NH sẽ gặp phải trong thời gian tới, NH nên xây dựng kế hoạch và thực hiện tốt công tác điều hịa vốn trong tồn hệ thống nhằm đảm bảo khả năng thanh toán nhanh; đảm bảo cho nguồn vốn được cân đối ở các chi nhánh, phịng giao dịch; khơng để xảy ra tình trạng nguồn vốn bị ứ đọng, dư thừa ở chi nhánh, phòng giao dịch này nhưng lại thiếu ở các chi nhánh, phòng giao dịch khác.
Có chiến lược quản trị thanh khoản thích hợp và kịp thời:
+ Khi thừa thanh khoản: cho vay trên thị trường tiền tệ, gửi tiền tại các TCTD khác.
+ Khi thiếu thanh khoản: vay qua đêm trên thị trường tiền tệ, vay tái chiết khấu tại NHNN.
3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng:
Nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình, hiện nay, các NHTM đang phát triển theo hướng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ NH với mục tiêu nâng dần tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng và giảm dần tỷ trọng thu nhập từ tín dụng; bởi kinh doanh trên lĩnh vực tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc mở rộng và phát triển sản phẩm dịch vụ NH nhằm thiết lập và xây dựng quan hệ giữa NH và KH, là giải pháp cơ bản để mở rộng và phát triển sản phẩm dịch vụ NH nói chung, sản phẩm tín dụng nói riêng ổn định, an tồn và hiệu quả.
Trong giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH, NHĐT nên kết hợp giữa đa dạng hóa với nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Bởi vì, nếu như chất lượng sản phẩm dịch vụ không đảm bảo, không được nâng cao, thì việc đa dạng và phát triển sẽ khơng có ý nghĩa khi khơng được KH chấp nhận sử dụng. Vì thế, NH cần phải xây dựng và thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Cụ thể:
Đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống: tín dụng, huy động vốn, thanh toán NH cần phải duy trì, hồn thiện và tiếp tục nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu của KH cũng như làm tăng thêm tính hấp dẫn đối với KH; thông qua các giải pháp:
- Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục để KH dễ tiếp cận và sử dụng.
- Hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào NH.
- Đảm bảo chính xác, nhanh chóng, kịp thời.
Đối với các sản phẩm dịch vụ mới: chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh NH, thấu chi, các sản phẩm phái sinh; các dịch vụ NH điện tử như: internet banking, home banking, mobile banking; các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động nhưng vẫn đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả. Hiện nay, các sản phẩm dịch vụ này đã và đang được KH quan tâm, sử dụng. Vì thế, NH cần phải thực hiện chiến lược phát triển các sản phẩm dịch vụ này, một mặt nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mặt khác nâng cao thu nhập cho NH. Các giải pháp thực hiện:
Tăng quy mô vốn:
NH cần phải tăng cao quy mô vốn nhằm tạo điều kiện cho việc phát triển các loại hình dịch vụ thơng qua việc đảm bảo tốt các điều kiện về cơ sở vật chất và con người. Việc tăng quy mô vốn được thực hiện thông qua biện pháp tăng vốn điều lệ. Việc tăng vốn điều lệ sẽ góp phần nâng cao uy tín của NH, mở rộng mạng lưới, thúc đẩy huy động vốn, tăng dư nợ cho vay, có đủ năng lực tài chính để đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.
Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng:
Chất lượng dịch vụ NH ln phụ thuộc vào mức độ ứng dụng cơng nghệ NH. Vì thế, NH cần đầu tư hệ thống cơng nghệ thông tin hiện đại nhằm đưa nhiều ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động NH, đa dạng hóa kênh giao dịch, nâng cao
chất lượng, mức độ tiện ích của dịch vụ, bảo mật thông tin KH, đảm bảo an toàn cho KH khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ NH.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Bên cạnh việc đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ, NH cũng cần phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ có trình độ cao đáp ứng u cầu hoạt động kinh doanh trong xu thế hội nhập.
+ Đối với nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tin: chuẩn hóa nguồn nhân lực đủ sức tiếp cận, quản lý, vận hành các ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đưa ra các sản phẩm dịch vụ NH hiện đại, tạo tiện ích tối đa cho KH.
+ Đối với các cán bộ nghiệp vụ: NH cần tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán bộ NH có thể tiếp cận được cơng nghệ mới, thường xuyên bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ NH hiện đại nhằm giúp cho các nhân viên am hiểu sâu rộng về các dịch vụ mà NH cung cấp, để từ đó có thể phục vụ cho KH một cách tốt nhất.
Tăng cường liên kết, hợp tác:
Tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các NH với nhau và giữa NH với các tổ chức khác nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa cơng nghệ NH, phát triển các dịch vụ NH phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
Giá cả sản phẩm dịch vụ hợp lý:
NH cần thực hiện chính sách giá cả hợp lý. Do đa số doanh nghiệp và người dân nước ta chưa có thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ NH; nên NH cần tính tốn thu phí, lãi suất sao cho hợp lý để khuyến khích KH sử dụng. Lãi suất và phí hợp lý sẽ tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ NH phát triển tốt.
Tăng cường hoạt động marketing:
Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ NH để tạo điều kiện cho KH hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ NH cung cấp.
Phát triển mạng lưới có vai trị quan trọng đối với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH. Bởi vì, phát triển mạng lưới rộng khắp cả nước thì NH có thể thu hút được nhiều KH, tiếp cận và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho KH sử dụng.
3.2.4 Quản lý chặt chẽ các đối tượng vay vốn của ngân hàng:
Kiểm tra sau khi cho vay là trách nhiệm quan trọng đối với cán bộ làm tín dụng. Tuy nhiên, việc này thường bị các cán bộ lơ là và bỏ qua do cả nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Nguyên nhân khách quan có thể là do các cán bộ bị áp lực do quá tải trong công việc mà khơng có đủ thời gian để kiểm tra sau cho vay; nguyên nhân chủ quan có thể là do các cán bộ quá tin tưởng vào KH, quá tự tin vào khả năng nhận định, đánh giá KH của mình mà khơng tiến hành kiểm tra sau cho vay để có thể phát hiện sớm trường hợp KH sử dụng vốn vay sai mục đích, hoặc TSĐB có vấn đề; kịp thời đưa ra các biện pháp giải quyết phù hợp. Vì thế, để nâng cao chất lượng tín dụng, NH cần phải quản lý chặt chẽ các đối tượng vay vốn của mình, bằng cách:
- Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra tiến độ thực hiện dự án: kiểm tra để biết được KH có sử dụng vốn đúng mục đích, dự án kinh doanh có thực hiện theo đúng như kế hoạch hay không.
- Đồng thời, kiểm tra các TSĐB để xem: tài sản có bị xuống cấp, giá cả thị trường của tài sản có bị sụt giảm làm ảnh hưởng đến khả năng đảm bảo nợ vay NH hay không.
Việc kiểm tra phải được thực hiện nghiêm túc và thường xun thì NH mới có thể phát hiện sớm các dấu hiệu dẫn đến rủi ro; từ đó có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế RRTD xảy ra.