CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN
2.3. Hệ thống liên kết thẻ trong thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam:
2.3.1.1. Mở rộng mạng lưới hệ thống thanh toán thẻ của các
Khi hoạt động liên kết thẻ tồn tại và một liên minh thẻ thống nhất hình thành, nó sẽ tạo ra mơi trường thuận lợi để phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại thị trường Việt Nam. Khi đó phạm vi hoạt động sẽ rất lớn và nó cho phép kết nối hệ thống thanh tốn thẻ của từng ngân hàng thành một khối thống nhất. Các ngân hàng thành viên sẽ có thêm nhiều điểm chấp nhận thẻ mới tại những khu vực mà mình chưa hoặc khơng thể vươn tới được, do đó mà các ngân hàng có thể dồn hết nguồn lực để phát triển hệ thống điểm chấp nhận thanh toán thẻ, phân bổ vào các địa điểm hợp lý trên cơ sở thế mạnh của mình. Khi đó, các ngân hàng thành viên có thể vận dụng thế mạnh của nhau để cùng nhau khai thác thị trường một cách hiệu quả nhất. Các ngân hàng mới hình thành ln tập trung vào khai thác khu vực thành thị, khi tham gia kết nối thẻ của ngân hàng này có thể giao dịch tại hệ thống thanh
toán thẻ của các ngân hàng khác, nên dịch vụ thẻ của họ có thể chấp nhận ở mọi nơi từ thành thị tới nơng thơn dù chưa có khả năng đầu tư mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ. Đây là cách thức mở rộng thị phần thanh toán thẻ một cách nhanh nhất đối với các đơn vị mới bắt đầu tham gia vào hệ thống thẻ.
Như vậy, sự liên kết hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng đã gián tiếp làm hợp lý hóa sự phát triển của thị trường thẻ các ngân hàng. Đây như là nhu cầu tất yếu trong quá trình phát triển của thẻ thanh tốn. Với hạ tầng được đầu tư ngày càng hiện đại, số lượng máy ATM cũng như đơn vị chấp nhận thẻ ngày càng nhiều đặc biệt là của các ngân hàng lớn như : Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, làm mở rộng hệ thống thanh toán lên nhiều lần khi hệ thống liên kết thống nhất được thực hiện thành công. Các ngân hàng trên sẽ là đầu tàu cho sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ tại Việt Nam.
2.3.1.2. Tiết kiệm chi phí cho các hoạt động thanh tốn thẻ của các NHTM:
Một trong những hiệu quả lớn nhất của việc liên minh là tiết kiệm được chi phí cho các ngân hàng khi đầu tư công nghệ và mua sắm hệ thống ATM và POS, tránh tình trạng lãng phí trong thời gian qua trong việc lắp đặt nhiều các thiết bị ATM và POS với cùng một chức năng như nhau tại một điểm thanh toán. Bởi lẽ, khi tồn tại một hệ thống liên kết thẻ thống nhất thì một máy ATM tại một điểm giao dịch có thể chấp nhận tất cả các loại thẻ của tất cả các ngân hàng và mỗi cơ sở chấp nhận thẻ chỉ cần trang bị một máy POS thay vì phải trang bị rất nhiều máy của nhiều ngân hàng như hiện nay. Hơn nữa, cũng khơng có một ngân hàng nào tại Việt Nam cũng như trên thế giới có đủ nguồn lực để mở rộng mạng lưới của riêng mình để phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng một cách thuận tiện và đầy đủ nhất. Sự ra đời của hệ thống liên kết thẻ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng non trẻ. Những ngân hàng này, với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế về vốn đầu tư công nghệ, nguồn nhân lực không dồi dào, thiếu kinh nghiệm
trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ... nhưng trước sức ép của thị trường nhất là yêu cầu tồn tại và phát triển trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt thì việc sớm cung cấp các sản phẩm ngân hàng hiện đại nói chung hay sản phẩm thẻ nói riêng trở thành một nhu cầu cấp thiết. Tuy nhiên, để tự mình triển khai thành cơng một hệ thống phát hành thẻ cùng một hệ thống thanh toán đi kèm là hệ thống ATM và POS đòi hỏi ngân hàng phải có kỹ thuật hiện đại đạt tiêu chuẩn quốc tế cùng chi phí đầu tư lớn. Hơn nữa, việc đầu tư này địi hỏi phải có thời gian dài, ngay như các ngân hàng lớn của Việt Nam thời gian này cũng mất hơn 10 năm, trong khi địi hỏi phải nhanh chóng tiếp cận thị trường của các ngân hàng mới thành lập thì việc tham gia liên minh là giải pháp tối ưu. Điều này trở nên dễ dàng hơn khi một ngân hàng đứng đầu sẽ thiết lập hệ thống các ĐVCNT chung cho các ngân hàng thành viên trong cùng hệ thống, giúp các ngân hàng thành viên sớm triển khai được việc kinh doanh sản phẩm và dịch vụ thẻ cho khách hàng của mình. Như vậy, việc thiết lập một liên minh sẽ giảm chi phí đầu tư cho cơng nghệ và nhân lực của từng ngân hàng hay rộng hơn là của toàn ngành ngân hàng và xã hội. Chí phi tiết kiệm này sẽ được dùng vào công tác nghiên cứu nhằm cung cấp thêm nhiều dịch vụ gia tăng trên hệ thống thanh toán hiện tại.
2.3.1.3. Tạo sự thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng của khách
hàng:
Đối với người tiêu dùng, với thói quen thanh tốn bằng tiền mặt từ bao lâu nay thì việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng như hiện nay chưa thực sự thuận lợi và đáp ứng được nhu cầu để họ lựa chọn và thay đổi thói quen đó. Một trong những trở ngại lớn nhất khiến người tiêu dùng chưa chọn thẻ làm phương tiện thanh tốn chính là sự bất tiện của hệ thống ATM và POS, khi chưa liên kết một cách thống nhất để phủ rộng mạng lưới đáp ứng được nhu cầu mọi lúc mọi nơi của người tiêu dùng. Với việc kết nối và chia sẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS của các ngân hàng thành viên sẽ mang lại tiện ích và an tồn thực sự, giải tỏa tâm lý e ngại khi đến giao dịch với ngân hàng. Khi đó, mỗi chủ thẻ khi cần giao dịch khơng cần
phải khó khăn tìm kiếm đúng hệ thống chấp nhận thẻ của ngân hàng mình cũng như khơng cịn tình trạng mỗi chủ thẻ có vài chiếc thẻ của các ngân hàng khác nhau để tiện cho việc thanh tốn, mà thay vào đó mỗi chủ thẻ của một ngân hàng phát hành có thể thực hiện giao dịch ở tất cả các hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ nào của bất kỳ một ngân hàng nào. Kết quả lớn nhất của việc kết nối này đối với mỗi ngân hàng thành viên làm tăng khách hàng sử dụng thẻ và khách hàng thực hiện giao dịch tại hệ thống chấp nhận thẻ, khi đó khách hàng khơng chỉ là của riêng mỗi ngân hàng phát hành mà là lượng đông đảo khách hàng của tất cả các ngân hàng trong hệ thống liên minh thẻ. Khách hàng dễ cảm nhận thực sự được ví tiền điện tử của mình khi sử dụng thẻ thanh tốn.
2.3.1.4. Đa dạng hố các tiện ích của sản phẩm thẻ và hệ thống thanh toán:
Một trong những mục tiêu quan trọng việc liên minh thẻ là nhằm tăng cường những tiện ích của mỗi chiếc thẻ thanh tốn. Với sự phát triển và hoạt động riêng lẻ và độc lập của các ngân hàng, mỗi ngân hàng đều luôn cố gắng, nỗ lực đẩy mạnh hoạt động phát hành và thanh toán thẻ phù hợp với điều kiện tài chính và cơng nghệ của mình. Tuy nhiên với khả năng và kinh nghiệm chưa nhiều, nền tảng cơng nghệ chưa cao, tính năng của những chiếc thẻ chủ yếu vẫn là rút tiền, truy vấn số dư hay in sao kê giao dịch thì thẻ thanh tốn chưa thực sự thu hút được khách hàng. Điều này chưa phát huy tối đa tiện ích của chiếc thẻ thanh tốn, sử dụng khơng hết tính ưu việt mà thẻ thanh tốn có thể mang lại cho chủ thẻ. Hơn nữa, việc chỉ sử dụng chức năng rút tiền đã khơng góp phần cho định hướng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tạo thuận lợi cho việc quản lý vĩ mô của nhà nước.
Việc hình thành một liên minh thẻ sẽ thúc đẩy sự phát triển hoạt động thẻ của các ngân hàng cũng như của thị trường thẻ thông qua việc chuyển giao công nghệ, kiến thức và kinh nghiệm từ các ngân hàng đi đầu, phát triển mạnh trong lĩnh vực thẻ. Các sản phẩm thẻ thanh toán ngày càng đa dạng về chủng loại phục vụ cho các phân khúc của thị trường khác nhau. Khách hàng sẽ có xu hướng thay đổi việc sử dụng thẻ, chuyển từ rút tiền mặt thanh toán sang chi tiêu, thanh toán trực tiếp tại
các đơn vị chấp nhận thẻ. Cùng với xu thế đó, ATM trở thành kênh giao dịch tự động với nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại chứ không đơn thuần là nơi rút tiền mặt, ATM trở thành ngân hàng thu nhỏ phục vụ 24/24h.
Ngồi ra, khi cơng nghệ càng phát triển, thẻ sẽ có nhiều thay đổi đáng kể. Thẻ khơng giới hạn ở hình ảnh vật lý là tấm thẻ nhựa mà sẽ thành một dịch vụ thanh tốn gắn liền với cơng cụ, phương tiện điện tử, viễn thông, công nghệ thông tin như điện thoại di động, notebook...Điều này làm thay đổi cơ bản phương thức thanh toán và giao dịch cũng như tạo ra nhiều sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ cao.
2.3.1.5. Góp phần hạn chế dùng tiền mặt trong dân cư:
Hệ thống thanh toán thẻ thống nhất mới giải quyết được yêu cầu cơ bản hiện nay là giảm lượng tiền mặt trong lưu thơng, thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Với nền kinh tế Việt Nam hiện tại, việc hạn chế sử dụng tiền mặt để đáp ứng các yêu cầu cấp thiết cũng như phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng là một trong những mục tiêu mà hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đạt được trong thời kỳ hội nhập. Nhưng khó khăn lớn nhất hiện nay là tâm lý, thói quen thích thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt khi giao dịch mua bán hàng hoá trong đại bộ phận các tầng lớp dân cư. Cả người mua hàng lẫn bán hàng đều thích được trả và nhận bằng tiền mặt thay cho việc thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu là với các công cụ thanh tốn hiện tại khơng có phương thức nào tiện lợi, nhanh chóng như việc dùng tiền mặt, do đó chưa đủ sức thay thế phương thức thanh toán bằng tiền mặt .
Giải quyết vấn đề trên, chuyển dần và thay thế thói quen thanh tốn bằng tiền mặt bởi một hệ thống thanh tốn thẻ hiện đại khơng phải việc đơn giản của một hoặc hai ngân hàng. Vì với năng lực tài chính có hạn cũng như nhiều yếu tố liên quan công nghệ và nhân lực mỗi ngân hàng không thể đáp ứng một cách đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, khơng thể tự mình xóa bỏ tâm lý e ngại trong việc lựa chọn hình thức thanh tốn bằng thẻ trong dân cư. Chỉ có việc hình thành
một hệ thống liên kết thẻ thống nhất, góp phần mở rộng mạng lưới thanh tốn, làm gia tăng tiện ích cho phương tiện thanh tốn thẻ, tạo sự an tồn, thuận tiện, nhanh chóng mọi lúc mọi nơi, tiết kiệm chi phí thì thanh tốn thẻ mới có khả năng thay thế phương thức thanh tốn hiện tại, phát triển kinh tế thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
2.3.2. Những khó khăn thách thức trong việc hình thành liên kết chung:
2.3.2.1. Thói quen ưa sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong đại bộ phận dân
cư:
Kinh tế Việt Nam chuyển từ sản xuất hàng hóa nhỏ, tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường, do đó có thể nói, thói quen thanh tốn bằng tiền mặt vẫn còn chiếm phần lớn và hiện còn rất phổ biến trong đại bộ phận dân cư. Nhìn chung, thu nhập bình quân của dân cư vẫn ở mức thấp, những sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu của dân cư vẫn chủ yếu ở các chợ tự do và tiền mặt được xem là phương tiện thanh toán chủ yếu trong các giao dịch mua bán. Theo thống kê, tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong lưu thông ở nước ta vẫn ở mức cao, mặc dù trong thời gian gần đây đã có sự cải thiện nhưng vẫn chưa đáng kể. Điều này là trở ngại lớn cho các NHTM trong việc nỗ lực mở rộâng thanh toán qua ngân hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã tập trung mọi cố gắng để mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: hồn thiện môi trường pháp lý, mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động ATM và mạng lưới điểm chấp nhận thẻ, phát triển mạng lưới điểm giao dịch ngân hàng tại các khu vực dân cư tập trung, khu đô thị mới, khu công nghiệp, khu chế xuất, đẩy nhanh tiến độ cơ cấu tại NHTM, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi mới cơng tác thanh tốn, triển khai thanh toán điện tử liên ngân hàng... Những nỗ lực của ngành ngân hàng đã thu được những kết quả nhất định, tuy nhiên theo đánh giá thì tình hình sử dụng dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng chưa cao, trong đó rất nhiều dịch vụ vẫn được người dân thanh toán bằng tiền
mặt thay vì thanh tốn qua thẻ ngân hàng như: thanh tốn cước điện thoại cố định, điện thoại di động, cước phí Internet, thanh tốn tiền điện, tiền nước.... Mặc dù tính năng của một thẻ ATM ngày càng tiện lợi, nó có thể thực hiện tất các các giao dịch thanh toán trên, tuy nhiên bản thân người dân khơng cảm thấy những lợi ích tiện dụng của nó bởi hàng tháng họ vẫn được nhận hóa đơn và thanh tốn tại nhà. Với hình thức thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt, người dân cảm thấy tiện lợi hơn trong việc kiểm sốt các khoản tiền của mình thay vì mở tài khoản tại ngân hàng để thanh tốn và phải kiểm tra các hóa đơn có được thanh tốn đúng với giấy báo hay không cũng như số dư trên tài khoản hiện tại. Nhưng việc thanh toán bằng tiền mặt gây lãng phí rất lớn đối với nền kinh tế trong việc huy động nhân lực của các công ty để đi thu các khoản cước dịch vụ trên. Ngồi ra, cịn phải kể đến các khoản chi phí trong việc vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản khối lượng tiền mặt trong quá trình người dân đem tiền đi thanh tốn.
Tóm lại, thói quen ưa chuộng việc thanh tốn bằng tiền mặt trong dân cư có tác động khơng tốt đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đây là một vấn đề mà NHNN và Chính phủ hết sức quan tâm trong thời gian qua, nhưng các biện pháp mà nhà nước thực hiện nhằm mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cư vẫn chưa mang lại hiệu quả đáng kể.
2.3.2.2. Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trong thời kỳ hội nhập:
Một trong những nguyên nhân quan trọng đã kìm hãm quá trình đẩy mạnh liên kết hợp tác giữa các NHTM nhằm hình thành một liên minh thẻ thống nhất đó là sự cạnh tranh khốc liệt, chiếm thị phần của hệ thống ngân hàng thương mại. Đây là nguyên nhân quan trọng bởi lẽ mỗi NHTM là một thành viên và một hệ thống liên kết thẻ chỉ có thể ra đời, tồn tại và phát triển được hay khơng là nhờ sự đồn kết, thống nhất giữa các thành viên chủ chốt đó.
Có thể nói, các ngân hàng đều thấy việc liên kết là hợp lý và là tất yếu phải làm trong tương lai nhưng thời gian kết nối và và cách thức làm vẫn chưa có lối ra. Hiện tại cơng nghệ ngân hàng đã tương đồng, và thực sự đã có các liên minh thẻ tồn
tại và phát triển ( VNBC7, Banknetvn, Smartlink....) bên cạnh đó là sự kết nối với hệ thống ATM lớn của nước ngoài như Trung Quốc. Điều này chứng tỏ, các ngân hàng Việt Nam thực sự có khả năng, hệ thống công nghệ đã thực sự kết nối thành công nhưng một thực tại là các ngân hàng còn hạn chế trong việc tham gia liên kết,