CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN
3.1 Xu hướng phát triển thẻ thanh toán trên thế giới:
Hiện tại trên thế giới, ở các nước phát triển, thẻ là phương tiện thanh toán chủ yếu trong mọi sinh hoạt hàng ngày của người dân. Đây là một bộ phận quan trọng cấu thành trong nền kinh tế. Việc chi tiêu qua thẻ tạo thuận lợi cho chính phủ trong việc điều hành và quản lý nền kinh tế của quốc gia. Chủ thẻ ở những quốc gia này có thể sử dụng thu nhập của mình trên khắp thế giới thơng qua chiếc thẻ tín dụng. Do đó, thị trường thẻ đã phát triển vượt bậc. Theo khảo sát của SmartCart Systems AG (BGS) – một công ty chuyên cung cấp các giải pháp phần mềm trong thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Hà Lan là đất nước có thâm niên dùng thẻ thanh tốn đã 65 năm, người dân nước này thực hiện 1 tỷ giao dịch qua thẻ mỗi năm. Nhìn chung, ở các nước Châu Âu thì trung bình cứ 10 km lại có một điểm chấp nhận thẻ. Như ở Anh là một trong những thị trường thẻ phát triển nhất thế giới với 35 triệu chủ thẻ và khoảng 87,6 triệu thẻ đang lưu hành. Thẻ tín dụng từ lâu đã ăn sâu vào hệ thống thanh toán ở Anh với 83% người trưởng thành sở hữu ít nhất một thẻ thanh toán. Đối với Vương quốc hồi giáo Oman, quốc gia này có 2,4 triệu dân nhưng có đến 12 ngân hàng, phát hành 1,2 triệu thẻ, 700 máy ATM được lắp đặt (trong đó 100 máy có thể nhận được tiền gởi), và có khoảng 5.000 điểm chấp nhận thẻ. Hiện nay, quốc gia này lưu hành rất nhiều thẻ tiện ích: thẻ cơng ty (cơng ty sử dụng giao dịch trong thanh tốn với chính phủ, thẻ cho khách hàng bán lẻ, thẻ vô danh (khách hàng không mở tài khoản tại ngân hàng mà mỗi thẻ có một giá trị nhất định).
3.1.1. Tăng cường tính bảo mật cho thẻ:
Tuy nhiên, vấn đề đặt ra trong tương lai là khi cơng nghệ càng phát triển, tính bảo mật thông tin càng phải được chú trọng. Do đó, trong những năm gần đây các quốc gia này đã nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ đạt tiêu chuẩn bảo mật thông tin khách hàng ngày càng cao. Một trong những sản phẩm đó là thẻ chip
EMV10 thay cho thẻ từ. Mục đích của việc ứng dụng thẻ chip EMV vào trong các hoạt động thanh tốn là nhằm tăng cường tính bảo mật cho thẻ, bảo đảm cho các giao dịch thanh tốn thẻ an tồn, nhanh chóng, hiệu quả và gia tăng được nhiều tiện ích trên thẻ. Cho đến nay, nhiều quốc gia như Anh, Pháp, Malaysia... đã hoàn thành chuyển đổi sang thẻ EMV trên diện rộng, tình trạng gian lận giả mạo, thẻ bị mất, thẻ bị đánh cắp đã giảm xuống đáng kể. Ví dụ như ở Pháp đã có 42 triệu thẻ chip do 180 tổ chức phát hành với hơn 40.000 máy ATM và 600.000 điểm chấp nhận thẻ trên khắp nước Pháp. Kinh nghiệm chuyển đổi thành công sang công nghệ thẻ chip EMV của các quốc gia này cho thấy, việc đưa ra lộ trình chuyển đổi phù hợp, sáng tạo trong việc khai thác lợi nhuận trên thẻ chip EMV sau khi phát hành là việc làm vô cùng quan trọng, quyết định sự thành cơng hay thất bại của một chương trình chuyển đổi.
Việc chuyển đổi EMV tại các thị trường thẻ ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương diễn ra nhanh chóng từng ngày và là khu vực được quốc tế đánh giá là có nhiều sáng tạo trong các chương trình thẻ chip đa ứng dụng. Tính đến nay, đã có hơn 19 quốc gia trong khu vực đã hồn thành chương trình chuyển đổi thẻ chip phát hành hơn 70 triệu thẻ chip chiếm hơn 20% tổng số thẻ trên thị trường. Quốc gia điển hình trong việc chuyển sang thẻ chip đạt chuẩn EMV ở châu lục này là Malaysia. Từng được xem là “thủ đơ của tội phạm thẻ”, Chính phủ Malaysia đi tiên phong trên thế giới về việc chuyển đổi sang thẻ thông minh đạt chuẩn EMV (bắt đầu chuyển đổi từ năm 2002) và đã hoàn thành việc chuyển đổi tồn bộ thẻ thanh tốn, ngày nay cịn đang phát triển thẻ Visa Contactless (Thẻ khơng tiếp xúc). Chính phủ Đài Loan và Hàn Quốc cũng yêu cầu các ngân hàng ở các nước này nâng cấp hệ thống phát hành và thanh toán thẻ sử dụng cho thẻ chip EMV. Các ngân hàng ở đảo quốc Singapore cũng đã và đang mang tới cho khách hàng một phương tiện thanh toán tiện lợi hơn _
10 EMV là tên kết hợp 3 chữ cái đầu tiên của 3 tổ chức phát hành thẻ hàng đầu thế giới là: Europay, MasterCard, Visa. Cả 3 tổ chức thẻ đã thống nhất đưa ra đặc tả kỹ thuật được gọi là “EMV Card Specification” nhằm tạo nền tảng chung, đảm bảo tính tương thích giữa các hệ thống thẻ trên tồn thế giới. Đặc tả này cịn cĩ tên gọi khác là “Đặc tả thẻ chip dành cho hệ thống thanh tốn”.
thẻ chip đạt chuẩn EMV. Trung Quốc và Úc đã hoàn thành triển khai dự án EMV trên diện rộng.
3.1.2. Tăng tiện ích cho thẻ:
Thẻ chip EMV khơng chỉ cho các giao dịch thanh tốn diễn ra an tồn mà còn mở ra cơ hội cho các đại lý làm dịch vụ thanh toán thẻ như thanh toán tại các buồng điện thoại, tại các đại lý bán lẻ hay tại các điểm bán vé... Một số quốc gia phát triển như Anh, Thổ Nhĩ Kỳ cịn có nhiều dự án với tham vọng lớn hơn để chiếm lĩnh thị trường, phát triển các hướng kinh doanh mới có sáng tạo và gia tăng giá trị giao dịch cũng như số lượng giao dịch. Các ngân hàng ở Anh tiếp cận với phương thức thanh toán mới là thẻ thanh tốn khơng tiếp xúc, phục vụ cho khoản thanh toán giá trị thấp như thanh toán tại cửa ra vào ở các nhà hàng ăn nhanh, máy bán hàng tự động và trong việc quá cảnh. Việc sử dụng thẻ chip EMV khơng tiếp xúc có thể giao dịch nhanh hơn, xử lý được nhiều giao dịch hơn, thời gian chờ đợi ngắn hơn và vô cùng thuận lợi cho khách hàng. Thổ Nhĩ Kỳ lại thu hút công chúng sử dụng thẻ chip bằng các chương trình dành cho khách hàng trung thành và đạt được những thanh cơng đáng kể.
Mơ hình thẻ lấy ngay cũng là một hình thức phát hành đang được nhiều quốc gia ứng dụng. Khách hàng có thể có một thẻ chip được cá thể hóa thơng tin với số PIN riêng chỉ trong vài phút. Mơ hình này sẽ kích thích hoạt động thẻ và gia tăng hoạt động sử dụng thẻ, giảm chi phí quản lý, thư từ và các yêu cầu khác.
Hơn nữa, thẻ thanh tốn cịn có thể đưa vào nhưng thơng tin cá nhân như chứng minh nhân dân. Từ đó việc quản lý chặt chẽ hơn, nếu chủ thẻ nào đó đặt lệnh rút quá số dư trong tài khoản thẻ thì thơng tin lập tức được gởi đến ngân hàng.
Có thể khẳng định thẻ chip EMV đã dần thay thế các loại thẻ từ và chip khác do tính bảo mật và tiện ích vượt trội của nó. Thay vì chỉ coi việc chuyển đổi EMV như là một giải pháp để giảm chi phí kinh doanh, các ngân hàng cũng cần định hướng mặt cơng nghệ để có nhiều cơ hội tăng trưởng. Các quốc gia chuyển đổi thẻ
EMV có tính sáng tạo như Anh và Thổ Nhĩ Kỳ đã minh chứng được điều này, chính thẻ EMV là cơ hội, tương lai sáng để phát triển cơng nghiệp thẻ thanh tốn.