CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN
3.3. Giải phỏp vĩ mụ
3.3.4. Quy định về quản lý rủi ro trong nghiệp vụ BTT:
BTT dự mang lại nhiều lợi ớch cho cỏc doanh nghiệp sử dụng nú nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Những rủi ro này phỏt sinh chủ yếu từ người mua hoặc nhà nhập khẩu. Để cú thể hạn chế được rủi ro trong quỏ trỡnh hoạt động, cần cú những quy định liờn quan như cỏc cụng cụ bảo hiểm. Tuy nhiờn, tại Việt Nam hiện nay, cỏc cụng cụ bảo hiểm hỗ trợ cho nghiệp vụ BTT chưa được triển khai ỏp dụng.
Nhằm giỳp cho cỏc đơn vị BTT giảm thiểu rủi ro, Nhà nước cần ban hành cỏc quy định về việc sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm rủi ro trong BTT, cho phộp cỏc cụng ty bảo hiểm thực hiện cỏc nghiệp vụ bảo hiểm BTT. Bờn cạnh đú, việc quy định trớch lập dự phũng cho nghiệp vụ này cũng rất cần thiết, giỳp cho cỏc đơn vị BTT cú thể bự đắp được phần nào rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ.
Kết luận chương 3
Từ những khú khăn, vướng mắc mà cỏc ngõn hàng Việt Nam gặp phải khi triển khai nghiệp vụ BTT như đó nờu trong chương 2, người viết đó đề ra những giải phỏp thiết thực cần giải quyết để sản phẩm BTT cú thể được triển khai thành cụng tại Ngõn hàng TMCP Nam Việt. Bờn cạnh đú, người viết cũng đó mạnh dạn đề xuất những giải phỏp, kiến nghị mang tớnh vĩ mụ đối với cỏc cơ quan hữu quan nhằm giỳp cho hoạt động bao thanh toỏn tại Việt Nam được phỏt triển hơn trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Với mức tăng trưởng hàng năm khoảng 8%, nền kinh tế Việt Nam vẫn cũn đầy tiềm năng phỏt triển. Nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh tại cỏc doanh nghiệp cũng ngày càng tăng. Tuy nhiờn, khụng phải lỳc nào cỏc doanh nghiệp cũng cú thể tiếp cận được nguồn vốn tớn dụng tại cỏc ngõn hàng. Nguyờn nhõn chủ yếu là do cỏc tổ chức tớn dụng thường yờu cầu cỏc doanh nghiệp phải cú tài sản để bảo đảm cho cỏc khoản vay. Để đỏp ứng được nhu cầu vốn đú, sản phẩm bao thanh toỏn ra đời như là một phương thức tài trợ mang lại nhiều lợi ớch cho cỏc đối tượng sử dụng nú (người bỏn, người mua và cả đơn vị bao thanh toỏn).
Sản phẩm BTT đó ra đời khỏ lõu trờn thế giới nhưng đối với Việt Nam thỡ vẫn cũn khỏ mới mẻ, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp. Do mới được triển khai gần đõy nờn sự nhận biết về lợi ớch của sản phẩm cũn chưa sõu, chưa tạo được nhu cầu về sản phẩm BTT. Việc triển khai sản phẩm tại cỏc ngõn hàng vẫn cũn gặp phải một số khú khăn nhất định. Do vậy, luận văn đó đưa ra một số giải phỏp nhằm giỳp cho việc triển khai sản phẩm bao thanh toỏn tại cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung và Ngõn hàng TMCP Nam Việt núi riờng ngày càng phỏt triển. Qua đú, cú thể giỳp cỏc tổ chức tớn dụng đa dạng húa sản phẩm dịch vụ, nõng cao năng lực cạnh tranh của mỡnh trờn thị trường tài chớnh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Bựi Tấn Thời (2007), Phỏt triển sản phẩm bao thanh toỏn tại Ngõn hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam.
2. Lờ Phương Anh (2006), “Bao thanh toỏn xuất nhập khẩu - nghiệp vụ đầy
tiềm năng”, Thị trường tài chớnh tiền tệ (12), 23-25.
3. Ngõn hàng TMCP Á Chõu (2007), Tài liệu tập huấn chuyờn đề nghiệp vụ
tớn dụng.
4. Ngõn hàng TMCP Nam Việt (2007), Bỏo cỏo thường niờn.
5. Ngõn hàng TMCP Nam Việt (2008), Bỏo cỏo nội bộ thỏng 6/2008.
6. Nguyễn Đăng Dờn (chủ biờn, cựng tập thể tỏc giả Hoàng Đức, Trần Huy
Hồng, Trầm Xũn Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong) (2007), Nghiệp vụ Ngõn hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kờ.
7. Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngõn hàng, Nhà xuất bản thống
kờ.
8. Nguyễn Thị Anh Chi (2007), Hiện trạng và giải phỏp nhằm đẩy mạnh
phỏt triển hoạt động bao thanh toỏn tại cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam.
9. Nguyễn Thị Thu Hiền (2007), Phỏt triển sản phẩm bao thanh toỏn tại
Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
10. Nguyễn Xuõn Trường (2006), “Bao thanh toỏn – Một dịch vụ tài chớnh
đầy triển vọng cho cỏc doanh nghiệp Việt Nam”, Tạp chớ Ngõn hàng (7), 17-22.
11. Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước (2004), Quyết định số 1096/2004/QĐ-
NHNN về quy chế hoạt động bao thanh toỏn.
12. Trang web: www.acb.com.vn
13. Trang web: www.navibank.com.vn
14. Trang web: www.techcombank.com.vn
Tiếng Anh
1. www.factors-chain.com
PHỤ LỤC 1:
ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NAVIBANK
-----------
1. Phõn tớch SWOT:
a- Điểm mạnh (Strength)
- Đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn trẻ, năng động, được đào tạo một cỏch bài bản,
chớnh quy, sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới.
- Cỏc cổ đụng chiến lược cú tài chớnh vững mạnh.
- Mạng lưới giao dịch rộng khắp, cỏc điểm giao dịch tập trung tại cỏc thành
phố lớn trờn cả nước tạo thuận lợi cho khỏch hàng giao dịch.
b- Điểm yếu (Weakness)
- Thương hiệu NAVIBANK cũn mới, chưa được nhiều người biết đến.
- Đội ngũ nhõn viờn trẻ nờn kinh nghiệm thực tế cũn hạn chế. Song song
đú, cụng tỏc đào tạo chưa sỏt với thực tế, chưa đỏp ứng yờu cầu cụng việc.
- Một số dịch vụ ngõn hàng cũn thiếu do chưa được Ngõn hàng Nhà nước
cấp phộp (thanh toỏn quốc tế, kinh doanh vàng,…)
c- Cơ hội (Opportunity)
- Nền kinh tế cú được tốc độ tăng trưởng đạt trờn mức 8% trong suốt giai
đoạn 2002-2007. Với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao như vậy, nhu cầu vốn phục vụ phỏt triển cũng như nhu cầu về cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh sẽ rất lớn.
- Số lượng doanh nghiệp mới thành lập, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp cú
quy mụ hoạt động vừa và nhỏ tăng lờn rất nhanh.
- Tiềm năng vốn trong dõn cư vẫn cũn rất lớn.
- Tõm lý của người dõn thớch giao dịch với cỏc ngõn hàng Việt Nam cũng
sẽ là yếu tố thuận lợi để cỏc ngõn hàng trong nước quan tõm khai thỏc.
d- Thỏch thức (Threatening)
- Thị trường tài chớnh cú nhiều biến động vượt ngoài tầm kiểm soỏt, tỡnh
hỡnh lạm phỏt kộo dài, cỏc chớnh sỏch tài chớnh vĩ mụ chưa thể hiện được tớnh nhất quỏn và xuyờn suốt trong thời gian qua.
- Người dõn Việt Nam và kể cả cỏc doanh nghiệp Việt Nam vẫn cũn thúi quen cất giữ tiền mặt và chưa thấy được cỏc tiện ớch của việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Năng lực cạnh tranh của cỏc ngõn hàng trong nước vẫn cũn quỏ hạn chế
so với cỏc ngõn hàng nước ngoài về quy mụ vốn, cụng nghệ, kỹ năng quản trị điều hành và quản lý rủi ro.
- Thị trường tài chớnh được mở cửa hoàn toàn, cỏc ngõn hàng thương mại
nước ngoài được đối xử bỡnh đẳng như đối với cỏc ngõn hàng thương mại trong nước.
2. Định hướng chiến lược kinh doanh:
a- Mục tiờu chiến lược:
Gia nhập WTO vào cuối năm 2006, dự bỏo đến đầu năm 2008, Việt Nam sẽ chớnh thức cú cỏc ngõn hàng thương mại 100% vốn nước ngoài hoạt động. Với hỡnh thức đầu tư này, cỏc ngõn hàng nước ngoài sẽ được đối xử bỡnh đẳng như đối với cỏc ngõn hàng thương mại trong nước mà cụ thể hơn, họ sẽ được phộp mở cỏc điểm giao dịch, chủ động hơn trong cụng tỏc tớn dụng đồng thời được phộp thành lập cỏc cụng ty trực thuộc,… Như vậy, với tiềm lực hựng hậu về tài chớnh - cụng nghệ - kỹ năng quản lý, theo như dự đoỏn, thị phần bỏn buụn cú nhiều khả năng sẽ thuộc về cỏc ngõn hàng thương mại nước ngoài.
Đứng ở gúc độ cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam, do thua kộm về năng lực quản lý điều hành, do thua kộm về vốn và cụng nghệ nờn sẽ rất khú khăn nếu chấp nhận con đường đối đầu trực tiếp với cỏc ngõn hàng thương mại nước ngoài. Sự lựa chọn hợp lý lỳc này là lựa chọn cho mỡnh một phõn khỳc thị trường thớch hợp và tận dụng cỏc lợi thế sẵn cú như mạng lưới kờnh phõn phối, khả năng am hiểu thị trường trong nước,… để khai thỏc phõn khỳc này. Như vậy việc xỏc định mục tiờu chiến lược trở thành ngõn hàng thương mại bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam của Ngõn hàng TMCP Nam Việt là hoàn toàn cú cơ sở và phự hợp với bối cảnh kinh doanh thực tế. Tuy vậy, để cú thể đạt được mục tiờu chiến lược trong thời gian sớm nhất và với chi phớ thấp nhất, Ngõn hàng TMCP Nam Việt cần thiết phải xỏc định riờng cho mỡnh đường hướng chiến lược kinh doanh một cỏch cụ thể. Trờn cơ sở đường hướng chiến lược kinh doanh chung đó được
xỏc định, cỏc kế hoạch kinh doanh của từng bộ phận như kế hoạch tài chớnh, kế hoạch Marketing, kế hoạch nhõn sự,… được xõy dựng và triển khai thực hiện nhưng vẫn đảm bảo tớnh thống nhất về mục tiờu chiến lược trờn phạm vi toàn hệ thống.
* Mục tiờu chiến lược:
NAVIBANK định hướng trở thành là một trong những ngõn hàng thương mại bỏn lẻ hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kờnh phõn phối rộng dựa trờn nền tảng mụ hỡnh tổ chức và quản lý theo chuẩn mực quốc tế, cụng nghệ thụng tin hiện đại, cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến.
Cỏc nội dung cơ bản của mục tiờu chiến lược được thể hiện như sau: - Khỏch hàng mục tiờu: khỏch hàng cỏ nhõn, cỏc doanh nghiệp cú quy mụ
vừa và nhỏ.
- Dịch vụ chớnh: củng cố và hoàn thiện cỏc sản phẩm truyền thống như huy
động và cho vay đồng thời ứng dụng cụng nghệ hiện đại và cỏc sản phẩm dịch vụ hỗ trợ như kinh doanh hối đoỏi, thanh toỏn trong nước và quốc tế, dịch vụ thẻ,…
- Thị trường mục tiờu: Việt Nam.
- Sự quan tõm đối với khả năng sinh lợi: nhận định khả năng sinh lợi cú
quan hệ cựng chiều với mới độ rủi ro. Ngõn hàng chấp nhận rằng cỏc quyết định đầu tư của mỡnh cú khả năng sinh lợi khụng cao như ngược lại hoạt động kinh doanh sẽ diễn ra ổn định, quỏ trỡnh phỏt triển sẽ bền vững. - Triết lý hoạt động: Nguồn lực con người là yếu tố quyết định sự thành
cụng của Ngõn hàng.
- Văn húa Ngõn hàng: một Ngõn hàng với đội ngũ nhõn viờn thõn thiện và
chuyờn nghiệp, tinh thần trỏch nhiệm cao.
- Tự đỏnh giỏ về năng lực cạnh tranh: với xuất phỏt điểm khụng cao nhưng
Ngõn hàng TMCP Nam Việt vẫn tự tin cú thể thực hiện thành cụng mục tiờu chiến lược đó đề ra do đang sở hữu đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn trẻ, chuyờn nghiệp, cú trỡnh độ, năng động và đầy nhiệt huyết.
Trờn cơ sở nhận định cỏc cơ hội và thỏch thức do mụi trường bờn ngoài đem lại đối với lĩnh vực kinh doanh ngõn hàng cũng như đỏnh giỏ, nhận định cỏc điểm mạnh và điểm yếu của chớnh bản thõn Ngõn hàng TMCP Nam Việt, để cú thể thực hiện thành cụng mục tiờu chiến lược trở thành ngõn hàng thương mại bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam, cỏc chiến lược kinh doanh được đề nghị cựng phối hợp thực hiện trong giai đoạn 2008-2012 bao gồm:
- Chiến lược thõm nhập thị trường: chiến lược tập trung giải quyết vấn
đề gia tăng thị phần của Ngõn hàng trờn cỏc thị trường hiện cú. Chiến lược này được thực hiện thụng qua kế hoạch quảng cỏo, khuyến mại, quan hệ cụng chỳng,… nhằm gia tăng khả năng nhận biết cũng như kớch thớch khỏch hàng sử dụng dịch vụ tài chớnh của Ngõn hàng.
- Chiến lược phỏt triển thị trường (mở rộng mạng lưới hoạt động):
chiến lược tập trung giải quyết vấn đề phỏt triển hệ thống kờnh phõn phối (bao gồm kờnh phõn phối truyền thống lẫn kờnh phõn phối ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại) tại cỏc thị trường mới nhằm đún đầu và chiếm lĩnh thị trường.
- Chiến lược phỏt triển sản phẩm: tạo sự khỏc biệt cho cỏc sản phẩm
dịch vụ của Ngõn hàng bằng cỏch ứng dụng cụng nghệ hiện đại để tăng tớnh chớnh xỏc, an toàn, bảo mật, nhanh chúng trong quỏ trỡnh giao dịch. Đầu tư cho hoạt động nghiờn cứu khảo sỏt nhu cầu và thị hiếu của khỏch hàng để phục vụ cho cụng tỏc thiết kế sản phẩm. Sản phẩm dịch vụ tài chớnh của Ngõn hàng phải được thiết kế theo hướng mở, đảm bảo tớnh linh hoạt cần thiết nhằm đỏp ứng cỏc nhu cầu khỏc biệt của khỏch hàng.
(Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn năm 2007 của Navibank)
PHỤ LỤC 2:
SẢN PHẨM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT
-----------
A. SẢN PHẨM TIỀN GỬI
Tiền gửi thanh toỏn
Tiền gửi cú kỳ hạn
B. SẢN PHẨM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
Cho vay bổ sung vốn lưu động
Tài trợ nhập khẩu hàng húa, nguyờn vật liệu
Tài trợ sản xuất, gia cụng hàng xuất khẩu
Cho vay đầu tư nhà xưởng, nhà kho, văn phũng
Cho vay trung hạn hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh.
Cho vay đầu tư tài sản cố định
Cho vay thực hiện dự ỏn nhà ở, đất ở
Sản phẩm tớn dụng dành cho cỏc doanh nghiệp kinh doanh xe ụtụ
Cho vay đầu tư xe ụtụ đối với cỏc doanh nghiệp vận tải
Cho vay đầu tư tàu biển đối với cỏc doanh nghiệp vận tải
Thấu chi tài khoản tiền gửi (tớn chấp)
Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu
C. SẢN PHẨM THANH TỐN
1. Thanh toỏn trong nước. 2. Thanh toỏn ngồi nước.
a- Thanh toỏn nhập khẩu
Thanh toỏn chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer - TT)
Thanh toỏn nhờ thu nhập khẩu
Thư tớn dụng nhập khẩu (Letter of Credit)
b- Thanh toỏn xuất khẩu
Thụng bỏo L/C
Thanh toỏn L/C
Chuyển nhượng L/C
Chiết khấu
D. SẢN PHẨM KHÁC
Sản phẩm mua bỏn ngoại tệ.
Sản phẩm chi hộ lương. Sản phẩm thu chi hộ tiền mặt.