CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN
2.2.4. Chiến lược phỏt triển sản phẩm BTT tại Navibank
2.2.4.1. Loại hỡnh và phương thức BTT cung cấp cho khỏch hàng
- Loại hỡnh BTT: Bao thanh toỏn nội địa và bao thanh toỏn xuất khẩu.
- Phương thức BTT: trước mắt chỉ nờn ỏp dụng phương thức bao thanh
toỏn nội địa cú truy đũi.
* Lộ trỡnh thực hiện:
Trước mắt, Ngõn hàng chỉ thực hiện sản phẩm bao thanh toỏn nội địa trước để quen dần với sản phẩm và đỳc kết kinh nghiệm thực tiễn. Bờn cạnh đú cũng để cho hoạt động thanh toỏn quốc tế cú thời gian ổn định và phỏt triển về doanh số, về đại lý ở nước ngồi,… Sau khi cỏc điều kiện trờn đó đỏp ứng mới cú thể triển khai được sản phẩm bao thanh toỏn quốc tế.
2.2.4.2. Khỏch hàng mục tiờu
Từ những khỏch hàng hiện tại, qua tham khảo hai ngõn hàng điển hỡnh đồng thời kết hợp với chiến lược phỏt triển chung, xỏc định đối tượng khỏch hàng thực hiện bao thanh toỏn gồm tất cả đối tượng khỏch hàng, khụng nờn hạn chế bờn bỏn hàng. Cũn bờn mua hàng, để đảm bảo an toàn tớn dụng thỡ cần cú những tiờu chớ cụ thể và nờn hướng đến những doanh nghiệp vừa và nhỏ với doanh số hoạt động khỏ, cú uy tớn trong quan hệ thanh toỏn.
2.2.4.3. Cỏc mặt hàng được BTT
- Mặt hàng ưu tiờn thực hiện BTT: hàng tiờu dựng, mặt hàng cú chất lượng
ổn định, ớt xảy ra hư hỏng, thiếu hụt về chất lượng và số lượng trong quỏ trỡnh vận chuyển. Cụ thể: hàng dệt may, đồ gỗ, cao su, nhựa, vật liệu xõy dựng, điện mỏy,… Những ngành hàng hiện cũng đang được Navibank tài trợ vốn vay, do vậy, Navibank cú thể triển khai tốt nghiệp vụ này.
- Mặt hàng nờn hạn chế thực hiện BTT: hàng cung cấp cho cỏc cụng trỡnh
thực hiện theo tiến độ và ràng buộc trỏch nhiệm bảo hành của bờn bỏn hàng; hàng húa yờu cầu cú biờn bản nghiệm thu theo cỏc thụng số kỹ thuật phức tạp.
- Mặt hàng khụng thực hiện BTT: thực phẩm tươi sống, thủy sản tươi sống,
gia sỳc sống, gia cầm sống, thức ăn nhanh, hàng dễ hư hỏng,…
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động BTT, Navibank cần xõy dựng quy trỡnh thẩm định khoản phải thu chặt chẽ và phải đỏp ứng cỏc yờu cầu sau:
- Khoản phải thu phải chuyển nhượng được: bờn bỏn phải chuyển nhượng
khoản phải thu cho Navibank để Navibank nắm được quyền sở hữu cỏc khoản phải thu này để cú thể kiểm soỏt được nguồn thu nợ.
- Phải thẩm định kỹ người mua hàng để đảm bảo khoản phải thu cú thể thu
hồi được.
- Hợp đồng mua bỏn hàng húa phải rừ ràng, mua đứt bỏn đoạn, khụng phải
là hàng ký gửi, thanh toỏn theo tiến độ cụng việc và điều kiện bảo hành, sản phẩm đơn giản và khụng cú điều khoản đặc biệt nào đi kốm.
Cỏc khoản phải thu khụng thực hiện bao thanh toỏn:
- Gửi bỏn: trong hỡnh thức này, người mua khụng phải trả tiền cho đến khi
hàng húa đó được bỏn đi. Nếu sau một thời gian hợp lý mà hàng chưa bỏn được, người mua hoàn lại hàng cho người bỏn và tài khoản của người mua được ghi cú.
- Lắp đặt thiết bị sản xuất: người mua sẽ chỉ thanh toỏn tiền khi thiết bị
hoạt động theo đỳng quy cỏch chi tiết kỹ thuật đó thỏa thuận. Nếu người bỏn bị vỡ nợ, sau khi thiết bị đó được giao hay được lập húa đơn và đó được lắp đặt theo cỏc chi tiết kỹ thuật đó thỏa thuận, khi đú đơn vị bao thanh toỏn sẽ khụng được người mua thanh toỏn.
- Thanh toỏn theo tiến độ và giữ lại một phần tiền trong ngành xõy dựng:
Người mua cú quyền giữ lại 5% đến 10% số tiền trờn mỗi húa đơn cho đến khi kết thỳc hợp đồng. Nếu nhà xõy dựng bị phỏ sản vào giữa chừng hợp đồng, khi đú người mua phải tỡm một nhà xõy dựng khỏc để thực hiện tiếp hợp đồng. Người mua sẽ khấu trừ phần giỏ trị giữ lại và cỏc chi phớ phỏt sinh thờm vào cỏc húa đơn chưa thanh toỏn và đơn vị bao thanh toỏn sẽ phải chịu sự thiếu hụt này.
2.2.4.5. Xỏc định hạn mức
Hạn mức bao thanh toỏn cung cấp cho khỏch hàng cần phự hợp với nhu cầu, với tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng. Do đú, khi xỏc định hạn mức bao thanh toỏn cần dựa vào những yếu tố sau:
- Doanh thu, dũng tiền và khả năng thanh toỏn ngắn hạn trong tương lai của bờn mua hàng.
- Khả năng nguồn vốn và chớnh sỏch tớn dụng của Navibank tại từng thời
điểm.
- Cỏc quy định của phỏp luật và hướng dẫn của Ngõn hàng Nhà nước.
- Nhu cầu của bờn bỏn hàng.
2.2.4.6. Thời hạn BTT
Thời hạn BTT được xỏc định phự hợp với thời hạn cũn lại của khoản phải thu, cú dự trự khoảng thời gian đảm bảo khoản nợ được thanh toỏn đỳng hạn trong trường hợp khoản tiền bị chuyển trả chậm trễ.
Thời hạn BTT = Thời hạn cũn lại của khoản phải thu + Tối đa 45 ngày Thời hạn cũn lại của khoản phải thu nờn từ trờn 30 ngày đến 180 ngày.
2.2.4.7. Tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm gồm cỏc loại tài sản theo đỳng quy định của phỏp luật hiện hành. Tuy nhiờn, đõy khụng nờn là điều kiện bắt buộc đối với khỏch hàng.
2.2.4.8. Đội ngũ thực hiện nghiệp vụ BTT
Nguồn lực con người rất quan trọng, đảm bảo cho sự thành cụng khi triển khai sản phẩm. Do vậy, trước mắt nờn thành lập một Tổ bao thanh toỏn tại Hội sở trực thuộc Phũng Phõn tớch tớn dụng – Đầu tư để thực hiện tỏi thẩm định đối với những khoản bao thanh toỏn vượt hạn mức của cỏc đơn vị trực thuộc. Tổ bao thanh toỏn này sẽ được tỏch ra thành Bộ phận bao thanh toỏn khi Navibank được phộp thực hiện nghiệp vụ bao thanh toỏn quốc tế trờn cơ sở kết hợp nguồn lực từ Phũng phõn tớch tớn dụng – Đầu tư và Phũng Xử lý Bộ chứng từ. Tại cỏc Chi nhỏnh, Phũng Giao dịch sẽ do chuyờn viờn Quan hệ khỏch hàng đảm nhận việc thẩm định, trỡnh duyệt bao thanh toỏn cho khỏch hàng.