CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN
3.2. Giải phỏp vi mụ
Từ những khú khăn chung mà cỏc ngõn hàng Việt Nam gặp phải cũng như những khú khăn riờng cú tại Ngõn hàng TMCP Nam Việt, dưới đõy xin nờu một số giải phỏp nhằm khắc phục những khú khăn, hạn chế đú tại Ngõn hàng TMCP Nam Việt khi chớnh thức triển khai sản phẩm BTT. Cỏc giải phỏp vi mụ cụ thể như sau:
3.2.1. Giới thiệu, tiếp thị sản phẩm:
Tại Việt Nam hiện nay, đa số cỏc doanh nghiệp vẫn chưa nhận biết được sản phẩm này do vậy họ chưa mạnh dạn sử dụng dịch vụ. Khi chớnh thức đưa sản phẩm ra thực hiện thỡ cần giới thiệu, quảng bỏ sản phẩm cho cỏc khỏch hàng, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp hiện đang sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ tại Navibank và tiếp thị thờm những khỏch hàng tiềm năng. Từ đú cú thể chọn lọc ra những đối tượng khỏch hàng cú nhu cầu về sản phẩm BTT. Cỏc biện phỏp giới thiệu sản phẩm gồm:
- Giới thiệu trực tiếp tại cỏc quầy giao dịch.
- Gửi thư trực tiếp đến cỏc đối tượng khỏch hàng tiềm năng.
- Tổ chức hội thảo về sản phẩm BTT để giới thiệu sản phẩm đến những
khỏch hàng cú nhu cầu.
- Cụng bố thụng tin, giải đỏp thắc mắc khi bắt đầu triển khai sản phẩm, đặc
biệt là trờn mạng internet.
3.2.2. Chớnh sỏch giỏ cả:
Một trong những nguyờn nhõn khiến sản phẩm BTT tuy ra đời đó khỏ lõu nhưng đến nay vẫn chưa được cỏc doanh nghiệp quan tõm và sử dụng rộng rói đú là do giỏ của sản phẩm khỏ cao so với sản phẩm tớn dụng vay vốn thụng thường hiện nay. Cần nghiờn cứu để đưa ra mức giỏ hợp lý, ngõn hàng nờn ỏp dụng chớnh sỏch giảm giỏ đối với những doanh nghiệp cú những nghiệp vụ bao thanh toỏn tại ngõn hàng thành cụng, vớ dụ ỏp dụng tỷ lệ giảm giỏ bậc thang: càng nhiều giao dịch bao thanh toỏn thành cụng thỡ mức phớ càng giảm, doanh số bao thanh toỏn càng cao thỡ mức phớ càng giảm,… Ngoài chớnh sỏch giảm giỏ để thu hỳt khỏch hàng, Ngõn hàng cũng cú thể khai thỏc bỏn chộo sản phẩm như
khuyến khớch khỏch hàng sử dụng dịch vụ thanh toỏn, chuyển doanh thu, thanh toỏn quốc tế qua Ngõn hàng Nam Việt.
3.2.3. Về mạng lưới hoạt động:
Với mạng lưới hoạt động tương đối rộng khắp (đến 2007 đạt 74 điểm giao dịch trờn phạm vi cả nước), Navibank cú thể cung cấp sản phẩm đến hầu hết cỏc khỏch hàng, đặc biệt là tập trung ở cỏc thành phố lớn và cỏc khu cụng nghiệp Tuy nhiờn, hiện nay Navibank vẫn chỉ gúi gọn hoạt động trong lónh thổ Việt Nam. Do vậy, Navibank nờn triển khai ngay việc mở rộng quan hệ đại lý với cỏc ngõn hàng nước ngoài, làm tiền đề cho việc phỏt triển sản phẩm bao thanh toỏn xuất khẩu. Bờn cạnh đú, việc tham gia vào Hiệp hội BTT quốc tế (khi triển khai nghiệp vụ BTT quốc tế) cũng là yếu tố cần thiết để đảm bảo hoạt động bao thanh toỏn xuất khẩu được thực hiện tốt, giỳp trao đổi kinh nghiệm và kỹ năng tỏc nghiệp trong khi thực hiện nghiệp vụ.
3.2.4. Đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhõn lực:
Nguồn nhõn lực với kinh nghiệm thẩm định khỏch hàng sẵn cú theo định hướng chiến lược nờu trờn là một lợi chế khi phỏt triển nghiệp vụ BTT. Do vậy, khi chớnh thức đưa sản phẩm vào thực hiện, cần quan tõm đến việc đào tạo bổ sung kiến thức BTT cho nguồn nhõn lực sẵn cú này. Cần trang bị kiến thức, kỹ năng cho nhõn viờn thụng qua việc gửi nhõn viờn tham gia cỏc buổi thuyết trỡnh, hội thảo do cỏc ngõn hàng, tổ chức BTT quốc tế tổ chức để nhõn viờn cú thể hiểu biết thờm về nghiệp vụ. Trang bị kỹ năng vi tớnh, ngoại ngữ để cú thể sử dụng cụng nghệ hiện đại khi thực hiện sản phẩm BTT quốc tế. Cần huấn luyện cả kỹ năng bỏn hàng đối với sản phẩm BTT cho nhõn viờn vỡ đõy là một sản phẩm mới đối với thị trường Việt Nam. Gửi nhõn viờn sang cỏc ngõn hàng bạn đó cú kinh nghiệm trong lĩnh vực bao thanh toỏn hoặc đưa sang nước ngoài để tỡm hiểu, học hỏi kinh nghiệm và nõng cao kiến thức về nghiệp vụ này.
3.2.5. Mời chuyờn gia nước ngoài cú kinh nghiệm để hợp tỏc trong việc triển khai sản phẩm bao thanh toỏn xuất khẩu: triển khai sản phẩm bao thanh toỏn xuất khẩu:
Do nghiệp vụ này cũn khỏ mới đối với thị trường Việt Nam nờn cú thể mời cỏc chuyờn gia nước ngoài cú kinh nghiệm trong lĩnh vực này hợp tỏc để triển khai sản phẩm BTT xuất khẩu. Để cú thể thực hiện thành cụng, Navibank
cần quan tõm đến việc hợp tỏc với chuyờn gia nước ngoài cú kinh nghiệm trong việc đào tạo nguồn nhõn lực, xõy dựng quy trỡnh quy chế, giỳp ngõn hàng tỡm hiểu phong tục tập quỏn của cỏc nước. Giải phỏp này tuy khỏ tốn kộm chi phớ nhưng ngược lại chỳng ta cú được một sự trợ giỳp đắc lực, giỳp giảm tối đa những rủi ro cú thể xảy ra và cú thể phỏt triển nhanh chúng sản phẩm mới này.
3.2.6. Quản lý rủi ro:
- Để đảm bảo an toàn khi thực hiện bao thanh toỏn, ngõn hàng cần thẩm
định kỹ người bỏn, kiểm soỏt hoạt động của người bỏn nhằm xỏc định tớnh chõn thực của giao dịch. Xõy dựng quy trỡnh kiếm soỏt người bỏn một cỏch chặt chẽ, hiệu quả.
- Người mua đúng vai trũ rất quan trọng trong việc thu hồi khoản phải phải
thu của TCTD. Do đú, việc thẩm định người mua cũng đũi hỏi phải chặt chẽ, trỏnh tập trung vào một số người mua nhất định. Ngõn hàng cũng cần xõy dựng quy trỡnh lựa chọn và thẩm định người mua nhằm đảm bảo lựa chọn được những người mua cú uy tớn trong quan hệ thanh toỏn.
- Khõu thẩm định khỏch hàng phải thật cẩn trọng nhằm trỏnh những rủi ro
phỏt sinh từ người mua hàng, người bỏn hàng và kể cả khoản phải thu. Tuy nhiờn, cũng khú trỏnh khỏi những rủi ro đối với bất kỳ nghiệp vụ tớn dụng nào. Do đú, cần tỡm biện phỏp hạn chế tối đa những rủi ro cú thể xảy ra khi thực hiện nghiệp vụ bao thanh toỏn. Những giải phỏp cụ thể để quản lý rủi ro đú là:
- Sử dụng cụng cụ bảo hiểm rủi ro tớn dụng nhằm hạn chế tối đa những tổn
thất khi thực thực hiện nghiệp vụ bao thanh toỏn.
- Bờn cạnh việc mua bảo hiểm, ngõn hàng cần trớch lập quỹ dự phũng rủi ro
cho nghiệp vụ này. Cần trớch lập dự phũng hàng quý theo tỷ lệ nhất định để giỳp cho ngõn hàng giải quyết tổn thất khi rủi ro phỏt sinh.
- Ngoài việc trớch lập dự phũng, ngõn hàng cần xõy dựng quy chế kiểm tra,
kiểm soỏt thường xuyờn nhằm phỏt hiện ra những rủi ro tiềm ẩn và đưa ra những biện phỏp nhằm giảm thiểu rủi ro.
3.3. Giải phỏp vĩ mụ
3.3.1. Hoàn thiện cơ sở phỏp lý:
Nghiệp vụ BTT được vận hành dưới sự điều chỉnh của Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN quy định một số điều liờn quan đến nghiệp vụ BTT. Quyết định này ra đời được xem như một cơ sở phỏp lý quan trọng cho cỏc tổ chức tớn dụng trong và ngoài nước cung ứng nghiệp vụ BTT. Tuy nhiờn, như đó đề cập ở trờn, quy chế này chưa được hướng dẫn chi tiết về nghiệp vụ. Vỡ thế, kiến nghị cỏc cơ quan ban ngành cú liờn quan nờn cú văn bản hướng dẫn thi hành để cỏc ngõn hàng thương mại cú thể triển khai nghiệp vụ dễ dàng hơn. Điển hỡnh như:
- Cần ban hành văn bản hướng dẫn những chuẩn mực hạch toỏn kế toỏn
chung cho nghiệp vụ BTT để cỏc tổ chức tớn dụng khụng gặp phải lỳng tỳng khi thực hiện nghiệp vụ. Điều này sẽ giỳp cho cỏc đơn vị BTT cú sự hạch toỏn đồng nhất trong cựng một khoản mục kế toỏn, tạo điều kiện cho cỏc cơ quan ban ngành hữu quan dễ dàng thực hiện cụng việc kiểm soỏt nghiệp vụ BTT.
- Quy định về cỏc khoản phải thu phỏt sinh từ giao dịch, thỏa thuận đang cú
tranh chấp: cần đưa ra những quy định cụ thể rừ ràng về việc xử lý khi cú tranh chấp xảy ra. Điều này sẽ tạo tõm lý an tõm cho tổ chức tớn dụng khi triển khai nghiệp vụ.
- Về việc chuyển giao quyền đũi nợ: Việc chuyển giao quyền đũi nợ hiện
nay chưa được phỏp luật quy định rừ ràng. Một cõu hỏi đặt ra là, thực chất việc chuyển giao quyền đũi nợ hiện nay cú được phỏp luật Việt Nam thừa nhận hay khụng? Trờn thực tế, việc thực hiện chuyển giao quyền đũi nợ chủ yếu dựa vào sự thỏa thuận của cỏc bờn liờn quan và khụng dựa trờn một quy định nào của luật phỏp về chuyển giao quyền đũi nợ. Điều này tạo tõm lý e ngại cho cỏc tổ chức tớn dụng khi đưa nghiệp vụ BTT vào ỏp dụng. Do đú, để nghiệp vụ này sớm được phỏt triển thỡ đũi hỏi Chớnh phủ phải tạo hành lang phỏp lý trong việc quy định cụ thể về quyền và trỏch nhiệm của cỏc bờn liờn quan trong việc chuyển giao quyền đũi nợ. Cần cú những quy định về cỏc chứng từ liờn quan đến chuyển giao quyền đũi nợ.
- Ngõn hàng Nhà nước nờn thành lập bộ phận chuyờn trỏch nghiờn cứu về
đó ỏp dụng thành cụng nghiệp vụ này, đồng thời nghiờn cứu những quy định quốc tế cú liờn quan để soạn thảo những quy định, hướng dẫn phự hợp để cỏc ngõn hàng thương mại cú thể ỏp dụng vào thực tiễn.
b- Về quy định của phỏp luật khỏc cú liờn quan:
Hoạt động bao thanh toỏn hiện chưa được cỏc văn bản phỏp lý cú liờn quan đề cập đến. Do vậy, để nghiệp vụ này được phỏt triển mạnh hơn, phỏp luật cần cú quy định cụ thể về quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn tham gia trong nghiệp vụ bao thanh toỏn. Từ đú cú thể giỳp cho đơn vị bao thanh toỏn cú đầy đủ cơ sở phỏp lý để thực hiện nghiệp vụ, đặc biệt là quyền đũi nợ đối với khoản phải thu nhận chuyển nhượng từ người bỏn. Qua đú, cú thể giỳp ngăn ngừa và xử lý tranh chấp đối với nghiệp vụ bao thanh toỏn.
3.3.2. Thiết lập và hoàn chỉnh hệ thống thụng tin khỏch hàng:
Đa số cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đều chưa cụng khai thụng tin, chưa cú thúi quen thực hiện việc kiểm toỏn. Doanh nghiệp chỉ thực hiện kiểm toỏn khi cú yờu cầu của ngõn hàng hay cỏc cơ quan nhà nước. Nghiệp vụ BTT đũi hỏi đơn vị BTT phải thẩm định được bờn mua hàng, bờn bỏn hàng, và kể cả khoản phải thu từ giao dịch mua bỏn trờn để đảm bảo rằng đơn vị bao thanh toỏn sẽ thu được tiền khi đến hạn. Nhưng do nguồn thụng tin cũn hạn chế, cỏc đơn vị chưa cụng khai thụng tin nờn gõy khú khăn cho đơn vị BTT trong khõu thẩm định. Để giỳp cho cỏc đơn vị BTT đưa ra quyết định đỳng, cỏc cơ quan chức năng cần phải quan tõm giải quyết cỏc vấn đề sau:
- Nhà nước nờn cú quy định cỏc doanh nghiệp phải thực hiện kiểm toỏn độc
lập hàng năm. Hoạt động kiểm toỏn độc lập phần nào giỳp hạn chế những thụng tin khụng trung thực trong bỏo cỏo tài chớnh nhằm giỳp đơn vị bao thanh toỏn cú những nhận định chớnh xỏc hơn về tỡnh hỡnh tài chớnh và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Việc đưa ra quy định này khụng thể thực hiện ngay được, tuy nhiờn cú thể đưa ra lộ trỡnh bắt buộc thực hiện tựy thuộc loại hỡnh doanh nghiệp và quy mụ hoạt động của doanh nghiệp.
- Trung tõm thụng tin tớn dụng CIC là kờnh thụng tin quan trọng nhất hiện
hàng là người bỏn, người mua. Do đú, việc cải tiến chất lượng và xử lý thụng tin chớnh xỏc kịp thời là rất cần thiết để đảm bảo nguồn thụng tin do CIC cung cấp cho đơn vị BTT là nguồn thụng tin cú chất lượng cao. Điều này đũi hỏi phải cú sự phối hợp của cỏc tổ chức tớn dụng, kể cả cỏc doanh nghiệp trong việc cung cấp thụng tin cho CIC.
3.3.3. Thành lập hiệp hội bao thanh toỏn Việt Nam:
Hiện nay, cỏc TCTD chỉ giới thiệu sản phẩm bao thanh toỏn một cỏch riờng lẻ, chưa cú một tổ chức để kết nối hoạt động này giữa cỏc TCTD. Do vậy, trước mắt cỏc TCTD cần gắn kết với nhau trờn cơ sở đầu mối là Ngõn hàng nhà nước, giỳp cho cỏc TCTD cú thể trao đổi kinh nghiệm, cựng nhau thực hiện chiến lược quảng bỏ sản phẩm nhằm đảm bảo tiết kiệm chi phớ, làm tiền đề để thành lập Hiệp hội bao thanh toỏn Việt Nam.
Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam với tư cỏch là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng đứng ra làm đầu mối thành lập hiệp hội bao thanh toỏn Việt Nam. Trong khi nghiệp vụ BTT vẫn cũn là nghiệp vụ mới, thỡ việc ứng dụng vẫn cũn nhiều khú khăn nờn hiệp hội BTT Việt Nam ra đời sẽ là nơi để cỏc ngõn hàng học hỏi, trao đổi kinh nghiệm và nhất là trợ giỳp về mặt phỏp lý nhằm gúp phần thỳc đẩy thị trường bao thanh toỏn Việt Nam phỏt triển năng động và lành mạnh hơn.
3.3.4. Quy định về quản lý rủi ro trong nghiệp vụ BTT:
BTT dự mang lại nhiều lợi ớch cho cỏc doanh nghiệp sử dụng nú nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Những rủi ro này phỏt sinh chủ yếu từ người mua hoặc nhà nhập khẩu. Để cú thể hạn chế được rủi ro trong quỏ trỡnh hoạt động, cần cú những quy định liờn quan như cỏc cụng cụ bảo hiểm. Tuy nhiờn, tại Việt Nam hiện nay, cỏc cụng cụ bảo hiểm hỗ trợ cho nghiệp vụ BTT chưa được triển khai ỏp dụng.
Nhằm giỳp cho cỏc đơn vị BTT giảm thiểu rủi ro, Nhà nước cần ban hành cỏc quy định về việc sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm rủi ro trong BTT, cho phộp cỏc cụng ty bảo hiểm thực hiện cỏc nghiệp vụ bảo hiểm BTT. Bờn cạnh đú, việc quy định trớch lập dự phũng cho nghiệp vụ này cũng rất cần thiết, giỳp cho cỏc đơn vị BTT cú thể bự đắp được phần nào rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ.
Kết luận chương 3
Từ những khú khăn, vướng mắc mà cỏc ngõn hàng Việt Nam gặp phải khi triển khai nghiệp vụ BTT như đó nờu trong chương 2, người viết đó đề ra những giải phỏp thiết thực cần giải quyết để sản phẩm BTT cú thể được triển khai thành cụng tại Ngõn hàng TMCP Nam Việt. Bờn cạnh đú, người viết cũng đó mạnh dạn đề xuất những giải phỏp, kiến nghị mang tớnh vĩ mụ đối với cỏc cơ quan hữu quan nhằm giỳp cho hoạt động bao thanh toỏn tại Việt Nam được phỏt triển hơn trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Với mức tăng trưởng hàng năm khoảng 8%, nền kinh tế Việt Nam vẫn cũn đầy tiềm năng phỏt triển. Nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh tại cỏc doanh nghiệp cũng ngày càng tăng. Tuy nhiờn, khụng phải lỳc nào cỏc doanh nghiệp cũng cú thể tiếp cận được nguồn vốn tớn dụng tại cỏc ngõn hàng. Nguyờn nhõn chủ yếu là do cỏc tổ chức tớn dụng thường yờu cầu cỏc doanh nghiệp phải cú tài sản để bảo đảm cho cỏc khoản vay. Để đỏp ứng được nhu cầu vốn đú, sản phẩm bao thanh toỏn ra đời như là một phương thức tài trợ mang lại nhiều lợi ớch cho cỏc đối tượng sử dụng nú (người bỏn, người mua và cả đơn vị bao thanh toỏn).
Sản phẩm BTT đó ra đời khỏ lõu trờn thế giới nhưng đối với Việt Nam thỡ vẫn cũn khỏ mới mẻ, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp. Do mới được triển khai gần đõy nờn sự nhận biết về lợi ớch của sản phẩm cũn chưa sõu, chưa tạo được nhu cầu về sản phẩm BTT. Việc triển khai sản phẩm tại cỏc ngõn hàng vẫn