các năm phân theo loại tiền.
Bảng 2.5 và đồ thị 2.4 cho thấy, vốn huy động tiền gửi thanh tốn bằng VND ln chiếm tỷ trọng cao hơn vốn huy động tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ. Năm 2011, vốn huy động tiền gửi thanh toán bằng VND tăng 16%, con số này ở năm 2012 là 23%, trong khi đó, tiền gửi thanh tốn bằng ngoại tệ tăng 19% ở năm 2011, năm 2012, chỉ còn tăng 8%. Rõ ràng, khủng hoảng kinh tế những năm gần đây đã ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu, cũng như thu nhập của người dân, do đó, ảnh hưởng đến chi tiêu cho những hàng hóa nước ngồi, cũng như những nguồn thu bằng ngoại tệ của cả doanh nghiệp và cá nhân; đồng thời, do ảnh hưởng của chính sách quản lý ngoại tệ của ngân hàng Nhà Nước nên tỷ trọng tiền gửi thanh toán ngoại tệ có xu hướng giảm thấy rõ qua các năm.
2.1.4 Sản phẩm tiền gửi thanh toán cho khách hàng cá nhân của Vietcombank Vietcombank
Hiện nay, Vietcombank chỉ có một sản phẩm tiền gửi thanh toán dành cho khách hàng cá nhân có tên “Tài khoản tiền gửi thanh tốn – tận hưởng tối đa các
lợi ích” * Tính năng sản phẩm 31,760 36,985 45,406 17,238 20,429 22,141 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 2010 2011 2012
Tổng vốn huy động tiền gửi thanh toán phân theo loại tiền
Ngoại tệ (quy đổi VND)
- Gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán - Nhận tiền lương hàng háng
- Thấu chi tài khoản - Phát hành thẻ - Phát hành séc
- Đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử
+ Dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua internet VCB-iB@anking + Dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn VCB- SMS b@nking
+ Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 24/7 VCB-Phone B@nking - Chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ
- Thực hiện các giao dịch nộp, rút, chuyển tiền mua bán chứng khoán, tham gia đấu giá, nhận cổ tức, v.v… trực tuyến với các cơng ty chứng khốn có liên kết với Vietcombank
* Lợi ích sản phẩm
- Mọi thơng tin cá nhận được bảo mật cao nhất
- Các khoản tiền gửi đều được mua bảo hiểm tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi - Tiền trong tài khoản được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
* Điều kiện sử dụng
- Mọi cá nhân có đủ năng lực hành vi dân sự có nhu cầu giao dịch ngân hàng - Số dư tiền gửi tối thiểu:
+ 50.000 VND đối với tài khoản tiền VND
+ 15 USD hoặc ngoại tệ tương đương đối với tài khoản ngoại tệ.
* Hồ sơ đăng ký
- CMND hoặc hộ chiếu (bản gốc) - Giấy đề nghị mở tài khoản cá nhân
* Đăng ký sử dụng
Tại các điểm giao dịch của Vietcombank trên toàn quốc.
2.1.5 Đánh giá cơng tác huy động tiền gửi thanh tốn của Vietcombank từ năm 2010 đến 2012
2.1.5.1 Thành tựu
Công tác huy động vốn tiền gửi thanh toán của Vietcombank giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 đã đạt được những thành tựu đáng lưu ý đó là, tổng vốn huy động tiền gửi thanh toán qua các năm gia tăng, cụ thể năm 2011 tăng 17%, trong khi năm 2012 tăng 18% và con số này ở 6 tháng đầu năm 2013 tăng trưởng vượt bậc là 67.132 tỷ đồng (theo báo cáo tài chính đã kiểm tốn q II năm 2013 của Vietcombank) bằng 99,37% tổng vốn huy động tiền gửi thanh toán của Vietcombank năm 2012. Điều này cho thấy Vietcombank trong thời gian qua đã có đầu tư đúng mức và hiệu quả cho mảng ngân hàng bán lẻ, đồng thời, uy tín, thương hiệu của Vietcombank ngày càng được khẳng định trong lòng khách hàng. Tiền gửi thanh toán bằng VND vẫn chiếm ưu thế so với tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ cả về số tiền và tốc độ tăng trưởng, đã tạo cho Vietcombank lượng vốn từ tiền gửi thanh toán khá ổn định, bền vững.
2.1.5.2 Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, việc huy động tiền gửi thanh toán của Vietcombank trong thời gian qua vẫn cịn nhiều hạn chế. Đó là, tuy đã chú trọng và phát triển mảng ngân hàng bán lẻ trong thời gian qua, nhưng xét về tổng thể Vietcombank vẫn còn là ngân hàng bán buôn, vốn huy động tiền gửi thanh toán vẫn chiếm một tỷ lệ rất khiêm tốn so với tổng vốn huy động tiền gửi của Vietcombank qua các năm (khoảng 25% ở mỗi năm). Sản phẩm tiền gửi thanh tốn của Vietcombank cịn chưa đa dạng, phong phú. Tính đến hiện nay, Vietcombank chỉ mới có một sản phẩm tiền gửi thanh toán cho đối tượng khách hàng cá nhân là “tài khoản tiền gửi thanh tốn – tận hưởng tối đa các lợi ích”, đây là hạn chế lớn nhất trong công tác huy động tiền gửi thanh tốn của Vietcombank, sản phẩm cịn nghèo
nàn, nên tính năng của sản phẩm khơng thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, chính điều này làm Vietcombank mất đi một lượng khách hàng lớn, trong khi điều kiện cơ sở vật chất, uy tín, thương hiệu, trình độ chun nghiệp của nhân viên Vietcombank hoàn tồn có thể sánh ngang và vượt trội so với các ngân hàng khác.
2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng cá nhân tại Vietcombank.