Marketing được xem như một công cụ hỗ trợ ngân hàng trong việc thực hiện tốt các chỉ tiêu kinh doanh. Khách hàng là đối tượng mang lại thu nhập cho ngân hàng vì vậy quảng bá hình ảnh và tạo niềm tin cho khách hàng là điều cực kỳ quan trọng. Việc phối hợp với các cơ quan truyền thơng, báo chí để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng. Và Đơng Á ln có những chương trình vì cộng đồng và xã hội vừa giúp đỡ, hỗ trợ các hồn cảnh khó khăn đồng thời cũng khẳng định hình ảnh của ngân hàng với thơng điệp “Ngân hàng trách nhiệm, ngân hàng của những
trái tim” như “ Tiếp sức mùa thi”, “Vinh danh thủ khoa”, “Tơi u sự chia sẻ”, “Vì Trường Sa thân u”…
Thương hiệu của doanh nghiệp là tài sản có giá trị lớn nhất và là yếu tố có ý nghĩa quan trọng đối với sự thành công của doanh nghiệp. Để phát triển thương hiệu của mình, Đơng Á cần chú trọng những yếu tố sau:
Tiến hành xây dựng chuẩn nhận diện thương hiệu từ việc trang trí, mặt bằng, bảng hiệu cho tất cả các điểm giao dịch của toàn hệ thống. Hiện tại Ngân hàng đang có những trung tâm giao dịch 24h nhằm phục vụ khách hàng có nhu cầu nhưng không thể giao dịch trong giờ hành chánh, đó là một cách phụ vụ khách hàng tốt hơn. Tuy nhiên những điểm giao dịch này thường nhỏ, và mặt bằng khuất, nên cần chú trọng xây dựng lại bảng hiệu, hình ảnh để khách hàng dễ nhận diện.
Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, và đặc biệt là khi có sản phẩm mới, khuyến mãi cần phổ biến rộng rãi. Làm nổi trội các đặc tính, sản phẩm dịch vụ nổi trội so với các ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận biết.
Tạo hình ảnh tốt cho khách hàng thơng qua khâu chăm sóc khách hàng như tặng quà nhân dịp sinh nhật, ngày thành lập công ty, thăm hỏi vào những dịp lễ tết, vừa thể hiện sự quan tâm chăm sóc khách hàng, đồng thời gắn kết thêm mối quan hệ và xây dựng tốt hình ảnh của mình.
Thời đại của cơng nghệ thơng tin và web là nơi được nhiều người sử dụng và ưa chuộng. Tuy nhiên có một số ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến vấn đề này. Nội dung cũng như hìn thức trang web thể hiện rất đơn điệu và ít thơng tin. Do đó Ngân hàng nên đầu tư và thiết kế lại trang thơng tin điện tử của mình theo hướng chuyên nghiệp, đầy đủ và cập nhật thông tin thường xuyên.
3.2.7 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Nhiệm vụ của kiểm tra, kiểm sốt nội bộ là phát hiện những sai sót, yếu kém ở các mặt nghiệp vụ để kịp thời khắc phục, hạn chế rủi ro thấp nhất cho ngân hàng. Cần tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Hồn thiện quy trình, quy chế
kiểm tra, kiểm soát ở nhiều lĩnh vực và bộ phận khác nhau khơng chỉ tín dụng, ngân quỹ, kế tốn như hiện nay.
Tăng cường tính độc lập của bộ phận kiểm soát nội bộ với các bộ phận khác để khách quan trong việc kiểm tra, ngăn chặn những hoạt động sai sót ảnh hưởng đến hoạt động cũng như lợi nhuận của ngân hàng. Tuyển dụng những cán bộ có chun mơn nghiệp vụ tốt, kinh nghiệm, đồng thời đào tạo chuyên sâu đối với những cán bộ thực hiện việc kiểm soát nội bộ này.
3.3 Kiến nghị với chính phủ và ngân hàng nhà nước 3.3.1 Đối với chính phủ 3.3.1 Đối với chính phủ
- Kiến nghị chính phủ tiếp tục lộ trình sắp xếp, cải cách các Doanh nghiệp, cơng ty để có thể phân loại, đánh giá chính xác năng lực quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp đó. Kiểm tra và quản lý hồ sơ đầy đủ khi cấp giấy phép thành lập cho cơng ty tránh tình trạng cấp tràn lan mà không quản lý được.
- Tăng cường thanh tra, giám sát đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng. - Cơ chế, chính sách của Nhà nước phải được đổi mới theo hướng cho phép áp dụng các thông lệ quốc tế trong việc xác lập trước và trích lập dự phịng rủi ro.
- Khi xảy ra tranh chấp thì các ngành chức năng tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, luật các tổ chức tín dụng là hành lang pháp lý cao nhất buộc các tổ chức tín dụng phải tuân thủ đồng thời bảo vệ quyền lợi chính đáng của các tổ chức tín dụng theo đúng pháp luật.
- Ổn định giá trị đồng nội tệ, vì lạm phát cao đồng tiền bị mất giá gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi, người dân không gửi tiền mà sẽ chuyển đổi sang ngoại tệ, vàng, tài sản khác…Đồng thời kéo theo Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, dẫn đến lãi suất cho vay cũng tăng theo, các Doanh nghiệp sẽ khó có thể vay ngân hàng với lãi suất cao và tình hình là ngân hàng có nguy cơ ứ đọng vốn.
- Chính phủ và NHNN cũng kiểm soát chặt chẽ với việc sở hữu chéo, cũng như cho vay các bên liên quan, bởi đây cũng là nguồn gốc của cuộc khủng hoảng hiện nay và cần có biện pháp mạnh để ngăn chặn. Vai trị và trách nhiệm HĐQT và
Ban điều hành cần được xác lập rõ ràng, tránh trường hợp tập quyền vào tay một số người hoặc một nhóm người. Các ngân hàng vi phạm về quy định cho vay sẽ khơng được tăng trưởng hơn hoặc sẽ bị hỗn hay hủy việc chia lợi nhuận cho cổ đông.
- Miễn các loại thuế (thuế GTGT, thuế Thu nhập doanh nghiệp…) cho các hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy sự hình thành và phát triển của thị trường mua bán nợ. Việc miễn các loại thuế về hoạt động mua bán nợ sẽ làm giảm tổn thất về nợ xấu, thúc đẩy các nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ. Đồng thời, thực hiện giải pháp này sẽ không làm tốn kém ngân sách nhà nước. Mặt khác Nhà nước cần miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho nghiệp vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp. Hiệp hội các Nhà đầu tư tài chính cho rằng, điều này giúp giảm lãi suất huy động, và giúp hệ thống ngân hàng thương mại có điều kiện huy động vốn dài hạn, thay vì ngắn hạn, đồng thời thúc đẩy tiến trình chứng khốn hóa các khoản nợ.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước:
- Tiếp tục đẩy mạnh đề án cơ cấu lại hệ thống NHTM để xây dựng hệ thống ngân hàng mạnh về năng lực, tài chính để hợp tác và hội nhập quốc tế.
- Chính sách tiền tệ của ngân hàng vẫn còn hạn chế, chỉ dừng ở mức đối phó, phản ứng trước thị trường chứ chưa thể hướng dẫn hoạt động của thị trường cho các NHTM. Ngoài ra cơ chế quản lý ngoại hối và tỷ giá vẫn cịn thắt chặt, hạn chế tính tự do di chuyển của luồng vốn tiền tệ vào nền kinh tế, điều này cũng ảnh hưởng đáng kể đến một số dịch vụ ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích các ngân hàng thật sự mạnh (kể cả một số NH nước ngồi có tiềm lực tài chính mạnh, quản trị doanh nghiệp tốt) mua lại những ngân hàng yếu kém (những ngân hàng yếu kém là những ngân hàng có quản trị kinh doanh yếu kém, có tỷ lệ nợ xấu rất cao). Tuy nhiên, việc mua lại này cần sự hỗ trợ từ tài chính từ phía Ngân hàng nhà nước. Hành vi thâu tóm và mua lại như vậy có thể giúp những chính sách hỗ trợ khách hàng của ngân hàng lớn áp dụng luôn cho khách hàng của ngân hàng nhỏ. Nếu những ngân hàng có nhiều nợ xấu lại
là ngân hàng quốc doanh thì khó có thể để tư nhân mua lại ngân hàng quốc doanh. Khi đó có lẽ phải cấu trúc lại giữa các ngân hàng quốc doanh với nhau, nghĩa là để các ngân hàng quốc doanh “hỗ trợ” lẫn nhau.
- Ngân hàng Nhà nước bổ sung, chỉnh sửa lại Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo hướng chặt chẽ hơn cả về tính pháp lý, giải pháp kỹ thuật và chế tài để buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam đầu tư hơn nữa vào việc quản lý, giám sát chất lượng tín dụng, đặc biệt là việc thực hiện hệ thống thông tin xếp hạng khách hàng theo Sổ tay tín dụng đã được ban hành.
- Tăng cường hợp tác quốc tế trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng tiếp cận với một số nguồn vốn ưu đãi có lãi suất thấp để đẩy mạnh q trình hiện đại hóa ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập và tăng trưởng nhanh, đời sống người dân được cải thiện, trong đó ngành ngân hàng có những đóng góp tích cực. Vai trị của ngân hàng càng thể hiện rõ thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn rất lớn cho nền kinh tế.
Ngân hàng Đơng Á đã có những nổ lực, phấn đấu khơng ngường và đạt được những thành tựu đáng kể. Sự tăng trưởng cao của hoạt động tín dụng, lợi nhuận của ngân hàng trong thời gian qua cho thấy bước tiến đáng kể khi có những thay đổi trong định hướng và đổi mới trong hệ thống ngân hàng. Tuy gặp khơng ít khó khăn trong tình hình chung hiện nay khi nền kinh tế có nhiều khó khăn và thử thách và vấn đề nợ xấu tăng cao. Do đó ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như những rủi ro tiềm ẩn phát sinh trong quá trình hoạt động, ngồi ra ngân hàng cũng cần mở rộng nâng cao các loại sản phẩm, các loại hình dịch vụ tăng tiện ích cho khách hàng như thanh tốn trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ…Bên cạnh đó ngân hàng cần tiết kiệm các khoản chi phí khơng cần thiết để nâng cao hơn nữa hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong quá trình triển khai các giải pháp địi hỏi ban điều hành có nhận thức đúng đắn về thực trạng hoạt động ngân hàng cũng như dự báo chính xác diễn biến thị trường tài chính tiền tệ để có những giải pháp tối ưu nhất nhằm đưa Đơng Á trở thành một ngân hàng phát triển bền vững như mục tiêu đã để ra và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trong hệ thống ngân hàng.
KẾT LUẬN
Đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á theo mơ hình CAMELS” đã giải quyết những vấn đề sau:
Theo như số liệu phân tích về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á giai đoạn 2008-2012 dựa vào mơ hình CAMELS, đề tài cho thấy 6 chỉ tiêu cơ bản về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Từ đó có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả kinh doanh đạt mục tiêu Ban Tổng Giám Đốc Ngân hàng đã đặt ra vào giai đoạn tiếp theo.
Hy vọng rằng với việc áp dụng hiệu quả những giải pháp trên sẽ giúp Ngân hàng TMCP Đơng Á hồn thiện hơn và ngày càng phát triển, được sự tin cậy và tín nhiệm của Quý khách hàng, giúp Ngân hàng khẳng định đực vị thế của mình trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, rất mong nhận được sự quan tâm và những ý kiến đóng góp chân thành, q báu củ Q Thầy Cơ và những người quan tâm đến đề tài này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Các Mác, 1987. Tư bản tập III, phần 1,2. Hà Nội: Nhà xuất bản Sự Thật. 2. Chuyên san kinh tế tài chính ngân hàng- Chuyên san của sinh viên khoa Tài
chính- ngân hàng trường Đại học Kinh tế-Luật, Số 7 Tháng 9-2013, trang 7,8.
3. NHNN Việt Nam, 2007. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ
sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và xử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng.
4. Ngân hàng TMCP Đông Á, 2008-2012. Báo cáo thường niên. 5. Ngân hàng TMCP Đông Á, 2011-2012. Bản cáo bạch.
6. Nguyễn Xuân Nhật, 2007. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. của Ngân hàng TMCP Nam Á đến năm 2015. Luận văn Thạc sĩ. Đại
học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
7. Peter S. Rose, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
8. Phạm Thị Bích Lương, 2006. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước Việt Nam hiện nay.Luận án Tiến Sĩ.
Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội.
9. Phịng phân tích Cơng ty chứng khốn Phương Nam, 2013.Báo cáo phân tích
ngành ngân hàng năm 2012.
10. Quốc Hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng.
<http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_ id=1&mode=detail&document_id=96074>
11. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.
12. Thơng tư 13/2010/TT-NHNN, thông tư 19/2010/TT-NHNN, 22/2011/TT- NHNN.
13. Từ Thị Tuyết Ngọc, 2012. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi
nhánh Thành Đô. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí
Minh.
14. Trần Huy Hồng, 2011. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao động Xã hội.
PHỤ LỤC 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á NHIỆM VỤ, QUYỀN HẠN VÀ TỔ CHỨC CỦA CÁC BỘ PHẬN QUẢN LÝ
Nhiệm vụ quyền hạn và tổ chức của Hội Đồng Quản Trị.
Thực hiện theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị do Hội đồng quản trị ban hành.
Nhiệm vụ quyền hạn và tổ chức của Ban kiểm soát.
Thực hiện theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Ban Kiểm Soát do Hội đồng quản trị ban hành.
Nhiệm vụ quyền hạn và tổ chức của Ban Tổng Giám đốc.
Thực hiện theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Ban Tổng Giám đốc do Hội đồng quản trị ban hành.
Chức năng và nhiệm vụ của Phịng Kiểm tốn nội bộ
Chức năng:
a. Kiểm tra, rà soát, đánh giá một cách độc lập, khách quan đối với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ;
b. Đánh giá độc lập về tính thích hợp và sự tuân thủ các chính sách, thủ tục, quy trình đã được thiết lập trong Ngân hàng Đông Á;
c. Đưa ra các kiến nghị, tư vấn nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả hoạt động của các hệ thống, các quy trình, quy định, góp phần nâng cao hiệu lực, hiệu quả hoạt động của các hệ thống, các quy trình, quy định, góp phần đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng Đơng Á an tồn hiệu quả và đúng pháp luật.
Nhiệm vụ:
a. Lập kế hoạch kiểm toán nội bộ hàng năm và thực hiện theo kế hoạch và theo các chính sách, quy trình, thủ tục đã được phê duyệt.
b. Kiểm tra, rà soát, đánh giá một cách độc lập, khách quan đối với tất cả các đơn vị, bộ phận, các hoạt động của ngân hàng (về cơ chế, chính sách, thủ tục, quy trình hoặc các vấn đề trong hoạt động) đựa trên mức độ rủi ro và mức độ ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Đối với tất cả những vấn đề có thể có ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng, KTNB cần phải thông báo kịp thời về bản chất và ảnh hưởng của chúng đối với hoạt động của ngân hàng và đưa ra những khuyến nghị thiết thực nhằm ngăn ngừa, khắc phục những vấn đề này.
c. Kiến nghị các biện pháp sửa chữa, khắc phục sai sót; kiến nghị xử lý những vi phạm; đề xuất các biện pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu lực, hiệu quả của hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ.
d. Đánh giá mức độ phù hợp của các hoạt động nhằm ngăn ngừa, khắc phục những điểm yếu đã được báo cáo; các hoạt động nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ; và theo dõi cho đến khi các vấn đề này được xử lý thỏa đáng.