5 Kết cấu dự kiến của luận văn nghiên cứu
4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của
4.2.5.2. Chất lượng các dịch vụ và hệ thống các mạng lưới
Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế:
Tiếp tục đầu tư công nghệ cho hoạt động thanh tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ thanh toán cho khách hàng.
Hợp tác với các NHTM trong nước để đẩy nhanh tốc độ thanh toán bằng cách nối mạng thanh toán song phương.
Bố trí hợp lý cán bộ tại các bộ phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ và thời gian trong những ngày cao điểm như trước các ngày nghỉ Lễ , Tết …
Phát triển dịch vụ thanh tốn gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai các sản phẩm thanh toán mới.
Tăng cường tiếp thị các sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến các khách hàng tiềm năng. Cải thiện chất lượng và gia tăng tiện ích của dịch vụ thẻ ATM:
Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động của máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động vì những nguyên nhân chủ quan. Xử lý nhanh chóng, kịp thời khi phát hiện các sự cố kỹ thuật xảy ra với máy cũng như khách hàng khiếu nại sự cố liên quan đến thẻ thanh toán.
Bổ sung các dịch vụ tiện ích trên máy rút tiền như: thanh tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại, nạp cước trả trước điện thoại di động… ; nghiên cứu phát hành thẻ thanh toán quốc tế; thiết kế các sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng. Tăng cường hợp tác, liên kết với các cơng ty, tập đồn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp.
Mở rộng tiện ích của các dịch vụ ngân hàng hiện đại:
Bổ sung thêm các tiện ích thanh tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản … cho các dịch vụ BSMS, Homebanking, Internet Banking. Đồng thời ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính năng tra cứu thơng tin đối với tài khoản tiết kiệm như tổng số dư các tài khoản, lãi suất mới cập nhật, ngày đến hạn kế tiếp …
Các thủ tục trong q trình thanh tốn phải gọn nhẹ, chính xác và khoa học, giúp cho khách hàng có thể thanh tốn một cách nhanh nhất với chi phí thấp nhất.
Nhân viên tư vấn hổ trợ khách hàng trong việc điền các thông tin mở tài khoản cũng như các thủ tục khi đến giao dịch tại quầy nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Thống nhất biểu mẩu, áp dụng chính xác và có hiệu quả cách làm việc “một cửa một dấu” cho mọi giao dịch của khách hàng tại quầy, nhằm rút ngắn thời gian.
Cần giảm thiểu thủ tục hành chánh nội bộ, như thế sẽ tiết kiệm được thời gian cho mỗi giao dịch với khách hàng. Luôn cập nhập và bổ sung bản mô tả công việc của nhân viên theo hướng cải tiến và hiệu quả hơn.
NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT đã được cấp chứng nhận quản lý chất lượng ISO 9001 –2000 vào năm 2002. Theo tiêu chuẩn đó, các sản phẩm dịch vụ khi được triển khai đều phải có quy trình nghiệp vụ hướng dẫn. Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu quả cho hoạt động Ngân hàng. Tuy nhiên khi áp dụng một số quy trình trên thực tế vẫn cịn nhiều bất cập. Vì vậy, Ngân hàng cần rà sốt lại, sửa đổi kịp thời những thủ tục, quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng một cách dễ dàng, thuận tiện hơn và rút ngắn thời gian giao dịch. Quy trình nghiệp vụ khi đã được ban hành thì phải được áp dụng thống nhất trên tồn hệ thống nhằm tạo tính chun nghiệp, nhất quán khi cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
Mỗi quy trình nghiệp vụ được ban hành cần dẫn chú những quy định của NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT và các văn bản pháp luật có liên quan. Hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của các cơ quản lý Nhà nước. Mỗi nhân viên cần nắm bắt được mảng nghiệp vụ của mình được các văn bản pháp luật nào điều chỉnh để có thể tự nghiên cứu, nắm bắt sâu hơn và có cơ sở pháp lý khi giải đáp các thắc mắc của khách hàng. Mỗi khi cơ quan quản lý Nhà nước ban hành văn bản pháp luật mới liên quan đến hoạt động ngân hàng thì Ban pháp chế nên làm đầu mối cập nhật văn bản mới gửi đến các ngân hàng để phổ biến cho các phịng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ đó.
4.2.5.3. Chính sách lãi suất:
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn. Việc tăng hay giảm lãi suất huy động của các NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng. Bên cạnh việc phải bù đắp các chi phí hoạt động, lãi suất của ngân hàng đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường và phải có tính cạnh tranh. Do đó, NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù
hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi nào có tiềm năng huy động được nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn. Trong điều kiện huy động vốn với lãi suất cao như hiện nay thì NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT nên phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán để thu hút nguồn tiền gửi thanh tốn nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định của nguồn vốn. Ngoài ra, vốn huy động được phải được đầu tư vào các dự án, phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả.
Mở rộng gói sản phẩm cho cá nhân lẫn doanh nghiệp, thay vì chỉ sử dụng những sản phẩm riêng lẻ. Có những ưu đãi đặc biệt cho khách hàng sử dụng gói sản phầm này, chẳng hạn, gói sản phầm bao gồm: tài khoản cơng ty, tài khoản cá nhân, tài khoản tín dụng. Khi khách hàng đăng kí gói sản phẩm này sẽ được hưởng lãi suất cao, giảm phí chuyển tiền hay phí giao dịch tại quầy…
Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng có thể mở rộng thời hạn tiền gửi như 5 năm, 10 năm và lâu hơn nửa. việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng sẽ đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng. Bởi lẻ huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì ngân hàng nên duy trì và cũng cố các khách hàng như: trả lãi trước, trả lãi sau, gút lãi theo các thời gian bằng nhau….
Ngoài việc mở rộng các tiền gửi mang tính truyền thơng thì ngân hàng cũng cần nghiêng cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có múc địch, cụ thể:
- Tiếp kiệm xây dựng nhà ở: hình thức này tạo cho ngân hàng nguồn vốn, đồng hời người gửi cũng được hưởng những lợi ích nhất định. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn.
- Tiết kiệm học đường: hình thức này dành cho gia đình trẻ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, thành đạt, hình thức này cũng đang được đại đa số các Công Ty Bảo Hiểm thực hiện. Do đó có thể khẳng định rằng đây là hinft hức phù hợp với mong muốn và tâm lý với mọi người dân.
- Tiết kiệm gửi góp: hình thức này chủ yếu dành cho người có thu nhập hiện tại để dùng cho tương lai hay khi về già bằng cách hàng tháng hay hàng quý gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng, thời hạn có thể gửi là 5 năm hay 10 năm và lâu hơn nửa. Ngoài ra, ngân hàng cần phải bổ sung thêm dịch vụ thực hiện nghiệp vụ chiết khấu đối vơi tiết kiệm và các chứng chỉ tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn thường bị hạn chế bởi các yếu tố kỳ hạn. Theo quy định người gửi tiền dưới hình thức có kỳ hạn chỉ đợc rút gốc và lãi khi hết thời hạn gửi. Thực tế khách hàng khơng thể có kế hoạch chính xác vì việc chi tiêu bất thường nên họ phải rút tiền ra trước hạn. Trong trường hợp này, ngân hàng áp dụng cho khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn lãi suất lẽ ra khách hàng được hưởng, gây thiệt thòi cho người gửi tiền. Để khắc phục tình trạng trên, ngân hàng nên áp dụng cho vay thế chấp bằng số tiết kiệm khi gửi tiền vời kỳ hạn dài, sắp đến ngày đáo hạn mà cần rút tiền thì có thể dùng sổ tiết kiệm của mình làm vật thế chấp vay vốn ngắn hạn cho những ngày còn lại để tránh thua thiệt về lãi suất do rút tiền trước kỳ hạn. Khách hàng được vay tối đa 80% giá trị của sổ tiết kiệm việc này thuận lợi nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tối đa vì khách hàng chỉ được vay số tiền thấp hơn giá trị tiền mình sở hửu. Khi sổ tiết kiệm đến hạn, khách hàng phải đến ngân hàng rút sổ tiết kiệm để trả nợ vay hoặc dùng nguồn tiền khác để trả nợ.
Do vậy, ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu đối với sổ tiết kiệm để tạo hiệu quả hơn cho 2 phía khách hàng và ngân hàng. Khi có nhu cầu rút tiền trước hạn, khách hàng có thể đưa sổ tiết kiệm của mình đến ngân hàng xin chiết khấu.