2.2.2.1.Vốn huy động
Năng lực huy động vốn của chi nhánh thể hiện ở các khía cạnh: Thị phần huy động vốn, mức tăng trưởng hàng năm, lãi suất và cơ cầu nguồn vốn huy động. Agribank Bến Tre rất quan tâm đến nguồn huy động, vì thu nhập chính hiện nay của chi nhánh vẫn tứ tín dụng. Hiện nay theo quy định của Agribank Việt Nam các chi nhánh trực thuộc muốn tăng dư nợ thì phải tăng nguồn vốn tương ứng, từ đó tạo ra sự cạnh tranh của từng NHTM thêm gay gắt.
Bảng 2.7: Nguồn vốn huy động từ năm 2008 đến 2012 (Tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 6/2013
1. Nguồn vốn: 2.166 2.324 3.225 4.043 5.326 5.430 - Nội tệ 2.130 2.275 3.177 3.993 5.266 5.368 - Ngoại tệ huy đổi VNĐ 36 49 48 50 60 62 * Huy động từ dân cư 1.685 1.861 2.772 3.707 4.806 4.869 * Huy động từ các TCTC 245 230 211 122 119 112 * Tiền gửi của TCKT 246 233 242 214 351 449 2. Cơ cấu nguồn vốn 2.166 2.324 3.225 4.043 5.236 5.430 Tiền gửi không kỳ hạn 412 373 449 339 394 486 Tiền gửi có KH dưới 12 tháng 438 1.183 2.362 3.656 4.716 4.850 Tiền gửi từ 12 đến 24 tháng 155 28 23 13 81 62 Tiền gửi trên 24 tháng 1.161 740 391 35 45 32
- Thị phần huy động vốn: cuối năm 2012 chi nhánh đã huy động nguồn vốn được 5.326 tỷ đồng chiếm 39,3% tổng nguồn vốn huy động của tất cả các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Ưu thế này là do chi nhánh có mạng lưới rộng khắp vùng dân cư tập trung, có thời gian hoạt động lâu dài nên được khách hàng tiền gửi biết đến và thật sự tin tưởng từ nhân viên ngân hàng đến thương hiệu Agribank. Tuy nhiên thị phần huy động vốn của các NHTM khác, đặc biệt là NHTMCP cũng ngày càng tăng với các chính sách khuyến mại hấp dẫn hơn, mạng lưới và hoạt động quảng bá thương hiệu được triển khai có hiệu quả.
Biểu 2.1: Cơ cấu vốn nguồn huy động của Agribank Bến Tre năm 2012
- Mức tăng nguồn vốn huy động của Agribank Bến Tre tăng trưởng không đồng đều qua các năm nhưng vẫn đảm bảo tốc độ tăng trưởng nhanh; cụ thể năm 2012 tăng hơn 131% so với năm 2011 và tốc độ tăng gấp ba lần so với năm 2009.
Bảng 2.8. Tình hình huy động và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn (Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 6/2013
Nguồn vốn 2.166 2.325 3.225 4.043 5.326 5.430 Tốc độ tăng
trưởng nguồn vốn (%) 140 107 138 124 132 102
Năm 2009, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn không tăng nhiều so với năm 2008 xuất phát từ việc thay đổi lãi suất và được điều chỉnh về mức thấp nhất, nên việc gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất khơng hấp dẫn, người dân tìm nguồn đầu tư khác mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Bước sang năm 2012 tình hình đã được cải thiện do Ngân hàng nhà nước có một số chính sách khống chế trần lãi suất tiền gửi và khách hàng gửi tiền đã đặt nhiều niềm tin vào hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước về độ an toàn và phong cách phục vụ ngày càng được cải thiện cho phù hợp với kinh tế thị trường, cho nên Agribank Bến Tre đã được một số thuận lợi đó để tăng lợi thế thu hút được nguồn vốn trong dân cư và đã tăng 131% so với năm 2011. Biểu huy động vốn 2,166 2,325 3,225 4,043 5,326 - 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 2008 2009 2010 2011 2012 Tỷ đồ ng
Biểu 2.2: Tình hình huy động nguồn vốn của Agribank Bến Tre
- Lãi suất và cơ cấu nguồn vốn huy động: Việc áp dụng mức lãi suất và cơ cấu nguồn vốn huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến năng lực hoạt động của các NHTM nói chung và Agribank Bến Tre nói riêng. Thơng thường trong giai đoạn lạm phát đang ở mức cao, lãi suất có kỳ hạn trên 6 tháng thấp hơn so với các kỳ hạn ngắn hơn. Do đó, hầu hết các NHTM trên địa bàn trên địa bàn có số dư huy động kỳ hạn dưới 6 tháng tăng cao. Tuy nhiên đầu năm 2009 Agribank Bến Tre đã có thời
gian huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang với thời gian là 36 tháng với mức lãi suất cao trên 15%/năm và sẽ hạ bậc theo thời gian, nhưng sau đó lãi suất tiền gửi và tiền vay xuống thấp (lãi vay còn dao động từ 10,5% đến 12,72%/năm ). Chính đợt huy động vốn với lãi suất cao (chiếm tỷ trọng gần 40% trên tổng số nguồn vốn huy động có kỳ hạn) làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài chính những năm tiếp theo, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra rất thấp.
Biểu 2.3: Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian năm 2012
Năm 2012, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng (trong thực tế chỉ huy động loại kỳ hạn nhỏ hơn hoặc bằng 3 tháng) chiếm tỷ trọng 90% trong tổng nguồn vốn huy động, cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động chưa thật sự ổn định, với các kỳ hạn ngắn tao điều kiện cho khách hàng có sự lựa chọn nếu thấy tại các NHTM có mức lãi suất hấp dẫn hơn.
Nhận xét:
Nhìn chung cơng tác huy động vốn Agribank Bến Tre đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung - cầu trên thị trường, có nghiên cứu để phát triển nhiều sản phẩm mới (tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp… ) nhằm thu hút các nguồn vốn nhà rổi trong dân cư. Tuy nhiên trong công tác huy động vốn chi nhánh chưa làm tốt bởi những lý do như sau:
+ Năng lực dự đoán về sự thay đổi lãi suát trên thị trường của Agribank Bến Tre chưa thực sự hiệu quả, chi nhánh chỉ dừng lại ở mức độ tham khảo các mức lãi suất của các NHTM trên địa bàn để làm cơ sở huy động tại đơn vị, chưa có những bước đột phá về huy động và tầm nhìn xa để có những chiến lược phù hợp từng thời điểm, từ đó sẽ tạo ra những rủi ro lãi suất ảnh hưởng tới tình hình tài chính của chi nhánh.
+ Hình thức huy động vốn còn đơn điệu và cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, vốn huy động phần lớn là vốn ngắn hạn, chưa phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn tạo ra áp lực lên khả năng cân đối vốn. Bên cạnh đó chi nhánh chưa tổ chức được bộ phận chuyên nghiệp về huy động vốn mà chủ yếu giao chỉ tiêu trên toàn thể cán bộ, nhân viên cũng như cơng tác chăm sóc khách hàng đã và đang gửi tiền ít được chú trọng, nên hiệu quả tuyên truyền không được sâu rộng đến khách hàng trên địa bàn. Ngược lại các NHTM khác trong đó đáng chú ý là các NHTMCP thể hiện được tác phong chuyên nghiệp, nhanh nhẹn và linh hoạt trong việc huy động vốn.