Cơng nghệ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển các loại hình
dịch vụ ngân hàng. Do đó đầu tư phát triển cơng nghệ, hạ tầng kỹ thuật là một việc làm quan trọng, giúp nâng cao khả năng quản trị và kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, BIDV cần xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ công
tác điều hành, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thanh toán liên ngân
hàng, hệ thống giao dịch điện tử…
Hiện nay, cơ sở dữ liệu trong toàn hệ thống BIDV được quản lý tập trung tại
cơ sở dữ liệu trung tâm đặt tại Hà Nội, do đó rất thuận tiện trong giao dịch trực tuyến đồng thời độ bảo mật an tồn cao. Song hệ thống đường truyền tại BIDV cịn chậm, thỉnh thoảng xảy ra sự cố nghẽn mạch trong thời gian cao điểm, do vậy cần phối hợp với cơ quan bưu chính viễn thơng nâng cao chất lượng đường truyền dữ liệu, trên cơ sở đó xây dựng mạng máy tính băng thơng rộng kết nối giữa các chi nhánh, phòng giao dịch với hội sở chính; cần lựa chọn hệ thống kỹ thuật cho phép
giao tiếp với nhiều phương thức truyền thông khác nhau đảm bảo xử lý giao dịch nhanh, tránh khỏi những sự cố trong giờ cao điểm.
Bên cạnh hệ thống chính thức phải có hệ thống dự phịng ln ở trạng thái
sẵn sàng để sử dụng, trong trường hợp tắc nghẽn hoàn toàn về viễn thơng thì chỉ
làm ngưng trệ các giao dịch liên chi nhánh, còn các giao dịch nội bộ chi nhánh vẫn
hoạt động bình thường; bố trí ít nhất một cán bộ công nghệ thông tin tại mỗi chi nhánh và phòng giao dịch đảm bảo việc phát hiện kịp thời và chỉnh sửa giúp cho hệ thống được vận hành liên tục khi có sự cố xảy ra.
Ngồi ra, việc ứng dụng công nghệ hiện đại phải đảm bảo các yêu cầu sau: - Mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng và cho nền kinh tế, đây là yêu cầu tiên quyết của dịch vụ ngân hàng.
- Kết nối dễ dàng với các thiết bị giao dịch tự động, các phương tiện thông tin công cộng (internet, điện thoại…); đảm bảo tính bảo mật, an tồn cao; đảm bảo khả
năng mở rộng hệ thống về sau.
- Khi hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phải nâng cao được năng lực cạnh tranh
và đảm bảo khả năng hội nhập.
- Phát triển và ứng dụng công nghệ trên cơ sở điều kiện, khả năng và đặc điểm
hoạt động kinh doanh thực tại của hệ thống BIDV.
- Phát triển công nghệ phải đảm bảo khả năng kết nối giữa các ngân hàng với các tổ chức kinh tế để phát triển dịch vụ, đây là vấn đề cơ bản để BIDV phối hợp với các tổ chức cung ứng dịch vụ phát triển các dịch vụ thanh toá:n qua ngân hàng.
3.3.3. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống:
Đối với hoạt động huy động vốn:
Cạnh tranh huy động vốn cần thiết phải dựa vào chất lượng, tính độc đáo, hiệu quả của dịch vụ huy động vốn và thương hiệu BIDV thay vì hình thức cạnh
tranh lãi suất huy động. Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn với các thủ tục
- Đẩy mạnh các hình thức huy động vốn có lợi thế như phát hành kỳ phiếu, chứng
chỉ tiền gửi dài hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy Bảo An, . . .với lãi suất hấp dẫn, phù hợp.
- Hoàn thiện các dịch vụ tiết kiệm với sự đa dạng về kỳ hạn, chính sách lãi suất
linh hoạt. Ngồi hình thức huy động bằng đồng Việt Nam và Dollar Mỹ có thể huy
động bằng những loại ngoại tệ khác và bằng vàng.
Đối với hoạt động tín dụng:
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng dưới các hình thức:
cho vay chiết khấu, bảo lãnh, thấu chi…để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế. Thông qua phát triển dịch vụ tín dụng, tạo thế và lực thúc đẩy phát triển các loại dịch vụ khác một cách tồn diện.
- Mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với qui mô, cơ cấu nguồn vốn,
giới hạn an tồn hoạt động tín dụng. Coi chất lượng và an tồn hoạt động tín dụng là mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất
lượng và hiệu quả .
- Đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo hướng tránh cho vay tập trung vào một
số ngành nghề nhất định mang tính rủi ro cao. Phân tán rủi ro bằng cách đa dạng
hoá đối tượng cho vay, đa dạng ngành nghề và khách hàng vay.
- Phát triển rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó chú trọng đến các dịch vụ tín dụng phục vụ sản xuất của các DNVVN; dịch vụ tín dụng cá nhân như cho vay mua nhà, cho vay tín chấp, cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng, cho vay du học, cho vay cầm cố trái phiếu,…
- Đơn giản hóa các thủ tục vay vốn, giải quyết cho vay nhanh và hiệu quả; Phát
triển nhiều loại hình cho vay.
3.3.4. Tăng cường phát triển dịch vụ thẻ :
- Phát hành thẻ miễn phí vào các dịp lễ lớn như ngày thành lập ngành, thành lập BIDV; ngày 8.3… Khơng thu phí thường niên, giảm hầu hết phí giao dịch tại máy
các phương thức khuyến mãi, tạo giá trị gia tăng để khai thác khách hàng tập thể tại các trường học, cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức hành chính sự nghiệp …
- Sốt xét lại từng vị trí đặt máy, đảm bảo các yêu cầu hiệu quả như: thuận tiện cho khách hàng, có sức thu hút, tăng tối đa thời gian giao dịch, bảo đảm an tồn, trang trí bề ngoài đẹp, thống nhất đặc trưng thương hiệu thẻ của BIDV và khai thác triệt
để khả năng quảng cáo hình ảnh thương hiệu trên màn hình chờ của máy .
- Bên cạnh việc tăng cường phát hành thẻ, BIDV cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới ATM; nâng cấp đường truyền kết nối ATM, POS; bố trí cán bộ nhân
viên hướng dẫn, tư vấn rõ ràng, cụ thể cho khách hàng.
- BIDV cần có các biện pháp chuẩn hố và quy trình hố một cách cụ thể các hoạt
động nghiệp vụ thẻ đặc biệt trong việc chấm đối soát các giao dịch thẻ liên NH và
thẻ quốc tế để kịp thời giải quyết các trường hợp giao dịch lỗi và giả mạo, tránh gây thất thoát cho NH và các bên liên quan trong liên minh thẻ.
- Xây dựng và phát triển được các sản phẩm thẻ theo đúng thị hiếu của khách
hàng, có điểm nhấn khác biệt để thu hút khách hàng. Cần theo phương châm tìm
hiểu, nghiên cứu, phát hiện để làm ra và bán các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng chứ khơng chỉ bán những gì mình có sẵn .
- Cần nghiên cứu và phối hợp dịch vụ thẻ với các DVNH điện tử khác để đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, ưu tiên kết hợp với xúc tiến thương mại.
3.3.5. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ kiều hối :
Dịch vụ này hiện nay bị cạnh tranh rất mạnh từ phía các NHTMCP. Vì vậy,
để duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới BIDV nên: (i) Tư vấn cho các
khách hàng các lợi ích của hình thức kiều hối và Western Union; (ii) Tăng cường các hình thức khuyến mãi; giảm phí chuyển tiền; (iii) Phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động ký hợp đồng dài hạn chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam.
Khai thác các ngân hàng đại lý nước ngoài để thu hút nguồn kiều hối chuyển về thơng qua hội sở chính. Về mặt dài hạn để chống tình trạng đơla hóa, cần thực hiện chính sách kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận bằng ngoại tệ nhưng chỉ
tiết kiệm ngoại tệ cũng phải thống nhất, chỉ cho phép người gửi tiết kiệm ngoại tệ tại ngân hàng, số ngoại tệ trên tài khoản được phép chi tiêu ở nước ngoài hoặc thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng để bảo toàn vốn nhưng khi rút ra để chi tiêu trong
nước chỉ thực hiện bằng tiền đồng với tỷ giá hợp lý.
3.3.6. Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử :
Để có thể đưa các sản phẩm Ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến vào đời
sống của người dân, trước tiên BIDV cần hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ truyền thống quen thuộc, sẵn có để có thể duy trì lượng khách hàng hiện tại, thu hút các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, từ đó tiến đến việc giới thiệu, quảng bá các sản phẩm mới. Khi đã đưa được sản phẩm Ngân hàng điện tử vào đời sống của người dân, tạo được lòng tin nơi khách hàng thì việc cung cấp những tiện ích của
sản phẩm và sự đa dạng về sản phẩm là một lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng. Tuy nhiên, hiện tại BIDV mới chỉ phát triển ở mức độ nhất định như vấn tin tài khoản, kiểm tra số dư của tài khoản, thông tin về lãi suất, tỷ giá qua điện thoại và thanh tốn các dịch vụ cơng như trả tiền điện, nước, điện thoại, …Vì vậy, để tạo lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng điện tử, BIDV cần đầu tư, nghiên cứu để cung cấp ngày càng nhiều hơn các tiện ích của những sản phẩm Ngân hàng điện tử hiện tại và phát triển thêm những sản phẩm mới để đa dạng hóa các sản phẩm đáp
ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Thứ nhất, dịch vụ BSMS.
- Kết hợp với VNPT nâng cấp đường truyền để tránh tình trạng nghẽn mạng gây nên tổn thất cho khách hàng lẫn ngân hàng.
- Miễn phí sử dụng thuê bao trong 1 năm đầu sử dụng dịch vụ khi đăng ký, đồng thời đính kèm với các dịch vụ khác khi khách hàng tới mở tài khoản, làm thẻ ATM, vay vốn…
Thứ hai, phát triển dịch vụ BIDV- Directbanking.
Ngoài việc kiểm tra số dư tài khoản, xem các giao dịch phát sinh, xem các thông tin trên trang web www.bidv.com.vn, BIDV cần bổ sung thêm một số chức
bàn, di động, internet, truyền hình cáp, thuế…); chuyển tiền, gửi tiết kiệm...
Thứ ba, dịch vụ VN-Topup, VnMart, Vn-Pay, thanh toán vé máy bay Jestar
và Airmekong.
- Do sản phẩm còn mới, lại triển khai sau các ngân hàng khác trên đại bàn nên khách hàng ít biết đến bởi vậy ngân hàng cần tăng cường quảng bá hơn nữa đến khách hàng; thủ tục, quy trình ngắn gọn, đơn giản và dễ hiểu; đảm bảo mọi nhân
viên đều nắm rõ về sản phẩm khi khách hàng có nhu cầu tìm hiểu đến.
- Liên kết với các nhà đầu tư, doanh nghiệp, các tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh buôn bán trên mạng khi triển khai các dịch vụ mới, từ đó tạo nhu cầu kinh doanh, thanh tốn, giao dịch… nhằm thu hút lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Thứ tư, phát triển sản phẩm mới.
Ngoài các sản phẩm hiện có, BIDV cũng cần nghiên cứu để phát triển, cung cấp các dịch vụ ở cấp độ cao hơn và mang lại nhiều lợi nhuận hơn như dịch vụ quản lý quỹ, cho thuê tài chính, cho thuê két sắt…điện tử hóa các thủ tục, chứng từ đăng ký, tiến tới xây dựng Ngân hàng điện tử hoạt động hoàn tồn trên mơi trường mạng (E-branch).
3.4. Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN Việt Nam :
Chính phủ từng bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lý nhà nước của Chính phủ và NHNN trong quá trình hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN. Nhà nước cần nới lỏng dần chính sách can thiệp trực tiếp vào thị trường tài chính, tạo điều kiện cho các NHTM cạnh tranh hiệu quả. Nới lỏng vai trò điều hành của nhà nước cũng là một đòi hỏi tất yếu khách quan khi hệ thống ngân hàng hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, khi các rào cản đối với các ngân hàng
nước ngoài được dỡ bỏ theo các cam kết hội nhập.
Xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
- NHNN cần nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản điều chỉnh đối với các DVNH mới. Chỉ có một hệ thống pháp luật đồng bộ mới giúp hoạt động của các dịch vụ ngân hàng hiện đại đi vào nền nếp, có định hướng...
- Nhà nước cũng cần sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán phù hợp với các DVNH hiện đại thực hiện bằng
cơng nghệ vi tính...Chế độ hạch tốn kế tốn cũng cần phải sửa đổi, bổ sung để phù hợp với thông lệ quốc tế và không cản trở sự phát triển của các DVNH hiện đại (ví dụ cho phép chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, bổ sung các hướng dẫn hạch toán đối với các dịch vụ mới...).
- DVNH hiện đại là một lĩnh vực mới, với nhiều dịch vụ phức tạp, có độ rủi ro cao. Vì vậy, nhà nước cần có các quy định về cơng khai, minh bạch thơng tin trên thị trường. Nhà nước cũng cần có các quy định về tội danh và khung hình phạt cho các tội phạm tài chính cũng như các quy định làm cơ sở xử lý khi có các tranh chấp, rủi ro phát sinh từ các DVNH hiện đại.
Xây dựng hệ thống thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập một chương trình hội nhập quốc tế về tài chính trên mạng internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ thế giới.
Tăng cường các quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông các hoạt động ngân hàng ra nước ngồi và tận dụng được nguồn vốn, cơng nghệ từ các nước và các tổ
chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về đào tạo, phổ biến kiến thức và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ của NHNN và một số NHTM.
Đẩy nhanh cổ phần hoá các NHTM Nhà nước tạo nền tảng nguồn cho việc hình
thành các tập đoàn ngân hàng đa năng, tăng cường ảnh hưởng trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế. NHNN cũng cần khuyến khích các NHTM cổ phần có
phương án niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán để thu hút
Xây dựng hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực là nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng hiện đại phát triển. Một hệ thống tài chính hoạt
động có hiệu quả và ổn định sẽ bảo đảm nhiều cơ hội cho việc phát triển, tiếp cận
các dịch vụ có chất lượng cao với chi phí thấp. Hệ thống tài chính như thế chỉ tồn tại trong điều kiện có một hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực. Mục tiêu của giám sát không chỉ để ngăn chặn khủng hoảng tài chính mà cịn đảm bảo sự ổn định bền vững của nền tài chính quốc gia. Một trong những nội dung cơ bản nhất cần
được quan tâm đó là khả năng chống đỡ rủi ro của toàn hệ thống - khả năng thanh
khoản. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự tồn vong của hệ thống ngân hàng.
Hoàn thiện Luật giao dịch điện tử, phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin và Internet:
- Thực hiện tin học hoá các tổ chức kinh doanh dịch vụ, các ngân hàng và tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí … tạo điều