Sự tiến bộ của khoa học công nghệ khiến cho sự cạnh tranh trên thị trường thẻ khơng có ranh giới về khơng gian và thời gian, vì vậy chiến lược Marketting của ngân hàn trong lĩnh vực thẻ cũng cần có những thay đổi và phát triển.
Để giúp khách hang làm quen với thẻ, Ngân hàng HSBC Việt Nam cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đơng đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế và sự tiện lợi khi dùng thẻ.
Quảng cáo trên các phương tiện thong tin đại chúng là việc làm hết sức cẩn thiết vì nó tác động mạnh mẽ đến nhận thức của người tiêu dùng, phá vỡ tâm lý ngần ngại trước sản phẩm dịch vụ mới. Tuy nhiên, chi phí dành cho quảng cáo là khơng nhỏ, vì vậy Ngân hàng HSBC Việt Nam có thể quảng cáo kèm chung với CSCNT. Với cách làm này, ngân hàng vừa có thể quảng cáo cho dịch vụ của mình vừa giới thiệu các CSCNT và hơn cả là giảm chi phí quảng cáo cho cả hai bên. Quảng cáo trên các phương tiện thong tin đại chúng có tác dụng lớn trong việc kích thích sự tị mị tìm hiểu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng HSBC Việt Nam đặc biệt nếu đây là một mẫu quảng cáo hết sức ấn tượng.
Ngoài ra, Ngân hàng HSBC Việt Nam cũng cần tăng cường tổ chức các buổi giới thiệu về thẻ cho các doanh nghiệp, cơng sở nơi nhân viên có thu nhập cao và ổn định, đồng thời có các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng. Ngân hàng HSBC Việt Nam cũng nên tổ chức một đội ngũ nhân viên có khả năng bán hàng và thuyết phục cao, có trình độ chuyên môn giỏi để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu về thẻ hay các buổi tư vấn về thẻ đến khách hàng.
Ngồi ra, việc tun truyền tiện ích của việc thanh tốn thẻ nói riêng và hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung cũng rất cần thiết, nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.
Hiện nay, cùng với xu hướng đẩy mạnh việc phát triển các công ty liên doanh liên kết với nước ngoài, bộ phận dân cư làm việc trong các cơng ty có vốn đầu tư nước ngoài ngày càng tăng. Bộ phận nhân viên làm trong những ngành có thu nhập cao và ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu chính viễn thơng, hàng khơng và các chủ doanh nghiệp tư nhân cũng dần chiếm số lượng lớn. Đây là những người có thu nhập khá và ổn định, có nhu cầu và có điều kiện thường xuyên đến các siêu thị, khách sạn, đi máy bay, du lịch,… Đây là nhóm khách hàng tiềm năng và có xu hướng ngày càng tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác.
Một đối tượng khác cũng có nhu cầu sử dụng thẻ thực sự và khá đơng đảo là người nước ngồi, bao gồm cả người cư trú và người đầu tư nước ngoài vào Việt Nam,… Mặc dù nhóm này thường sử dụng thẻ do Ngân hàng nước ngoài phát hành xong nếu đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị và gây dựng uy tín, đây sẽ là một đối tượng quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm.
3.2.1.4 Về mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ CSCNT
Bên cạnh việc phát hành thẻ, Ngân hàng HSBC Việt Nam cũng cần đề cao việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ để tạo cơ sở hạ tầng thanh toán tiện lợi cho khách hàng sử dụng thẻ. Đồng thời, sự phối hợp giữa các bộ ngành liên quan với cơ quan quản lý trong việc khuyến khích các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán, tạo cơ sở để thúc đẩy hoạt động phát hành thẻ.
Ngân hàng HSBC Việt Nam cần tăng nhanh mạng lưới CSCNT vì đây là một chủ thể quan trọng trong quy trình thanh tốn thẻ. Số lượng CSCNT là một trong những yếu tố đẩy mạnh doanh số thanh toán cũng như số thẻ phát hành.
Hiện tại, do thẻ thanh tốn được sử dụng q ít tại Việt Nam nên các CSCNT chưa thấy được những lợi ích có thể nhận được từ việc thanh tốn thẻ. Hiện nay, vì
khá cao, nếu đầu tư phát triển rộng mạng lưới CSCNT trong khi đó các CSCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy thì sẽ hao phí tài lực của ngân hàng. Để mở rộng các CSCNT, điều quan trọng là ngân hàng phải làm cho các CSCNT cần đến ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng nên dành cho các cơ sở này những ưu đãi trong hoạt động giao dịch với ngân hàng.
Hiện tại, các giao dịch thanh toán điện, nước,… hầu hết đều được thanh toán bằng tiền mặt, có một số qua các dịch vụ Ngân hàng như uỷ nhiệm chi, dịch vụ thanh toán tự động qua tài khoản của khách hàng ở ngân hàng. Nếu những chi phí trả cho các dịch vụ này đều được trả bằng thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung câp các dịch vụ trên thì số lượng thẻ phát hành và doanh số thẻ của ngân hàng HSBC Việt Nam sẽ tăng đáng kể.
3.2.1.5 Về mạng lưới ngân hàng
Ngân hàng HSBC Việt Nam cần thiết lập mạng lưới các chi nhánh và tạo ra nhiều kênh phân phối để sản phẩm thẻ cũng như nhiều sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng đến được với khách hàng thuận tiện, hợp lý và thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện việc sử dụng thẻ là việc mở tài khoản tại Ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng HSBC Việt Nam cần có những biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân tại Ngân hàng như giảm hoặc miễn phí thực hiện các nghiệp vụ thanh tốn qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, khách hàng được hưởng lãi suất khơng kì hạn cho các khoản dư nợ trên tài khoản, Ngân hàng có những hình thức khuyến mãi cụ thể như gửi quà sinh nhật, lưu niệm đối với những khách hàng thường xuyên giao dịch và có số dư bình qn trên tài khoản tiền gửi cao và ổn định hoặc bốc thăm may mắn cho các khách hàng mở tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.
3.2.2. Nhóm giải pháp liên quan đến phát hành thẻ
3.2.2.1 Đơn giản hố quy trình, thủ tục phát hành thẻ
Hiện nay, mặc dù quy trình phát hành thẻ của HSBC Việt Nam đã và đang có nhiều cải cách, thời gian phát hành thẻ chỉ kéo dài từ 5-7 ngày nhưng thủ tục làm
thẻ vẫn còn rất phức tạp, yêu cầu chủ thẻ phải xuất trình nhiều chứng từ chứng minh. Công tác dập và in ấn thẻ vẫn còn đang đặt ở nước ngồi, nên rất tốn chi phí và thời gian để phát hành và vận chuyển thẻ đến tay chủ thẻ. Vì vậy, nên chăng HSBC Việt Nam giảm bớt quy trình thẩm định thẻ, giảm bớt các chứng từ chứng minh thu nhập và chủ động trong việc phát hành, in ấn thẻ tại Việt Nam để rút ngắn thời gian nhận thẻ của khách hàng.
3.2.2.2 Cải tiến mẫu mã và công nghệ phát hành thẻ
Việc thiết kế mẫu mã thẻ do ngân hàng phát hành ngoài việc đảm bảo các tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế thì việc tìm sự sáng tạo nổi bật trong mẫu thẻ cịn có ý nghĩa quan trọng về mặt thẩm mỹ, khả năng chống giả mạo và cũng có vai trị quan trọng trong việc cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Vì thế, nên chăng HSBC Việt Nam thường xuyên phát động cuộc thi thiết kế mặt nền cho thẻ trong công chúng, đặc biệt là các bạn trẻ, không những giúp Ngân hàng lựa chọn kiểu dáng thẻ thích hợp mà cịn khuyến khích được tiềm năng sáng tạo của các bạn trẻ và cũng là phương tiện để quảng bá hình ảnh thẻ thanh tốn của HSBC Việt Nam.
Việc sử dụng thẻ để thanh toán trên internet cũng dễ bị hacker lấy cắp mã PIN và tài khoản nếu người dùng bất cẩn sử dụng tại các máy tính cơng cộng hoặc bị gài phần mềm gián điệp tại máy tính mình mà khơng biết. Mỗi năm thế giới mất hàng tỷ đô la từ các thẻ tín dụng bị tin tặc đánh cắp thơng tin. Hơn nữa, một số thẻ tín dụng mã PIN được ghi ngay trên mặt sau của thẻ tín dụng, do đó chủ thẻ phải đảm bảo ln theo dõi q trình quẹt thẻ của nhân viên thu ngân, hoặc nếu mất thẻ phải báo ngay lại cho ngân hàng để khóa thẻ. Để đảm bảo phát hành thẻ đảm bảo chất lượng quốc tế và tránh giả mạo cần có cơng nghệ phát hành hiện đại, đặc biệt là máy dập thẻ. thẻ thanh toán được chấp nhận phổ biến trong dân cư đòi hỏi chúng ta phải nâng cao tiện ích của thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ. Vấn đề an ninh của thẻ thanh toán cũng rất bức xúc đối với VN và chúng ta cũng có thể làm được theo Oman nếu như chúng ta liên kết với Bộ Công an cấp cho mỗi người dân một tấm thẻ thanh toán mang đầy đủ chức năng của một chứng minh thư và như vậy vấn đề
cơ quan công an cũng dễ dàng hơn. Ngân hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể sử dụng thẻ thanh tốn như một cơng cụ thanh tốn đa năng để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử. Ngân hàng có vai trị cung cấp các tiện ích, các dịch vụ thanh tốn điện tử để cho doanh nghiệp cũng như người tiêu dùng có thể sử dụng tài khoản ở ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu thanh tốn.
Vì vậy, HSBC Việt Nam nên có những phương án và biện pháp phòng chống giả mạo cũng như ngày càng nâng cao công nghệ bảo mật của thẻ.
3.2.2.3 Phí thường niên thẻ
Đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ phải trả phí thường niên hàng năm. Hiện tại, mức phí thẻ thanh tốn cao là do số người sử dụng rất ít. Nếu số lượng người sử dụng tăng lên thì chắc chắn mức phí sẽ giảm xuống nhiều. Khi đó người dân sẽ khơng phải ra ngân hàng mua ngoại tệ mặt để đi công tác. Nó cũng là cách minh bạch hóa chi tiêu nhất là các chi tiêu núp dưới danh nghĩa cơng tác phí, hay chi phí hợp lý khác. Vì vậy ở HSBC Việt Nam, chính sách miễn phí phát hành, giảm phí thanh tốn hoặc lãi suất…để khuyến khích người dân sử dụng thẻ thanh tốn quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế là một giải pháp cần được tính đến.
Ngồi ra, HSBC Việt Nam cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, phổ cập về tiện lợi của thẻ thanh tốn quốc tế. Việc này có thể phải thực hiện bằng một đề án mang tầm chỉ đạo cấp Nhà nước, đi liền với lộ trình xóa “đơla hóa”.
3.2.3. Nhóm giải pháp liên quan đến thanh tốn thẻ
3.2.3.1 Xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng CNTT.
Chúng ta phải tận dụng cơ hội và thế mạnh của nước đi sau, thừa hưởng những thành tựu của khoa học cơng nghệ, vì vậy cần tranh thủ huy động tối đa các nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc hiện đại và đồng bộ, được quản lý, vận hành bởi đội ngũ cán bộ chun nghiệp trình độ cao, có thể xử lý mọi tình huống, đảm bảo cho hệ thống thanh tốn hoạt động thông suốt, không bị ách tắc.
3.2.3.2 Cải tiến thủ tục, quy trình thanh tốn của phương tiện truyền thơng, phát triển phương tiện thanh tốn hiện đại. thơng, phát triển phương tiện thanh tốn hiện đại.
Khi CNTT được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần được điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa. Tích cực đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM trên toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia, đảm bảo thẻ của các NHTM đều sử dụng được ở tất cả các máy ATM. Tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự đồng thuận, để thẻ được sử dụng rộng rãi trong cuộc sống.
3.2.3.3 Việc thu phí chuyển đổi ngoại tệ khá cao.
Hầu như tất cả các ngân hàng đều thu phí chuyển đổi ngoại tệ (Khi dùng thẻ thanh tốn hàng hóa/dịch vụ bằng ngoại tệ sẽ bị thu phí chuyển đổi từ VND sang ngoại tệ). Việc thu phí này khiến nhiều người sử dụng cảm thấy khá bất tiện bởi tính ra, mức chênh lệch 4,5% hồn tồn khơng nhỏ. Nếu lấy tỷ giá bình quân liên ngân hàng ngày 16/3/2011 là 20.658 đồng/USD thì tính ra người sử dụng sẽ phải trả với tỷ giá khoảng 21.587 đồng/USD (chênh lệch 4,5% tiền phí). Do đó, nên chăng HSBC xem xét lại biểu phí chuyển đổi ngoại tệ để thu hút ngày càng nhiều hơn khách hàng sử dụng thẻ và dịch vụ của HSBC Việt Nam
3.2.3.4 Tăng cường và mở rộng, liên kết, hợp tác với các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như tăng cường liên minh thẻ. thẻ cũng như tăng cường liên minh thẻ.
Liên minh chéo giữa các đối tác: Các đối tác trực tiếp liên kết để tạo ra lợi ích cho hệ thống khách hàng chung, được thực hiện dưới hình thức các chương trình ưu đãi (privilege club). Ví dụ: Khi trở thành chủ sở hữu thẻ thanh toán quốc tế HSBC, khách hàng sẽ được nhận những ưu đãi của các đối tác, như: giảm giá trên hóa đơn, tặng quà (hiện vật hoặc hiện kim) khi mua hàng của đối tác… Tuy nhiên, nhược điểm của phương pháp này là thiếu khả năng thu thập dữ liệu về khách hàng cũng như về hành vi mua sắm của họ.
Mở rộng điểm chấp nhận thanh tốn bằng thẻ tín dụng; hoặc đàm phán với từng ngân hàng để thiết lập hệ thống cho phép khách hàng thanh toán bằng cách sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành hoặc khấu trừ thẳng vào tài khoản ngân hàng; hoặc đưa ra các mức ưu đãi, khuyến mãi, giảm giá khi thanh toán bằng thẻ của HSBC Việt Nam.
3.2.3.5 Mở rộng và trang bị thiết bị bảo vệ cho các địa điểm đặt máy
ATM
Một phong cách phục vụ chuyên nghiệp sẽ phản ánh hình ảnh của thương hiệu, nên HSBC Việt Nam không thể không chú ý đến độ an tồn cho khách hàng khi sử dụng ATM. Thơng thường, nơi đặt máy rút tiền cần bảo đảm các yêu cầu kỹ thuật, thể hiện hình ảnh thương hiệu của ngân hàng, độ an toàn cho người sử dụng và hiệu quả kinh doanh với ngân hàng. HSBC Việt Nam nên bố trí ATM bảo đảm an tồn và thuận lợi nhất cho người sử dụng. Chẳng hạn, nên để máy quay ngang để người đi xe vừa thao tác vừa có thể nhìn thấy đồ để ở ngồi. Vấn đề an toàn cần sự phối hợp của cả ngân hàng và người sử dụng.
3.3. Kiến nghị với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước
3.3.1 Chính phủ
Việt Nam là quốc gia mà việc sừ dụng tiền mặt vẫn chiếm đa số trong các giao dịch thương mại. Chính vì vậy việc sử dụng thẻ trong thanh toán cần được khuyến khích sử dụng để giảm lượng tiền mặt lưu thơng trong nền kinh tế. Việc cần
thiết là giảm thuế giá trị gia tăng đối với loại dịch vụ này như đối với các loại hàng hoá mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng. Mức thuế 10% đối với dịch vụ này hiện nay dường như khơng hợp lý vì đây là một loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động khá tốn kém khiến giá thành dịch vụ cao. Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế như hiện nay thì khó có thể khuyến khích người dân trong nước sử dụng loại hình này. Nhà nước nên có chính sách thuế thoả đáng hơn đối với mặt hàng thẻ, mức có thể chấp nhận được là 5%. Như vậy sẽ tạo cơ hội cho các Ngân hàng thực hiện việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam.
Ngồi ra, Nhà nước có thể khuyến khích người dân trong nước mở tài khoản