3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội
3.1.2.1 Chiến lược kinh doanh 2011-2015, tầm nhìn 2020 và chiến lược Khu vực
vực phía Nam của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Năm 2011, MB bắt đầu triển khai chiến lược 2011 – 2015 và tầm nhìn 2020 với một số nội dung chủ yếu sau:
- Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng thuận tiện đối với khách hàng với 3 trụ cột: Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng chuyên nghiệp, ngân hàng giao dịch và 2 nền tảng: Quản trị rủi ro hàng đầu, văn hóa cung cấp dịch vụ, thực thi nhanh, hướng tới khách hàng.
- Giá trị cốt lõi: Tin cậy, hợp tác, chăm sóc khách hàng, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiệu quả.
- Phương châm tăng trưởng: nhanh, khác biệt, bền vững, hiệu quả.
Mục tiêu chiến lược 2010 – 2015: Đứng trong Top 3 Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam với định vị là ngân hàng thuận tiện đối với khách hàng, đạt tốc độ tăng trưởng hàng năm gấp 1,5 đến 2 lần tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành ngân hàng. Để đạt được mục tiêu đó địi hỏi MB phải có những bước đột phá trong hoạt động kinh doanh và quản trị. Trong đó việc đẩy mạnh chiếm lĩnh thị trường giữ một vai trị quan trọng. Trong nỗ lực đó, việc tăng cường cơng tác phát triển và áp dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút mọi đối tượng khách hàng đã được MB đặc biệt chú trọng.
Nội dung của chiến lược dài hạn cho MB trong giai đoạn 2011 – 2015 là ưu tiên việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức cho phù hợp với tình hình thực tế, xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững giữa ngân hàng và khách hàng, khai thác tối đa sức mạnh các công ty thành viên.
Để thực hiện chiến lược, MB triển khai nhiều sáng kiến chiến lược nhằm cải tổ hoạt động kinh doanh, thực hiện các nhóm giải pháp hỗ trợ, đẩy mạnh khả năng thực thi của tổ chức.
MB đặt mục tiêu là ngân hàng số 1 phục vụ khách hàng quân đội, ngân hàng am hiểu doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thực hiện phương châm 5 C: chiến lược chiến thuật tốt, con người tốt, chất lượng hoạt động tốt, cơng nghệ tốt, chính trị tốt.
Xây dựng Chiến lược khu vực Phía Nam, Chiến lược khu vực Miền Trung và Tây Nguyên thúc đẩy hoạt động kinh doanh tại các khu vực này. Tăng cường thương hiệu của MB, khai thác các khách hàng truyền thống phát triển có chọn lọc khách hàng mới.
Để từng bước hoàn thành các mục tiêu của chiến lược 2011 – 2015, căn cứ vào tình hình kinh tế và tình hình hình thị trường tài chính, đầu năm 2013 Ban lãnh đạo ngân hàng đã đưa ra phương châm phát triển trong thời gian tới là : “tái cơ cấu, phát triển bền vững” . Theo đó, định hướng đối với cơng tác tín dụng là:
- Tập trung phát triển tín dụng trong các lĩnh vực ưu tiên của chính phủ, tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng tín dụng gắn với khách hàng truyền thống, khách hàng mục tiêu của MB.
- Tăng trưởng trên ngun tắc có chọn lọc, an tồn, hiệu quả, lấy chất lượng tín dụng là tiêu chí kiên quyết khi cấp tín dụng
- Kiện tồn năng lực thẩm định và năng lực quản trị rủi ro đáp ứng nhu cầu kinh doanh.
- Quản lý khách hàng chặt chẽ, tập trung thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn.
3.1.2.2 Định hướng của Khu vực phía Nam và MB Sài Gịn năm 2013 và các năm tiếp theo.
Hiện tại, khu vực phía Bắc vẫn chiếm vị trí chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của MB, với đóng góp khoảng 80% huy động, 60% dư nợ, 71% lợi nhuận hồn hệ thống. Khu vực phía Nam và khu vực Miền Trung – Tây Nguyên chưa thực sự phát triển tương xứng với tiềm năng. Khu phía Nam trong đó có Tp Hồ Chí Minh được đánh giá là khu vực có tiềm năng rất cao, tuy nhiên, các hoạt động của MB tại khu vực này cịn khiêm tốn, vì vậy Ban lãnh đạo ngân hàng đề ra chiến lược phải đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của của khu vực phía Nam, gia tăng sự đóng góp của khu vực này trong hoạt động của toàn hệ thống.
Đầu năm 2013, Ban chiến lược khu vực phía Nam đã đưa ra các mục tiêu trong ngắn hạn:
- Cơ cấu nợ, xử lý nợ xấu và thu lãi treo, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của Khu vực phía Nam.
- Tăng tỷ lệ khai thác hạn mức tín dụng bình qn của khách hàng
- Tăng trưởng dư nợ đi đôi với quản lý chất lượng nợ tốt, không để nợ xấu phát sinh mới. Triển khai chương trình tài trợ thương mại nhằm tăng thu dịch vụ
- Tận dụng cơ hội thị trường để nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần. Vị trí vai trị của MB Sài Gòn
Định hướng phát triển của MB Sài Gòn nằm trong định hướng phát triển của MB nói chung và MB khu vực phía Nam nói riêng. Là chi nhánh có quy mơ lớn nhất tại khu vực phía Nam và là một trong những chi nhánh có quy mơ dẫn đầu tồn hệ thống, MB Sài Gịn ln dẫn đầu khu vực phía Nam trong các chỉ tiêu kinh doanh, có đóng góp đáng kể cho sự phát triển của MB phía Nam và tồn hệ thống MB. MB Sài Gịn phải khơng ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển theo định hướng mà MB đã đề ra.
Như vậy, trong lĩnh vực tín dụng mục tiêu của MB nói chung và MB Sài Gòn là tăng trưởng tín dụng đi đơi với chất lượng tín dụng. Mục tiêu trong thời gian
trước mắt là “tái cơ cấu, phát triển bền vững”. Theo đó, MB Sài Gòn cần quản lý tốt danh mục khách hàng hiện tại, kiểm soát nợ xấu và tăng trưởng có chọn lọc, bảo đảm tăng trưởng đi đơi với chất lượng tín dụng tốt.
3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu quả cấp tín dụng dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu tại MB Sài Gòn và khoản phải thu tại MB Sài Gòn
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, rút ngắn thời gian thẩm định.
Tăng cường chất lượng thẩm định tổng thể đối với khách hàng. Trong sản phẩm cấp tín dụng này, tài sản bảo đảm là HTK & KPT do đó mức độ cam kết của khách hàng sẽ khơng cao bằng các tài sản khác. Do đó, các nội dung về tình hình kinh doanh, tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng… cần phải được thẩm định kỹ lưỡng.
Thẩm định kỹ đối với phương án vay vốn, phát hiện các giao dịch mua bán lòng vòng giữa các doanh nghiệp có mối liên hệ về chủ sở hữu và đề xuất từ chối cấp tín dụng đối với các đối tượng này.
Tăng cường chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm là HTK & KPT. Hiện tại, bộ phận thẩm định đã làm khá tốt công tác này tuy nhiên cần tập trung thêm một số nội dung sau: Đối với HTK, CV thẩm định cần xuống kho kiểm tra thực tế, yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ để đánh giá về số lượng, chất lượng của hàng hóa, giá trị tồn kho bình qn, tính thanh khoản của HTK, tính chân thực của báo cáo khách hàng cung cấp. Đối với KPT, yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các giấy tờ xác lập quyền đòi nợ đối với các đối tác.
Tiến hành kiểm tra đầy đủ thông tin về giao dịch bảo đảm của tài sản: Lấy thông tin CIC và hỏi thông tin đăng ký giao dịch bảo đảm tại Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản bảo đảm để kiểm tra tài sản hiện đang thế chấp tại tổ chức tín dụng nào. Trong trường hợp tài sản được thế chấp tại nhiều tổ chức tín dụng thì cần xem xét thứ tự ưu tiên của MB khi xử lý tài sản. Trên cơ sở những
thơng tin đó, bộ phận thẩm định đưa ra những đề xuất phù hợp đối với việc nhận bảo đảm và quản lý hàng hóa.
Việc xác định hàng hóa hiện đang thế chấp tại tổ chức tín dụng nào hay chưa rất quan trọng vì thực tế đã phát sinh nhiều trường hợp tranh chấp HTK do khách hàng sử dụng HTK để thế chấp tại nhiều tổ chức tín dụng, khi đó, thứ tự ưu tiên trong việc xử lý tài sản bảo đảm sẽ dựa theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm tại Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm.
Đưa ra cách thức phù hợp đối với việc quản lý tài sản bảo đảm. Tại báo cáo thẩm định bộ phận thẩm định cần quy định rõ cách thức quản lý đối với tài sản bảo đảm là HTK & KPT. Bộ phận thẩm định cần phân tích kỹ về tính chất và phương thức nhập xuất hàng hóa từ đó đưa ra các giải pháp tối ưu nhằm quản lý tài sản. Các giải pháp này phải bảo đảm vừa giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa phải có khả năng thực hiện trên thực tế, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng.
Trong trường hợp có sự tham gia của bên cho thuê kho, công ty bảo vệ trong việc quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa, bộ phận thẩm định cần tiến hành phân tích đối với bên cho thuê kho, công ty bảo vệ về uy tín, khả năng cung ứng dịch vụ, đặc biệt là mối quan hệ với khách hàng là bên bảo đảm để đưa ra quyết định có th hay khơng.
Cần phải ràng buộc điều kiện về tài sản bảo đảm trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, theo đó khách hàng phải dùng bất động sản, phương tiện cơ giới hoặc giấy tờ có giá để làm tài sản bảo đảm với một tỷ lệ nhất định trên giá trị tín dụng được cấp ngồi tài sản bảo đảm là hàng hóa và KPT.
Rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay nhằm tăng tính cạnh tranh. Việc rút ngắn thời gian thẩm định là cần thiết do yêu cầu của khách hàng ngày càng cao và mức độ cạnh tranh để thu hút khách hàng của ngân hàng ngày càng gay gắt. Yêu cầu đặt ra là phải làm sao rút ngắn thời gian nhưng vẫn phải bảo đảm chất lượng
thẩm định. Để đạt được yêu cầu này, MB Sài Gòn cần nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ nhân sự thẩm định, áp dụng SLA trong cơng việc, phân cơng và bố trí nhân sự và công việc một cách hợp lý, khoa học.
3.2.2 Tăng cường và chú trọng cơng tác kiểm sốt khoản vay và các cam kết của khách hàng.
Đối với cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn
Tăng cường cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, bảo đảm nguồn vốn MB tài trợ được sử dụng đúng mục đích. Đối với tài sản là hàng hóa và KPT hình thành từ phương án, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn đặc biệt quan trọng vì khách hàng sử dụng vốn mục đích thì mới hình thành lên các tài sản bảo đảm cho khoản vay. Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn cũng giúp ngân hàng quản lý được phương án của khách hàng, tránh việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vào các phương án có rủi ro cao có thể dẫn đến nguy cơ khách hàng khơng hồn trả vốn cho ngân hàng đúng hạn hoặc ngân hàng có thể mất vốn.
CV QHKH kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng bằng các biện pháp: Sau 10 ngày đối với giải ngân bằng tiền mặt, 30 ngày đối với giải ngân bằng chuyển khoản, CV QHKH thu thập các chừng từ chứng minh mục đích và kịp thời báo cáo cấp trên nếu khách hàng có các dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích để có phương hướng xử lý.
Đối với công tác quản lý phương án vay vốn
Thường xuyên kiểm tra phương án vay vốn, bảo đảm dòng tiền về từ phương án được dùng để trả nợ MB. Việc kiểm tra phương án vay vốn thường xuyên giúp ngân hàng thu hồi nơ kịp thời khi có tiền từ phương án về, tránh việc khách hàng sử dụng tiền từ phương án vào mục đích khác.
Định kỳ 01 tháng/lần hoặc đột xuất kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng nhằm phát hiện những dấu hiệu bất thường để có phương hướng xử lý kịp thời.
Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, các cơ quan liên quan: công an, đối tác của khách hàng để nắm bắt thơng tin về thị trường, tình hình khách hàng…
Thu thập kịp thời và đầy đủ các thơng tin tài chính của khách hàng làm cơ sở cho việc đánh giá khách hàng: báo cáo tài chính, tờ khai VAT, báo cáo nhập xuất tồn kho, phải thu phải trà và phân tích một số chỉ tiêu về tình hình kinh doanh của khách hàng, cân đối tiền hàng.
Đối với việc thực hiện các cam kết của khách hàng với MB
Theo dõi và đôn đốc khách hàng thực hiện các cam kết với MB, trong đó có các cam kết về chuyển doanh thu, sử dụng các dịch vụ tại MB: trả lương, thanh toán quốc tế… nhằm tăng lợi ích thu được từ khách hàng, các cam kết bổ sung tài sản bảo đảm là bất động sản, hợp đồng tiền gửi nhằm làm tăng mức độ bảo đảm cho các khoản vay của khách hàng tại MB. Việc khách hàng thực hiện các cam kết góp phần xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và MB.
3.2.3 Tăng cường tính tuân thủ đối với quy định của MB.
Đối với việc kiểm tra và định giá lại tài sản bảo đảm
Tăng cường tính tuân thủ đối với quy định của ngân hàng. Kiểm soát sau, định giá lại tại sản bảo đảm định kỳ và đột xuất, nhằm xác định giá trị thật của tài sản, tình trạng tài sản, cân đối tài sản với nghĩa vụ, từ đó có các định hướng xử lý phù hợp: tiếp tục quản lý tài sản theo quy định; yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm nếu phát hiện giảm giá trị, chất lượng… không đủ bảo đảm nghĩa vụ trả nợ; dừng giải ngân nếu thấy cần thiết. CV QHKH thu thập đầy đủ các hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm làm cơ sở cho việc xác định giá trị tài sản: Đối chiếu công
nợ, báo cáo nhập xuất tồn kho. Định kỳ kiểm tra hàng hóa theo đúng quy định, CV QHKH trực tiếp xuống kho hàng kiểm tra hàng hóa và lập thành biên bản theo đúng quy định và phê duyệt của MB. Công việc này cần được CV QHKH và các bộ quản lý chú trọng và quan tâm hơn nữa. Cần có sự sắp xếp về thời gian và nhân sự để tiến hành kiểm kho khách hàng. Có thời gian và lịch trình cụ thể và báo cáo kết quả kiểm kho thực tế cho ban giám đốc. Định kỳ hàng tháng, nên có 01-02 ngày trong tháng để tiến hành kiểm kho, kiểm soát sau khách hàng.
Tuân thủ các quy định của ngân hàng về hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm trước khi giải ngân. Tiến hành cơng tác hồn thiện các thủ tục bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm một cách chủ động và nhanh chóng, hiện đã có thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến tại website của Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản, thời gian đăng ký và được xác nhận đăng ký chỉ khoảng 1 phút do đó cơng tác đăng ký giao dịch bảo đảm khá thuận tiện và nhanh chóng, các quyền của MB được ghi nhận ngay trước khi giải ngân cho khách hàng. Vì vậy, việc giải ngân trước khi đăng ký giao dịch bảo đảm đã được hạn chế. Ban giám đốc cũng cần giữ nguyên tắc hơn trong việc giải ngân, không ký giải ngân đối với các trường hợp khách hàng chưa hoàn thiện các thủ tục về tài sản bảo đảm.
Thường xuyên theo dõi tình hình chuyển tiền về MB của các đối tác của khách hàng mà MB nhận thế chấp KPT, đánh giá tính ổn định, thường xuyên và giá trị trung bình của các KPT làm cơ sở định giá lại tài sản bảo đảm là KPT luân chuyển. Định kỳ, theo đặc điểm kinh doanh của khách hàng, tiến hành thu thập và theo dõi