3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội 3.4.1.1 Triển khai chiến lược 2011 – 2015 3.4.1.1 Triển khai chiến lược 2011 – 2015
Ban lãnh đạo MB và MB Sài Gòn tiếp tục triển khai các sáng kiến nhằm kiện tồn mơ hình tổ chức, thúc đẩy kinh doanh và nâng cao hiệu quà cơng tác vận hành, kiên trì định hướng chiến lược 2011 – 2015 nhằm cải thiện chất lượng quản trị ngân hàng và hướng tới khách hàng.
Việc triển khai thành công chiến lược giai đoạn 2011 – 2015 có vai trị quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực, trình độ quản lý, văn hóa doanh nghiệp… là động lực thúc đẩy mọi hoạt động của MB lên một tầm cao mới. Sản phẩm cấp tín dụng dựa trên bảo đảm là HTK & HTK cũng trong quá trình tái cơ cấu đó của MB mà tiếp tục được hồn thiện về quy trình, nguồn nhân lực và cơng tác thực thi trong thực tế.
3.4.1.2 Công tác xây dựng quy định, quy trình
Trong việc xây dựng quy định, quy trình cần phân định rõ trách nhiệm của các nhân sự trong công tác quản lý khách hàng. Đối với việc theo dõi tiền về của khách hàng, đây là công việc của CV QHKH, CV QHKH cần phải theo dõi hàng ngày.
Hoàn thiện, bổ sung các quy định, hướng dẫn về cấp tín dụng dựa trên hàng hóa và KPT, phương thức định giá và quản lý tài sản, xử lý tài sản làm hành lang cho việc thực thi công việc trong thực tế. MB đang ngày một hoàn thiện và bổ sung các quy định: Quy định về nhận tài sản bảo đảm là hàng hóa, hướng dẫn kiểm sốt hồ sơ tài sản bảo đảm là hàng hóa, hướng dẫn thủ thủ tục thu giữ tài sản bảo đảm là hàng hóa, cảnh báo các rủi ro liên quan đến nhận, quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa và chỉ đạo thực hiện. Các quy định và hướng dẫn này đã được ban hành trong năm 2013.
Xây dựng quy định, quy trình về kiểm sốt sau, định giá lại tài sản bảo đảm, phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân trong quy trình. Quy trình cũng cần phải có phần mềm hỗ trợ tích hợp cùng các phần mềm quản lý hiện có của ngân hàng để theo dõi cơng tác kiểm sốt sau. Giao cho bộ phận hỗ trợ chịu trách nhiệm theo dõi tình trạng kiểm tra kiểm soát khoản vay và định kỳ báo cáo ban giám đốc về tình trạng tn thủ.
3.4.1.3 Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Khối kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cần tăng cường cơng tác giám sát, kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ của các chi nhánh liên quan đến cơng tác kiểm sốt sau, quản lý tài sản bảo đảm, thực hiện các chủ trương, định hướng của Hội sở về kiểm soát sau và tài sản bảo đảm.
Việc kiểm tra kiểm soát cần phải được thực hiện thường xuyên, nghiêm túc, có hiệu quả nhằm ngăn chặn các vi phạm, tăng cường tính tuân thủ của các chi nhánh trong cơng tác cấp tín dụng.
3.4.1.4 Xây dựng cơng nghệ tốt, trình độ quản lý cao
Áp dụng các công nghệ mới trong ngành ngân hàng, áp dụng các phương thức quản lý và quản trị ngân hàng tiên tiến nhằm tăng năng suất lao động. Cải tiến hệ thống T24 để cho việc nhập liệu và truy vấn thông tin dễ dàng cho công tác quản trị, hạn chế các cơng việc ngồi chun môn của nhân viên như báo cáo, truy vấn thơng tin khách hàng.
Thực hành có hiệu quả các quy định về 5S, 5S soft, hệ thống tiêu chuẩn của ISO nhằm sắp xếp công việc và hồ sơ một cách khoa học, dễ truy vấn khi cần thiết.
Những cải tiến trong công nghệ và quản trị có vai trị quan trọng trong việc nâng cao năng suất lao động, tính chun nghiệp do đó sẽ có những tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng nói chung và cơng tác cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT nói riêng. Tốc độ xử lý cơng việc nhanh hơn cùng với việc truy vấn thơng tin khách hàng nhanh chóng trên hệ thống lưu trữ của ngân hàng sẽ giúp công tác quản lý khoản vay, khách hàng và tài sản bảo đảm được thực hiện tốt hơn.
3.4.1.5 Đối với MB AMC
MB AMC cần phối hợp tốt với các đơn vị kinh doanh trong quá trình quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa: Lựa chọn đơn vị cho th kho, cơng ty bảo vệ; đội ngũ xe chuyên chở hàng hóa, kho bãi, phối hợp với lực lượng công an trong việc di chuyển hàng khi cần thiết. Chuẩn bị bảo vệ, lực lượng phản ứng nhanh, xe, phương tiện vận chuyển trong trường hợp cần thu giữ, di dời, quản lý hàng hóa.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Theo dõi cơng tác cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT của các ngân hàng, đưa ra các phân tích, đánh giá và dự báo, có những cảnh báo kịp thời đối với việc cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT. Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời về các trường hợp nợ xấu phát sinh trong thực tế.
Ngân hàng nhà nước các địa phương phối hợp với các ngân hàng tại địa phương mình quản lý để xử lý các trường hợp tranh chấp kho hàng… và đưa ra các giải pháp kịp thời.
Đề xuất và xây dựng đề án phát triển thị trường thứ cấp đối với hàng hóa thế chấp để trình chính phủ phê duyệt.
Có các giải pháp nhằm giải quyết tình trạng nợ xấu nói chung và nợ xấu trong lĩnh vực tín dụng bảo đảm bằng hàng hóa và khoản phải thu nói riêng của hệ thống ngân hàng.
Có các giải pháp nhằm phát triển cơng tác cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT của hệ thống ngân hàng một cách bền vững, tránh rủi ro.
3.4.3 Đối với Chính phủ
Có các định hướng nhằm phát triển các nhóm ngành logistic, dịch vụ bảo hiểm, thẩm định giá. Những lĩnh vực này không chỉ tạo sự đa dạng và phát triển cho
nền kinh tế nói chung mà cịn là những cơng cụ hỗ trợ cho sản phẩm cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT phát triển.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật trong xử lý các tranh chấp dân sự, các thủ tục bảo đảm và đăng ký bảo đảm. Hệ thống pháp luật cần bám sát thực tiễn và có khả năng bao quát các vấn đề có thể xảy ra trong thực tiễn.
Xây dựng và phát triển các sàn giao dịch thứ cấp để giao dịch các hàng hóa thế chấp giữa ngân hàng và doanh nghiệp, các tổ chức ngân hàng, các tổ chức đầu tư, bảo hiểm và các tổ chức khác trong toàn bộ thị trường.
Bộ Tư pháp tiếp tục hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm, cần làm rõ các giải pháp bảo vệ quyền lợi tốt hơn cho bên nhận bảo đảm, giải quyết mối quan hệ giữa chủ nợ có bảo đảm với các chủ nợ khác… Bổ sung quy định tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt nhất quyền năng của mình trên thực tế. Trong trường hợp bên bảo đảm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm một cách nhanh nhất, ít tốn kém nhất nhưng vẫn phải bảo đảm khách quan, trung thực.
Bộ tư pháp tiếp tục hoàn thiện hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản, vận hành tốt hệ thống lý dữ liệu quốc gia về giao dịch bảo đảm, giúp các ngân hàng dễ dàng tra cứu thơng tin, hồn thiện hơn tính năng của phần mềm đăng ký trực tuyến, nâng cao nhận thức về giao dịch bằng động sản…
Ngoài ra, cần phải thay đổi quan điểm lập pháp khi điều chỉnh hành vi của các bên ký kết hợp đồng bảo đảm, đó là áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn đối với những tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm; tăng cường cơ chế, biện
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Mục tiêu của MB Sài Gòn nằm trong mục tiêu chung của hệ thống MB là phát triển hoạt động kinh doanh tại khu vực phía Nam. Tuy nhiên, trước những diễn biến bất lợi của nền kinh tế trong và ngoài nước và tình hình chung của hệ thống ngân hàng, chiến lược trong ngắn hạn của toàn hệ thống MB là phải phát triển có chọn lọc, tăng trưởng một cách bền vững, kiểm sốt tốt nợ xấu. Hoạt động cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT là hoạt động có nhiều rủi ro và trong thực tế cũng đã phát sinh các rủi ro liên quan đến loại hình này, mặt khác đây lại là loại hình cấp tín dụng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ tín dụng do vậy MB Sài Gịn và MB nói chung do đó cần phải có các giải pháp cụ thể và kịp thời để khắc phục những tồn tại của loại hình này. Nội dung chủ yếu của các giải pháp này là cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt đối với khách hàng, khoản vay và tài sản bảo đảm, đồng thời cũng phải nâng cao hơn nữa tính tuân thủ của đội ngũ nhân sự tham gia vào hoạt động cấp tín dụng này. Tuy nhiên, để thực hiện một cách toàn diện các giải pháp cần phải có những hỗ trợ từ phía MB, Ngân hàng Nhà nước cũng như sự phát triển của các lĩnh vực liên quan đến loại hình cấp tín dụng này.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế nói chung đang có những diễn biến bất lợi, hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vấn đề nợ xấu đặt ra yêu cầu cần phải xử lý. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng do đó cũng cần phải chú ý nhiều hơn đến việc kiểm soát chặt chẽ rủi ro và cơ cấu lại các khoản nợ.
Cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT là hoạt động thường xuyên của các ngân hàng, giữ vai trò quan trọng trong việc cấp vốn cho các doanh nghiệp. Sản phẩm cấp tín dụng này chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ cho vay và bảo lãnh của MB Sài Gòn. Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế và ngành ngân hàng hiện tại thì việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với quản trị rủi ro. Do đó hoạt động cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT cũng phải đáp ứng được các yêu cầu nhẳm hạn chế rủi ro.
Bài viết này đưa ra một góc nhìn đối với sản phẩm cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT, những rủi ro có thể gặp phải, những hạn chế trong công tác quản lý khoản vay, tài sản bảo đảm. Trên cơ sở thực trạng đó, tác giả đề xuất những giải pháp để cơng tác cấp tín dụng này hồn thiện hơn, những giải pháp tập trung ở nội dung cần phải chú trọng công tác quản lý khách hàng, quản lý khoản vay và tài sản bảo đảm cũng như nâng cao tính tuân thủ của các nhân viên tín dụng. Qua đó, giảm thiểu rủi ro khi cấp tín dụng, các doanh nghiệp có khả năng tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn và ngân hàng sẽ tốn ít nguồn lực hơn khi triển khai.
Bài viết chỉ tập trung đánh giá dựa trên các số liệu và tình hình thực tế tại MB Sài Gịn, tuy nhiên, thực trạng của MB Sài Gòn cũng là thực trạng chung của MB. Lý do là vì tại MB Sài Gòn, sản phẩm này được triển khai khá rộng rãi, áp dụng cho nhiều loại hình doanh nghiệp và ngành nghề, dư nợ cấp tín dụng sản phẩm này cũng tương đối cao, mặt khác quy mơ của MB Sài Gịn cũng đủ lớn để đại diện cho hệ thống MB. Những thực trạng và giải pháp được đưa ra tại bài viết này cũng
là tài liệu giúp các chi nhánh ngân hàng khác có thể tham khảo, nhìn nhận tình trạng tại ngân hàng mình và có giải pháp phù hợp đối ngân hàng bạn.
Mặc dù Tác giả đã có nhiều nỗ lực nhưng bài viết khơng tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả cịn hạn chế về nguồn thơng tin và số liệu về cơng tác cấp tín dụng dựa trên bảo đàm bằng HTK & KPT của tồn hệ thống ngân hàng để so sánh cơng tác này tại MB với các ngân hàng khác cũng như đánh giá toàn diện cơng tác cấp tín dụng dựa trên HTK & KPT của toàn hệ thống ngân hàng. Những phân tích, đánh giá và các giải pháp chủ yếu dựa trên kiến thức và kinh nghiệm làm việc thực tế của Tác giả, do đó khơng tránh khỏi phiến diện, chưa đầy đủ và bao qt tồn bộ cơng tác cấp tín dụng dựa trên bảo đàm bằng HTK & KPT tại MB.
Trên đây là tổng hợp những kiến thức và kinh nghiệm của Tác giả đối với hoạt động cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT. Tác giả cho rằng đây là đề tài có ý nghĩa trong việc quản trị rủi ro, xây dựng chính sách cũng như cơng tác thực tiễn tại các ngân hàng. Rất mong nhận được sự góp ý của Thầy Cơ và Người đọc để bài luận văn hồn thiện hơn và hy vọng sẽ có những đề tài sau với những nghiên cứu toàn diện và các giải pháp hữu hiệu hợn nhằm góp phần đưa sản phẩm cấp tín dụng này phát triển bền vững.
Trân trọng!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tài chính Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn năm 2010, 2011, 2012
2. Biểu mẫu hợp đồng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội năm 2010. 3. Duyên Duyên, 2013. 7 ngân hàng xiết nợ cùng làm việc với công an. Đất Việt
online.
4. Hướng dẫn triển khai sản phẩm cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu của Khối SME - Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.
5. Lê Thị Thu Thủy và cộng sự, 2006. Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng. Hà Nội: Nhà xuất bản tư pháp.
6. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 do Quốc Hội ban hành
7. Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội, 2011.Bản cáo bạch niêm yết, Hà Nội, năm 2011
8. Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/199 của Chính Phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
9. Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự, 2011. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (tái bản lần 1). Tp Hồ Chí Minh:Nhà xuất bản Đại học Quốc Gia Tp Hồ Chí Minh.
10. Phạm Thị Thanh Tâm, 2011. Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
11. Quyết định 8990/QĐ-HS về việc ban hành quy định cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu ngày 18/09/2011 của Tổng Giám đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.
12. Quyết định của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
13. Quyết định số 101/2005/QĐ-BTC ngày 29/12/2005 của Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc ban hành và cơng bố bốn chuẩn mực kế tốn Việt Nam (đợt 1).
14. Quyết định số 268/QĐ-NHQĐ-HS ngày 31/01/2007 của Tổng Giám đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội về việc hướng dẫn quản lý khoản vay theo món, hạn mức.
15. Quyết định số 3533/QĐ- MB-HS ngày 08/07/2010 của Tổng Giám đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội về việc ban hành quy trình tín dụng. 16. Quyết định số 50/QĐ-MB-HĐQT ngày 29/01/2011 của Chủ tịch Hội đồng quản
trị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.về việc sửa đổi quy định về tài sản bảo đảm.
17. Sao kê tín dụng, bảo lãnh, CRB, tài sản bảo đảm Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn năm 2009, 2010, 2011, 2012.