Kinh nghiệm quốc tế trong việc xóa đói giảm nghèo

1.2. Tín dụng và vai trị tín dụng đối với hộ nghèo

1.2.4.1 Kinh nghiệm quốc tế trong việc xóa đói giảm nghèo

Đối với các quốc gia nghèo, đang phát triển trên thế giới, đồng thời với việc quan tâm đến tăng trưởng kinh tế thì cơng cuộc xóa đói giảm nghèo được chú trọng như là một chiến lược phát triển bền vững (xin xem phụ lục 01). Trong đó, xây dựng và thực hiện chiến lược giảm nghèo phù hợp với điều kiện của đất nước mình. Việt Nam cũng là quốc gia nằm trong quy luật chung đó, để tấn cơng vào đói nghèo Việt Nam cũng đã vạch ra những chiến lược. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện đã bộc lộ ra những nhược điểm, những bất cập trong thực tế cần giải quyết. Vì vậy, việc học hỏi kinh nghiệm của các quốc gia khác là điều tất yếu trong công cuộc xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam.

a. Tạo cơ hội cho người nghèo: trường hợp của Băng la đét và Thái Lan.

 Bănglađét.

Bănglađét là một quốc gia được cộng đồng quốc tế nhắc đến với sự thành cơng trong cung cấp tín dụng vi mô của ngân hàng Grameen.

Ngân hàng Grameen bắt đầu hoạt động vào năm 1976 bởi giáo sư kinh

tế trẻ, tiến sĩ Muhammad Yunus, khi ông phát hiện ra rằng phụ nữ nghèo có thể vượt qua đói nghèo bằng cách lấy các khoản vay nhỏ để bắt đầu hoặc mở rộng doanh nghiệp nhỏ. Ông đưa ra khái niệm tài chính vi mơ13, với số tiền trong túi của mình (tương đương với $ 26). Ngày nay, Ngân hàng Grameen phục vụ hơn 5.000.000 khách hàng, với 10.000 gia đình thốt nghèo mỗi tháng . Trên hai thập kỷ qua, Ngân hàng Grameen đã cho vay trên 5 tỷ đô la cho những người nghèo nhất

13

của người nghèo, trong khi vẫn duy trì một tỷ lệ hồn trả luôn trên 98%. 96% khách hàng là phụ nữ.

Phương pháp cho vay của Ngân hàng Grameen gần như đảo ngược của phương pháp cho vay của ngân hàng thông thường. Ngân hàng thông thường cho vay dựa trên các nguyên tắc là bạn có gì thế chấp, bạn mới có thể vay được. Nói cách khác, nếu bạn có ít hoặc khơng có gì,thế chấp bạn khơng nhận được khoản vay gì. Kết quả là, hơn một nửa dân số của thế giới đang bị tước đoạt của các dịch vụ tài chính của các ngân hàng thơng thường. Ngân hàng thông thường cho vay được dựa trên tài sản thế chấp, với hệ thống Grameen không càn tài sản thế chấp.

Grameen Bank bắt đầu với niềm tin rằng tín dụng phải được chấp nhận như một quyền con người, và xây dựng một hệ thống mà một người khơng có bất cứ điều gì được ưu tiên cao nhất trong việc có được một khoản vay. Phương pháp Grameen không dựa trên đánh giá sở hữu vật chất của một người, nó được dựa trên tiềm năng của một người. Grameen tin rằng tất cả con người, bao gồm cả những người nghèo nhất, được ưu đãi với tiềm năng vô tận.(Muhammad Yunus, 2006)

Ngân hàng Grameen do chính người vay làm chủ thơng qua việc góp cổ phần của khách hàng. Mục đích chính là đem tín dụng đến với những người nghèo ở vùng nông thôn, chủ yếu là phụ nữ trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo. Ngân hàng cung cấp những khoản vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh và nhà ở, bên cạnh đó ngân hàng Grameen đã thiết kế chương trình cho vay đặc biệc dành cho những người ăn mày muốn kiếm kế sinh nhai ổn định, Ngoài ra để khuyến khích các thành viên của Grameen dành cho con em họ điều kiện giáo dục tốt nhất, Grameen đã trao học bổng cho con em họ.

Chương trình cho vay của Ngân hàng Grameen có 4 loại:

(i) Cho vay tổng thể nhằm vào các hoạt động kinh tế để giúp tạo ra lợi

tức và tạo cơng việc làm cho mình để tự làm chủ.

(ii) Cho vay liên hợp nghĩa là cho vay cả nhóm chứ khơng phải cá nhân

để họ có số vốn lớn dành cho các hoạt động đầu tư lớn.

(iii) Cho vay xây cất nha chỉ được thực hiện sau khi người vay đã có biểu hiện tốt trong các lần vay nợ trước.

(iv) Cho vay kỹ thuật nhằm mục đích đầu tư sản xuất, như nhà máy xay chà lúa, đào giếng, máy gặt lúa…

Các ngun tắc chính của vi tín dụng Grameen gồm có:

- Sự cho vay không cần thế chấp và giao kèo pháp lý, mà căn cứ vào

lòng tin con người.

- Cho vay theo nhóm tối thiểu 5 người cùng liên đới chịu trách nhiệm, người vay của nhóm khơng phải đến Ngân hàng để xin vay, trái lại Ngân Hàng đến gặp nhóm để chọn người cho vay, qua các phiên họp địa phương giữa các nhóm và trung tâm cho vay. Lần đầu tiên, Ngân hàng chỉ chọn ra 2 người trong nhóm để cho vay, sau đó căn cứ vào thành tích trả nợ tốt, Ngân hàng sẽ tiếp tục cho vay nhưng mỗi lần 2 người mà thôi. Mức trả nợ hiện nay đạt đến 98%.

- Mục tiêu hoạt động và số tiền cho vay được quyết định do khuyến cáo

của trưởng nhóm đi vay nợ và trưởng trung tâm cho vay. Cấp tiền cho vay trong vòng 15 ngày kể từ ngày nộp đơn xin vay, với thủ tục rất đơn giản. Người mượn

cùng một lúc có thể xin vay cho một hay nhiều mục đích.

- Tiền vốn trả lại được ấn định từng kỳ (mỗi tuần, hoặc 2 tuần), với lãi suất 18%. Khi người vay trả vốn đủ 50 kỳ hạn, tức gần một năm, họ bắt đầu trả tiền lãi.

- Người vay bị bắt buộc hoặc tự nguyện tham gia chương trình tiết kiệm. - Cho vay có thể xuyên qua các tổ chức bất vụ lợi. Nếu xuyên qua các tổ chức có lợi, lãi suất phải theo thị trường thường cao hơn để vốn cho vay được bền vững.

- Tín dụng Grameen dành ưu tiên cho thành lập vốn đầu tư xã hội, nhằm thành lập trung tâm huấn luyện để phát triển khả năng trình độ kỹ thuật của người đi vay và người cho vay, đặc biệt chú ý đến giáo dục trẻ con, học bổng cho cao học, tín dụng cho kỹ thuật mới như: điện thoại di động, tin học, năng lượng thiên nhiên, cơ động thay thế sức người… (Trần Văn Đạt,2010, Vài suy nghĩ về phát triển nông nghiệp Việt Nam trong thế kỷ 21, NXB Nông nghiệp, 441-442)

Với một cơ cấu tổ chức và mơ hình quản lý hợp lý cũng như mạng lưới rộng khắp (phụ lục 1.1). Grameen đã cung cấp tín dụng cho một số lượng lớn người

nghèo. Tuy nhiên điều đáng nói ở đây là nguồn vốn của Grameen 100% là tiền dư tiết kiệm, trong đó hơn 63% là tiết kiệm từ các thành viên vay vốn ngân hàng. Từ năm 1995, Grameen đã không nhận thêm bất kỳ nguồn vốn tài trợ nào. Trong tương lai, ngân hàng cũng khơng có chủ trương nhận tài trợ hoặc thậm chí là vay từ các ngn bên ngồi. Sơ tiền tăng trưởng từ hoạt động của Grameen đủ để bù đắp chi phí hoạt động và mở rộng các chương trình tín dụng. Tiết kiệm ở Grameen đủ để bù đắp chi phí hoạt động và mở rộng các chương trình tín dụng. Tín dụng ở Grameen được huy động theo hai hình thức bắt buộc và tự nguyện, tiền tiết kiệm bắt buộc được hưởng lãi xuất và có thể rút ra sau ba năm.

Để chủ động nguồn vốn, Grameen huy động tiết kiệm với lãi suất cao hơn Ngân hàng thương mại và cho vay với lãi suất thấp hơn Ngân hàng thương mại. Lãi suất huy động tiết kiệm trung bình của Grameen là 8.5%/năm, mức lãi suất huy động cao nhất là 12%/năm. Lãi suất cho vay của Grameen còn thấp hơn lãi suất nhà nước áp dụng Mơ hình của ngân hàng Grameen thành công và đạt được sự bền vững nhờ những yếu tố:

Thứ nhất về nguồn vốn: Grameen áp dụng hình thức tiết kiệm bắt buộc và huy động tiết kiệm với mức lãi suất cạnh tranh so với ngân hàng thương mại vì vậy thu hút được nguồn tiết kiệm rất lớn từ không chỉ người nghèo mà cịn từ trong dân cư. Ngồi tiết kiệm, Grameen cịn thu hút vốn thơng qua các chương trình bảo hiểm, quỹ lương hưu như một nguồn thu tiết kiệm thời hạn dài.

Thứ hai về bảo đảm lợi nhuận: Grameen áp dụng mức lãi suất cho vay cao đủ để bù đắp chi phí hoạt động và thu được lợi nhuận. Grameen sử dụng hình thức tiết kiệm bắt buộc và thu phí bảo hiểm tiền vay để đảm bảo ln có nguồn bù đắp cho những tổn thất tín dụng. Ngồi ra, tuy khơng bắt buộc trách nhiệm liên đới trong các tổ nhóm, Grameen vẫn đảm bảo mức thu nợ cao nhờ phân kỳ trả nợ ngắn (trả hàng tuần) và cung cấp nhiều dịch vụ và cơ hội phụ thêm cho khách hàng như cổ phần, lương hưu, học bổng nhằm giữ khách hàng luôn muốn sinh hoạt với Grameen trong dài hạn.

Thứ ba về quản lý: Grameen xây dựng hệ thống sổ sách đơn giản, mỗi khách hàng có một quyển sổ tiết kiệm vay vốn, hàng tuần trả nợ đều được cán bộ tín dụng ký xác nhận, một tháng giám đốc chi nhánh kiểm tra một lần và ba tháng giám

đốc khu vực cùng với kiểm toán ngân hàng kiểm tra một lần nữa. Tiền mặt được quay vòng ngay trong ngày, sáng cán bộ tín dụng đi thu nợ và chiều giải ngân tại chi nhánh giúp ngân hàng không bị đọng vốn.

 Thái Lan.

- Hoạt động tài chính vi mơ của BAAC

Hoạt động tài chính vi mơ được coi là cơng cụ xóa đói giảm nghèo, cung cấp các dịch vụ để hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng, sản xuất của người nghèo, quản lý rủi ro, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống.

Với dịch vụ đa dạng và nhiều phương thức hỗ trợ vốn vay khác nhau, hoạt động tài chính vi mơ của BAAC đã giúp người nghèo ở khu vực nông thơn có khả năng tham gia vào phát triển sản xuất nông nghiệp và các hoạt động liên quan đến nông nghiệp. Nhiều hộ gia đình có đủ năng lực quản lý doanh nghiệp nhỏ.

- Hiệp hội tín dụng Klongchan

Hiệp hội tín dụng Klongchan được coi là “bà đỡ” đối với cộng đồng người nghèo của vùng Klongchan – Thái Lan, hỗ trợ tín dụng cho các thành viên với những quy định rất chặt chẽ về vốn góp ban đầu. Bên cạnh việc hỗ trợ về tín dụng, hiệp hội cịn thực hiện các hoạt động khác như: Hỗ trợ rủi ro đối với các khoản vay của thành viên; thành lập quỹ tương hỗ để hỗ trợ các thành viên gặp khó khăn.

- Liên đồn hiệp hội tín dụng Thái Lan

Liên đồn các hiệp hội tín dụng Thái Lan là một ví dụ điển hình cho mơ hình tổ chức tài chính vi mơ hoạt động ở tầm vĩ mơ, có trách nhiệm hỗ trợ các tổ chức tài chính vi mơ thành viên thực hiện tốt trách nhiệm trước cộng đồng.

b. Tăng cường năng lực cho người nghèo : trường hợp của Brazin

Theo báo cáo của Tổ chức Bánh mì Thế giới14, kinh nghiệm từ mơ hình xóa đói nghèo Fome Zero của Brazil mang đến nhiều bài học quí giá cho các nước đang phát triển. Chìa khóa thành cơng của Brazil trong xóa đói, giảm nghèo là nhắm vào đúng các nhóm đối tượng cần được hỗ trợ nhất trong xã hội Brazil. Chương trình Fome Zero nhắm đến các hộ nông dân nhỏ, cung cấp vốn và kỹ thuật giúp họ có thể ni trồng và cung ứng thức ăn cho chương trình quốc gia về bữa ăn cho học sinh

14

trong nhà trường. Điều này vừa đảm bảo phát triển nông nghiệp, vừa giúp cải thiện chất lượng bữa ăn trong các trường học.

Chính phủ đã chủ trương thành lập các chợ ven đường, nơi nơng dân có thể trực tiếp bày bán các sản phẩm vừa thu hoạch. Với cách làm này, họ có thể cải thiện được thu nhập do khơng phải chịu ép giá từ thương lái, phí vận chuyển... Đồng thời, người dân Brazil có điều kiện mua được thức ăn ngon với giá rẻ hơn rất nhiều vì giá thực phẩm đã qua nhiều trung gian có thể tăng 100% so với giá ban đầu.

Tổ chức Bánh mì Thế giới cho biết sự hỗ trợ của Fome Zero còn mang đến việc tiêm vắc xin đều đặn cho trẻ em và giúp ngày càng nhiều trẻ em được đi học. Hoạt động trợ cấp thức ăn của chương trình này cũng góp phần cải thiện an ninh lương thực tại Brazil. (Hunger Report 2011, Rio Times, Yes Magazine)

1.2.4.2.Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Qua nghiên cứu các trường hợp cụ thể trên, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm có thể tham khảo để áp dụng ở Việt Nam như sau:

a. Bài học về tạo cơ hội cho người nghèo

Thứ nhất, cần triển khai thực hiện đồng bộ và có hiệu quả các chính sách giảm nghèo. Bên cạnh việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ mơ thì cần phải kết hợp đồng bộ với các chính sách khác, đặc biệt các chính sách có tác động trực tiếp đến giảm nghèo, có như vậy mới đảm bảo tăng trưởng mang lại lợi ích cho người nghèo và tránh được những tác động xấu khơng đáng có cho nền kinh tế.

Thứ hai, tập trung đầu tư có hiệu quả vào các xã nghèo theo hình thức cuốn chiếu. Điều này cho phép tập trung nguồn lực đầu tư cho từng xã, tránh được tình trạng dàn trải, khơng đủ nguồn lực giải quyết dứt điểm. Hậu quả là không cải thiện rõ rệt tình trạng nghèo của cộng đồng như hiện nay.

Thứ ba, cần có chính sách, giải pháp riêng cho nhóm đối tượng đặc biệt như: người dân tộc thiểu số, người tàn tật và phụ nữ nghèo để giúp họ thốt khỏi đói nghèo cùng với người nghèo khác.

Thứ tư cần tăng cường việc huy động và tổ chức mọi thành phần xã hội tham gia hỗ trợ người nghèo.

triển và vùng nghèo.

Thứ sáu, để đảm bảo quyền lợi cho người nghèo, bên cạnh việc được vay vốn, họ cịn được tham gia các loại hình dịch vụ khác như gửi tiết kiệm, chương trình bảo hiểm hay quỹ lương hưu. Và quan trọng hơn đó là được hỗ trợ hướng dẫn cách quản lý vốn cũng như kiến thức sản xuất kinh doanh.

b. Bài học về tăng cường năng lực cho người nghèo

Thứ nhất là cần tạo cơ chế để người nghèo được tham gia vào các hoạt động cộng đồng do các tổ chức, cá nhân và chính phủ trợ giúp.

Thứ hai là cần có sự hỗ trợ dưới các hình thức khác nhau giúp người nghèo nâng cao năng lực của họ. Sự xuất hiện của các tổ chức hỗ trợ pháp lý hay tổ chức dịch vụ pháp lý sẽ là kinh nghiệm tốt cho Việt Nam trong việc bảo vệ quyền lợi của người nghèo cũng như tăng cường năng lực của họ trong xã hội .

Kết luận chương 1:

Chương 1 giới thiệu các khái niệm về nghèo, đói, xóa đói, giảm nghèo, chuẩn nghèo, những đặc trưng của nghèo đói, tác giả cũng giới thiệu nguyên nhân của nghèo đói, đặc tính của người nghèo , sự cần thiết phải giảm nghèo và hổ trợ người nghèo. Chính sách, đường lối của Đảng và Nhà nước trong cơng tác xóa đói giảm nghèo, cam kết thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ của Việt Nam với Liên hiệp quốc về cơng tác xóa đói, giảm nghèo.

Tác giả đã trình bày một số khái niệm về tín dụng và vai trị của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hiệu quả tín dụng đối với người nghèo. Đặc biệt, tác giả giới thiệu một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo trong đó nêu cụ thể các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả từ phía ngân hàng và hiệu quả của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo. Bên cạnh đó, tác giả cũng giới thiệu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với người nghèo, những tác động từ phía chính quyền, ngân hàng chinh sách xã hội, của các đơn vị ủy thác và của chính bản thân người nghèo được vay vốn. Trong đó, khả năng sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của các hộ gia đình nghèo là