6. Kết cấu của đề tài
3.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
3.2.2 Giải pháp về nâng cao Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh về phương diện Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cần quan tâm đến các vấn đề sau:
Giải pháp về nâng cao khả năng huy động vốn :
Nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương là nguồn vốn huy động. Để tăng nguồn vốn cho ngân hàng thì NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương phải cĩ các hình thức huy động thích hợp, huy động vốn bằng nội tệ, ngoại tệ, vốn ngắn hạn, vốn trung và dài hạn, nhưng đặc biệt chú trọng huy động vốn trong dân cư, nguồn vốn dài hạn để nâng cao tính ổn định và phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn cho trung hạn, dài hạn.
Với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”. Đa dạng hĩa các hình thức huy động kết hợp với mở rộng các dịch vụ sản phẩm mới đưa từ 193 dịch vụ sản phẩm lên 300 dịch vụ sản phẩm trong thời gian tới để phục vụ cho cơng tác huy động vốn.
Thực hiện nâng cao chất lượng chuyển tiền, thanh tốn vãng lai, thành lập phịng VIP để chăm sĩc khách hàng chu đáo hơn, nhanh chĩng hơn khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Ngồi ra triển khai thành lập phịng dịch vụ và marketing nhằm triển khai các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến tận khách hàng, thường xuyên quan tâm chăm sĩc các khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn như: tặng quà sinh nhật đến khách hàng, tổ chức những đợt tiết kiệm dự thưởng, các đợt
khuyến mãi, tờ rơi quảng cáo, cải tiến mẫu ấn chỉ giao dịch tại ngân hàng theo hướng ngắn gọn, phù hợp… thực hiện cơng tác tuyên truyền rộng rãi trên các phương tiện thơng tin đại chúng tại các khu vực dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm giới thiệu rõ nét về hình ảnh của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương. Cĩ chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng tồn diện các dịch vụ của ngân hàng như hình thức trả lương qua tài khoản, nối mạng thanh tốn trực tiếp, dịch vụ cung cấp thơng tin… Đặc biệt đối với khách hàng là tổ chức kinh tế, nên cĩ chính sách ưu đãi trong giao dịch với ngân hàng như giảm phí đối với khách hàng thường xuyên và sử dụng tồn diện các sản phẩm của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương.
Đối với khách hàng giao dịch gửi tiền ngoại tệ nên cĩ chính sách ưu đãi như là tính điểm mỗi lần giao dịch, để cuối năm cĩ một chế độ đãi ngộ thích đáng với kết quả số điểm mà khách hàng đạt được.
Hợp tác với Cơng ty Điện lực, Bưu điện, Bưu chính viễn thơng, Kho bạc, Bảo hiểm xã hội , NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương làm dịch vụ thu hộ tiền điện nước qua ngân hàng, qua mạng máy tính cĩ kết nối với các cơng ty và làm dịch vụ thu chi hộ, kết nối thanh tốn qua mạng vi tính đồng thời hợp tác tồn diện tất cả dịch vụ đối với tập đồn Tân Hiệp Phát, Tập đồn Tơn Hoa Sen, Cơng ty Cổ phần Thái Bình; nhĩm Cơng ty U&I; nhĩm Cơng ty Trần Đức… cĩ như thế mới vừa tăng huy động vốn vừa tăng thu phí dịch vụ.
Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục cán bộ nhân viên ngân hàng nâng cao ý thức chăm sĩc khách hàng, xây dựng tác phong giao dịch văn minh, hiện đại. Bố trí quầy giao dịch cĩ đầy đủ tiện nghi tạo sự yên tâm, thoải mái cho khách hàng. Rèn luyện cho cán bộ tác phong giao tiếp khoa học, lịch sự, nhanh chĩng và gần gũi khách hàng.
Xác định rõ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, quyết định đến việc hồn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Chi nhánh đã chủ động đề ra phương án huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế để bù đắp nguồn vốn của các
tổ chức cĩ số dư tiền gửi lớn, nguồn vốn Bảo hiểm xã hội, Kho Bạc Nhà nước giảm. Tập trung các biện pháp chỉ đạo kiên quyết để tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương. Thường xuyên theo dõi, bám sát diễn biến của thị trường về vốn và lãi suất huy động, để cĩ đối sách nhanh nhạy, phù hợp, đảm bảo giữ vững nguồn vốn ổn định và tăng trưởng.
Triển khai đa dạng các sản phẩm, các hình thức huy động vốn phù hợp với thị trường và các quy định của NHNN; cĩ chính sách khách hàng chăm sĩc và ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn, đẩy mạnh tiếp thị, tuyên truyền quảng bá sản phẩm huy động vốn của NHNo. Đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ, gắn liền việc mở rộng tín dụng với phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như thanh tốn, bảo lãnh, thẻ, trả lương qua tài khoản…
Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Quán triệt đến từng cán bộ nhân viên phải am hiểu tất cả sản phẩm, dịch vụ mới. Thực hiện giao khốn chỉ tiêu huy động vốn, phát triển thẻ ATM và các loại thẻ khác... cĩ cơ chế khuyến khích khen thưởng đối với các đơn vị, cá nhân hồn thành tốt kế hoạch huy động vốn.
Giải pháp về nâng cao đầu tư tín dụng:
Tiếp tục giữ vững và phát triển khách hàng truyền thống là hộ nơng dân và doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngồi ra, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cũng cần phải quan tâm đầu tư mở rộng dịch vụ ở các cụm khu cơng nghiệp của tỉnh. Bởi vì hiện nay NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương chưa đầu tư tín dụng thỏa đáng vào khu cơng nghiệp hay cụm cơng nghiệp, trong khi đĩ thì thị trường nơng nghiệp nơng thơn với khách hàng truyền thống đang bị các NHTM khác xâm nhập và cạnh tranh rất quyết liệt làm cho thị phần của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cĩ xu hướng giảm đi.
Đối với các hộ tiểu thương ở các chợ thị trấn, thị xã, trong thời gian tới NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cũng nên chú trọng và đặt ra mức độ tăng trưởng cho vay trong các năm.
Để tăng trưởng dư nợ cho vay cần nâng cao chất lượng tín dụng. Muốn vậy, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương nên thực hiện một số giải pháp sau:
- Tuân thủ đầy đủ các quy trình nghiệp vụ, quy định về đảm bảo tiền vay. - Tăng cường kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, đặc biệt cần tránh xu hướng buơng lỏng các điều kiện tín dụng nhằm lơi kéo khách hàng dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng. Nên thường xuyên chú trọng cơng tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
- Mục tiêu trọng tâm của cơng tác tín dụng trong thời gian tới là tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung đầu tư vốn cho nơng nghiệp nơng thơn, cho vay các doanh nghiệp sản xuất và làm hàng xuất khẩu. Hoạt động tín dụng phải gắn liền với cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ của Agribank.
- Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước về chính sách tiền tệ, đầu tư tín dụng đúng với định hướng và kế hoạch của Agribank. Thực hiện đúng về quy trình thẩm định, cho vay, định giá tài sản đảm bảo, lãi suất đối với khách hàng.
- Giao chỉ tiêu cho từng CBTD về dư nợ, thu lãi, nợ xấu, thu nợ đã xử lý rủi ro. Hàng tháng tiến hành đánh giá kết quả thực hiện làm căn cứ chi trả lương kinh doanh.
- Phân loại nợ, trích lập quỹ dự phịng rủi ro theo quy định, phấn đấu thu nợ rủi ro đạt chỉ tiêu kế hoạch được giao. Thực hiện việc phân loại nợ, xếp loại khách hàng và định mức cho vay tối đa với từng khách hàng. Cụ thể là khách hàng loại A sẽ được ưu tiên hơn khách hàng loại B; khách hàng loại B sẽ được ưu tiên hơn khách hàng loại C trong quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra tra trước, trong và sau khi cho vay. Đẩy mạnh cơng tác phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng và xếp hạng tín dụng nội bộ để cĩ đối sách phù hợp cho từng nhĩm khách hàng, đảm bảo an tồn vốn đầu tư.
Giải pháp về dịch vụ phát hành bảo lãnh
- Tuân thủ đầy đủ các quy trình nghiệp vụ, quy định về phát hành bảo lãnh. - Tập trung vào việc nâng cao trình độ và chất lượng cán bộ làm cơng tác
nghiệp vụ phát hành bảo lãnh.
- Tập trung chú ý vào các doanh nghiệp đang cho vay thường xuyên phát hành bảo lãnh.
- Nhất quán hồ sơ và cán bộ đảm nhiệm cơng tác cho vay và cơng tác phát hành bảo lãnh cho cùng một khách hàng để quản lý rủi ro chặt chẽ hơn.
Giải pháp về kinh doanh ngoại tệ
- Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực này NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cần tập trung vào việc nâng cao trình độ và chất lượng cán bộ làm cơng tác nghiệp vụ thanh tốn xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ đặc biệt là các đơn vị trực thuộc, thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn, ngoại ngữ, tìm hiểu thơng lệ và tập quán quốc tế để xử lý tốt các nghiệp vụ này.
- Cĩ chính sách khuyến mãi đối với khách hàng cĩ nhu cầu thường xuyên sử dụng dịch vụ thanh tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nhanh...
- Tập trung chú ý vào các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu như: Tập đồn tơn Hoa sen; Cơng ty Cổ phần giày Thái Bình; nhĩm Cơng ty Trần Đức; nhĩm Cơng ty U&I; Cơng ty Starwood; Cơng ty Standard; Cơng ty Thái Bình Dương…
- Đưa ra những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và những chính sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương.
- Tiếp tục đa dạng hĩa sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và tăng tính cạnh tranh của NHNo.
- Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngoại hối an tồn, hiệu quả và tăng trưởng bền vững.
- Phối kết hợp nhịp nhàng giữa thanh tốn quốc tế, tín dụng, kế tốn để khai thác những khách hàng xuất khẩu nhằm khơi tăng nguồn vốn ngoại tệ và nâng cao hiệu quả trong cơng tác kinh doanh ngoại tệ.
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối nhằm thu hút nguồn ngoại tệ, tăng thu dịch vụ dựa trên lợi thế về mạng lưới và cung cách phục vụ khách
hàng.
Giải pháp về nâng cao dịch vụ và sản phẩm mới
Để đa dạng hố dịch vụ ngân hàng được hiệu quả NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương nên căn cứ vào đặc điểm của mình, vào nguồn lực của ngân hàng mình, xem xét nghiên cứu cụ thể nhu cầu của khách hàng mà triển khai những sản phẩm cĩ ưu thế nhất hay cĩ tiềm năng.
Trước hết NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống bởi vì chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng được đánh giá là yếu tố quan trọng khơng chỉ cĩ tác dụng duy trì khách hàng mà cịn thu hút khách hàng bởi sự hấp dẫn của nĩ so với đối thủ cạnh tranh. Một sản phẩm hồn thiện đối với khách hàng là sản phẩm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Về phía ngân hàng, một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hồn thiện là phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng tốt hơn đối thủ cạnh tranh và sản phẩm dịch vụ đĩ phải đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để đáp ứng yêu cầu của cả khách hàng và ngân hàng, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương khi hồn thiện sản phẩm dịch vụ, cần chú ý các hướng sau đây:
- Làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên dể dàng, thuận tiện và đem lại cho khách hàng những tiện ích mới.
- Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và thơng tin kịp thời đến khách hàng những đổi mới của sản phẩm dịch vụ.
- Bổ sung tính năng mới cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Đơn giản hĩa các thủ tục mở tài khoản và cĩ các chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản thơng qua các chương trình khuyến mãi.
- Cơng nghệ phục vụ cho việc thanh tốn đối với khách hàng cũng nên thường xuyên được nâng cao cho ngang tầm với các NHTM trên địa bàn.
- Thực hiện việc khách hàng mở tài khoản ở một NHNo&PTNT trong tỉnh thì cĩ thể giao dịch ở bất cứ NHNo&PTNT nào trong Tỉnh Bình Dương.
- Thơng tin kịp thời đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng và kèm theo các loại thơng tin về phí dịch vụ thanh tốn.
- Đối với việc thu chi tiền mặt nên thường xuyên mở các lớp nhận biết tiền giả cho các khách hàng của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương để khách hàng cĩ điều kiện tham gia phịng chống tiền giả.
- Tập trung vào các doanh nghiệp cĩ doanh số thanh tốn lớn như: Bưu điện, Điện lực, Bảo hiểm xã hội, Cơng ty Tân Hiệp Phát, Cơng ty giày Thái Bình, Cơng ty Tập đồn tơn Hoa Sen… để quảng bá những sản phẩm dịch vụ thanh tốn và các mức phí ưu đãi của ngân hàng đối với khách hàng.
- Đa đạng hĩa các hình thức hoạt động ngân quỹ, thu chi tiền mặt với thời gian nhanh tiện lợi cho khách hàng và đảm bảo an tồn. Tổ chức thu chi lưu động để phục vụ khách hàng cĩ giao dịch tiền mặt với số lượng lớn.
- Để nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng tăng trưởng và chiếm tỷ trọng cao hơn nữa, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cần nghiên cứu để từng bước đưa ra thị trường thêm các loại hình dịch vụ mới phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, như dịch vụ đại lý nhận lệnh chứng khốn, dịch vụ tư vấn, dịch vụ mơi giới bất động sản.
- Để mở rộng thị trường ATM, cần phải trang bị máy ATM đầy đủ cho các đơn vị NHNo&PTNT trực thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương trong thời gian tới số máy đưa vào hoạt động là 70 máy đủ đáp ứng được nhu cầu cho tất cả các chủ thẻ trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
- Với lợi thế mạng lưới rộng khắp đến tận các làng xã, cộng với những dịch vụ thanh tốn điện tử hiện đại và tiện ích của NHNo&PTNT VN, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Dương cần tổ chức một đợt vận động các đơn vị thuộc đối tượng của chỉ thị 20 để họ mở tài khoản thẻ tại chi nhánh để chi trả lương cho cán bộ cơng nhân viên. Cùng với việc lắp đặt thêm các máy ATM, hệ thống POS cũng cần phải lắp đặt cho các ngân hàng cơ sở, bởi vì hệ thống POS cịn cho phép khách hàng cĩ thể nhận tiền tại quầy bằng thẻ ghi nợ do NHNo&PTNT VN phát hành tại bất kỳ 2.300 chi nhánh và phịng giao dịch thuộc hệ thống NHNo&PTNT VN, với hạn mức tối đa 25 triệu đồng trong ngày.
mang tính kế hoạch của chi nhánh ngân hàng, trong đĩ chi nhánh ngân hàng cần hướng nổ lực đầu tư vào việc thoả mãn nhu cầu, mong muốn của khách hàng một cách chủ động để từ đĩ thoả mãn nhu cầu mong muốn của ngân hàng. Nên coi marketing là hoạt động đĩng vai trị thiết yếu trong hướng dẫn phân phối các chức năng hoạt động của ngân hàng để đạt đến mục tiêu chung.
- Tiếp tục mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ trên nền tảng các sản phẩm dịch vụ hiện cĩ của NHNo Việt Nam nhằm nâng cao thị phần phục vụ các sản phẩm dịch vụ trên địa bàn.