2.1. Khái quát và thực trạng cho vay hộ gia đình tại Agribank TPHCM
2.2.3.3. Phương pháp đánh giá khả năng trả nợ vay của hộ gia đình
Như đã trình bày ở trên hiện tại NH đo lường khả năng trả nợ vay của HGĐ dựa trên phương pháp cơ bản:
- Trước khi giải ngân: đo lường khả năng trả nợ vay của KH, NH tiến hành phân tích thơng tin CIC, hệ thống XHKH. NH căn cứ những thông tin do KH cung cấp, kinh nghiệm của CBTD, thông tin từ CIC để đưa ra đánh giá: KH có khả năng trả nợ vay hoặc KH khơng có khả năng trả nợ vay từ đó đưa ra quyết định cho vay hoặc không cho vay và mức cho vay là bao nhiêu, các chính sách tín dụng đối với KH.
Hình 2.2. Sơ đồ đo lường khả năng trả nợ của KH trước khi giải ngân
Nguồn: Học viên thiết kế Ngay sau khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn từ KH:
+ KH từng có quan hệ tín dụng với các TCTD/Agribank: NH lấy thơng tin KH từ CIC/ lịch sử trả nợ vay của KH trong quá khứ, dựa trên kết quả đó, nếu KH từng có khoản nợ ở các TCTD/Agribank ở nhóm 3-5 sẽ từ chối cấp tín dụng cho KH; đối với những KH từng có khoản nợ nhóm 2 sẽ tiếp tục phân tích, đánh giá những thông tin KH cung cấp, XHTD KH từ đó mới đưa ra quyết định cấp tín dụng hay khơng và mức cấp tín dụng là bao nhiêu; đối với những KH có khoản nợ ở nhóm 1 tiếp tục phân tích những thơng tin do KH cung cấp từ đó đưa ra quyết định tín dụng, tùy thuộc vào uy tín, khả năng tài chính của KH sẽ đưa ra mức cấp tín dụng phù hợp.
Khách hàng
Ngân hàng
- Thông tin CIC - Thẩm định theo nguyên tắc 6C - Lịch sử trả nợ của KH Lý do từ chối Từ chối
Phân tích thơng tin
KH cung cấp,
XHTD KH
Từ chối
Lý do từ chối
+ KH chưa có quan hệ tín dụng với các TCTD: NH phân tích những thơng tin KH cung cấp, XHTD khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ vay của KH thông qua kinh nghiệm của CBTD đưa ra quyết định cấp tín dụng hay khơng và mức cấp tín dụng là bao nhiêu.
- Sau khi giải ngân: đo lường khả năng trả nợ vay của KH dựa trên thực tế trả nợ của KH, từ đó đưa ra những chính sách tín dụng tiếp theo. Song song với việc đo lường khả năng trả nợ vay của KH thông qua thực tế trả nợ thì đối với những KH lâu năm, có uy tín hay những KH có năng lực tài chính tốt nếu có những thời điểm KH thanh tốn nợ khơng đúng theo HĐTD thì NH sẽ đánh giá khả năng trả nợ của KH thơng qua khả năng tài chính của KH, đánh giá các yếu tố tác động đến hoạt động sản xuất của KH từ đó đưa ra những chính sách tín dụng tiếp theo.
Xác định rủi ro tín dụng bằng phương pháp phân loại nợ theo tình trạng thanh tốn nợ thực tế hoặc/và kết quả xếp hạng tín dụng. Dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng của HGĐ và những thông tin khách hàng cung cấp đánh giá khả năng trả nợ vay của HGĐ. Phương pháp thẩm định và đánh giá khả năng trả nợ vay hiện tại của Agribank TPHCM dựa vào nguồn thông tin KH cung cấp, thông tin từ CIC, kinh nghiệm và kiến thức của CBTD, quá trình thực hiện đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ HGĐ dựa trên XHTD KH. Hiện tại, NH chưa sử dụng những dữ liệu thông tin trả nợ vay của những HGĐ đã và đang có quan hệ tín dụng tại NH để đánh giá, đưa ra những đặc điểm của từng nhóm HGĐ, kết hợp những thông tin này với kết quả phân loại nợ và sự phân tích của cán bộ tín dụng để đưa ra quyết định cho vay (cho vay bao nhiêu) hoặc không cho vay.
Tuy nhiên phương pháp hiện tại đang áp dụng chưa phân biệt giữa tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn, điều này có thể làm sai lệch đến đánh giá về khả năng trả nợ của HGĐ, những HGĐ có khả năng trả nợ tốt trong ngắn hạn không đồng nghĩa cũng trả nợ tốt trong trung dài hạn; Các chỉ tiêu định tính, chỉ tiêu phi tài chính được sử dụng để phân tích, đánh giá, chỉ tiêu đưa vào hệ thống chấm điểm KH chưa có khung điểm đánh giá, cho điểm nên việc cho điểm, đánh giá phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của CBTD; Kết quả đánh giá có khả năng thiếu chính xác trong dự báo khả năng trả
nợ của HGĐ do các thơng tin mà NH có được về HGĐ không được cập nhật thường xuyên; CBTD phụ thuộc quá nhiều vào thông tin do HGĐ cung cấp mà chưa quan tâm đến những nguồn thông tin khác cũng tác động đến khả năng trả nợ của HGĐ: thông tin từ ngân hàng khác, thơng tin đại chúng… Chính vì vậy sẽ tác động đến kết quả đánh giá, dự báo khả năng trả nợ vay của HGĐ sẽ bị sai lệch.