2.3. Ứng dụng mơ hình logit để đo lƣờng các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ
2.3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Từ phía khách hàng:
+ Thơng tin KH cung cấp cho NH nhằm mục đích là được cấp tín dụng do đó thường giấu đi các thơng tin xấu, đưa ra các thơng tin tốt thậm chí những thơng tin khơng có thật.
+ Thói quen, mục đích sử dụng tín dụng, thói quen tiêu dùng, sản xuất của KH ảnh hưởng đến mục đích sử dụng vốn vay của KH. HGĐ sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của HGĐ dù trước khi cho vay HGĐ đều có phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể, khả thi song vẫn có những trường hợp HGĐ cố tình lừa đảo dẫn đến rủi ro cho NH, tăng chi phí trích lập dự phịng, xử lý nợ làm giảm lợi nhuận NH.
- Từ phía Agribank TPHCM:
+ CBTD khi đánh giá khả năng trả nợ vay của KH dựa trên kinh nghiệm và kiến thức của bản thân. Một số CBTD chưa thường xuyên, kịp thời cập nhật những biến động trên thị trường, những thay đổi của chính sách kinh tế… Công tác kiểm tra sau cho vay chưa thực sự được chú trọng, việc kiểm tra sau cho vay chủ yếu là định kỳ theo quy định của NH.
+ Các sản phẩm tín dụng áp dụng theo sản phẩm của trụ sở chính chưa có sản phẩm đặc thù cho khu vực TPHCM, gói sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng KH.
+ Quy trình tín dụng chưa được thực hiện nghiêm ngặt nên vẫn cịn xảy ra nhiều sai phạm, tăng rủi ro tín dụng cho NH.
+ Việc đưa ra chính sách tín dụng đối với HGĐ chưa có sự khoanh vùng chọn lọc những nhóm KH cụ thể để đưa ra những chính sách tín dụng cụ thể, phù hợp với từng nhóm KH. Đưa ra chính sách tín dụng chủ yếu dựa trên kết quả đánh giá và đo lường khả năng trả nợ vay của KH từ CBTD.
- Nguyên nhân khác:
+ Thông tin CIC chưa được cập nhật thường xuyên, nguồn thông tin CIC được thu thập từ các TCTD nên độ chính xác và kịp thời của thông tin phụ thuộc vào nguồn thông tin do các TCTD cung cấp.
+ Nền kinh tế trong thời gian qua còn nhiều bất ổn, biến động.
Kết luận chƣơng 2
Trong chương 2 tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau: Thứ nhất, thực trạng cho vay HGĐ của của Agribank TPHCM.
Thứ hai, phân tích những nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM và dựa trên lý thuyết các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ và các mơ hình nghiên cứu của các tác giả trên thế giới và Việt Nam, đã sử dụng mơ hình nghiên cứu, tiến hành khảo sát và phân tích mức độ tác động của từng nhân tố đến khả năng trả nợ vay ngân hàng của HGĐ tại Agribank TP.HCM.
Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng và định lượng nhân tố tác động khả năng trả nợ vay của HGĐ, thực hiện đánh giá nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM và tìm hiểu nguyên nhân hạn chế của các nhân tố tác động làm tiền đề đề xuất các giải pháp và kiến nghị về khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM.
Chƣơng 3: GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH