2.3. Ứng dụng mơ hình logit để đo lƣờng các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ
2.3.3.1. Những ưu điểm của những nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của
HGĐ tại Agribank TPHCM
- Nhân tố thuộc về mơi trường:
+ Tuy nền kinh tế quốc gia có nhiều nhân tố biến động do chịu sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, TPHCM vẫn tiếp tục là một trong những thành phố có tốc độ tăng trưởng tốt trong cả nước, số liệu thống kê cho thấy thu nhập bình quân đầu người đứng đầu cả nước.
+ TPHCM có mơi trường chính trị - xã hội ổn định, điều này tác động tích cực đến hoạt động sản xuất của HGĐ.
+ Trong thời gian vừa qua, trần lãi suất huy động liên tục được điều chỉnh giảm nên lãi suất tiền vay trong thời gian cũng được điều chỉnh giảm.
+ Thực hiện theo Thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 quy định việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay, quy định những trường hợp giải ngân qua tài khoản cho KH. Việc giải ngân qua tài khoản sẽ giúp cho KH sử dụng vốn có hiệu quả hơn.
- Nhân tố thuộc về khách hàng:
+ Trình độ dân trí trong những năm vừa qua không ngừng tăng cao, người lao động đã qua đào tạo ngày càng cao, tỷ lệ thất nghiệp của lao động trong độ tuổi lao động tại TPHCM chiếm tỷ lệ thấp.
- Nhân tố thuộc về ngân hàng:
+ Đội ngũ nhân viên có kiến thức, trình độ cao, phần lớn đều từ trình độ đại học và sau đại học. Đồng thời, nhân viên được thường xuyên đào tạo, tái đào tạo để
duy trì ổn định chất lượng phục vụ, có kiến thức, kĩ năng phân tích, thẩm định cũng như nắm bắt những biến động của kinh tế-xã hội.
+ Agribank là NHTM 100% vốn nhà nước, lãi suất cạnh tranh so với các NHTM khác bên cạnh đó tham gia vào những chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất với nguồn vốn hỗ trợ từ ngân sách nhà nước.
+ Agribank luôn nhận được sự ủng hộ, hỗ trợ và quan tâm trực tiếp của các cấp uỷ Đảng, chính quyền, NHNN từ trung ương đến cơ sở và các tổ chức đoàn thể. 2.3.3.2. Những hạn chế của những nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM
Bên cạnh những kết quả đạt được, các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM còn những hạn chế sau:
- Trong quy trình tín dụng, việc thẩm định và đánh giá khả năng trả nợ vay của HGĐ trước và sau cho vay chủ yếu cịn phụ thuộc vào thơng tin HGĐ cung cấp, CIC, kinh nghiệm của CBTD.
- Một bộ phận CBTD khả năng nắm bắt những biến động của mơi trường bên ngồi, nhóm ngành cịn chậm. Bên cạnh đó có những CBTD cố ý sai phạm trong quy trình tín dụng.
- Sản phẩm tín dụng là những sản phẩm truyền thống áp dụng cho đối tượng KH cá nhân, HGĐ; doanh nghiệp.
- Một bộ phận KH chưa tiếp cận được với nguồn vốn của NH, tâm lý còn ngại giao dịch với NH, ngại sử dụng vốn vay.
- Công tác kiểm tra sau cho vay chủ yếu là kiểm tra định kỳ theo quy định của Agribank, nội dung kiểm tra sau cho vay: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của KH, kiểm tra tài sản đảm bảo.
2.3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế - Từ phía khách hàng: - Từ phía khách hàng:
+ Thông tin KH cung cấp cho NH nhằm mục đích là được cấp tín dụng do đó thường giấu đi các thông tin xấu, đưa ra các thơng tin tốt thậm chí những thơng tin khơng có thật.
+ Thói quen, mục đích sử dụng tín dụng, thói quen tiêu dùng, sản xuất của KH ảnh hưởng đến mục đích sử dụng vốn vay của KH. HGĐ sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của HGĐ dù trước khi cho vay HGĐ đều có phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể, khả thi song vẫn có những trường hợp HGĐ cố tình lừa đảo dẫn đến rủi ro cho NH, tăng chi phí trích lập dự phòng, xử lý nợ làm giảm lợi nhuận NH.
- Từ phía Agribank TPHCM:
+ CBTD khi đánh giá khả năng trả nợ vay của KH dựa trên kinh nghiệm và kiến thức của bản thân. Một số CBTD chưa thường xuyên, kịp thời cập nhật những biến động trên thị trường, những thay đổi của chính sách kinh tế… Cơng tác kiểm tra sau cho vay chưa thực sự được chú trọng, việc kiểm tra sau cho vay chủ yếu là định kỳ theo quy định của NH.
+ Các sản phẩm tín dụng áp dụng theo sản phẩm của trụ sở chính chưa có sản phẩm đặc thù cho khu vực TPHCM, gói sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng KH.
+ Quy trình tín dụng chưa được thực hiện nghiêm ngặt nên vẫn còn xảy ra nhiều sai phạm, tăng rủi ro tín dụng cho NH.
+ Việc đưa ra chính sách tín dụng đối với HGĐ chưa có sự khoanh vùng chọn lọc những nhóm KH cụ thể để đưa ra những chính sách tín dụng cụ thể, phù hợp với từng nhóm KH. Đưa ra chính sách tín dụng chủ yếu dựa trên kết quả đánh giá và đo lường khả năng trả nợ vay của KH từ CBTD.
- Nguyên nhân khác:
+ Thông tin CIC chưa được cập nhật thường xuyên, nguồn thông tin CIC được thu thập từ các TCTD nên độ chính xác và kịp thời của thông tin phụ thuộc vào nguồn thông tin do các TCTD cung cấp.
+ Nền kinh tế trong thời gian qua còn nhiều bất ổn, biến động.
Kết luận chƣơng 2
Trong chương 2 tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau: Thứ nhất, thực trạng cho vay HGĐ của của Agribank TPHCM.
Thứ hai, phân tích những nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM và dựa trên lý thuyết các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ và các mơ hình nghiên cứu của các tác giả trên thế giới và Việt Nam, đã sử dụng mơ hình nghiên cứu, tiến hành khảo sát và phân tích mức độ tác động của từng nhân tố đến khả năng trả nợ vay ngân hàng của HGĐ tại Agribank TP.HCM.
Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng và định lượng nhân tố tác động khả năng trả nợ vay của HGĐ, thực hiện đánh giá nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM và tìm hiểu nguyên nhân hạn chế của các nhân tố tác động làm tiền đề đề xuất các giải pháp và kiến nghị về khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM.
Chƣơng 3: GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển của Agribank TPHCM đến năm 2020
3.1.1. Định hướng, mục tiêu chung
Những năm tiếp theo, Agribank TPHCM xác định mục tiêu chung theo định hướng của Agribank là:
- Nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng các chỉ số an toàn hoạt động, cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh và bền vững cao về tài chính.
- Khai thác tối đa tiềm năng thị trường nông thôn truyền thống.
- Tập trung nguồn nhân lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động, tạo tiền để cho phát triển bền vững.
- Tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nơng”. Tập trung tồn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngồi nước.
- Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các HGĐ nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho gia đình nơng nghiệp, nơng thơn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là NH hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, khơng ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ NH theo hướng hiện đại hóa. Đến năm 2020, mỗi năm phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: nguồn vốn tăng từ 11%-13%; dư nợ tăng 10%- 12%; tỷ lệ nợ xấu dưới 4%; đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN Việt Nam.
- Ưu tiên vốn cho vay NNNT; cho vay sản xuất, thu mua, chế biến, xuất khẩu; cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Tiếp tục thực hiện chương trình “chung tay xây dựng nông thôn mới” thời gian từ 2010-2020; tiếp cận và bám sát các chương trình dự án theo Quyết định của UBND TPHCM về chính sách khuyến khích chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp theo hướng nơng nghiệp đơ thị hóa.
- Phát triển và tăng tỷ trọng dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động NH. 3.1.2. Định hướng, mục tiêu về phát triển tín dụng hộ gia đình
Theo như định hướng phát triển của NH để đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ mỗi năm từ 10-12% và đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 4%. Bên cạnh đó, trong giai đoạn hiện nay, các doanh nghiệp hoạt động khó khăn, việc tìm kiếm những khách hàng doanh nghiệp uy tín, hoạt động kinh doanh có hiệu quả là vấn đề không dễ dàng nên để tăng trưởng tín dụng bên cạnh việc tìm kiếm những khách hàng doanh nghiệp thì hiện nay NH chú trọng tìm kiếm những khách hàng HGĐ, tăng dần tỷ trọng dư nợ HGĐ. Mặt khác, NH đưa ra những chính sách tín dụng để một mặt giữ những HGĐ cũ một mặt để tìm và thu hút những HGĐ mới tăng dư nợ cho vay đối với đối tượng HGĐ. Để thực hiện được điều này NH đã:
- Tập trung đầu tư tín dụng cho đối tượng HGĐ theo nguyên tắc cung cấp trọn gói sản phẩm dịch vụ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
- Tập trung phát triển tín dụng đối với HGĐ có khả năng quản lý tốt, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh.
- Có những chính sách cụ thể cho từng đối tượng HGĐ.
3.2. Giải pháp tăng khả năng trả nợ vay của HGĐ tại Agribank TPHCM
3.2.1. Đối với ngân hàng 3.2.1.1. Nhân lực 3.2.1.1. Nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực có thể coi là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến hoạt động tín dụng của NH. Một CBTD có trình độ nghiệp vụ cao, có trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt khơng những sẽ tạo ra những khoản tín dụng có chất lượng mà cịn tạo ra sự tin tưởng của KH đối với NH. Bên cạnh đó, CBTD là
người đóng vai trị quan trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với một KH, chính vì vậy để đánh giá đúng khả năng trả nợ vay của KH và đưa ra quyết định đúng đắn thì việc nâng cao chất lượng CBTD là một vấn đề quan trọng.
Để phát huy những lợi thế cũng như hạn chế, khắc phục những tồn tại, NH cần thực hiện tốt những công tác sau:
- Công tác tuyển dụng: thực hiện tốt cơng tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng một chính sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt ra các điều kiện và yêu cầu tối thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển được những ứng viên có đủ trình độ phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc được giao.
- Công tác đào tạo: thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ, kiến thức chuyên ngành cho nhân viên. Trong quá trình làm việc nên có những biện pháp để kiểm tra liên tục, thường xuyên một mặt vừa tạo động lực để nhân viên không ngừng học tập nâng cao kiến thức, nghiệp vụ, một mặt không ngừng nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên. Cần kết hợp với Trung tâm đào tạo của Agribank để tổ chức các khóa đào tạo về sử dụng cơng thức đo lường khả năng trả nợ vay của HGĐ cũng như ý nghĩa của kết quả đo lường các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của HGĐ. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng phân tích đánh giá của chuyên môn CBTD. Thúc đẩy công tác nghiên cứu khoa học từ đó CBTD tự cập nhật những thay đổi về chính sách, pháp luật…cũng như tự nâng cao, trau dồi kiến thức nghiệp vụ.
- Công tác phân công công việc: nên phân công công tác theo năng lực, sở trường của từng nhân viên, phát huy hết những phẩm chất của nhân viên giỏi. Thành lập một bộ phận riêng chuyên trách về công việc vận hành hệ thống XHTD, chạy mơ hình và kiểm tra kết quả với tình hình thanh tốn thực tế của HGĐ.
- Quy định quyền hạn và nhiệm vụ rõ ràng cho từng nhân viên và cán bộ, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của họ để có biện pháp kịp thời phát hiện những sai sót và có biện pháp xử lý.
- Agribank là NH 100% vốn nhà nước do đó một bộ phận nhân sự cịn ít nhiều ảnh hưởng bởi mơi trường làm việc Nhà nước dẫn đến thiếu năng động, ý thức kinh doanh, hiệu quả làm việc chưa cao. Cần xây dựng và áp dụng hệ thống đánh giá năng lực và đóng góp của nhân viên vào kết quả hoạt động chung để có các hình thức thưởng phạt phù hợp từ đó tạo động lực làm việc, giúp phát triển kỹ năng của nhân viên và nâng cao hiệu quả hoạt động của NH. Lúc bố trí nhân sự cho các vị trí liên quan đến tín dụng khơng chỉ cần đánh giá đúng nặng lực, sở trường cơng tác mà cịn phải quan tâm đến phẩm chất, tư cách đạo đức nghề nghiệp để hạn chế đến mức thấp nhất những tổn thất có thể xảy ra cho NH xuất phát từ yếu tố con người. Phải thực hiện tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
- Đối với CBTD cần hoàn thiện hơn nữa các kỹ năng:
+ Kỹ năng điều tra: trong q trình phân tích rủi ro, CBTD cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để phục vụ cho việc phân tích.
+ Nâng cao trình độ thẩm định của CBTD, đặc biệt là thẩm định tư cách của KH vì điều này có ảnh hưởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của KH. + Kỹ năng phân tích: đây là kỹ năng rất quan trọng đối với cán bộ thẩm định vì nó dẫn đến quyết định tốt hay xấu trong việc cho vay. Bên cạnh đó, kết quả từ mơ hình đo lường, từ CIC, CBTD phải biết phân tích và dự đốn được khả năng trả nợ của KH trong tương lai.
+ Kỹ năng viết tốt: sau khi điều tra, thu thập thơng tin, phân tích, CBTD phân tích rủi ro cần tổng hợp kết quả phân tích lên tờ trình báo cáo để lãnh đạo xem xét. Vì vậy, tờ trình cần xúc tích, đầy đủ, rõ ràng.
- Cần có chính sách nhân sự phù hợp, hiện tại việc luân chuyển cán bộ giữa các phịng trong cùng chi nhánh ảnh hưởng đến cơng tác bàn giao và tiếp nhận địa bàn, KH của các CBTD. Điều này làm CBTD mất thời gian để làm quen với địa bàn mới, KH mới. Việc luân chuyển CBTD là một vấn đề cần thiết nhưng cần điều chỉnh nâng
thời gian tiếp nhận và quản lý một địa bàn từ 18 tháng như hiện tại lên thời gian dài để CBTD có thời gian nắm bắt cũng như quản lý tín dụng có hiệu quả.