Qua kết quả phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam bằng mơ hình hồi quy Tobit cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh chịu ảnh hƣởng tích cực từ các nhân tố nhƣ tổng tài sản, thu lãi trên tổng tài sản, vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản, lợi nhuận trên tổng tài sản; chịu ảnh hƣởng tiêu cực bởi các nhân tố chi phí hoạt động trên tổng tài sản, cho vay trên tổng tài sản và tỷ lệ lạm phát. Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam cần có các giải pháp gia tăng các nhân tố tích cực và hạn chế ảnh hƣởng của các nhân tố tiêu cực.
3.2.1. Gia tăng quy mô tổng tài sản.
Thực tế cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam còn lệ thuộc rất lớn vào hoạt động cho vay, trong khi đó thực trạng hoạt động cho vay tại các NHTMCP lại có xu hƣớng sụt giảm. Nguyên nhân của việc sụt giảm là do một số NHTMCP yếu kém bị hạn chế tăng trƣởng tín dụng, nền kinh tế tăng trƣởng thấp, lạm phát cao nên các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn, bên cạnh tình hình nợ xấu tăng cao, các ngân hàng sẽ thận trọng hơn trong hoạt động cấp tín dụng, thêm nữa là phải trích lập dự phịng cho các khoản vay làm cho quy mơ tổng tài sản giảm. Chính vì vậy, để đảm bảo an tồn trong hoạt động, gia tăng quy mô tổng tài sản, các NHTMCP Việt Nam nên phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tƣ nhƣ đầu tƣ chứng khốn, mua cổ phần, góp vốn kinh doanh, kinh doanh ngoại tệ. Bên cạnh đó, đầu tƣ vào tài sản cố định, đầu tƣ phát triển máy móc, cơng nghệ hiện đại, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm gia tăng nguồn thu, điều này vừa giúp gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng vừa phân tán đƣợc rủi ro. Để gia tăng doanh số cho vay, các ngân hàng cần triển khai nhiều sản phẩm cho vay, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, có năng lực tài chính tốt, có phƣơng án kinh doanh rõ ràng, xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, hạn chế phát sinh tình trạng nợ quá hạn.
3.2.2. Gia tăng nguồn thu từ hoạt động cho vay.
vào. Trong tình hình thực tế hiện nay cho thấy lãi suất chênh lệch giữa đầu ra và đầu vào thấp làm hạn chế nguồn thu nhập của các NHTMCP Việt Nam. Bên cạnh đó việc tìm đầu ra cho nguồn vốn là vơ cùng khó khăn nhất là trong điều kiện kinh tế nhƣ hiện nay. Chính vì vậy, việc cắt giảm các chi phí đầu vào là việc làm cần thiết, hơn nữa các NHTMCP Việt Nam cũng sẽ chủ động hơn so với việc gia tăng đầu ra. Để cắt giảm chi phí đầu vào, gia tăng nguồn vốn huy động cần tránh tình trạng chạy đua lãi suất, cạnh tranh thiếu lành mạnh, đẩy mặt bằng lãi suất lên quá cao, gây nhiễu loạn thị trƣờng mà thay vào đó là tập trung các chƣơng trình quảng bá, tiếp thị các sản phẩm mới, phát triển những sản phẩm nhiều tiện ích, phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, tập trung tìm kiếm và chăm sóc các khách hàng tiềm năng.
3.2.3. Gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu.
Quy mô vốn chủ sở hữu là tiêu chuẩn đánh giá uy tín, năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng. Quy mô vốn chủ sở hữu lớn sẽ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các ngân hàng. Thực tế cho thấy quy mô vốn chủ sở hữu của các NHTMCP Việt Nam chƣa cao, đặc biệt là so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Hơn nữa, tỷ lệ an tồn vốn cịn thấp, khả năng phòng vệ đối với các rủi ro sẽ rất hạn chế. Trong thời gian qua, các NHTMCP Việt Nam cũng đã gia tăng quy mô vốn điều lệ, đây là một biện pháp gia tăng vốn chủ sở hữu. Bên cạnh đó, các NHTMCP Việt Nam cũng cần chú ý tăng trƣởng lợi nhuận bởi nếu việc tăng quy mô vốn nhanh hơn tăng trƣởng lợi nhuận sẽ gây kém hiệu quả trong việc sử dụng đồng vốn của cổ đơng. Kết quả mơ hình cho thấy việc tăng quy mô vốn chủ sở hữu và tăng lợi nhuận tỷ lệ thuận với việc tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thu hút vốn từ các nhà đầu tƣ đòi hỏi các NHTMCP Việt Nam phải có chiến lƣợc kinh doanh cụ thể trong từng thời kỳ, phát huy tiềm năng phát triển, minh bạch trong các báo cáo tài chính, cam kết những lợi ích tốt nhất cho cổ đơng. Đối với các NHTMCP yếu kém cần tiến hành sáp nhập, hợp nhất vào các ngân hàng lớn để phát triển.
Gia tăng lợi nhuận trên tổng tài sản cũng đồng nghĩa là gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, cần chú ý tốc độ gia tăng lợi nhuận phải nhanh hơn tốc độ tăng tổng tài sản. Để gia tăng lợi nhuận các NHTMCP Việt Nam cần có các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động, chẳng hạn nhƣ giảm chi phí lƣơng, chi phí trả lãi, chi phí quản lý và các khoản chi phí khác, nhận định này hồn tồn phù hợp với kết quả phân tích bởi lợi nhuận trên tổng tài sản có tƣơng quan dƣơng với hiệu quả và chi phí hoạt động trên thu nhập hoạt động có tƣơng quan âm. Bên cạnh đó, chi phí dự phịng cao cũng là ngun nhân làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Để cắt giảm chi phí lƣơng các NHTMCP Việt Nam cần tổ chức lại bộ máy nhân sự, sắp xếp, bố trí lại các vị trí sao cho phù hợp, có chính sách đãi ngộ tốt nhằm nâng cao tinh thần và hiệu suất làm việc của nhân viên. Cắt giảm chi phí quản lý, tránh mở rộng quá mức mạng lƣới hoạt động, thu hẹp các đơn vị hoạt động kém hiệu quả nhằm tiết giảm chi phí. Cắt giảm chi phí trả lãi, khơng chạy đua lãi sất mà thay vào đó là các chiến lƣợc quảng bá nhằm thu hút khách hàng. Đặc biệt, các NHTMCP Việt Nam cần tập trung phát triển các dịch vụ nhƣ chuyển tiền trong nƣớc, chuyển tiền quốc tế, dịch vụ kiều hối, các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhƣ home banking, mobile banking, internet banking,…. Đây là những hoạt động mang lại nguồn thu khơng nhỏ, ít rủi ro và phù hợp với xu thế phát triển.
3.2.5. Hạn chế các nhân tố tiêu cực ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh. doanh.
Bên cạnh việc gia tăng các nhân tố tích cực thì các NHTMCP Việt Nam cần hạn chế các nhân tố tiêu cực ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh. Kết quả phân tích cho thấy tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản có tƣơng quan âm với hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Nhƣ vậy, có thể thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang bộc lộ những hạn chế, yếu kém. Lý giải cho vấn đề này là do hiện nay hoạt động cho vay tại các ngân hàng đang đối diện với rủi ro về nợ xấu. Trong thời gian qua tình hình nợ xấu diễn biến vô cùng phức tạp và có xu hƣớng ngày càng gia tăng. Nợ xấu cao, các ngân hàng phải trích lập dự phịng cao hơn làm hiệu quả hoạt động kinh doanh kém đi. Vì vậy, các NHTMCP Việt Nam
cần nâng cao chất lƣợng tài sản, kiểm sốt chất lƣợng tín dụng đồng thời giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu. Các NHTMCP Việt Nam cần đánh giá lại chất lƣợng tài sản, từ đó đánh giá khả năng thu hồi, xem xét liệu khách hàng có đang khó khăn tạm thời khơng hay hồn tồn mất khả năng chi trả. Các NHTMCP Việt Nam có thể bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho cơng ty mua bán nợ khi đã xác định món nợ khơng có khả năng thu hồi. Những món nợ khơng bán đƣợc thì có thể thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi, hoặc sử dụng các trích lập dự phòng để bù đắp các khoản nợ xấu. Bên cạnh đó, việc hạn chế phát sinh nợ xấu cũng là vấn đề cần quan tâm. Các NHTMCP Việt Nam cần thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng, tìm kiếm khách hàng có năng lực tài chính tốt, có phƣơng án kinh doanh rõ ràng, xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, nâng cao trình độ chun mơn cũng nhƣ lựa chọn những cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế tình trạng phát sinh thêm nợ quá hạn, nợ xấu.
Việc cắt giảm chi phí hoạt động, nâng cao thu nhập hoạt động cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Để cắt giảm chi phí hoạt động, các NHTMCP Việt Nam có thể cắt giảm chi phí lƣơng, chi phí trả lãi, chi phí quản lý. Đối với chi phí lƣơng có thể đƣợc cắt giảm bằng cách tinh giản lại nhân sự, lựa chọn những nhân viên giỏi, có trình độ chun mơn cao. Hạn chế phát triển mạng lƣới đối với các ngân hàng có hiệu quả giảm dần theo quy mơ. Cắt giảm chi phí trả lãi, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, thay vào đó thu hút khách hàng bằng các tiện ích của sản phẩm dịch vụ, thay đổi cung cách phục vụ khách hàng. Thực tế cho thấy các NHTMCP Việt Nam còn nghiêng về sử dụng nhiều lao động, điều này vừa làm tăng chi phí, vừa làm giảm khả năng cạnh tranh với các NHNNg. Vì vậy, các NHTMCP Việt Nam cần đầu tƣ cơng nghệ, kỹ thuật hiện đại ứng dụng vào các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Tỷ lệ lạm phát có ảnh hƣởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Để hạn chế ảnh hƣởng tiêu cực của lạm phát đòi hỏi một dự báo chính xác cho diễn biến lạm phát trong tƣơng lai. Có nhƣ vậy các ngân hàng mới có sự chuẩn bị cho các chiến lƣợc kinh doanh nhằm tránh những ảnh hƣởng
tiêu cực của lạm phát. Kiềm chế lạm phát cần có chủ trƣơng đúng đắn của Đảng, và Nhà nƣớc, cũng nhƣ sự hỗ trợ từ các Bộ, ngành có liên quan.