CƠ CẤU DƯ NỢ
2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan và những yếu kém nảy sinh từ nội bộ các chi nhánh
nhánh
- Năng lực cạnh tranh cịn nhiều yếu kém. Chính sách lãi suất huy động thấp, lãi suất cho vay cao, cung cấp dịch vụ chưa chuyên nghiệp. Quy mô, mạng lưới hoạt động tại khu vực Hồ Chí Minh cịn ít, do đó chưa khai thác hết khách hàng tiềm năng của khu vực.
- Máy móc, cơng nghệ cịn lạc hậu. Cơng văn, thông báo nhiều gây chồng chéo; hệ thống lưu trữ, kiểm tra, tìm kiếm văn bản cịn hạn chế gây khó khăn trong việc ứng dụng.
- Trình độ CBNV cịn chưa đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường
- Tổ chức bộ máy còn nhiều bất cập. Khi xử lý một hồ sơ phải qua nhiều phòng ban.
- Năng lực quản lý, điều hành còn nhiều hạn chế so với yêu cầu của NHTM hiện đại. Đội ngũ lãnh đạo đa số là tay ngang chuyển sang chứ khơng phải chun ngành tài chính ngân hàng; một số lãnh đạo nữ quản lý chặt chẽ, khả năng chấp nhận rủi ro thấp, khá thận trọng trong việc ra các quyết định kinh doanh.
- Công tác đào tạo nhân viên mới chưa được chú trọng nhiều, đặc biệt là phân công cán bộ hướng dẫn trực tiếp. Tại các chi nhánh ít tổ chức các buổi tổng hợp các thơng báo, văn bản để cập nhật kiến thức kịp thời cho đội ngũ bán hàng. Vốn là đội ngũ nòng cốt đem lại 70% lợi nhuận cho chi nhánh. Mặc dù hội sở thường xuyên tổ chức các khóa học cả online và trực tiếp vể các nghiệp vụ liên quan
- Đạo đức của các cán bộ là một trong những yếu tố tối quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng. Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ bị tha hóa về đạo đức mà giỏi về nghiệp vụ thì nguy hiểm vơ cùng khi được bố trí trong cơng tác bán hàng. Vì một khi đạo đức của bán hàng gây ra thì để lại hậu quả vô cùng nghiêm trọng.
- Đội ngũ nhân viên bán hàng còn rất trẻ, kinh nghiệm và năng lực thẩm định còn nhiều hạn chế, một số dự án đầu tư không được thẩm định chính xác về năng lực vốn, nguồn lao động tại khu vực triển khai dự án, năng lực của chủ doanh nghiệp nên khi dự án đi vào hoạt động chất lượng không cao gây khó khăn cho việc thu hồi vốn của ngân hàng. Hoặc là khi cho vay đầu tư dự án nhưng khơng tính đúng tính đủ tổng mức đầu tư cần thiết, nhất là nhu cầu vốn lưu động dẫn đến việc cho vay không đủ nhu cầu của khách hàng, gây ra hiện tượng thiếu vốn, làm ảnh hưởngđến dự án, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Ngồi ra, các cán bộ cịn kém về khả năng tư vấn giúp khách hàng vượt qua những khó khăn tạm thời. Có thể nói đây khơng chỉ là yếu kém chung của MB- HCM mà còn là yếu kém chung của cả hệ thống.
- Quy mô dư nợ cả cá nhân và doanh nghiệp tuy cao nhưng lại tăng không bền vững. Đối với khách hàng cá nhân thì mặc dù có tăng trưởng dư nợ hàng tháng nhưng số lượng khách hàng trả trước hạn khá cao vì đa số khách hàng vay vốn là khách hàng có thu nhập cao mới đáp ứng được các tiêu chuẩn do MB đưa ra. Còn đối với khách hàng doanh nghiệp, tuy được cấp hạn mức cao cả cho vay và bảo lãnh, thanh toán quốc tế nhưng đến khi doanh nghiệp phát sinh lại khó tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng vì khơng đáp ứng được các chứng từ yêu cầu cung cấp từ
phía ngân hàng. Ngồi ra, nếu có đáp ứng được thì khách hàng lại khơng hài lịng về chất lượng dịch vụ trong việc xử lý hồ sơ quá lâu ảnh hưởng đến uy tín của khách hàng trong việc thanh toán các nghĩa vụ cho đối tác. Đây là một trong những nguyên nhân làm dư nợ của MB không ổn định, phát triển ổn định.
- Quá trình kiểm tra, giám sát cho vay sau khi cho vay còn nhiều sơ hở, thiếu sót nên khơng thể giám sát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng cũng như không kịp thu hồi tiền hàng để thu nợ. Do sự kiểm soát quá lỏng nên mặc dù một số phương án cho vay có hiệu quả, khách hàng đã thu được tiền bán hàng nhưng không trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng số tiền đó vào mục đích khác khơng hiệu quả và gây nhiều tổn thất. Việc kiểm tra đảm bảo tiền vay không thực hiện trên thực tế mà chủ yếu trên giấy tờ, không kiểm tra kho thực tế, hoặc kiểm tra một cách qua loa nên khách hàng lợi dụng để sử dụng cho mục đích riêng nằm ngồi tầm kiểm sốt của ngân hàng.