6. Kết cấu luận văn
2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam ch
2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức BIDV TP. Hồ Chí Minh
Nguồn: Phịng tổ chức nhân sự BIDV TP. Hồ Chí Minh
Ban Giám đốc Khối quan hệ khách hàng Phòng QHKH1 Phòng QHKH2 Phòng QHKH3 Phòng QHKH4 Khối quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Phòng quản trị tín dụng Phịng dịch vụ khách hàng DN Phịng thanh tốn quốc tế Phịng quản lý dịch vụ ngân quỹ Phòng dịch vụ khách hàng CN Khối quản lý nội bộ Phòng kế hoạch tổng hợp Phịng điện tốn Phịng tài chính kế tốn Phịng tổ chức nhân sự Văn phòng Khối trực thuộc PGD Bùi Thị Xuân PGD Trần Hưng Đạo PGD Ngơ Gia Tự PGD Nguyễn Đình Chiểu
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (BIDV TP.HCM) được cấp giấy phép thành lập vào ngày 15/11/1976, có trụ sở tại 134 Nguyễn Cơng Trứ, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP. HCM. Hiện nay, chi nhánh có khoảng 340 cán bộ nhân viên, Ban Giám đốc chi nhánh gồm sáu thành viên (một Giám đốc và năm Phó giám đốc). BIDV TP.HCM tự hào là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả, nắm giữ vai trị đầu mối của các chi nhánh BIDV trên địa bàn. Chi nhánh luôn tuân thủ phương châm hành động của hệ thống là hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV. Bằng cách xây dựng chiến lược và chính sách kinh doanh hợp lý, BIDV TP.HCM được khách hàng tin tưởng và đánh giá cao về chất lượng dịch vụ. Hiện nay, BIDV chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh gồm có bốn phòng giao dịch (PGD): PGD Bùi Thị Xuân, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Ngô Gia Tự, PGD Nguyễn Đình Chiểu. Sơ đồ tổ chức chi nhánh được trình bày trong hình 2.1.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013
Bảng 2.1. Các chỉ tiêu quy mô, hiệu quả động kinh doanh chi nhánh
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 Tỷ lệ tăng trưởng (%)
2011/2010 2012/2011 2013/2012 Nhóm chỉ tiêu quy mơ
Tổng tài sản 14,232 14,598 14,748 18,676 3% 1% 27% Huy động vốn 10,566 12,607 14,123 17,568 19% 12% 24% Dư nợ tín dụng 7,434 8,400 9,660 9,984 13% 15% 3%
Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
Lợi nhuận sau
thuế 217 265 345 412 22% 30% 19%
2.1.2.1. Nhóm chỉ tiêu quy mơ
Quy mơ tổng tài sản của chi nhánh tăng liên tục từ năm 2010 đến năm 2013. Đây là quy mô tương đối lớn so với các NHTM trên cùng địa bàn. Trong tổng tài sản của chi nhánh, tài sản sinh lời chiếm trung bình khoảng 95%. Điều này cho thấy nhánh sử dụng tài sản khá hiệu quả.
Huy động vốn tăng trưởng tốt, luôn vượt chỉ tiêu kế hoạch đã đặt ra. Huy động vốn năm 2012 đạt 14,123 tỷ đồng (tăng 12% so với năm 2011), huy động vốn năm 2013 đạt 17,568 tỷ đồng (tăng 24% so với năm 2012).
Dư nợ tín dụng của chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2012 đạt 9,660 tỷ đồng (tăng 15% so với năm 2011), năm 2013 đạt 9,984 tỷ đồng (tăng 3% so với năm 2012). Dư nợ tín dụng năm 2013 có tăng nhưng khơng đáng kể, do một số nguyên nhân như áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn, một số cơ chế chính sách của Nhà nước ban hành cịn chậm, nhiều quy định chồng chéo gây khó khăn cho việc giải ngân vốn vay.
2.1.2.2. Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
Nhìn chung, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đều tăng qua các năm.
Năm 2011, lợi nhuận sau thuế đạt 265 tỷ đồng (tăng 22% so với năm 2010). Đặc biệt năm 2012, lợi nhuận sau thuế tăng mạnh, đạt 345 tỷ đồng (tăng 30% so với năm 2011). Năm 2013, lợi nhuận sau thuế đạt 412 tỷ đồng (tăng 19% so với năm 2012).
Đây là nỗ lực rất lớn của toàn thể nhân viên chi nhánh, phấn đấu hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao. Với những kết quả đạt được như trên, BIDV TP.HCM giữ vững là lá cờ đầu toàn hệ thống trong suốt ba năm liền.
2.2. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
2.2.1. Giới thiệu các sản phẩm thẻ và kênh thanh tốn thẻ hiện có tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh 2.2.1.1. Giới thiệu các sản phẩm thẻ đang phát hành tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Hiện tại, chi nhánh đang triển khai các dòng sản phẩm thẻ: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng.
Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa gồm có thẻ ghi nợ nội địa thơng thường, thẻ đồng thương hiệu, thẻ liên kết sinh viên, thẻ liên kết khác.
Thẻ ghi nợ nội địa thông thường
Thẻ ghi nợ BIDV Etran 365+, thẻ BIDV Harmony - Hịa hợp với chính bạn, thẻ
BIDV Moving - Sống cùng chuyển động là thẻ ghi nợ do BIDV phát hành có giá trị sử dụng trên lãnh thổ Việt Nam. Với thẻ này, chủ thẻ chi tiêu và rút tiền mặt trực tiếp trên tài khoản tiền gửi cá nhân của mình mở tại ngân hàng. Hạn mức chi tiêu và mua sắm, rút tiền phụ thuộc vào số dư tài khoản và hạn mức ngày của chủ thẻ.
Thẻ đồng thương hiệu
Thẻ đồng thương hiệu BIDV - Maximark do BIDV TP.HCM và Công ty cổ phần đầu tư An Phong phối hợp thực hiện, nhằm mang lại cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất. Từ đó, khi khách hàng đến tham gia mua sắm tại Maximark sẽ có cơ hội trở thành thành viên thân thiết và hưởng những ưu đãi của Maximark.
Thẻ đồng thương hiệu BIDV - Coopmart do BIDV liên kết với siêu thị Coopmart. Sản phẩm này tích hợp thẻ thành viên Coopmart và thẻ ngân hàng BIDV.
Thẻ liên kết sinh viên
Với thẻ liên kết này, sinh viên có thể vừa có thể rút tiền, chuyển khoản, thanh tốn học phí… vừa có thể sử dụng thẻ để ra vào trường, lớp, thư viện như thẻ sinh viên
thông thường. Hiện nay, chi nhánh đã triển khai thẻ liên kết sinh viên với trường đại học Sài Gịn, trường đại học Cơng nghệ TP.HCM, trường đại học Ngoại thương TP.HCM.
Thẻ liên kết khác
Thẻ liên kết BIDV - Lingo ngồi tính năng của thẻ ghi nợ nội địa thơng thường, thẻ BIDV - Lingo được dùng để ưu đãi giảm giá và tích lũy điểm thưởng tại nhiều thương hiệu lớn tại Việt Nam và thế giới trong các lĩnh vực thời trang, du lịch, ẩm thực, làm đẹp... BIDV - Lingo là tấm thẻ tiêu dùng thông minh phù hợp dành cho thương nhân, nhân viên văn phòng và giới trẻ năng động.
Thẻ ghi nợ quốc tế
Là loại thẻ được sử dụng trên phạm vi toàn cầu. Các loại thẻ ghi nợ quốc tế do BIDV phát hành tính đến năm 2014 bao gồm thẻ BIDV Master Manchester United, thẻ BIDV Master Ready.
Thẻ tín dụng quốc tế
Với những tiện ích vượt trội của sản phẩm thẻ tín dụng như chi tiêu trước, trả tiền
sau, thời gian miễn lãi tối đa lên đến 45 ngày, thẻ tín dụng quốc tế BIDV mang thương
hiệu Visa/MasterCard đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Hiện nay, khách hàng có thể lựa chọn các dịng sản phẩm thẻ tín dụng của BIDV như: Visa Manchester United, Visa Gold, Visa Flexi, Mastercard Platinum.
2.2.1.2. Các kênh thanh tốn thẻ hiện có tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Thanh toán thẻ trên máy ATM
Máy ATM bên cạnh chức năng thông thường như rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư… , hiện tại BIDV đang triển khai các dịch vụ giá trị gia tăng nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng như: dịch vụ thanh toán tiền điện, dịch vụ nạp tiền điện thoại VN Topup, thanh toán vé máy bay Jetstar Pacific, mua bảo hiểm BIC…
Thanh toán thẻ trên các website, các trung gian thanh toán
BIDV phối hợp với công ty cổ phần thương mại dịch vụ trực tuyến OnePay , cổng thanh tốn Smartlink chính thức triển khai dịch vụ thanh tốn trực tuyến bằng thẻ ghi nợ nội địa BIDV. Theo đó, khách hàng có thể thực hiện thanh tốn hàng hóa/dịch vụ trực tuyến mọi lúc, mọi nơi, khơng giới hạn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian, an toàn bảo mật và đặc biệt là hồn tồn miễn phí. Phương thức đăng ký đơn giản. Chủ thẻ ghi nợ BIDV chỉ cần tới bất kỳ chi nhánh/phịng giao dịch nào của BIDV trên tồn quốc để yêu cầu đăng ký dịch vụ thanh tốn trực tuyến. Hiện tại đã có hơn 500 website chấp nhận thanh tốn thẻ ghi nợ BIDV trong đó có những website mua sắm phổ biến trong các lĩnh vực hàng không, bảo hiểm, mua sắm trực tuyến, giải trí như:
www.tvshopping.vn, www.megastar.vn, www.mediamart.vn, www.jetstar.com,
www.galaxycine.vn, www.baohiemtructuyen.com.vn, www.nguyenkim.com...
Đối với dòng sản phẩm Visa/Master, khách hàng sử dụng thẻ thanh tốn quốc tế của BIDV có thể mua hàng tại bất cứ website chấp nhận thương hiệu Visa/Master.
Thanh tốn thẻ trên POS
BIDV nói chung và BIDV TP.HCM nói riêng đang tích cực tiếp cận các ĐVCNT để lắp đặt máy POS. Với máy POS, chủ thẻ có thể thanh tốn mua sắm hàng hóa, rút tiền mặt, đặt cọc, hủy đặt cọc tại các nhà hàng, công ty du lịch, khách sạn, casino, vấn tin số dư tài khoản…
Đặc biệt, BIDV triển khai chương trình ưu đãi vàng dành cho chủ thẻ thanh toán quốc tế và khách hàng quan trọng của BIDV. Theo đó, khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại các ĐVCNT tham gia chương trình điểm ưu đãi vàng (như ILA Việt Nam, Áo cưới Neo Pham Bridal, Vietravel, Piaggio Xuân Cầu, Bệnh viện Thành Đô, Thế giới di động…) sẽ được hưởng ưu đãi đặc biệt hơn so với khách hàng thông thường.
2.2.2. Thực trạng phát hành thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Trong những năm gần đây, BIDV TP.HCM luôn chú trọng đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ.
Bảng 2.2 Thống kê số lượng thẻ do chi nhánh phát hành từ năm 2010 - 2013
ĐVT: Thẻ 2010 2011 2012 2013 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Thẻ ghi nợ nội địa 9,913 11,199 32,250 44,518 13% 188% 38% Thẻ ghi nợ quốc tế - - - 623 - - - Thẻ tín dụng 521 732 963 1,589 40% 32% 65% Tổng cộng 10,434 11,931 33,213 46,730 14% 178% 41%
Nguồn: Báo cáo phòng thẻ BIDV TP.HCM, 2010 - 2013
Tổng số lượng thẻ đã phát hành năm 2010 đạt 10,434 thẻ (trong đó thẻ ghi nợ nội địa là 9,913 thẻ, thẻ tín dụng là 521 thẻ). Năm 2011, số lượng thẻ phát hành có tăng so với năm 2010, nhưng tỷ lệ tăng còn thấp (thẻ ghi nợ nội địa tăng 13%, thẻ tín dụng tăng 40%).
Với việc tiếp tục đẩy mạnh các sản phẩm thẻ liên kết với các trường đại học như đại học Sài Gịn, trường đại học Cơng nghệ TP.HCM; trong năm 2012, BIDV TP.HCM đã nâng tổng số lượng thẻ phát hành lên 33,213 thẻ (tăng 178% so với năm 2011). Trong đó, thẻ ghi nợ nội địa đạt 32,250 thẻ (tăng 188% so với năm 2011), thẻ tín dụng đạt 963 thẻ (tăng 32% so với năm 2011). Bên cạnh đó, chi nhánh tích cực tiếp cận các doanh nghiệp trên địa bàn để ký kết hợp đồng mở thẻ, chi lương qua tài khoản cho nhân viên.
Biểu đồ 2.1. Số lượng thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng của chi nhánh
ĐVT: Thẻ
Nguồn: Báo cáo phòng thẻ BIDV TP.HCM, 2010 - 2013
Năm 2013, chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh phát hành thẻ liên kết thêm với trường đại học Ngoại thương, hợp đồng hợp tác với các siêu thị, công ty mua sắm để phát hành thẻ đồng thương hiệu như BIDV - Maximark. Với những nỗ lực đó, mặc dù trong năm 2013, các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn phát triển mạnh mẽ với nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn, bắt đầu chú trọng đến dịch vụ thẻ; nhưng chi nhánh vẫn duy trì và phát triển thêm nhiều thẻ mới. Cụ thể, thẻ ghi nợ nội địa đạt 44,518 thẻ (tăng 38% so với năm 2012), thẻ tín dụng đạt 1,589 thẻ (tăng 65% so với năm 2012). Thẻ ghi nợ quốc tế thời gian này mới triển khai, nhưng số lượng thẻ phát hành mới tương đối cao, đạt 623 thẻ.
Đi đôi với việc gia tăng số lượng thẻ phát hành, BIDV TP.HCM còn tăng cường lắp đặt các thiết bị máy POS, tăng tiện ích cho khách hàng. Với các chính sách ưu đãi về phí thanh tốn thẻ cho các đơn vị có doanh số cao, số lượng ĐVCNT đều gia tăng qua các năm. Chi nhánh đã ký hợp đồng thanh toán thẻ với các ĐVCNT lớn như hệ thống Thế giới di động, siêu thị Vinatexmart, siêu thị Maximark, siêu thị Coopmart…
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
9,913 11,199
32,250
44,518
521 732 963 1,589
Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ tín dụng
nâng số lượng máy POS trong năm 2012 là 156 máy (tăng 79% so với năm 2011), 2013 là 356 máy (tăng 128% so với năm 2012).
Ngoài ra, các máy ATM của chi nhánh trải rộng khắp thành phố và được đặt tại những vị trí thuận lợi, an tồn đối với người sử dụng thẻ, như tại các siêu thị, trung tâm mua sắm, khách sạn… Từ 37 máy ATM năm 2010, đến năm 2013, chi nhánh đã tăng lên 117 máy, thời gian hoạt động các máy ATM đa số là 24/24.
Bảng 2.3. Số lượng máy POS, ATM của chi nhánh từ năm 2010 - 2013
ĐTV: Máy
2010 2011 2012 2013 Tỷ lệ tăng trưởng (%)
2011/2010 2012/2011 2013/2012
POS 52 87 156 356 67% 79% 128%
ATM 37 43 68 117 16% 58% 72%
Nguồn: Báo cáo phòng thẻ BIDV TP.HCM, 2010 - 2013
2.2.3. Thực trạng thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Bảng 2.4. Doanh số thanh tốn qua POS và qua thẻ tín dụng của chi nhánh
ĐVT: Tỷ đồng
2010 2011 2012 2013 Tỷ lệ tăng trưởng (%)
2011/2010 2012/2011 2013/2012
Doanh số thanh
toán qua POS 31 73 127 287 135% 74% 126% Doanh số thanh
toán qua thẻ tín dụng
124 158 327 696 27% 107% 113%
Nguồn: Báo cáo phòng thẻ BIDV TP.HCM, 2010 - 2013
Cùng với việc gia tăng ĐVCNT, doanh số thanh toán thẻ qua POS không ngừng tăng cao. Cụ thể, năm 2011 đạt 73 tỷ đồng (tăng 135% so với năm 2010), năm 2012 đạt
năm 2012). Đây là nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp góp phần tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh.
Bảng 2.4 cho thấy doanh số thanh tốn thẻ tín dụng cũng tăng trưởng khá ấn tượng trong năm 2013, đạt 696 tỷ đồng (tăng 113% so với năm 2012). Nguyên nhân là do trong năm này, BIDV thực hiện nhiều chương trình ưu đãi khuyến mãi thanh tốn thẻ. Đối với các chủ thẻ thanh toán quốc tế phát hành mới, có doanh số cao, có cơ hội nhận quà của Manchester United như túi thể thao, áo, cốc chịu nhiệt, lót chuột… Đối với chủ thẻ đã phát hành thẻ từ trước, top năm chủ thẻ tín dụng quốc tế BIDV- Manchester United có doanh số thanh tốn cao nhất của BIDV sẽ được chuyến du lịch Anh Quốc và chứng kiến trận đấu Derby tại Old Trafford.
Bảng 2.5. Phí dịch vụ thẻ của chi nhánh từ năm 2010 - 2013
ĐVT: Tỷ đồng 2010 2011 2012 2013 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Phí dịch vụ thẻ 5.5 7.9 11.5 17.7 44% 46% 54% Phí thanh tốn qua POS 0.8 1 1.8 4 25% 80% 122% Phí thanh tốn qua ATM 1.2 1.8 2.1 3,7 50% 17% 76% Thu phí thẻ ghi nợ 2.5 3.8 5.1 6 52% 34% 18% Thu phí thẻ tín dụng 1 1.3 2.5 4 30% 92% 60%
Nguồn: Báo cáo phòng thẻ BIDV TP.HCM, 2010 - 2013
Theo bảng 2.5, phí thu từ dịch vụ thẻ tăng đều qua các năm. Năm 2011, phí dịch