Rủi ro trong hoạt động thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Đối tượng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ.
Rủi ro đối với ngân hàng:
Thẻ giả: là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà tất cả các tổ
chức thẻ rất quan tâm. Tội phạm làm thẻ giả dựa trên các thông tin lấy được qua việc đánh cắp các dữ liệu của thẻ thật bằng các thủ đoạn khác nhau từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc từ thẻ bị mất cắp, thất lạc. Theo quy định của Tổ chức Thẻ quốc
tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số của ngân hàng phát hành, nên buộc các ngân hàng phát hành phải có những biện pháp bảo mật thông tin trên thẻ cũng như các ràng buộc kiểm tra khi chấp nhận thanh toán thẻ.
Giả mạo thông tin phát hành thẻ: Khách hàng có thể cung cấp thơng tin
giả mạo về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập,… cho ngân hàng phát hành khi yêu cầu phát hành thẻ. Nếu ngân hàng phát hành không thẩm định thông tin khách hàng, có thể dẫn đến những tổn thất tín dụng cho ngân hàng phát hành khi chủ thẻ khơng có đủ khả năng thanh tốn các khoản tín dụng thẻ hoặc chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng: Chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng không thực hiện thanh tốn
hoặc khơng đủ khả năng thanh tốn. Cần lưu ý trong khâu thẩm định thơng tin và khả năng thanh toán của khách hàng.
Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi: Thẻ bị đánh
cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dịch trong quá trình chuyển từ ngân hàng phát hành đến chủ thẻ. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ đích thực khơng hay biết gì về việc thẻ đã gửi cho mình. Ngân hàng phát hành chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch bị lợi dụng đó.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát
hành nhận được những thay đổi thông tin của chủ thẻ đặc biệt là thay đổi địa chỉ của chủ thẻ. Do không xác minh kỹ, nên ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ theo như yêu cầu, mà không đến tay chủ thẻ thực. Tài khoản của chủ thẻ thực đã bị người khác lợi dụng sử dụng.
Sao chép thông tin tạo băng từ giả (Skimming): Trường hợp này xảy ra
khi đơn vị chấp nhận thẻ cấu kết với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở của mình bằng các thiết bị chuyên dùng để tạo ra thẻ giả sử dụng. Đây là mơt hình thức lợi dụng rất tinh vi, vơ cùng khó phát hiện, gây tổn thất tương đối lớn cho ngân hàng phát hành.
Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ hoặc sửa đổi thơng tin trên các hố đơn thẻ: Khi thực hiện giao dịch, nhân
viên của đơn vị chấp nhận thẻ đã cố tình in ra nhiều bộ hố đơn thanh tốn thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hóa đơn cho chủ thẻ ký để hồn thành giao dịch. Sau đó, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp các hoá đơn thanh tốn cịn lại cho ngân hàng thanh toán để lấy tiền tạm ứng của ngân hàng thanh toán.
Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo: Đơn vị chấp nhận thẻ cố tình đăng ký các
thơng tin khơng chính xác với ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán sẽ chịu tổn thất khi không thu được những khoản đã tạm ứng cho những đơn vị chấp nhận thẻ trong trường hợp những đơn vị chấp nhận thẻ này thông đồng với chủ thẻ hoặc cố tình tạo ra các hố đơn hoặc giao dịch giả mạo.
Rủi ro đối với đơn vị chấp nhận thẻ:
Các giao dịch giả mạo thực hiện thanh toán qua thư, điện thoại, Internet: Các đơn vị chấp nhận thẻ thanh tốn thẻ cung cấp hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu bằng thư, điện thoại, fax của chủ thẻ, dựa trên các thông tin giả mạo như loại thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực. Đặc biệt, khi công nghệ Internet phát triển, thương mại điện tử đã trở thành phổ biến thì rủi ro này rất dễ xảy ra. Đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán thẻ cũng như ngân hàng thanh tốn có thể chịu tổn thất trong trường hợp chủ thẻ thực không phải là khách đặt mua hàng của đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán thẻ và giao dịch đó bị từ chối thanh tốn.
Đơn vị chấp nhận thẻ vơ tình hay cố ý chấp nhận thẻ giả mạo, thẻ hết hiệu lực, mất cắp, thất lạc hoặc các trường hợp skimming,…
Rủi ro đối với chủ thẻ:
Lộ mã số bí mật cá nhân (PIN): Mã số PIN được giao cho chủ thẻ và chủ
thẻ có quyền thay đổi. PIN được sử dụng khi thực hiện các giao dịch tự động với các thiết bị tự động, đặc biệt là ATM. Do vậy, khi để lộ PIN trong trường hợp thẻ bị mất cắp mà chủ thẻ chưa kịp báo cho ngân hàng phát hành khóa thẻ hoặc trường
hợp thẻ bị “lấy cắp tạm thời” để rút tiền mặt hoặc chuyển khoản sẽ gây ra thiệt hại rủi ro cho chủ thẻ.
Thẻ bị mất cắp hay thất lạc được sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thơng báo cho ngân hàng phát hành có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi.